李松林

中國進入老齡化也預(yù)示著中國將有更多的“80后”將越發(fā)穩(wěn)健成長，步入而立之年，于是，生活和工作等方面問題就尤為突顯出來，那么我們應(yīng)該怎樣選擇保險呢?

很多時候，保險買賣定義為一種交易，甚至大家有談保色變的恐懼，一方面來自落后觀念對保險的錯誤認(rèn)識，另一方面則是保險從業(yè)人員的錯誤誘導(dǎo)造成的。其實保險是防患于未然的準(zhǔn)備，是未雨綢繆的先行，無需用太多經(jīng)濟詞匯來描述，災(zāi)難過后，悲傷期盼的雙眼中滿是對故去親人的哀思和留戀，同時也希望自己的財產(chǎn)損失能降到最低，這時保險就會派上用場。難道只有災(zāi)難過后才能突顯保險的重要?非也，其實年輕也需要保險。只是我們一直在忽略罷了。

中國進入老齡化也預(yù)示著中國將有更多的“80后”將越發(fā)穩(wěn)健成長，步入而立之年，于是，生活和工作等方面問題就尤為突顯出來，那么我們應(yīng)該怎樣選擇保險呢?

首先是健康，因為沒有比健康更重要的了，隨著金融危機的爆發(fā)導(dǎo)致工作，生活方面的壓力越發(fā)巨大，加之不健康的生活習(xí)慣，疾病，甚至是重大疾病在所難免，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，人一生中患重大疾病的幾率高達75％，還好，隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，越來越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。世界衛(wèi)生組織的一項調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率(5年跟蹤)，男性為60％，女性為76％，存活10年以上的占患者人數(shù)的20％左右。但在購買健康險的同時，切忌片面追求大而全，只有適合自己的才是最好的。以大病險為例，消費者常常會認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好。其實不然，大病險理賠大部分都集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發(fā)病率很低。而且，過多的強調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間(如30天)才能獲得理賠的要求等問題。

為了保證家庭財政的穩(wěn)定收入，還需要為“頂梁柱”購買一份人壽保單以防不測，當(dāng)然，如果家里都是財政大元那是最好不過了。壽險分為定期壽險和終身壽險，即便是同樣保額的壽險產(chǎn)品，選擇定期和終身的保費相差較大。那我們到底是要選擇定期壽險還是終身壽險呢?一般來說，如果正值壯年，而且是家庭的支柱，建議購買終身壽險；如果年齡超過55歲，由于不承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，對家庭帶來的風(fēng)險相對較小，如果經(jīng)濟條件有限，選擇定期壽險保障即可。

TIPS：新婚夫妻應(yīng)關(guān)注定期壽險

對于新婚小夫妻來說，最好以選擇定期壽險為主，因為80后夫妻都還年輕，變數(shù)大，保險計劃一般三五年后會根據(jù)投保人的年齡、收入和家庭結(jié)構(gòu)的不同有所調(diào)整，所以選擇定期壽險比較劃算。定期壽險的保險期一般有5年、10年、15年、20年、25年等多種選擇，即便幾年之后轉(zhuǎn)而購買終身性壽險或兩全壽險的費用也不會太高，而且，定期壽險的費用低且保障高。

在人生的歷史長河中，意外是難免的，有些是驚喜，有些則是悲劇。就像每次出行時有意無意購買的意外保險一樣，我們還需要加強啊。人身意外保險包括人身意外傷害保險和人身意外傷害綜合保險，顧名思義，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而加入“綜合”之后，除傷殘賠償外，還包括醫(yī)療費用的賠付。在意外保單的分配上，對于家庭主要經(jīng)濟支柱而言，盡量選擇綜合意外傷害保險，且保障一定要足額。如果已經(jīng)有基本醫(yī)療保障，僅選擇人身意外傷害保險即可，而對于沒有醫(yī)療保障的人來說，應(yīng)購買人身意外綜合保險，這樣可以提供因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費用或津貼補償。

TIPS：主動和靈活

除了主動參加投保之外，我們還需要靈活組合各種保險，以求自己獲得最大的保障。

健康疾病的保險防護我們基本有了考慮，那么對于保險之外的投資，即投連險，你又有怎樣的打算呢?時下投資型保險因具有較強的投資功能而受到不少投資者青睞，尤其是年輕男女。不過這里要提醒大家的是，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，具備保障和理財雙重功能，在購買該類保險時，應(yīng)該適當(dāng)注意以下問題：

根據(jù)自身的情況選擇保險。市場上的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險。分紅險主要適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力低、希望對保險產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人；投資連結(jié)險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風(fēng)險承受能力的投資者。對于80后的小夫妻來說，為了穩(wěn)妥起見，還是選擇分紅險比較保靠。

不要迷戀收益，也許只是個傳說。投連險畢竟是保險為先，投資收益在后，而且，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；此外，保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用的。畢竟我們是保險為主，收益為輔嘛!

價值投資同樣適用于保險。保險保的是未來和長久，那么投連險中的投資部分也應(yīng)該如此，堅持價值投資。以萬能險為例，萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，也就是在個人所繳保費中，扣除初始費和賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費用，萬能險投資前2年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例還是很高的，實際進入投資賬戶的資金也比較少，之后扣除比例才會逐漸降低。所以，中長期持有萬能險等投資型保險產(chǎn)品收益才會更高。