盛菊霞

(浙江紡織服裝職業(yè)技術學院,浙江寧波315211)

0 前 言

現(xiàn)代保險業(yè)伴隨著人類己走過了300多年的歷史。在西方發(fā)達國家,作為保險業(yè)的重要分支,體育保險業(yè)已成為這些國家體育制度的重要組成部分。我國國內(nèi)體育賽事的職業(yè)化和商業(yè)化不斷發(fā)展,隨之而來的體育保險、尤其是2008年奧運會后的保險,不容置疑地擺在了國內(nèi)保險人的面前。然而,在我國體育保險目前還處于“刀耕火種”的階段,主要由于沒有專門的體育保險公司和體育保險經(jīng)紀公司,專門為體育活動、體育賽事設計的保險產(chǎn)品極其缺少,由于缺乏相應的數(shù)據(jù),僅有的體育保險產(chǎn)品定價也不夠合理,國內(nèi)保險公司體育保險經(jīng)驗不足,僅有幾家規(guī)模較大的保險公司曾涉足體育保險業(yè)務,體育保險領域的專業(yè)高級人才比較缺乏。這不僅與做大做強保險業(yè)的目標不相匹配,而且也與金牌大國、體育強國的國際地位,與蓬勃發(fā)展的體育經(jīng)濟極不相稱。因此加速體育保險的發(fā)展已經(jīng)成為我國體育界和保險界人士的共同呼聲。

1 我國體育保險業(yè)市場分析

1.1 我國體育保險業(yè)的需求分析

保險需求是指消費者在一定時期內(nèi)各種可能的價格下愿意購買且有能力購買的保險商品的數(shù)量。這個概念包括兩層含義:第一,消費者有購買的意愿;第二,消費者有購買保險的能力。一般的需求通常表現(xiàn)為物質(zhì)方面,如我們對食品、對衣服的需求。保險需求不僅表現(xiàn)在物質(zhì)方面,即當遭受損失后,被保險人將得到保險機構的經(jīng)濟補償;而且表現(xiàn)在精神方面,社會中的每一個人都面臨著大量的危險,這些危險會給人的生產(chǎn)和生活帶來諸多不便,于是,人們便產(chǎn)生了對安全的需求,當保險出現(xiàn)后,安全需求便轉(zhuǎn)化為保險需求,即當買了保險后,被保險人認為危險已被轉(zhuǎn)嫁出去,心理上便產(chǎn)生一種安全感。我國體育保險業(yè)的主體由我國的體育分類所決定的,而我國體育運動由競技體育、學校體育、群眾體育三大部分組成。這3類體育運動對體育保險都有巨大的需求。我國還存在大量的體育人口,特別是全民健身運動的興起,使我國的體育人口急劇增加。據(jù)統(tǒng)計,包括在校學生以及武裝力量等當然體育人口在內(nèi),2002年我國體育人口男性占82.13%、1.86億人次;女性占57.87%、1.54億人次。如此眾多的體育人口在體育活動面臨著意外傷害、責任和財產(chǎn)等風險,因此,學校體育人員和群眾體育人員也構成體育保險需求的一個方面。

1.2 我國保險業(yè)的供給分析

目前,國內(nèi)開展體育保險業(yè)務的保險公司屈指可數(shù)。只有太平洋保險公司和中國人保、新華人壽、平安保險等幾家,保費收入除了太保都不高。從體育保險角度看,最有經(jīng)驗的是太平洋保險公司。我國有著巨大的潛在體育保險需求,但可選擇險種有限、覆蓋面窄,不能形成有效的保險組合,在體育保險的供給方面與保險發(fā)達國家相比較還有相當?shù)牟罹唷Ａ硪环矫?由于體育比賽的特殊性,現(xiàn)有的一般保險產(chǎn)品由于險種設計簡單、相應條款不明確,難以滿足實踐的需要并形成有效的供給,造成了供需矛盾。

2 國外體育保險業(yè)的發(fā)展啟示

2.1 體育保險的發(fā)展要依托健全的保險市場

現(xiàn)代體育運動的技術水平越來越高,國際重大體育賽事越來越多,比賽規(guī)模也越來越大,伴隨而來的是體育領域的風險日益增多,其可能產(chǎn)生的損害后果日趨嚴重,需要體育保險提供相應的保險保障。體育保險發(fā)展的土壤是一個健全的保險市場,這個保險市場既包括原保險市場也包括再保險市場,市場的主角就是專業(yè)的體育保險公司和再保險公司,而且隨著體育運動的全球化,運動風險的國際化,更加需要一批大型的跨國保險公司為全球體育運動的發(fā)展分散風險,分攤損失。奧運會是人類社會體育運動的巔峰制作,體育運動的風險在其中得到了充分的體現(xiàn),有一個健全的保險市場為其提供體育保險就等于是為奧運會系上了安全帶。HISCOX是目前國際保險市場上最具權威的奧運會保險首席承保人,是承保注銷和停辦保險業(yè)務的公認專家。英國太陽聯(lián)合保險公司、漢諾威再保險公司和慕尼黑再保險公司等,也都曾參與并擔當奧運會首席承保人。

2.2 體育保險的發(fā)展離不開專業(yè)的中介組織

專業(yè)的中介組織,尤其是保險經(jīng)紀人的作用在體育保險領域發(fā)揮得淋漓盡致,這一點在英國體育保險的發(fā)展中得到了印證。體育保險的特點之一是具有極高的專業(yè)性、技術性。由于體育保險風險繁多,涉及方方面面的經(jīng)濟利益,因此需要專業(yè)的中介組織來提供周詳?shù)某斜７桨?。國際上歷屆奧運會的體育保險充分體現(xiàn)了這一要求。歷屆夏、冬季奧運會都有兩個專業(yè)組織為奧運會組委會進行服務。一個是奧運會風險專家控制與管理委員會,另一個是提供奧運會專門保險方案的保險經(jīng)紀公司。國際上諸如美國 MARSH、美國AON、英國 WILL ISH和法國高士華保險經(jīng)紀公司等都是具有豐富體育保險經(jīng)紀經(jīng)驗的經(jīng)紀人。MARSH公司還設有專門的體育保險部門,在美國、英國和澳大利亞等地分別駐有數(shù)十員工,與國際奧委會合作密切。專業(yè)的保險經(jīng)紀公司為組委會提供專門的保險方案,一般來說,其保險金額都不會低于1億美圓,例如《奧林匹克大家庭計劃》或《針對夏/冬季奧運會的保險計劃》。

2.3 體育保險應采取市場化的運作方式,提供全方位的保險服務

體育保險的國際實踐告訴我們,體育保險本質(zhì)上屬于商業(yè)保險,因此要采取市場化的運作方式,靈活運用各種商業(yè)手段積極開展體育保險,以實現(xiàn)保險雙方的雙贏,從而實現(xiàn)體育保險的社會效益最大化。近代奧運會的成功舉辦不是靠政府撥款,而是靠出售電視轉(zhuǎn)播權、收取廣告費、出售紀念幣和門票來經(jīng)營并且盈利。近幾屆奧運承保人也均是按市場化經(jīng)營原則為奧運會提供保險支持,參與到奧運經(jīng)濟之中去的。吸收利用商業(yè)機構贊助,是歷屆奧運會組織者重要的資金和服務來源之一。體育保險贊助是其中非常重要的內(nèi)容,不僅在保險競爭中形成“便宜有好貨”的奧運保險方式,而且愈來愈成為奧運會主辦者的市場化運作奧運保險的重要手段。2000年悉尼奧運會的主辦者通過體育保險贊助模式,僅支付了1 000萬澳元保險費(相當于 570萬美元)給澳大利亞安寶保險集團等兩家保險公司,便取得了與 1996年亞特蘭大奧運會相似的保險保障,而亞特蘭大奧運會卻為此支付了2 520萬美元保險費。同時奧運會的特許使用權,使安寶保險集團進一步提升了品牌形象,帶來了無限的保險商機,通過保險贊助的“公益效果”,促進了公司整體的品牌“效益”。

2.4 體育保險的立法是體育保險發(fā)展的保證

人類在通過體育運動無畏地挑戰(zhàn)生理與心理極限的時候,表現(xiàn)出來的精神是強大的,但是在面對體育運動中各種風險的時候,人類又是弱小的,運動事故更是讓生命不堪一擊。如何在追求刺激的同時保護生命,一直都是從事體育運動的人們所向往的。既然危險的發(fā)生不可避免,那么我們所能做的就是盡量將損失減至最小,體育保險作為分散風險、分攤損失的有效手段應運而生。它的出現(xiàn)反應了人類原始的競技運動進入了更加文明的時代。將體育保險作為一種強制立法,體現(xiàn)的是對生命的尊重,和對弱小的保護。任何新事物的誕生和發(fā)展都會受到各種各樣的阻力,而法律可以為其掃清障礙,開辟其發(fā)展之路。任何事物,只有首先得到了法律的承認,才能獲得全社會廣泛的認同和重視。無可否認,西方發(fā)達國家體育保險觀念之強,其發(fā)展速度之快也得益于此。隨著體育保險從幼稚步入成熟,體育保險要采取市場化的運作方式,所以它的發(fā)展離不開相關法律法規(guī)的制約和保證。體育保險實質(zhì)是一種商業(yè)契約,既然是商業(yè)化的東西,體育保險的實際運作中免不了會出現(xiàn)一些利益之爭,而這時利益的天平必須有法律的砝碼才能真正平衡。

3 中國體育保險發(fā)展的戰(zhàn)略分析

3.1 中國體育保險發(fā)展面臨的機遇

如今我國已經(jīng)成功舉辦了北京奧運會和大學生冬季運動會,賽事保險已不只是夢中的藍圖,它比以往任何時候都更具現(xiàn)實感,它時時刻刻牽動著國內(nèi)各大保險公司、保險經(jīng)紀公司敏感的神經(jīng):2001年9月,國內(nèi)第一家本土保險經(jīng)紀公司——北京江泰保險經(jīng)紀公司承攬了2002年發(fā)射的奧運氣象衛(wèi)星的保險經(jīng)紀業(yè)務;2001年11月人保成立“奧運保險工作指導小組”,此后便一直與北京奧委會保持密切聯(lián)系,至今人保已拿下北京奧運會“五棵松文化體育中心管理人責任險”、“國家游泳中心建工險”等幾張保單,進入了奧運實體工程保險;2002年4月,華泰保險公司拿下了北京奧運保險第一單,全面承包北京市快速軌道城市鐵路工程——西直門至東直門段的安裝工程及第三者責任險,涉及保額為人民幣27億元保額,揭開了奧運項目保險的序幕;2002年9月,被譽為“奧運一號工程”的首都博物館建設正式由平安保駕護航,保額為5億人民幣的安裝項目保險和1億元人民幣的第三者責任險;2004年6月,華泰承保涵蓋北京奧運圣火傳遞過程中發(fā)生的人身及財產(chǎn)損失的公眾責任保險,保額8 000萬元。國內(nèi)保險公司之所以熱衷賽事保險爭奪戰(zhàn),是因為他們誰也無法輕視體育競技賽事這塊大蛋糕,無法對體育保險這個亟待開發(fā)的金礦視而不見。賽事經(jīng)濟為中國體育保險帶來的發(fā)展機遇,不僅體現(xiàn)在它對中國經(jīng)濟的直接推動上,而且體現(xiàn)在它所帶來與賽事直接相關的保險需求上;不僅體現(xiàn)在因這些保險需求所產(chǎn)生的巨額保險費收入上,而且體現(xiàn)在賽事高標準、超規(guī)模的保險需求能給中國體育保險的發(fā)展帶來新的發(fā)展要求:

3.2 中國體育保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

體育保險在中國是一個很有發(fā)展前景的領域,2008年北京奧運會后再次突顯了非凡的經(jīng)濟內(nèi)涵——體育保險實在是一個等待挖掘的金礦,它蘊藏無限商機。為了將保險服務于我國體育競技賽事,比較科學、專業(yè)服務于賽事開展,我們應充分認識體育保險所面臨的挑戰(zhàn):第一,來自國外保險公司、保險經(jīng)紀公司的競爭。目前國內(nèi)開展體育保險的研究時間短與國外發(fā)達成熟的體育保險相比,我國基本上還處在起步階段,在中國加入世界貿(mào)易組織的承諾下,保險業(yè)也即將全方位開放,越來越多的外資保險公司、保險經(jīng)紀公司進入我國保險市場。現(xiàn)今,外資保險公司高度重視和看好北京和國內(nèi)的保險市場。外資保險公司的進入,一方面會給國內(nèi)保險市場帶來新的血液和強大的推動力,提供先進的經(jīng)營管理及市場運作理念;另一方面也是對國內(nèi)保險市場的巨大挑戰(zhàn)。第二,來自國內(nèi)保險公司、保險經(jīng)紀公司自身的挑戰(zhàn)。辦奧運中國沒有經(jīng)驗,辦奧運會的保險,國內(nèi)的保險業(yè)界更是沒有經(jīng)驗,加入 WTO的中國保險業(yè)本身就處于“水深火熱”中,面對巨大的商機,更有“不適”之感。奧運會的運作方式很復雜,除了一般的可能預想到的事件,還有很多事件,包括技術方面的、經(jīng)濟方面的、政治方面的。年輕的中國保險業(yè)沒有奧運會的承保經(jīng)驗,不熟悉奧運保險的運作程序和國際慣例,對奧運會各個環(huán)節(jié)的相關風險的識別和控制能力不足,難以做出合理的風險評估和保費定價。對于大型綜合賽事的綜合保險工作,國內(nèi)保險業(yè)很少涉及,這是我們在競爭奧運保險商機的薄弱之處。

3.3 我國體育保險業(yè)發(fā)展的對策

3.3.1 確定我國體育保險業(yè)經(jīng)營宗旨。體育保險的經(jīng)營運作應堅持經(jīng)濟和社會效益并重的原則,既要為體育事業(yè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展服務,保駕護航,為運動健兒在賽場上費力拼搏解除后顧之憂,同時更要注重體育保險的市場化、商業(yè)性運作。在中國體育事業(yè)飛速發(fā)展的今天,相關的產(chǎn)業(yè),尤其是中國的體育保險產(chǎn)業(yè),也要與時俱進,走出一條“體?！焙献鞯穆纷?。中國的體育運動近年來已經(jīng)從較為單一的社會化功能向多功能多元化發(fā)展,在市場化運作中逐步體現(xiàn)出了一種產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟功能。在體育產(chǎn)業(yè)化的同時,中國的保險業(yè)也經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變。兩者在世紀之交的歷史發(fā)展和轉(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生了一個黃金的交叉點。

3.3.2 規(guī)劃我國體育保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。首先,從創(chuàng)造中國體育保險的市場需求方面來看,要大力培養(yǎng)體育運動參與各方的保險意識,只有加大體育保險宣傳力度,擴大體育保險的社會影響,才能使我國體育保險得以走上一條健康發(fā)展之路。主要應采取以下措施:其一,出臺體育保險的強制立法,強化體育競賽組織者和體育運動員的體育保險意識。就目前的情況而言,要創(chuàng)造中國體育保險市場的需求,無非從兩方面下手。一是體育競賽組織部門。每年我國都要舉辦百余場賽事,這是一個巨大、亟待開發(fā)的市場。二是部分收入較高的運動員,他們是保險公司的潛在客戶。隨著體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,大量的體育賽事引進了商業(yè)性的運作方式,賽事組織者負擔著賽事準備和進行過程中可能發(fā)生的一切經(jīng)濟損失。其二,加強體育保險宣傳,樹立誠信形象,培育和保護體育保險意識。國內(nèi)保險公司要在力爭承保賽事同時,巧借“體育”這塊金字招牌,充分利用奧運保險的無形影響,以少花錢多辦事為原則,大規(guī)模地策劃實施保險宣傳公關活動。其三,開發(fā)建立多元化體育保險資金來源,增強體育保險的市場的有效需求能力。體育運動風險大,單靠運動員自掏腰包難以承受,也使得保險公司面對高風險、高投入的體育保險業(yè)務望而卻步,我國政府應該加快出臺對體育保險的配套政策,增大必要的財政資金支持(如稅收優(yōu)惠、財政補貼等)。體育保險需要很多的體育保險費用,只靠政府和一、兩個贊助商是遠遠滿足不了體育保險需求市場的,在短期內(nèi)多數(shù)體育項目的運動員和教練員都不可能依靠自己或國家得到全面的商業(yè)保險。

其次,從市場供給方面來看,要開發(fā)和創(chuàng)新中國體育保險產(chǎn)品,增強市場供給。關鍵取決于能否推進保險業(yè)市場化改革,能否促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新,能否提升保險業(yè)服務質(zhì)量。中國保險業(yè)倘若不能及時開發(fā)適應賽事需求的保險產(chǎn)品,外資保險公司就一定會取而代之,我們也就失去了一次同國際保險業(yè)接軌的良好機遇。增強市場供給,應采取以下措施:其一,開發(fā)多種險種,滿足未來之需。目前,北京市有財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司幾十家,年保費收入在百億元以上,但保險的產(chǎn)品結構趨同,業(yè)務比較單一,在產(chǎn)品開發(fā)和管理水平上同奧運會的要求相差很大。體育保險產(chǎn)品的開發(fā)和保險產(chǎn)品結構的轉(zhuǎn)型是中國保險業(yè)今后幾年必須認真解決和調(diào)整的核心之一,也是國內(nèi)保險公司做好“支持賽事開展,服務賽事平安”工作的重要內(nèi)容。其二,經(jīng)營全球化,產(chǎn)品多元化。沒有任何活動可以像體育運動一樣超越種族、國家和宗教信仰。因此,具有重大影響的體育賽事往往是國際性的。而這些賽事對于從事體育保險的保險公司和保險中介而言,是其主要利潤來源。這就要求他們必須從全球視角制定發(fā)展戰(zhàn)略,不斷研究開發(fā)適合不同國家、不同體育項目的多元化服務項目。只有這樣,才能在激烈的國際競爭中生存和不斷發(fā)展。其三,辟建“體育保險試驗區(qū)”,探索中國體育保險的供給模式。目前各地的社會生產(chǎn)力發(fā)展水平不盡相同,各地方體育管理部門的財力、物力也不盡相同,這就需要不同的體育保險供給模式與之相適應。我們可以在不同的地區(qū)選一個最具代表性的城市,在政策上給以傾斜,最終在比較中擇優(yōu)確定最佳模式。

再次,從體育保險人才方面來看,要積極培養(yǎng)和引進高素質(zhì)復合型人才,提升國內(nèi)保險公司的國際競爭力。任何經(jīng)營管理行為效用的實現(xiàn)最終都歸結于人的因素。加快體育保險人才的培養(yǎng)和引進是發(fā)展我國體育保險的重要環(huán)節(jié)。應采取以下措施:其一,培養(yǎng)和引進高素質(zhì)復合型人才。面對體育保險對相關專業(yè)保險從業(yè)人員提出的更高要求,國內(nèi)保險機構必須加強對從業(yè)人員的培訓和管理,不斷提高其專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)。同時,更應積極引進既懂管理又懂專業(yè)的復合型人才以及一定數(shù)量的高水平創(chuàng)新人才,為迎接激烈的市場競爭積累雄厚的人力資本。其二,成立“全國體育保險研究中心”。體育保險在我國興起的同時,精通保險和體育專業(yè)人才卻非常匱乏,這成為發(fā)展體育保險事業(yè)的制約因素。因此,建議盡快成立“全國體育保險研究中心”,集中體育界、保險界及金融界其它領域的專家重點研究體育產(chǎn)業(yè)中的保險保障問題,對全民健身活動和競技體育中的保險保障問題和有關金融問題進行綜合研究,培養(yǎng)一批體育保險人才,推動體育事業(yè)和保險事業(yè)的共同發(fā)展。

4 結 語

我國第一次成功舉辦了奧運會,其中許多的保險項目的成功運作為我國體育賽事的保險發(fā)展提供經(jīng)驗借鑒和發(fā)展,從技術領域講是一個全新領域和空白點的彌補。賽事保險既是一種競爭,也是一種合作,中國的保險公司要把握這個機遇,同時也需要中國境內(nèi)的一切外資公司或其他保險公司的支持。不能單一地把賽事保險作為公司與公司之間競爭的一塊蛋糕,大家你分一塊,我分一塊,合作更重要。既然面對國際保險巨頭的挑戰(zhàn),我們已處于弱勢,那么與其驚呼“狼來了”,不如“與狼共舞”,而后者需要更大的勇氣和智慧。因此,加強國內(nèi)外保險公司、中外保險經(jīng)紀人之間和國際再保險市場合作,對做好賽事工作,發(fā)展我國的體育保險至關重要。

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