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        金融危機下看我國保險業(yè)存在的問題及對策

        2010-01-01 00:00:00
        商場現(xiàn)代化 2010年6期

        [摘 要] 在2008年的金融危機中,發(fā)達國家的保險業(yè)尤其是美國保險業(yè)受到的沖擊 最大,這場危機不僅給發(fā)達國家的保險業(yè)帶來慘痛的教訓(xùn),也給我國保險業(yè)改革發(fā)展帶來深刻的啟示。本文以中國保險為例,先是分析了金融危機對中國保險的影響,接著闡述了全球金融危機下中國保險業(yè)存在的問題,最后提出了中國保險公司的新思路。

        [關(guān)鍵詞]金融危機 保險業(yè) 風(fēng)險

        一、盲目崇拜西方權(quán)威造成經(jīng)營理論和模式上存在缺陷

        隨著美國金融海嘯倒下的不僅僅是像雷曼兄弟和AIG這樣的金融巨鱷,還有那些曾被奉為權(quán)威和經(jīng)典的理論。美國聯(lián)邦儲備委員會前主席艾倫#8226;格林斯潘曾被奉為貨幣政策制定者的典范、美國乃至世界經(jīng)濟的實際掌舵人。但隨著美國金融危機逐漸深化,格林斯潘的“傳奇”正受到越來越多質(zhì)疑。

        這次金融危機,促使人們對那些經(jīng)典的經(jīng)濟理論和觀念進行重新思考。西方榜樣的倒塌,使人們不再盲目崇拜這些權(quán)威和經(jīng)典的西方理論和模式。也促使我們思考這些理論和模式是否就是模仿的對象,進一步說,那些曾被奉為權(quán)威和經(jīng)典的理論和模式是錯的,在這個過程中,以中國、印度為代表的新興經(jīng)濟體在承擔(dān)更多國際經(jīng)濟義務(wù)的同時,是否也應(yīng)當(dāng)為新的理論和模式的構(gòu)建作出貢獻呢?

        二、危機中中國市場的保險風(fēng)險

        與前一個時期相比,保險業(yè)面臨的風(fēng)險來源更多,風(fēng)險的形成和傳遞更加隱蔽,保險業(yè)風(fēng)險防范工作的難度更大。一是保險產(chǎn)品定價風(fēng)險。最近一個時期,利率、投資回報率等影響保險產(chǎn)品定價的關(guān)鍵指標(biāo)波動加大,保險產(chǎn)品的定價比以往更加困難;二是保險資金運用風(fēng)險。新的投資渠道和投資產(chǎn)品逐步放開,但保險業(yè)缺乏在相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)和人才積累,如何在多元化的投資領(lǐng)域更好地控制投資風(fēng)險,成為保險業(yè)面臨的一個重要課題;三是個別公司償付能力不達標(biāo)的風(fēng)險。有的公司因為業(yè)務(wù)快速增長、經(jīng)營虧損等多種因素導(dǎo)致償付能力達不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),需要通過多種方式改善償付能力。四是非正常退保的風(fēng)險。國際金融危機可能影響被保險人對個別保險公司的信心,加上部分保險產(chǎn)品收益低于被保險人預(yù)期,可能導(dǎo)致退保增加。

        三、危機中來自行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的挑戰(zhàn)

        金融危機爆發(fā)以來,中央果斷決策,提出了“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的方針。保險業(yè)貫徹中央的這一方針,首先就要保持自身平穩(wěn)較快增長的勢頭。但是應(yīng)該看到,今后一個時期保險業(yè)平穩(wěn)增長的困難仍然很多。從外部環(huán)境看,金融危機還在繼續(xù)深化,其影響具有長期性和復(fù)雜性;資本市場低迷和投資收益下降,制約了保險承保和投資兩個輪子的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)。從行業(yè)自身看,在國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩,企業(yè)利潤和居民收入受到一定影響的情況下,保險需求受到抑制;少數(shù)公司償付能力不達標(biāo),在機構(gòu)鋪設(shè)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等方面會受到一定的制約。如何在這種形勢下保持行業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展對保險業(yè)來說是一個考驗。

        四、保險業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)

        在當(dāng)前的形勢下,中國國內(nèi)的部分保險公司粗放發(fā)展的弊端比以往更加突出,如果不及時扭轉(zhuǎn),部分公司可能從盈利轉(zhuǎn)為虧損,個別公司可能會虧損加重,嚴重的甚至可能危及公司的正常經(jīng)營。因此,加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,對于保險業(yè)應(yīng)對金融危機,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有十分緊迫和現(xiàn)實的意義。近一個時期,我們把促進行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式作為工作重點之一,推動保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,取得了初步成效。但是發(fā)展粗放的問題在保險業(yè)由來已久,是保險業(yè)在理念、人才等各方面問題的集中體現(xiàn),解決起來的難度較大,對保險業(yè)是一個長期的挑戰(zhàn)。

        為此作者以為當(dāng)前可行的解決辦法有幾下幾點:

        1. 完善我國保險監(jiān)管法律體系

        保險 監(jiān) 管 法制化是發(fā)達國家保險監(jiān)管的共同特點,包括完菩的立法和有力的執(zhí)法。在我國,一方面現(xiàn)存的法律遠遠不能適應(yīng)市場的發(fā)展和開放的形勢,迫切需要修改《保險法》的有關(guān)內(nèi)容,并制定再保險管理規(guī)定,償付能力具體標(biāo)準(zhǔn)、保險資產(chǎn)評估準(zhǔn)則和財務(wù)資料公開辦法等等相關(guān)保險法律法規(guī),努力完善保險法律體系的建設(shè):另一方面,要徹底改變目前執(zhí)法不嚴,有法不依的不規(guī)范市場狀況,必須建立一支高效的執(zhí)法隊伍。

        2. 建立和健全保險監(jiān)管組織體系

        一個完善的監(jiān)管體系應(yīng)是多層次的,不僅要有政府監(jiān)管機關(guān)的參與,還要有行業(yè)規(guī)范和社會監(jiān)督作為補充?,F(xiàn)行的監(jiān)管體系雖己具雛形,但顯然三種力量未能得到充分發(fā)展和均衡協(xié)調(diào),因此仍急待完善.一方面,政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進一步有效合理地行使自己的權(quán)利和職能,提高保險行業(yè)整體防御、化解風(fēng)險的能力;另一方面,行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用應(yīng)得到加強。

        3. 建立保險機構(gòu)信用評級制度

        保險評級制度不僅是保險信息系統(tǒng)的重要組成部分,也是保險監(jiān)管制度有效發(fā)揮功能的 重要輔助信息系統(tǒng)。評級機構(gòu)憑借其較強的信息能力,能夠完成大規(guī)模的獲取和處理信 息的工作,為監(jiān)管機構(gòu)提供輔助性的風(fēng)險信息服務(wù).保險信用評估機制能為我國保險監(jiān) 管信息體系的完善起到積極的作用,又可以使監(jiān)管機構(gòu)將重點放在對風(fēng)險的化解和規(guī)則 的制定等更為重要的工作上。

        4. 建立保險風(fēng)險早期預(yù)警系統(tǒng)

        在美國等保險業(yè)發(fā)達國家,保險監(jiān)管機構(gòu)為了更好地對保險人進行監(jiān)控,建立了早期預(yù)警系統(tǒng)。早期預(yù)警系統(tǒng)包括一系列比率和比率的“正常界限”。通過這些比率和比率的“正常界限即,早期預(yù)替系統(tǒng)將識別比率超過其“正常界限”的保險企業(yè),進而對這些公司加以仔細分析并進行必要的干預(yù)。該系統(tǒng)能及早識別有問題或存在隱患的企業(yè),防患于未然,起到預(yù)苦的作用。在我國保險企業(yè)逐漸增多的現(xiàn)實情況下,建立一套早期預(yù)警系統(tǒng),可以更有效地對保險企業(yè)進行監(jiān)督和管理,防止保險企業(yè)經(jīng)營失敗。

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