[摘 要] 消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，為激活我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供了一條有效的途徑。但是由于消費(fèi)金融公司在我國(guó)尚屬于新生事物，并且我國(guó)長(zhǎng)期以來有著重儲(chǔ)蓄、輕消費(fèi)的消費(fèi)文化，所以在法律規(guī)制方面采取了比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和運(yùn)行規(guī)則，而下一步可以通過完善個(gè)人信用等立法來進(jìn)一步完善消費(fèi)金融公司的法律規(guī)制。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)金融公司 法律 風(fēng)險(xiǎn)

2009年8月13日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。銀監(jiān)會(huì)將在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。2010年3月1日，北銀消費(fèi)金融公司聯(lián)手大中電器開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在北京啟動(dòng)，這標(biāo)志著消費(fèi)金融公司這種在西方已存在400年的金融服務(wù)方式在我國(guó)正式登上舞臺(tái)。

一、消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)介

1. 何為消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

與某些發(fā)達(dá)國(guó)家信仰超前消費(fèi)相比，我國(guó)居民長(zhǎng)期以來的消費(fèi)觀念就是“捂緊錢袋子過日子”、“掙一分花一分”，信奉“無債一身輕”。但是隨著人民生活水平的提高，人們溫飽的實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)不僅要滿足人們最基本的生活，更重要的是體現(xiàn)人們的生活方式。人們?cè)谙M(fèi)過程中，會(huì)越來越多地考慮消費(fèi)所帶來的內(nèi)心感受、地位的提升和他人的評(píng)價(jià)。尤其在當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)為重的政策下，我國(guó)潛在消費(fèi)信貸市場(chǎng)會(huì)很大。而消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，為我國(guó)金融業(yè)中的消費(fèi)信貸市場(chǎng)注入了新鮮血液。

2. 消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通過經(jīng)銷商發(fā)放，僅限用于購(gòu)買約定的家用電器和電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品。一般用途貸款則直接向借款人發(fā)放，主要用于個(gè)人和家庭旅游、婚慶、教育和裝修等消費(fèi)項(xiàng)目。試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)范圍把汽車貸款和房屋貸款等高風(fēng)險(xiǎn)信貸排除在外。由此可見，消費(fèi)金融公司主要面對(duì)的客戶人群是收入比較穩(wěn)定，但是一定時(shí)期內(nèi)需要資金的中低收入者，尤其以剛工作不久的年輕人居多。

二、我國(guó)消費(fèi)金融公司的法律規(guī)制狀況

銀監(jiān)會(huì)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，對(duì)消費(fèi)金融公司的設(shè)立、運(yùn)行等問題做了明確的規(guī)定。

1. 設(shè)立情況

《辦法》對(duì)出資人的要求比較嚴(yán)格，規(guī)定消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，并且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，財(cái)務(wù)、信譽(yù)狀況都要良好。由此可見，出資人必須是在金融領(lǐng)域有良好的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融實(shí)體。

而消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。可以看出此最低限額的設(shè)置高出了城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的最低注冊(cè)資本數(shù)額，這體現(xiàn)了立法者對(duì)消費(fèi)金融公司設(shè)立門檻的審慎。

2. 經(jīng)營(yíng)運(yùn)作狀況

由于消費(fèi)金融公司實(shí)行的是無擔(dān)保的信用貸款，且審批時(shí)間較快，所以存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司設(shè)定了有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，包括資本充足率不低于10%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%等。對(duì)于資金來源方面，則是通過同業(yè)拆借、金融機(jī)構(gòu)借款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、金融債券等方式籌得，不吸收公眾存款。對(duì)于可貸款額方面，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，一個(gè)月收入3000元的白領(lǐng)一次最多只能貸款15000元，而且貸款的額度不得超過以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。針對(duì)某些發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融公司出現(xiàn)的在追討債務(wù)上的一些非法行徑，《辦法》強(qiáng)調(diào)為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，消費(fèi)金融公司對(duì)借款人的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露;對(duì)逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

三、對(duì)發(fā)展消費(fèi)金融公司的一些立法建議

相對(duì)比商業(yè)銀行、小額貸款公司等消費(fèi)信貸領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司具有“短、平、快”的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，但是也存在讓人擔(dān)憂的一些風(fēng)險(xiǎn)，如何將這些風(fēng)險(xiǎn)降至最低，保障消費(fèi)金融公司有一個(gè)良好的發(fā)展前景至關(guān)重要。針對(duì)現(xiàn)有的立法雛形，可以從以下幾個(gè)方面加以完善:

1. 加強(qiáng)個(gè)人信用體系的立法

就《辦法》本身來看，如何來界定中低端個(gè)人客戶的市場(chǎng)范圍是個(gè)盲點(diǎn)。如果無法界定中低端客戶，就無法滿足消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)上的“小額”。以及如果要求消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)無擔(dān)保、無抵押，從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)上，就要求有足夠完善的個(gè)人用戶信用體系?？蓡栴}是，我們恰恰缺乏完整有效的個(gè)人用戶信用體系。[2]我國(guó)目前還沒有一部專門針對(duì)征信方面的立法。所以，應(yīng)當(dāng)把個(gè)人信用等征信信息納入法制化軌道進(jìn)行規(guī)制。

2. 對(duì)貸款利率應(yīng)詳細(xì)規(guī)定

貸款利率實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，最高上浮不得超過同期貸款利率的4倍。這條規(guī)定有一定的模糊性，如何界定貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)有比較明確的量化標(biāo)準(zhǔn)，但如何只是干巴巴規(guī)定這么一句，加大了在現(xiàn)實(shí)生活中的操作難度。

3. 加入違規(guī)處罰條款

由于資金來源和房貸范圍受到了限制，消費(fèi)金融公司在運(yùn)行過程中如果出現(xiàn)違規(guī)吸儲(chǔ)或超范圍放貸等違法現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是相應(yīng)的處罰法條尚屬空白，有待于完善。

總而言之，消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、不需要抵押擔(dān)保以及服務(wù)方式靈活的優(yōu)點(diǎn)，如果能在立法方面加以正確的引導(dǎo)，未來的發(fā)展前景定會(huì)相當(dāng)不錯(cuò)，從而為我國(guó)啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式發(fā)揮特有的推動(dòng)力量。

參考文獻(xiàn):

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