[摘 要]隨著金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展，全球化和金融一體化趨勢(shì)的不可逆轉(zhuǎn)，作為金融市場(chǎng)中重要環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)業(yè)直接決定了一國(guó)金融體系的健康和完善。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚存在較大差距。本文在與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)比之后，在從業(yè)人員素質(zhì)、誠(chéng)信缺失、精算技術(shù)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和行業(yè)監(jiān)管幾個(gè)方面論述中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距。

[關(guān)鍵詞]中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 保險(xiǎn)代理人 金融一體化

從世界保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)和發(fā)展來(lái)看，1980年全國(guó)保費(fèi)收入僅4. 6億元，2007年增加至7035.8億元，增長(zhǎng)1500多倍，年均增長(zhǎng)超過(guò)28%，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。1980年保險(xiǎn)深度為0.1%，保險(xiǎn)密度0.47元， 2007年則分別提高到2.85%和532元。2007年我國(guó)保費(fèi)收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。到2007年底，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理人員達(dá)7.6萬(wàn)人，其中高級(jí)管理人員2.8萬(wàn)人。精算、核保核賠、投資等保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬(wàn)人。保險(xiǎn)營(yíng)銷員由2002年的118萬(wàn)人增加到目前的201萬(wàn)人。適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新形勢(shì)，保險(xiǎn)監(jiān)管干部隊(duì)伍從2002年初的672人增加到目前的1 816人。截止2007年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2. 9萬(wàn)億元，上市保險(xiǎn)公司資產(chǎn)占行業(yè)總資產(chǎn)的53%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增資本金接近1 500億元，資本規(guī)模大為增強(qiáng)。

盡管如此，在這些華麗的數(shù)據(jù)掩蓋下，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于相當(dāng)初級(jí)的階段。盡管我們起步晚，基礎(chǔ)薄弱，但是仍有很多制度上的問(wèn)題。為了完善我們的保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)和發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)作對(duì)比，通過(guò)對(duì)世界三大保險(xiǎn)市場(chǎng)(英國(guó)、美國(guó)、日本)的了解，我們可以總結(jié)出在如下方面與這些成熟的市場(chǎng)存在巨大的不足:

一、保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)

在我國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)的名聲一直不好，究其原因，在于廣大保單推銷者(保險(xiǎn)代理人)長(zhǎng)期不負(fù)責(zé)任的行為使得我國(guó)居民談保險(xiǎn)則“嗤之以鼻”。作為保險(xiǎn)行業(yè)基層的工作者，保險(xiǎn)代理人數(shù)量眾多，直接與終端消費(fèi)者打交道，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品也要依靠這個(gè)群體銷售到民眾手中?？梢哉f(shuō)，推銷環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)流程的最重要的一步，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中扮演的作用也是巨大的。然而在現(xiàn)實(shí)中，我們的保險(xiǎn)代理人卻存在素質(zhì)低下的現(xiàn)象:自身對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，經(jīng)常采用欺詐和隱瞞實(shí)情的手段騙取消費(fèi)者的信任，另外，過(guò)高的人員流動(dòng)性使得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理相當(dāng)困難。即便客戶最終發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，也很難找到最初的代理人進(jìn)行追索和補(bǔ)償。加之相應(yīng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的人事制度不健全，人為的增加了管理的障礙。

從深層次的角度來(lái)看待保險(xiǎn)代理人素質(zhì)問(wèn)題，我們可以發(fā)現(xiàn)。首先，我國(guó)整體勞動(dòng)者的結(jié)構(gòu)和勞動(dòng)力市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定了保險(xiǎn)代理人的窘境。學(xué)歷層次不高，無(wú)法受到良好的教育，而占保險(xiǎn)公司重大比例的外勤人員需求量巨大。在這種供需狀況之下，必然導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司不顧質(zhì)量的招聘代理人，而保險(xiǎn)代理人其職業(yè)的高替代性，也使得人員流動(dòng)性比較高，任何一個(gè)成年人經(jīng)過(guò)了短期培訓(xùn)都可以上崗，不需要很高的學(xué)歷層次和技術(shù)要求。其次，大環(huán)境一旦形成，惡性的循環(huán)就會(huì)繼續(xù)下去。在監(jiān)管者沒(méi)有一定的措施去干預(yù)保險(xiǎn)代理人的欺詐行為時(shí)，其他保險(xiǎn)公司也會(huì)紛紛效仿，這就造成整個(gè)產(chǎn)業(yè)信譽(yù)缺失。

從另外一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)的低下，與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)硬件設(shè)施、管理體系落后等方面都有關(guān)系。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，往往擁有一個(gè)健全的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，可以在短時(shí)間內(nèi)完成損失的核查與理賠，并具備專業(yè)的精算人員，使得保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的透明度大大加強(qiáng)，也減少了保險(xiǎn)代理人在推銷保單過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

解決這些問(wèn)題，需要從高層擺正態(tài)度，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人直接關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)的榮辱。只有保險(xiǎn)公司下大力去培訓(xùn)員工，提高銷售人員的素質(zhì)，同時(shí)強(qiáng)化責(zé)任感，才能有效的改變這種狀況。但是，這些問(wèn)題的根源還是來(lái)源于體制，如上所說(shuō)，大環(huán)境惡劣，沒(méi)有公司愿意率先垂范，都希望成為搭便車(chē)者。所以，根本上解決這一問(wèn)題，還要靠監(jiān)管者，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險(xiǎn)代理人行為準(zhǔn)則，健全考試制度，提高這一行業(yè)的門(mén)檻。

二、保險(xiǎn)公司誠(chéng)信的建設(shè)

從上面一個(gè)方面引申出來(lái)，可以窺見(jiàn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的失敗，保險(xiǎn)代理人自身的誠(chéng)信只是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信的一個(gè)部分。拒賠、少賠、拖欠賠款成為我國(guó)保險(xiǎn)公司常見(jiàn)的“風(fēng)景線”。作為控制風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的基本業(yè)務(wù)就是吸收保費(fèi)，然后用“集體”的力量控制“個(gè)體”的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到保障的作用。如果保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不去補(bǔ)償，這一基本的作用消失，保險(xiǎn)業(yè)就沒(méi)有存在的合理性。尤其對(duì)于壽險(xiǎn)，養(yǎng)老和重大疾病的醫(yī)療保障是直接關(guān)系到一國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，而保險(xiǎn)公司在這個(gè)過(guò)程中扮演的角色也相當(dāng)重要。如果不能在這個(gè)過(guò)程中控制保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信問(wèn)題，將對(duì)我國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)有重大的影響。

如何加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，有如下幾點(diǎn)建議:首先，從法律約束上入手。經(jīng)濟(jì)學(xué)中假設(shè)所有人都是理性人，也就是以個(gè)人利益最大化為行為準(zhǔn)則。既然無(wú)法從道義上規(guī)范誠(chéng)信，那么只能先從法律上打開(kāi)突破口。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)霸王條款問(wèn)題嚴(yán)重，訴訟流程復(fù)雜，相關(guān)的法律法規(guī)也不甚完善，這些實(shí)際上都是給保險(xiǎn)公司空子可鉆。當(dāng)沒(méi)有一個(gè)體系保障被保險(xiǎn)人的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人將處于一個(gè)弱勢(shì)的地位，任由保險(xiǎn)公司宰割。所以，司法、行政體制的配合，是糾正誠(chéng)信問(wèn)題的第一劑良藥。其次，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，能夠使得誠(chéng)信建設(shè)更加專業(yè)化。我國(guó)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信問(wèn)題是整個(gè)行業(yè)共同面對(duì)的問(wèn)題，從整個(gè)行業(yè)的角度規(guī)定出一套制度去約束參與者，可以高屋建瓴的把握行業(yè)的走勢(shì)、動(dòng)向和面臨的問(wèn)題，更加專業(yè)，更加有效。第三，在法律和行業(yè)約束到位的前提下，道德約束也是必要的。而且衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)達(dá)程度，自我道德約束水平是一個(gè)重要的指標(biāo)。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠償作為天經(jīng)地義的事情，嚴(yán)格的履行保險(xiǎn)合同，而不是像我國(guó)保險(xiǎn)公司一樣絞盡腦汁想盡一切借口拒絕賠付?？梢?jiàn)，我們和發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的差距，不僅僅在硬件設(shè)施條件和從業(yè)人員素質(zhì)上，理念上面的差距使得我們很難趕超。這都將是我們需要解決的問(wèn)題，當(dāng)然，大環(huán)境的建設(shè)是最重要的，有了好的大環(huán)境，才會(huì)有相應(yīng)的法律法規(guī)，和人們頭腦中的理念。當(dāng)我國(guó)公民都愿意把多余的資金投資到保險(xiǎn)公司時(shí)，就意味著我們已經(jīng)擁有了一個(gè)高誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、精算體系的欠缺

作為金融領(lǐng)域中一個(gè)高端的技術(shù)行業(yè)，精算人員的素質(zhì)和保費(fèi)收入的計(jì)算、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用息息相關(guān)?？梢哉f(shuō)，精算是在技術(shù)層面上支撐保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)領(lǐng)域。而我國(guó)在精算方面依然和發(fā)達(dá)市場(chǎng)存在較大的差距。主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:首先，我國(guó)精算行業(yè)起步較晚，相應(yīng)的人才比較匱乏。精算是一個(gè)技術(shù)含量較高的職業(yè)，其發(fā)展是伴隨著金融保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展的。我國(guó)整體金融領(lǐng)域基礎(chǔ)薄弱，技術(shù)人才缺乏，起步就遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，另外，我國(guó)的精算師考試制度也無(wú)法和北美、英國(guó)等精算師制度媲美，這些都造成了人才培養(yǎng)機(jī)制的落后和人才的稀少。每年我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量都在增長(zhǎng)，但是精算師的數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到行業(yè)需求量，而奇怪的是，既然精算人員的數(shù)量和質(zhì)量達(dá)不到市場(chǎng)需求量，為什么還有這么多的保險(xiǎn)公司雨后春筍般地成立，經(jīng)營(yíng)?可見(jiàn)，人才缺乏，必將影響行業(yè)的質(zhì)量和狀況。其次，由于我國(guó)建國(guó)到現(xiàn)在只有不到六十年的時(shí)間，行業(yè)數(shù)據(jù)的缺乏也是造成精算體系欠缺的原因。精算行業(yè)要求運(yùn)用高等的公式模型，在大量的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、概率的推算，如果這些最原始的數(shù)據(jù)資料缺失，即便再高級(jí)的精算師也無(wú)法避免陷入“巧婦難為無(wú)米之炊”的窘境。當(dāng)然，歷史數(shù)據(jù)的不完整是客觀無(wú)法解決的現(xiàn)實(shí)，除了在今后的發(fā)展過(guò)程中積累數(shù)據(jù)，沒(méi)有更好的辦法去解決這一問(wèn)題。

針對(duì)人才缺乏的問(wèn)題，能夠做的就是加大精算人才的培養(yǎng)和數(shù)據(jù)的完善。這需要教育部門(mén)統(tǒng)計(jì)等部門(mén)的共同重視，只有擁有了技術(shù)上的支持，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)才能更精準(zhǔn)的計(jì)算出險(xiǎn)率，完善我們的保費(fèi)機(jī)制，提高資金運(yùn)用的效率。

四、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善

再保險(xiǎn)市場(chǎng)是由原保險(xiǎn)市場(chǎng)衍生出來(lái)的一個(gè)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)人為了減輕自身承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任而將其不愿意承擔(dān)或超過(guò)承保能力以外的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的承保行為?？瓷先ィ俦ｋU(xiǎn)就是簡(jiǎn)單的將部分責(zé)任分給其他保險(xiǎn)公司，但這一個(gè)過(guò)程蘊(yùn)含著保險(xiǎn)學(xué)里面最重要的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)原則。有了再保險(xiǎn)的存在，可以將一筆金額巨大的保險(xiǎn)標(biāo)的在不同的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分散，攤薄單個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些巨災(zāi)保險(xiǎn)，甚至可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行分散，不但大大降低了政府在巨災(zāi)面前的財(cái)政負(fù)擔(dān)，還成功的實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)再分配，有利于災(zāi)難的預(yù)防和處理。

因此，再保險(xiǎn)市場(chǎng)是一國(guó)保險(xiǎn)體系中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，而我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展卻十分落后。1996年以前，我國(guó)內(nèi)地沒(méi)有一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，但可以向境外分保;中國(guó)再保險(xiǎn)公司自1996 年成立以來(lái)， 是當(dāng)時(shí)我國(guó)唯一一家國(guó)有再保險(xiǎn)公司， 占據(jù)壟斷地位并且享受20%的法定分保。但隨著中國(guó)加入WTO， 再保險(xiǎn)的法定分保業(yè)務(wù)以每年5%的速度遞減， 到2006 年已經(jīng)完全取消， 因此國(guó)有再保險(xiǎn)的壟斷局面已經(jīng)被徹底打破。目前已有幾家國(guó)外的再保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立分公司， 開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);在償付能力方面， 我國(guó)的再保險(xiǎn)公司凈保費(fèi)與權(quán)益資產(chǎn)的比例在8∶1 左右， 而國(guó)外一般在1∶1 到1∶6 之間， 差距明顯。目前在國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供專業(yè)再保險(xiǎn)服務(wù)的只有中國(guó)再保險(xiǎn)公司、中國(guó)財(cái)險(xiǎn)再、中國(guó)壽險(xiǎn)再幾家， 而國(guó)內(nèi)其他直接保險(xiǎn)公司雖然都有經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的資格， 但幾乎都沒(méi)有把它當(dāng)作一條業(yè)務(wù)來(lái)源渠道， 而只是一種單純的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。保險(xiǎn)公司一般只做分出業(yè)務(wù)， 不接受分入業(yè)務(wù)， 縱使接受分入業(yè)務(wù)， 其比例也很少。承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體數(shù)量稀少， 是導(dǎo)致再保險(xiǎn)供給能力不足的一個(gè)重要原因。同時(shí)， 再保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展緩慢， 成為制約我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

五、監(jiān)管上的漏洞和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的缺乏

與成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在監(jiān)管上存在較大的問(wèn)題。

首先，法制體系建設(shè)上的缺失成為約束保險(xiǎn)從業(yè)者行為的最大障礙。由于我國(guó)的《保險(xiǎn)法》條款并不成熟，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中常見(jiàn)的保險(xiǎn)違規(guī)行為經(jīng)常出現(xiàn)“無(wú)法可依”的情況。從保監(jiān)局行政處罰實(shí)施情況的通報(bào)可知，查處的主要違規(guī)行為包括，弄虛作假和數(shù)據(jù)不實(shí)問(wèn)題、不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率問(wèn)題、誤導(dǎo)消費(fèi)和同業(yè)詆毀問(wèn)題、中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理漏洞問(wèn)題等五大方面。而這些方面如果能夠在法律上把好關(guān)，均可以避免這些違規(guī)行為的發(fā)生。

其次，由于金融市場(chǎng)的欠發(fā)達(dá)，使得我國(guó)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)難以與世界先進(jìn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，需要在精算的基礎(chǔ)上設(shè)定保費(fèi)，在收取保費(fèi)之后進(jìn)行投資，回報(bào)用于索賠和保險(xiǎn)人日常的經(jīng)營(yíng)。而精算體系的落后、投資市場(chǎng)和金融工具的匱乏，使得在保費(fèi)來(lái)源和保費(fèi)使用兩個(gè)方面無(wú)法達(dá)到國(guó)際水平，也就很難采用國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管工具和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第三，監(jiān)管人員專業(yè)能力有待提高。在我國(guó)長(zhǎng)期的行政體制之下，暴露了一個(gè)問(wèn)題，即監(jiān)管者未必是該行業(yè)的專家，由于我國(guó)的行政考核、官員任免制度的歷史缺陷，造成了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員在專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)閱歷等方面的薄弱，讓不懂保險(xiǎn)的人監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，必定達(dá)不到預(yù)期的監(jiān)管效果，反而造成了行政資源的浪費(fèi)。

綜上所述，完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，還需要在很多方面入手，切實(shí)的強(qiáng)化民眾的保險(xiǎn)理念、提高從業(yè)人員和監(jiān)管人員的職業(yè)技能和素質(zhì)、加強(qiáng)法制建設(shè)和道德約束體制，并適度的發(fā)展其他金融市場(chǎng)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境和投資空間。在這些頑疾解決之后，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)躋身發(fā)達(dá)市場(chǎng)指日可待。

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