“次第東風(fēng)三月來，梨樹萬頃競開懷。報春一蕊爭先放，不盡繁花遍地開。”這是原中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧先生2007年3月9日在全國首家農(nóng)村資金互助社——梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社的開業(yè)慶典上所賀的雙關(guān)詩。從詩的寓義上講，中國銀監(jiān)會對農(nóng)村資金互助社發(fā)展充滿信心和期待。經(jīng)過三年的試點，全國首家農(nóng)村資金互助社產(chǎn)生了良好的示范效果，梨樹縣新型農(nóng)民信用合作組織不斷發(fā)育和成長。2010年3月，吉林銀監(jiān)局又同時批準梨樹縣小寬鎮(zhèn)普惠農(nóng)村資金互助社、梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)村資金互助社、梨樹縣十家堡鎮(zhèn)盛源農(nóng)村資金互助社等三家機構(gòu)籌建。至此，梨樹縣共有四家農(nóng)村資金互助社獲得銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，這意味著梨樹縣農(nóng)村資金互助社已經(jīng)次第花開連片發(fā)展。通過這一縣域樣本可以清楚地描繪出“農(nóng)村資金互助社——農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社——縣域綜合農(nóng)協(xié)”的發(fā)展方向。

農(nóng)村資金互助社為什么會遍地開花

梨樹縣農(nóng)村資金互助社能夠次第花開，這不僅是農(nóng)村金融新政陽光普照的結(jié)果，更是農(nóng)村生產(chǎn)力決定農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系變革規(guī)律的反映。梨樹縣農(nóng)村資金互助社扎根連片發(fā)展，意味著中國農(nóng)村資金互助社會遍地開花。

解決農(nóng)村小生產(chǎn)與大市場矛盾，需要重構(gòu)新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系。自農(nóng)村實行以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營制度以來，農(nóng)村集體性的“統(tǒng)”的生產(chǎn)關(guān)系不斷退化，事實上只有家庭經(jīng)營這一個體性的生產(chǎn)關(guān)系。在激烈的市場競爭中，個體農(nóng)戶難以適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，經(jīng)常性的被市場反作用從而承擔(dān)市場最后風(fēng)險人角色。這種個體農(nóng)戶小生產(chǎn)和社會資本企業(yè)組織的社會化大生產(chǎn)矛盾，集聚成了“三農(nóng)”問題。而解決“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵是需要重構(gòu)新型集體性的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，以適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。而重構(gòu)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，最主要的聯(lián)結(jié)農(nóng)戶生產(chǎn)資料所有制形式有三種:一是以土地生產(chǎn)資料所有制為主要形式的，如人民公社體制;二是以同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料所有制為主要形式的，如各類專業(yè)合作社;三是以資金生產(chǎn)資料所有制為主要形式的，如農(nóng)村資金互助社。通過排除法分析，以土地財產(chǎn)重構(gòu)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系不僅操作技術(shù)難，而且成本較高，并不符合目前的中國農(nóng)村實際情況;以同類農(nóng)產(chǎn)品重構(gòu)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，要經(jīng)常受到市場價格波動和自然災(zāi)害雙重風(fēng)險的制約，農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系難以穩(wěn)定發(fā)展;以資金聯(lián)合重構(gòu)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，不僅最能滿足農(nóng)民的需求，而且易操作、成本低、可復(fù)制、廣覆蓋，是現(xiàn)代農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的主要組織形式。從上述分析可知，我國新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的主體是農(nóng)村資金互助社。也就是說，村村要發(fā)展農(nóng)村資金互助社來調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，才能推進“三農(nóng)”問題的解決。

轉(zhuǎn)變國民經(jīng)濟發(fā)展方式，需要重構(gòu)城鄉(xiāng)融資新體制。轉(zhuǎn)變國民經(jīng)濟發(fā)展方式，需要擴大內(nèi)需——特別是消費需求拉動經(jīng)濟增長。眾所周知，中國最大的消費群體是農(nóng)民，只有農(nóng)民有了消費能力，國民經(jīng)濟發(fā)展方式才能發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。而要增加農(nóng)民消費能力，必須打破城鄉(xiāng)二元融資結(jié)構(gòu)，解決小農(nóng)戶和大銀行的市場交易矛盾，建立新型的城鄉(xiāng)融資體制。重構(gòu)新型城鄉(xiāng)融資體制，需要發(fā)展農(nóng)民自治性合作金融組織，架起小農(nóng)戶與大銀行融資信用中介橋梁，才能建立“大型銀行+農(nóng)村資金互助社+農(nóng)戶”的體制模式。通過大型銀行向農(nóng)村資金互助社批發(fā)資金，由農(nóng)村資金互助社面向社區(qū)農(nóng)戶零售服務(wù)，將城市資金返回農(nóng)村，保持農(nóng)村貨幣供應(yīng)量的持續(xù)增長，啟動農(nóng)村的生產(chǎn)和生活的消費支出。

縮小社會收入二極分化，需要重構(gòu)金融資源分配制度。由于初始條件下城鄉(xiāng)金融資源分配的不公平不合理，必然加速城鄉(xiāng)社會兩級分化，橄欖型社會結(jié)構(gòu)就難以建立起來。長期以來，農(nóng)村金融資源向城市流入、西部金融資源向東部流入、社會金融資源向少數(shù)企業(yè)和集團流入，造成了農(nóng)村和城市、中西部和東部、多數(shù)人和少數(shù)的收入兩極分化。金融資源結(jié)構(gòu)配置矛盾，必然集聚社會矛盾?，F(xiàn)在金融資源城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)配置矛盾已經(jīng)到了熾熱化的程度，再不加以調(diào)整，就會構(gòu)成對整個社會政治經(jīng)濟的極大危害。而要調(diào)整城鄉(xiāng)、東中西部、城鄉(xiāng)內(nèi)部經(jīng)濟收入的差距，就必須在政策上從調(diào)整金融資源配置結(jié)構(gòu)上著手解決問題，這是最有效最根本的政策措施。房地產(chǎn)之所以能夠瘋狂，股票市場一夜可以造就上百個億萬富翁(或者是成千上萬的破產(chǎn)者)，皆是金融資源配置不合理所產(chǎn)生的問題。這些問題已經(jīng)構(gòu)成了對國家經(jīng)濟制度的危害，必須進行徹底的金融制度改革。而最直接、最有效、最能體現(xiàn)社會金融資源公平合理的分配制度的金融改革，應(yīng)當抓住城鄉(xiāng)金融資源結(jié)構(gòu)性配置主要矛盾，建立國家財政和貨幣政策傳導(dǎo)機制，通過農(nóng)村資金互助社將金融資源返回農(nóng)村，重新構(gòu)建城鄉(xiāng)金融資源分配制度，促進社會初次金融資源的合理公平的配置。

農(nóng)村資金互助社為什么要走向聯(lián)合

全國首家農(nóng)村資金互助社試點以來，社會對農(nóng)村資金互助社發(fā)展存在著兩種比較典型的不同觀點。一種認為農(nóng)村資金互助社雖然是微型金融組織，但將會發(fā)展成中國最大的信用組織聯(lián)合體，發(fā)揮著配置社會金融資源的基礎(chǔ)作用，促進社會公平正義;一種認為農(nóng)村資金互助社僅是微型金融組織，只能起到農(nóng)村金融市場的拾遺補缺作用，難以有更大的成長空間，甚至有不少人認為農(nóng)村資金互助社將會被市場淘汰。經(jīng)過三年的實踐，第一種觀點逐漸占據(jù)上風(fēng)。

農(nóng)村資金互助社走向聯(lián)合是金融組織的一般規(guī)律。任何的金融組織都不是孤立存在的。如果存款類的金融組織是孤立的存在，就會被市場推向流動性陷進，這是從事金融事業(yè)的人都知道的簡單的常識。我們知道，現(xiàn)在的大型銀行有系統(tǒng)內(nèi)調(diào)濟、銀行同業(yè)拆借、金融資金市場、人民銀行再貸款等多個體系支持其流動性穩(wěn)定，這是一個金融組織生存與發(fā)展所必要的條件。假設(shè)一家金融機構(gòu)沒有這種體系支持，若出現(xiàn)金融波動(如通漲預(yù)期加強)，即使在金融資產(chǎn)良好的條件下，一夜之間就會使金融機構(gòu)擠兌破產(chǎn)或是停業(yè)關(guān)門。同樣，這種金融規(guī)律適應(yīng)于農(nóng)村資金互助社，也需要有相應(yīng)的流動性支持體系保持其穩(wěn)定發(fā)展。中國銀監(jiān)會《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》安排了農(nóng)村資金互助社可以向銀行融入資金，但還沒有具體的政策措施和辦法，因此農(nóng)村資金互助社還獲得不到金融機構(gòu)的流動性支持。在這種情況下，農(nóng)村資金互助社是難以生存和發(fā)展，必然要選擇聯(lián)合發(fā)展，通過建立農(nóng)村資金互助社聯(lián)合組織，來調(diào)劑資金余缺，保持流動性合理安排。梨樹縣獲得銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準成立四家農(nóng)村資金互助社，為農(nóng)民自金融組織的聯(lián)合提供了條件。

農(nóng)村資金互助社走向聯(lián)合是節(jié)約銀行業(yè)監(jiān)管資源的需要。農(nóng)村資金互助社只有在縣域內(nèi)村鄉(xiāng)社區(qū)內(nèi)發(fā)展起來，才能構(gòu)建完善的自我服務(wù)的合作金融體系。農(nóng)村資金互助社發(fā)展是要與銀行業(yè)監(jiān)督管理資源相匹配的，如果銀行業(yè)監(jiān)管資源不足，就會制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展的?，F(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管模式，難以有充足的監(jiān)管資源對各村(鎮(zhèn))的農(nóng)村資金互助社進行監(jiān)管。必須變革監(jiān)管體制和制度，發(fā)揮農(nóng)村資金互助社行業(yè)自律組織審計作用，適應(yīng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展要求。從理論上講，社會秩序的穩(wěn)定主要是依靠社會自由的人們對法律的自律。同樣，農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理也必須建立在有自律規(guī)范行為的組織上的，這就需要加強行業(yè)自律，建立農(nóng)村資金互助社行業(yè)聯(lián)合組織。從世界的農(nóng)村合作金融實踐看，此類合作金融組織是需要三級聯(lián)合的，即“縣域聯(lián)合社——區(qū)域(省級)協(xié)會——全國(中央)聯(lián)盟”。從梨樹縣樣本看，發(fā)展縣域農(nóng)村資金互助社聯(lián)合組織條件已經(jīng)基本具備。只要《農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社管理規(guī)定(章程)》和《農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社審批組建指引》等法規(guī)出臺，以及加大梨樹縣農(nóng)村資金互助社市場準入力度，就可先行完成縣級示范聯(lián)合社建設(shè)，從而帶動全國縣級農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社的發(fā)展。從監(jiān)管上講，縣級聯(lián)合社可以協(xié)助監(jiān)管機構(gòu)對基層社的監(jiān)督管理，從而減少監(jiān)管資源瓶頸約束，以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整。

農(nóng)村資金互助社走向聯(lián)合是引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。國家在推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上，必須發(fā)揮農(nóng)民信用合作組織作用，調(diào)整傳統(tǒng)的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和產(chǎn)品為核心的投融政策，而要調(diào)整到以扶持農(nóng)民信用合作組織及其聯(lián)合體系上來。只有這樣，才能通過農(nóng)村資金互助社金融組織和工具更好的配置農(nóng)村社會資源，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融資源配置不合理的制度問題，促進農(nóng)村金融資源結(jié)構(gòu)性調(diào)整減少農(nóng)村內(nèi)部的兩級分化。例如，近三年以來，生豬價格大起大落，國家對生豬項目資金扶持就會產(chǎn)生雙刃劍，顧了城市就顧不了農(nóng)村，扶持了農(nóng)村大戶就會打擊農(nóng)村小戶，扶持了公司就會損害農(nóng)民，這樣以項目和產(chǎn)品為扶持對象就造成了政策兩難選擇，最后政策只能顧頭不顧尾，國家扶持性農(nóng)業(yè)政策也難以體現(xiàn)出惠民效果。如果改變國家扶持農(nóng)業(yè)方式，將投入的農(nóng)業(yè)資金重點扶持農(nóng)村資金互助社及聯(lián)合社發(fā)展上來，那么就會通過農(nóng)村合作金融組織促進農(nóng)民生產(chǎn)和流通合作組織的發(fā)展和聯(lián)合，從而增強政府宏觀調(diào)控和引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能力與效果，農(nóng)產(chǎn)品市場價格反應(yīng)就會更加靈敏，熨平主要農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動曲線，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展，農(nóng)民持續(xù)增收，保證農(nóng)村貨幣供應(yīng)量持續(xù)增長，帶動國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展.(見圖1、圖2)

農(nóng)村資金互助社為什么要發(fā)展綜合農(nóng)協(xié)

通過以上論述可以看出，農(nóng)村資金互助社將在中國遍地開花，農(nóng)村資金互助社三級聯(lián)合組織也將在法律的規(guī)范下得到健康發(fā)展。這個判斷是基于國家調(diào)整金融資源結(jié)構(gòu)，推進國民經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和解決社會兩級分化矛盾的社會政治經(jīng)濟國情下，得出的必然結(jié)論。農(nóng)村資金互助社及其聯(lián)合社組織建立起來后，中國的合作社道路將是中國特色的綜合性農(nóng)村合作經(jīng)濟道路，即綜合農(nóng)協(xié)組織模式。所謂綜合農(nóng)協(xié)，是指能夠提供農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村社會事業(yè)服務(wù)的合作性經(jīng)濟組織及其自治性協(xié)會。這里需要強調(diào)的是，綜合農(nóng)協(xié)是家庭的社會化職能放大，即要完成生產(chǎn)、流通和消費，又要支持教育、醫(yī)療與養(yǎng)老等社會事業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟性的聯(lián)合組織。建立綜合性農(nóng)協(xié)必須立足于社區(qū)合作和信用合作，這是建立綜合性農(nóng)協(xié)的兩大支柱。假如農(nóng)村資金互助社縣域聯(lián)合社已經(jīng)建立起來，農(nóng)村資金互助社聯(lián)合組織必然會發(fā)展成綜合農(nóng)協(xié)模式。

農(nóng)村金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合需要綜合農(nóng)協(xié)組織保證。眾所周知，現(xiàn)代經(jīng)濟是以金融為核心的。同樣，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟也需要構(gòu)建以農(nóng)村金融為核心的經(jīng)濟組織體。農(nóng)村金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的根本要求。以農(nóng)民為主體的縣域合作金融體系的建立，為縣域現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的條件。農(nóng)村資金互助社能夠有效地將一家一戶的個體生產(chǎn)關(guān)系，調(diào)整為合作性的集體所有的社會化生產(chǎn)關(guān)系，從而實現(xiàn)金融資本與農(nóng)戶小生產(chǎn)相結(jié)合，能夠有效地促進小生產(chǎn)者現(xiàn)代化生產(chǎn)要素的成長。通過農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社，能夠?qū)⒋遴l(xiāng)農(nóng)村資金互助社聯(lián)合起來，能夠有效地促進社會化大生產(chǎn)發(fā)展。這里以梨樹縣為例，假設(shè)梨樹縣365個村均發(fā)展了農(nóng)村資金互助社，按村平均戶數(shù)為500戶，戶均儲蓄資源2萬元計算，那么每個村可利用金融資源是1000萬元，縣級聯(lián)合社可形成36.5億元的金融資源總量。這樣的金融資源總和，將直接促進農(nóng)村流通領(lǐng)域的合作發(fā)展，比如，農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社可代表各社對外集體采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)集團性采購，降低生產(chǎn)成本，還能夠通過銀行信用聯(lián)合促進商業(yè)信用發(fā)展，從而發(fā)展現(xiàn)代流通業(yè)。再如，每個社出資100萬元(村戶均2000元)辦農(nóng)產(chǎn)品加工廠(如飼料加工廠)，可自籌資金為3.65億元，銀行按4∶6比例貸款(這里未考慮財政產(chǎn)業(yè)項目扶持)，那么，就是10億元以上投資的大項目。在治理結(jié)構(gòu)上，由聯(lián)合社控制、產(chǎn)權(quán)成員社所有、委托社會有信托責(zé)任的職業(yè)經(jīng)理人經(jīng)營所產(chǎn)生的增值利潤就會通過各社的投資額和交易量返還給各基層社，各社再按照社員投資與交易量計算到個人距賬戶。這樣通過綜合性農(nóng)協(xié)完成了農(nóng)村金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合，農(nóng)民所有的合作制的工商企業(yè)就會不斷發(fā)展壯大，成為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織。(見圖3)

統(tǒng)籌農(nóng)村經(jīng)濟與社會事業(yè)的共同發(fā)展需要綜合農(nóng)協(xié)體制保證。社會經(jīng)濟的發(fā)展主要是為社會事業(yè)發(fā)展服務(wù)的。任何區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展如不能惠及到社會事業(yè)的發(fā)展，就是沒有任何質(zhì)量意義的發(fā)展。統(tǒng)籌經(jīng)濟與社會事業(yè)的共同發(fā)展是時代發(fā)展的重大課題，將更迫切地要求我們轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展理念和思路。發(fā)展綜合農(nóng)協(xié)，能夠有效地將經(jīng)濟發(fā)展和社會事業(yè)發(fā)展相結(jié)合，能夠使經(jīng)濟促進社會事業(yè)，社會事業(yè)保障經(jīng)濟良性發(fā)展。如通過上述的合作制工商企業(yè)所產(chǎn)生的增值利潤，提取出社會事業(yè)發(fā)展基金用于社員教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會事業(yè)支出，就會降低生活消費支出，提高生活質(zhì)量。以梨樹縣為例，按戶均年消費12000元計算，通過綜合農(nóng)協(xié)體制服務(wù)，可減少市場中間環(huán)節(jié)，節(jié)約消費支出10%以上，即戶均可節(jié)約支出1200元以上，全縣農(nóng)戶共可節(jié)約支出2.19億元，如果轉(zhuǎn)化成農(nóng)村醫(yī)療保險，人均300元以上，而我國目前的醫(yī)療統(tǒng)籌國家與個人總和還不到200元支出;再如，通過合作制工廠將農(nóng)產(chǎn)品流通和加工增值利潤50%轉(zhuǎn)化成社會事業(yè)支出，進而再造梨樹縣的財政，必將極大地促進社會教育、文化和衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。通過綜合農(nóng)協(xié)體制增加社會事業(yè)支出，必然降低農(nóng)民生活消費支出，從而將生活儲蓄轉(zhuǎn)化成對合作社的投資，進一步促進合作制現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展，形成農(nóng)村經(jīng)濟和社會事業(yè)的共同發(fā)展綜合農(nóng)協(xié)道路。(見圖4)

農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)和上層建筑的良性互動需要綜合農(nóng)協(xié)制度保證。經(jīng)濟的集中表現(xiàn)是政治。對于發(fā)展綜合農(nóng)協(xié)，長期以來屬于政治禁區(qū)，這主要是上層建筑對經(jīng)濟基礎(chǔ)變革的擔(dān)心。但隨著社會的發(fā)展，人們越來越清楚的看到，農(nóng)村只有走合作道路，發(fā)展綜合性農(nóng)協(xié)，才能落實科學(xué)發(fā)展觀要求，才能促進經(jīng)濟與社會事業(yè)的共同發(fā)展和進步，才能構(gòu)建起經(jīng)濟基礎(chǔ)和上層建筑的良性互動。勿庸諱言，自包產(chǎn)到戶后，特別是市場經(jīng)濟體制建立后，小農(nóng)戶和大市場的矛盾，個體的生產(chǎn)關(guān)系和上層建筑的矛盾就不斷激化。市場和上層建筑不斷地強化對小農(nóng)的反作用力，社會資本性企業(yè)不斷依靠組織資源加強對小農(nóng)戶的市場剝奪，上層建筑以出讓土地和扶持資本性企業(yè)為財政地方主要來源，不斷擠壓小農(nóng)生存空間。這些社會矛盾已經(jīng)積累到從量變到質(zhì)變，必須通過變革農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系來調(diào)整小農(nóng)戶與大市場和個體的經(jīng)濟基礎(chǔ)與上層建筑之間的矛盾，以適應(yīng)社會政治文明進步的發(fā)展要求。通過綜合農(nóng)協(xié)制度，整合小農(nóng)戶的社會資源，提高其經(jīng)濟基礎(chǔ)地位，推動農(nóng)村上層建筑及時變革適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展要求，構(gòu)建良性互動的農(nóng)村社會治理結(jié)構(gòu)，將是國家推進農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然制度安排。

(作者單位:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會四平監(jiān)管分局)