手機(jī)金融蘊(yùn)含巨大的商機(jī)，已吸引了商業(yè)銀行，移動運營商和非銀行支付組織廣泛參與。

目前，越來越多的消費者利用手機(jī)完成金融交易。由于手機(jī)金融蘊(yùn)含巨大的商機(jī)，已吸引了商業(yè)銀行、移動運營商和非銀行支付組織廣泛參與，在我國手機(jī)金融已經(jīng)形成了較完備的產(chǎn)業(yè)鏈，手機(jī)金融的盛宴正在如火如荼地進(jìn)行中。

多個行業(yè)涉足手機(jī)金融

隨著3G時代的到來，手機(jī)銀行、手機(jī)炒股等新鮮事物受到了人們的喜愛。而手機(jī)金融由于涉及多個行業(yè)和億萬用戶群，也引起社會各界的重視。

目前中國的手機(jī)用戶有6億，如按中國人口13億計算，幾乎每兩人一部手機(jī)，手機(jī)金融發(fā)展的前景非常廣闊。手機(jī)金融通過移動終端實現(xiàn)信息交互，有效降低銀行的運營成本、提高服務(wù)效率，這也是眾多銀行及金融機(jī)構(gòu)積極參與的原因。

對于手機(jī)金融，中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是十分重視。中國人民銀行支付結(jié)算司處長程世剛告訴記者，手機(jī)金融是跨行業(yè)的業(yè)務(wù)，自移動升值業(yè)務(wù)產(chǎn)生以來顯示出強(qiáng)大的活力，用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)量快速增長。目前，手機(jī)金融已經(jīng)形成了較完備的產(chǎn)業(yè)鏈。

程世剛說，產(chǎn)業(yè)鏈主要包括五方面，第一是商業(yè)銀行，主要提供資金轉(zhuǎn)帳的服務(wù)。第二是移動運營商，提供安全的通信渠道，是移動支付實現(xiàn)基礎(chǔ)行為的平臺。第三類移動支付金融運營商，目前一些第三方支付服務(wù)商在手機(jī)金融領(lǐng)域也開拓業(yè)務(wù)。第四主要是手機(jī)硬件提供商。第五是移動金融軟件應(yīng)用提供商。

“手機(jī)金融的業(yè)務(wù)很多，如手機(jī)銀行、手機(jī)證券、手機(jī)保險、手機(jī)基金等等?！敝袊娮由虅?wù)協(xié)會移動專家秦成德說，由于手機(jī)金融具有便利性、及時性、個性化等特點，2010年手機(jī)金融的發(fā)展將會非常迅速。

從銀行的角度看，手機(jī)金融主要為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。目前，工行、建行等許多銀行已推出較為成熟的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。建行北京分行工作人員告訴記者，建行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以概括為“即需即用、貼身服務(wù)”。建行的手機(jī)銀行客戶，除了可以享受建行提供的手機(jī)查詢、手機(jī)繳費等服務(wù)，還可以享受手機(jī)股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬等投資理財服務(wù)。

交通銀行電子銀行部高級經(jīng)理王兵日前也表示，2009年交通銀行也推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，客戶對該業(yè)務(wù)評價很高。未來一段時間，交通銀行會重點關(guān)注在手機(jī)金融更多方面的服務(wù)。

除銀行外，移動運營商也推出了手機(jī)金融服務(wù)。據(jù)記者了解，中國移動聯(lián)合中國銀聯(lián)及各大商業(yè)銀行，共同推出“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”已實現(xiàn)了移動話費查詢繳納、銀行卡余額查詢、公共事業(yè)費繳納、手機(jī)訂票、手機(jī)投保、手機(jī)購買數(shù)字點卡、手機(jī)捐款等服務(wù)。

從證券等金融機(jī)構(gòu)看，手機(jī)金融更多是手機(jī)證券服務(wù)。銀河證券電子商務(wù)部總經(jīng)理王錦炎告訴記者，銀河證券早在2007年就啟動了手機(jī)證券服務(wù)。兩年時間，銀河證券通過手機(jī)的業(yè)務(wù)量占全部總量的10％。

“中國目前股民的數(shù)量有1.3億，日前許多證券公司都在大力發(fā)展手機(jī)證券，整個證券行業(yè)看好手機(jī)證券業(yè)務(wù)?！蓖蹂\炎說，現(xiàn)在全國3000多個營業(yè)部，只有10％的交易量是現(xiàn)場營業(yè)廳的，2010年手機(jī)證券業(yè)務(wù)至少占整個行業(yè)的委托比數(shù)20％至30％。

移動金融軟件應(yīng)用提供商是手機(jī)金融產(chǎn)業(yè)鏈之中不可少的企業(yè)，大智慧公司便是其中企業(yè)之一。大智慧公司項目總經(jīng)理張文金說，針對手機(jī)金融的特點正大力發(fā)展手機(jī)炒股業(yè)務(wù)，現(xiàn)在大智慧公司把90％的精力放在用戶常使用的功能上，比如將K線圖在手機(jī)上最顯眼的位置上顯示出來，使用戶使用起來更加方便、快捷。

手機(jī)金融的發(fā)展，也帶動了手機(jī)制造商的發(fā)展。由于手機(jī)金融的業(yè)務(wù)多，手機(jī)的硬件功能也要上一個臺階，這要求手機(jī)制造商研發(fā)新的手機(jī)款。記者獲悉，諾基亞日前也表示將于2010年推出手機(jī)金融服務(wù)，主要目標(biāo)是新興市場地區(qū)那些沒有銀行賬戶的手機(jī)用戶。諾基亞公司表示，手機(jī)金融服務(wù)有巨大發(fā)展機(jī)會。

手機(jī)金融安全受關(guān)注

手機(jī)金融作為新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景非常的廣泛，廣大用戶在接受手機(jī)金融方便快捷的服務(wù)的同時也更關(guān)注手機(jī)金融的安全性問題。

張文金認(rèn)為，手機(jī)安全就像最早的互聯(lián)網(wǎng)一樣，在2000年之前，大家做股票、交易都是跑營業(yè)部，那時候互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步，大家對網(wǎng)上交易感到膽怯，因為不知道網(wǎng)上是否安全。但是現(xiàn)在人們大多通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行股票交易。而手機(jī)金融是通過移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的，手機(jī)委托交易是手機(jī)終端的操作系統(tǒng)采用加密模式，安全應(yīng)該是可以得到一定保證的。

王錦炎也告訴記者，證券業(yè)協(xié)會日前頒布了網(wǎng)上交易的提議，明確了對手機(jī)的委托、移動證券專門要求，即要求手機(jī)的機(jī)器碼跟個人開戶的證明要有捆綁，同時手機(jī)號也要捆綁，再加上手機(jī)加密碼，應(yīng)該說手機(jī)安全比現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)安全高一些。

在安全問題上，特別是在手機(jī)金融的諸多服務(wù)中，人們最關(guān)心的還是手機(jī)銀行的安全性?，F(xiàn)在除提取現(xiàn)金外，所有的銀行業(yè)務(wù)都可在手機(jī)上完成，個人信息、銀行賬戶密碼等資料在無線傳輸會不會泄露?手機(jī)丟失后相關(guān)資料會不會被人竊取?手機(jī)銀行到底安不安全?建行相關(guān)工作人員告訴記者，建行手機(jī)銀行具有獨特的安全特性。

該工作人員說，首先，建行將客戶身份信息與手機(jī)號碼建立了惟一綁定關(guān)系。客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時，必須使用其開通手機(jī)銀行服務(wù)時所指定的手機(jī)號碼，也就是說，只有客戶本人的手機(jī)才能以該客戶的身份登錄手機(jī)銀行，他人是無法通過其它手機(jī)登錄。這種硬件的身份識別辦法，加上登錄密碼的驗證與控制，建立了客戶身份信息、手機(jī)號碼、登錄密碼三重保護(hù)機(jī)制。

另外，建行手機(jī)銀行在技術(shù)層面采用了多種先進(jìn)的加密手段和方法，手機(jī)銀行整個系統(tǒng)全程采用端對端的加密數(shù)據(jù)傳送方式，交易數(shù)據(jù)在傳送之前，手機(jī)端必須和手機(jī)銀行服務(wù)器端建立安全通道。由于客戶第一次登陸需用提供客戶賬號和密碼等關(guān)鍵信息，手機(jī)銀行系統(tǒng)對這些數(shù)據(jù)采用1024位的RSA公鑰加密，驗證客戶信息和DES密鑰，如果正確，則客戶和服務(wù)器端連接就建立起。而且，建行手機(jī)銀行系統(tǒng)采用硬件力‘式實現(xiàn)RSA和DES的加、解密算法，數(shù)據(jù)在傳輸過程中全程加密，此方式的實現(xiàn)即保證了系統(tǒng)運算的速度，又確保了手機(jī)銀行服務(wù)的實時性、安全性和可靠性。

“此外，客戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號、密碼等關(guān)鍵信息將會被自動清除，而交易信息和賬戶密碼等內(nèi)容只保存在銀行核心主機(jī)里，不會因為手機(jī)丟失而影響客戶的資金安全。”該工作人員說。

秦成德認(rèn)為，手機(jī)金融面臨一些安全問題，如在手機(jī)金融業(yè)務(wù)中，金融行業(yè)掌握的用戶的信息都是真實的要害的信息，這個信息如果被泄漏就會損害用戶的隱私權(quán)，再有手機(jī)金融信息被竊取，盜竊金融信息和盜竊資產(chǎn)是一樣的。另外，因為移動網(wǎng)絡(luò)是無線的網(wǎng)絡(luò)很可能會受到干擾和攻擊，就有可能造成手機(jī)金融的交易過程中的財產(chǎn)的損失，還有所謂假網(wǎng)站，釣魚網(wǎng)站進(jìn)行欺詐活動，在這個領(lǐng)域中欺詐案件是非常多的，這些都需要通過法律的手段保障手機(jī)金融的安全。他認(rèn)為，國家可以在手機(jī)金融安全方面專門立法，以保障群眾利益。