摘要:隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行在加緊進入中國，金融業(yè)的競爭將日趨激烈。農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住社會主義新農(nóng)村建設(shè)的歷史機遇，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足金融創(chuàng)新，開拓新的市場，獲取新的優(yōu)勢。社會主義新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社帶來巨大的發(fā)展空間，如農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等方面都對金融服務(wù)有著迫切的需求。即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由農(nóng)村信用社提供。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè)資金支持

早在黨的十六屆五中全會就已提出的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》用“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”20個字描繪了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的美好藍圖。建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體目標(biāo)，內(nèi)容豐富、內(nèi)涵深刻，既注重發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，又注重調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，既注重農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，又注重和諧社會建設(shè)，構(gòu)成了一個經(jīng)濟發(fā)展與社會進步相統(tǒng)一、外在形象與內(nèi)在素質(zhì)相融合的科學(xué)完整的目標(biāo)體系，包含了農(nóng)村現(xiàn)代化的核心內(nèi)容，體現(xiàn)了新形勢下農(nóng)村全面發(fā)展的客觀要求。

作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，怎樣建設(shè)社會主義新農(nóng)村?怎樣為建設(shè)社會主義新農(nóng)村盡力量?筆者認(rèn)為，新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村信用社大有可為。

一、明確市場定位，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。

(一)農(nóng)村市場是農(nóng)村信用社的主陣地。

信用社成立 50 多年來，一直扎根農(nóng)村，無論現(xiàn)在和將來體制發(fā)生什么變化，這個主陣地必須鞏固，都必須堅定不移地貫徹“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨;從自身狀況看，農(nóng)村信用社主要由廣大農(nóng)民入股組成，服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村社區(qū)，資金主要來源于農(nóng)村各類經(jīng)濟主體和廣大農(nóng)民，服務(wù)對象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織為主，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是“三農(nóng)”，這些特有的人緣、地緣優(yōu)勢，使其在服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)上具有得天獨厚的條件?！坝H農(nóng)則興，疏農(nóng)則衰”是一個用幾十年艱辛歷程驗證了的發(fā)展規(guī)律。

(二)轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，堅持商業(yè)化支農(nóng)和政策性支農(nóng)的統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社要使自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機制，必須始終不渝地堅持市場化取向，若被迫犧牲商業(yè)利益去實現(xiàn)社會責(zé)任，最終損害的是公共利益，不可能持續(xù)發(fā)展。但建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求要堅持“多予、少取、放活”的方針，讓利“三農(nóng)”原則，幫助農(nóng)民增加收入，切實減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)，這就需要信用社合理確定利率水平，在農(nóng)民利益與信用社自身效益之間尋求“雙贏”。科學(xué)、合理運用利率政策，實行差別利率，做到既體現(xiàn)國家利用小額農(nóng)貸幫助農(nóng)民脫貧致富的政策導(dǎo)向，又顧及其服務(wù)成本較高和可持續(xù)發(fā)展的需要，這就需要中央銀行擴大支農(nóng)再貸款規(guī)模，調(diào)動農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的積極性。

(三)堅持深化農(nóng)信社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

結(jié)合中央銀行專項票據(jù)的兌付工作，推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大信息披露，強化社會監(jiān)督和制約，逐步培育自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力，逐步建立符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)。

二、緊緊圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體目標(biāo)，積極開展各項工作。

(一)圍繞“生產(chǎn)發(fā)展”的要求支持農(nóng)村經(jīng)濟繁榮。

1、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，生產(chǎn)發(fā)展是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。這個首要任務(wù)的完成就必須以生產(chǎn)力的提高為前提，而發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力就要有一定的資金做后盾，在這個方面，信用社就要想農(nóng)民所想，急農(nóng)民所急，把支農(nóng)資金送到農(nóng)民的手中，讓農(nóng)民有更廣寬的致富門路，促進農(nóng)村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。促進糧食的增產(chǎn)和農(nóng)民實際增收，著力解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活中最迫切的實際問題，使廣大農(nóng)民的生活有明顯的改善，讓農(nóng)民得到實實在在的物質(zhì)利益和各方面的實惠。

2、加大金融支持力度，推動中小企業(yè)發(fā)展。眾所周知，中小企業(yè)、民營經(jīng)濟已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是吸納農(nóng)村富余勞動力的重要載體，對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的作用重大。支持中小企業(yè)發(fā)展是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)延伸與拓展的必然趨勢，中小企業(yè)廣泛分布于村鎮(zhèn)，規(guī)模小、機制活、周轉(zhuǎn)快，資金需求頻繁但數(shù)額較小，與信用社點多面廣、經(jīng)營靈活、風(fēng)險承受能力較低的特點相吻合。村鎮(zhèn)中小企業(yè)大多以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的主體，支持這類中小企業(yè)是支持“三農(nóng)”的客觀要求。目前，民營經(jīng)濟是農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點，農(nóng)信社要積極拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育新優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大對中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的信貸支持力度.

(二)圍繞“生活富?！钡囊螅С洲r(nóng)民發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，加快脫貧致富的步伐。

“生活富?！笔寝r(nóng)民的最盼。溫家寶總理強調(diào):“建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，推動農(nóng)村全面進步”。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的物質(zhì)前提。發(fā)展富民新產(chǎn)業(yè)，必須以農(nóng)民增收為核心，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進程。優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品種，發(fā)揮各地農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)的集約化、規(guī)?；蛯I(yè)化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競爭力，推動農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社要拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸投入要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民信貸需求變化，及時調(diào)整服務(wù)目標(biāo)和方向。一是推動農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，優(yōu)先對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶和有市場潛力的種植、養(yǎng)殖戶給予重點資金扶持，支持種養(yǎng)業(yè)大戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高生產(chǎn)效率。二是積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，兼顧基地和農(nóng)戶，形成龍頭帶動基地，基地聯(lián)結(jié)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入。三是大力支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品基地建設(shè)。因地制宜，區(qū)別對待，突出支持重點，主攻優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全農(nóng)業(yè)。四是大力支持農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。積極支持興建集收購、銷售、流通于一體的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場，拓寬商品流通渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和市場競爭力。增加對化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機和種子經(jīng)營等服務(wù)體系的信貸支持，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。

(三)圍繞“鄉(xiāng)村文明”的要求，推進農(nóng)村誠信工程建設(shè)。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一個包括物質(zhì)文明和精神文明在內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的綜合目標(biāo)。要建設(shè)社會主義新農(nóng)村，必須在農(nóng)村廣泛開展塑造新風(fēng)貌活動，使農(nóng)民的思想道德、法制觀念在潛移默化中得到提高。農(nóng)村信用社近年來實施了以評定信用戶、信用村鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的評定工作，實踐證明，此舉不但有利于農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展和盡可能地滿足農(nóng)民資金需求，還促進了農(nóng)村精神文明建設(shè)和農(nóng)村法制建設(shè)，激發(fā)了廣大農(nóng)民潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊，帶動了村風(fēng)民俗明顯轉(zhuǎn)變。

(四)圍繞“村容整潔”的要求，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民生活環(huán)境。

在廣大農(nóng)村，公共產(chǎn)品不足，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施落后，居住條件和村莊道路差、環(huán)境污染、農(nóng)田水利設(shè)施老化等問題表現(xiàn)突出。農(nóng)村信用社應(yīng)主動融入新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)村新村鎮(zhèn)建設(shè)，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境。以新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃為指導(dǎo)，對符合新農(nóng)村規(guī)劃的基礎(chǔ)設(shè)施和人居環(huán)境建設(shè)，在掌握其現(xiàn)金流和確保還款有來源的前提下，配合政府及各有關(guān)部門提供相應(yīng)支持和服務(wù)。

(五)圍繞“管理民主”的要求支持農(nóng)村民主建設(shè)

農(nóng)村信用社加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會合作，代收協(xié)管農(nóng)村資金，幫助理財投資，增加業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理透明度，接受農(nóng)民監(jiān)督，引導(dǎo)農(nóng)民參與管理，促進農(nóng)村民主化建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)村信用社帳戶和結(jié)算服務(wù)功能，協(xié)助有關(guān)涉農(nóng)部門代發(fā)、代管涉農(nóng)資金，做到公開透明。積極支持農(nóng)村普法教育，引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立法制觀念，增強農(nóng)民依法維護權(quán)益的能力和履行義務(wù)的自覺性。

三、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)拓展步伐，為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

(一)農(nóng)戶小額信用貸款是鞏固和發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的重要資金支撐。

在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社可以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、經(jīng)營活動情況記錄在內(nèi);農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶信用等級進行評定，實行信用社、農(nóng)戶、村委會三位一體的一組三方成員評定，評信用品質(zhì)、經(jīng)營情況、還款能力等，評出優(yōu)秀、較好、一般三個信用檔次;根據(jù)等級發(fā)證授信，實施“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)便用”的辦法。形成農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的長效機制，使廣大農(nóng)戶的有效信貸需求基本得到滿足。對農(nóng)戶授信額度由原來最高1萬元，逐步提高到3-5萬元，對文明信用農(nóng)戶的最高授信額度提高到10萬元，并實行優(yōu)惠利率，對規(guī)模較大的“三農(nóng)”信貸需求實行3戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組發(fā)放聯(lián)保貸款。

(二)試辦大額農(nóng)業(yè)信貸，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，支持擁有區(qū)域資源優(yōu)勢、品種好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，形成優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品出口基地，夯實農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)。采取靈活有效的抵、質(zhì)押方式，適當(dāng)擴大授信額度，促進農(nóng)村民營企業(yè)做強做優(yōu)。要支持農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)發(fā)展，加大對農(nóng)產(chǎn)品運銷、儲藏、流通環(huán)節(jié)的支持力度，使農(nóng)副產(chǎn)品更多地進入超市，提高農(nóng)產(chǎn)品商品率和市場競爭力。

(三)完善金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民享受到各類金融服務(wù)，將商業(yè)銀行在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新產(chǎn)品盡快推廣到農(nóng)村。

全面完成農(nóng)信社信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實現(xiàn)國內(nèi)農(nóng)信社大聯(lián)網(wǎng)，積極推廣具有“銀聯(lián)”標(biāo)志的農(nóng)信社銀行卡，即內(nèi)蒙古農(nóng)信社“金牛卡”，進一步暢通結(jié)算渠道;廣泛開展各類代收代付業(yè)務(wù)，代辦農(nóng)業(yè)地區(qū)的財政、稅務(wù)、保險、電信等企事業(yè)單位的各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業(yè)務(wù)，開通網(wǎng)上銀行、電話銀行，為農(nóng)民提供更為便捷的服務(wù);開辦支農(nóng)金融超市，讓更多農(nóng)民和城市居民一樣享受到各類金融服務(wù)，提高農(nóng)民生活品質(zhì)。

(四)發(fā)展助學(xué)類貸款，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)。

繼續(xù)做好生源地國家助學(xué)貸款主辦和代理工作，對高等院校品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人，發(fā)放生源地國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款，幫助解決農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)難題，開辦教育類貸款，試辦農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)貸款，提高農(nóng)民技能和素質(zhì)。對培訓(xùn)農(nóng)民就業(yè)為主、辦學(xué)收費有保障、還款有來源、符合貸款條件且在信用社開戶的職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)在落實有效抵押擔(dān)保后給予信貸支持;增強農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)的競爭能力。

(五)拓展創(chuàng)業(yè)類貸款，增強農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力。

對進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，搞好跟蹤服務(wù)，對具有償債能力的，可按照農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法提供資金支持;對外出打工多年、具有一定資本積累的農(nóng)民，為其回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信貸服務(wù)，與共青團、青聯(lián)和科技部門建立協(xié)作機制，對符合貸款條件、有一技之長、立足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的青年試辦創(chuàng)業(yè)貸款;與各級婦聯(lián)組織配合，試辦巾幗創(chuàng)業(yè)貸款，扶持一批農(nóng)村女能人創(chuàng)業(yè)。

(六)拓展理財消費類貸款，幫助農(nóng)民運用金融理財。

幫助農(nóng)民理財投資;拓展代理保險、理財咨詢等理財產(chǎn)品，改進農(nóng)民的理財觀念和消費觀念，幫助農(nóng)民主動使用金融手段實現(xiàn)自我發(fā)展;對具有穩(wěn)定收入來源、誠信度較高的農(nóng)民，與銷售商協(xié)作，積極發(fā)展農(nóng)民住房貸款、大件耐用消費品貸款等消費類貸款，引導(dǎo)農(nóng)民樹立健康消費觀念，提高農(nóng)民消費水平和生活質(zhì)量。

目前，由于中央 “三農(nóng)”政策在農(nóng)村的落實，各種稅收的減免，農(nóng)民種田的積極性空前高漲，社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正如火如荼地進行，建設(shè)社會主義新農(nóng)村為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡和可持續(xù)發(fā)展提供了巨大空間，面對這次歷史性的機遇，要大膽創(chuàng)新，探索“服務(wù)農(nóng)村”的新路子;要開展調(diào)研工作，努力尋求新農(nóng)村建設(shè)的新辦法;要總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提高“支農(nóng)工作”的整體水平，把農(nóng)村信用社建設(shè)成為支持新農(nóng)村建設(shè)工作的金融主力軍。

(作者單位:內(nèi)蒙古伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社)