摘要:農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，尤其是頻發(fā)的自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，可有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償災(zāi)害損失。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村保險(xiǎn)市場需要著力培育，搞好農(nóng)村保險(xiǎn)誠信經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，直接決定其發(fā)展的生命力。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 誠信

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種綜合利用集合分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、從整體上控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效管理工具。它既克服了單一管理的不足，對(duì)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮重要作用，又不會(huì)扭曲市場價(jià)格，相對(duì)于災(zāi)害救濟(jì)措施，也減少了政府財(cái)政支出負(fù)擔(dān)。如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國普遍采用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制方式。國際上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施一般有三種[1]:一是對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)采用保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移，一般由政府給予財(cái)政和法律支持，由政策性或商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營或采用農(nóng)村互助合作社形式;二是災(zāi)害救濟(jì)，事后由國家財(cái)政無償救助受災(zāi)農(nóng)戶，減緩農(nóng)民個(gè)人損失;三是對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)采用農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)制度和農(nóng)產(chǎn)品收購存儲(chǔ)制度，政府根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供求狀況進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼或收購，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供求和價(jià)格，從而穩(wěn)定農(nóng)民收入。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2009年上半年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入70.03億元，同比增長59.81%，其中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入67.14 億元，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的95.87%;參保農(nóng)戶6152萬戶，同比增加49.2%;提供風(fēng)險(xiǎn)保障1437億元，同比增加89.9%。種植業(yè)保險(xiǎn)共承保農(nóng)作物及林木3.49億畝，參保農(nóng)戶5221.36萬戶次，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入54.59億元，同比增長70.62%。保費(fèi)收入居前五位的農(nóng)作物險(xiǎn)種分別為水稻、棉花、玉米、小麥、大豆。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保大小牲畜2736.55萬頭(只)，家禽3.35億只，參保農(nóng)戶659.57萬戶次，保費(fèi)收入15.44億元，同比增長30.59%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用逐步發(fā)揮。目前，全國開展的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，覆蓋了“三農(nóng)”的各個(gè)方面。以深入開展大宗糧油作物保險(xiǎn)為重點(diǎn)，在全國范圍內(nèi)推廣水稻、玉米、小麥、棉花、大豆、花生、油菜等重點(diǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。以地方經(jīng)濟(jì)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，發(fā)展煙葉、橡膠、瓜果、林木、蔬菜等農(nóng)村特色作物類保險(xiǎn)。保險(xiǎn)理賠支付力度加大:2009年上半年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向501.72萬農(nóng)戶支付賠款34.07億元，同比增長63.09%，在一定程度上緩解了農(nóng)民“因?yàn)?zāi)返貧”的狀況，保障了受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)和正常開展。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款13.88億元，同比增長23.51%;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款20.19億元，同比增長109.23億元。為提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力，保險(xiǎn)公司投入資金實(shí)施人工影響天氣，與動(dòng)物疫病防控部門開展數(shù)據(jù)共享、防疫共建等合作，提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力，切實(shí)為農(nóng)民帶來了實(shí)惠。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的誠信危機(jī)

當(dāng)前，盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了一定程度發(fā)展，但誠信問題已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，誠信始終處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的不誠信現(xiàn)象主要包括兩方面:一是投保人(被保險(xiǎn)人)造成的不誠信，如虛報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、騙取保險(xiǎn)金、夸大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失程度等;二是保險(xiǎn)人造成的不誠信，例如理賠不及時(shí)、不規(guī)范、低費(fèi)率;財(cái)務(wù)失真等。誠信危機(jī)增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體難以正常溝通和交往，阻止了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系重要作用的發(fā)揮。綜合來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)誠信危機(jī)，主要有以下幾個(gè)方面的原因:

首先，投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱是造成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠信危機(jī)的關(guān)鍵因素。[2]就投保方而言，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類具有特殊性，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，農(nóng)民的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會(huì)造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，諸如洪澇災(zāi)害、旱災(zāi)等一旦發(fā)生，可能會(huì)迅速波及多個(gè)縣、省區(qū)乃至全國。這種高損失率帶來了高賠付額度，使得保險(xiǎn)公司利潤大大減少，加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營的難度。所以在具體保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司往往依靠自身的專業(yè)知識(shí)，刪減本應(yīng)賠付給投保人的條款或賠款，嚴(yán)重打擊了投保人或相關(guān)的參與人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保少，經(jīng)營難，理賠低的惡性循環(huán)。

就保險(xiǎn)公司方而言，在整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，投保人向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的是保險(xiǎn)標(biāo)的未來面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)，而非保險(xiǎn)標(biāo)的本身。無論是承保前還是承保后，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人(被保險(xiǎn)人)手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，雖然保險(xiǎn)人在承保時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行審核，但由于受到人力、物力、財(cái)力、時(shí)間等限制，其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷主要依靠投保人的陳述。所以，在開展一系列的承保、理賠業(yè)務(wù)過程中，投保人存在虛報(bào)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、夸大風(fēng)險(xiǎn)損失程度等損害保險(xiǎn)人利益行為的可能。加之農(nóng)民收入本來就低，如付出高額的保險(xiǎn)費(fèi)用之后卻不能給他們帶來災(zāi)后充裕的彌補(bǔ)，他們還可能尋找政府作為他們更強(qiáng)大的政治資源給保險(xiǎn)公司施壓。

其次，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下的不規(guī)范經(jīng)營，是造成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠信危機(jī)的另一個(gè)重要因素。目前，我國很多地區(qū)實(shí)行的是保險(xiǎn)區(qū)域代理人制度，保險(xiǎn)代理人主要靠不斷地招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)成交量才能拿到更高的收益。因此，為了獲得更多的代理手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)代理人有可能在利益驅(qū)使下，采用不規(guī)范的經(jīng)營手段欺騙保險(xiǎn)人與投保人，促成合同當(dāng)事人業(yè)務(wù)成交。具體表現(xiàn)在，一方面保險(xiǎn)代理人向投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人選擇高費(fèi)率險(xiǎn)種，促其投保;另一方面保險(xiǎn)代理人阻礙或誘導(dǎo)投保人隱瞞、漏報(bào)或誤告部分與投保標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，以達(dá)到弱化投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)程度的目的，使保險(xiǎn)人在審核了這些虛假錯(cuò)誤信息后，將不可保標(biāo)的誤當(dāng)作可保標(biāo)的而同意承保。

最后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏專業(yè)的有針對(duì)性的法律或條款也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)誠信危機(jī)的一個(gè)重要原因。至今我國仍只有《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，沒有專門的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法”，缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。 盡管保監(jiān)會(huì)于2009年3月下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，從市場準(zhǔn)入、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)控制以及再保險(xiǎn)安排方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了近一步規(guī)范性要求，但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信成本的懲罰力度仍然不夠大，對(duì)相關(guān)責(zé)任人仍起不到警告、威懾作用。

三、解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠信危機(jī)的措施

在理性人假設(shè)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體是否有失信行為，主要決定于對(duì)自己成本、收益的理性判斷[3]。在這種情況下，增加保交易主體的失信成本、減少其失信行為的收益，必將有助于減少保險(xiǎn)誠信失真的發(fā)生。良好的誠信制度不是自發(fā)形成的，而是保險(xiǎn)交易主體通過重復(fù)多次博弈后得出的普遍共識(shí)。誠信與否不只是簡單的道德問題，其核心是一種利益激勵(lì)機(jī)制。因此，合理的制度安排是必須，建立健全誠信秩序規(guī)則，增加保險(xiǎn)交易雙方主體的不誠信行為的成本，使得無論保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人出于自身利益考慮都會(huì)選擇誠信。

1、要大力培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠信文化，塑造道德理念。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的黃金守則。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保主體特點(diǎn)，加強(qiáng)并擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民及其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的保險(xiǎn)思想及文化意識(shí)的教育影響，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文化基礎(chǔ)的建立，加強(qiáng)相關(guān)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳，努力營造一種自由、自主、競爭、效率、契約的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文化。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體共同遵守的道德觀和價(jià)值觀具有系統(tǒng)性，主要涉及三個(gè)方面:參與者誠信或失信的識(shí)別機(jī)制，形成俱樂部規(guī)范，誠信或失信的激勵(lì)和懲罰機(jī)制，這需要標(biāo)本兼治、著力治本，即制度建設(shè)，特別是信用制度建設(shè)。

2、降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，建立多層次、有彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，實(shí)行財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展的必然選擇。目前，我國已經(jīng)出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步綜合利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等手段對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供各項(xiàng)支持。既補(bǔ)貼投保農(nóng)戶，又補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠加再保險(xiǎn)支持的多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系，全方位支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而補(bǔ)貼資金也可以借鑒國家現(xiàn)在實(shí)行的農(nóng)村合作醫(yī)療模式，由中央財(cái)政、地方財(cái)政與農(nóng)戶一起來承擔(dān)，至于承擔(dān)比例可以在調(diào)研試點(diǎn)后把握。

3、加強(qiáng)相關(guān)法律制度的健全與建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作力度。應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長效機(jī)制。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，完善相關(guān)制度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供法律保障，加大打擊誠信事件的處罰力度。以法律形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì);明確各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理責(zé)任以及各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持責(zé)任和范圍;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、條款的核定以及稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼方式等也應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定。

4、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營透明度，保險(xiǎn)合同條款盡量做到通俗易懂;保險(xiǎn)公司及時(shí)公開各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息以及相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼政策的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的投保積極性;加大保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，他們既能如實(shí)地為農(nóng)民朋友帶來災(zāi)后的補(bǔ)償，也能指導(dǎo)他們平時(shí)的農(nóng)產(chǎn)品種植種類的選擇、市場的銷售情況、防災(zāi)、減災(zāi)等技能。

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本文系湖南省科技計(jì)劃立項(xiàng)項(xiàng)目“非正式制度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷研究”(項(xiàng)目編號(hào):2009ZK3099)階段性成果之一。

(作者單位:湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院)