湖南是農(nóng)業(yè)省份，60%以上為農(nóng)村人口，2009年末達4000多萬，農(nóng)戶是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和消費的基本單位，為了幫助農(nóng)戶擴大生產(chǎn)和消費，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，金融機構(gòu)責(zé)任重大。為了弄清當(dāng)前縣域農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融服務(wù)情況，2010年3月我們對湖南省834戶農(nóng)戶(其中:種養(yǎng)戶466戶、經(jīng)商戶145戶、經(jīng)營戶143戶、打工者74戶、其它6戶)和56位縣長進行了問卷調(diào)查。

一、縣域農(nóng)村金融服務(wù)情況及特征

問卷調(diào)查表明，近幾年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，農(nóng)戶金融需求迅速增長，對傳統(tǒng)的柜臺存取款業(yè)務(wù)需求發(fā)展到刷卡存取和消費，對銀行一些中間業(yè)務(wù)也有需求，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)戶的金融需求進一步增長，給農(nóng)村金融服務(wù)提出新的更高要求。

1、以原有農(nóng)村金融網(wǎng)點保持穩(wěn)定為主，但出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。雖然一些商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)逐步收縮，有的商業(yè)銀行根本就不涉足農(nóng)村，但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)網(wǎng)點基本保持了穩(wěn)定，據(jù)調(diào)查2007-2009年，上述三家機構(gòu)在湖南縣域的網(wǎng)點達5511個、5384個、5334個，滿足了農(nóng)村居民基本的金融需求，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點減少了166家，農(nóng)行網(wǎng)點基本穩(wěn)定。2007年3月郵儲銀行成立，憑借其近70%的匯兌網(wǎng)點在農(nóng)村，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道，截止2009年末，全省郵儲銀行的基層網(wǎng)點達到227家，為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時有6家村鎮(zhèn)銀行和6家小額貸款公司先后設(shè)立，擴大了“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。

2、以傳統(tǒng)的存取款和匯兌基礎(chǔ)服務(wù)為主，但農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化。隨著收入的增加，農(nóng)民的消費能力不僅增強，同時對金融的需求也日趨增大，近90%的樣本農(nóng)戶消費能力較前幾年獲得明顯或一定提高，70%以上農(nóng)戶消費意愿獲得明顯或一定增強，同時農(nóng)戶的金融消費行為增加，有34%的樣本農(nóng)戶希望增加刷卡消費商戶，67.6%的農(nóng)戶希望增加ATM機取代原有的柜臺存取款，據(jù)調(diào)查，從2007-2009年金融機構(gòu)累計向全省縣域發(fā)放銀行卡5414萬張，其中信用卡170萬張，農(nóng)戶非現(xiàn)金支付增加，還有30%以上農(nóng)戶希望通過網(wǎng)上銀行和電話銀行由銀行代繳電費、話費等日常生活費用，甚至有2.5%的農(nóng)戶希望參與農(nóng)產(chǎn)品期貨交易。

農(nóng)戶對保險的需求也日趨增加，有80%以上農(nóng)戶購買了醫(yī)療保險，健康意識增強，35.6%的農(nóng)戶購買了人壽險，16.9%的農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)險，9%的購買了財產(chǎn)險，愿意參保的農(nóng)戶逐年增加。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，截止2009年，保險機構(gòu)在全省縣域的保費收入達130多億元，比2007年增長了近70%，理賠支出36.2億元，下降36%，其中農(nóng)業(yè)保險費收入11.8億元，理賠支出5.6億元。

3、以小額信用貸款為主要融資方式，但滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要新的信貸產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶借款需求較強，2009年末，有77.6%的樣本農(nóng)戶需要銀行貸款，到2010年該比例將上升10個百分點，目前銀行針對農(nóng)戶融資主要發(fā)放小額信用貸款(一般金額在1萬元以下，最高不超過2萬元)，在申請借款的農(nóng)戶中，33.5%的農(nóng)戶貸款需求得到全額滿足，48.2%的農(nóng)戶得到部分滿足，基本確保了從事各種生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶資金需要，有30%的農(nóng)戶認(rèn)為容易獲得銀行貸款，農(nóng)戶融資難有所改善。

由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化，有13.7%的農(nóng)戶從事訂單生產(chǎn)，小額信用農(nóng)貸已不能較好滿足農(nóng)戶融資需要，銀行推出了憑訂單申請貸款，有34.2%的農(nóng)戶提出申請，滿足率為19.3%，29%的農(nóng)戶有打算申請該貸款，但不打算申請的農(nóng)戶也達20%以上，銀行應(yīng)推出更加適合農(nóng)戶需要的信貸產(chǎn)品。

4、以金額小、期限短為主要貸款品種，但滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點要求向大額中長期轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、生產(chǎn)經(jīng)營周期長，只有當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收獲并出售后才能歸還貸款，小額農(nóng)貸不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需要，有60%以上農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款“額度偏小、期限過短”，13.5%的農(nóng)戶認(rèn)為“額度偏小”，10.9%的認(rèn)為“期限過短”，說明小額信用貸款已不能滿足大部分農(nóng)戶的融資需要。從農(nóng)戶貸款需求看，80%以上農(nóng)戶資金需求量在1-10萬以上不等，其中1-3萬元需求的農(nóng)戶有20.4%，3-5萬、5-10萬、10萬以上等需求的農(nóng)戶均有19%以上，說明農(nóng)戶資金需求水平普遍在萬元以上，而10萬元以上需求者主要是創(chuàng)業(yè)經(jīng)營戶比例達38.5%，其次是近30%的規(guī)模種養(yǎng)戶資金需求大。

5、以滿足生產(chǎn)經(jīng)營為主要借款需求，但用于住房消費的農(nóng)戶有所增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶借款目的發(fā)生新變化，從以前借款主要用于生活領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、擴大發(fā)展規(guī)模等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近80%農(nóng)戶借款是為了生產(chǎn)經(jīng)營，其中70%以上的規(guī)模種養(yǎng)戶和創(chuàng)業(yè)經(jīng)營戶借款是為了擴大生產(chǎn)經(jīng)營，有66.3%的農(nóng)戶認(rèn)為打工后回家創(chuàng)業(yè)的情況增加，加大了對資金需求。在生活消費領(lǐng)域，農(nóng)戶看重的是改善住房這一基本生活需要，有20%以上農(nóng)戶貸款用于住房消費，比2008年大幅上升，這可能與近一兩年來房價上漲過快有關(guān)，其中有45.9%的打工農(nóng)戶比較在意改善住房。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點和要求，集中表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)戶金融需求變化，具體反映在服務(wù)網(wǎng)點少，信貸投入少，金融品種少，農(nóng)戶貸款難等“三少一難”。

一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點少。隨著銀行改制上市，4家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，其它股份制商業(yè)銀行根本不涉足農(nóng)村，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白，農(nóng)戶獲得的金融服務(wù)不足。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2009年6月末，湖南金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達138個，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要承擔(dān)機構(gòu)2009年末全省網(wǎng)點為3086個，比2007年減少166個，本次調(diào)查中，有10%以上農(nóng)戶反映“機構(gòu)網(wǎng)點少、離家遠”，在向農(nóng)戶征求改善金融服務(wù)意見時，有44.8%的農(nóng)戶提出需要增加機構(gòu)網(wǎng)點，調(diào)查56位縣長，在問及“對金融服務(wù)諸多不滿”的選項中(最多選2項)，仍有2位選擇“網(wǎng)點太少”，且有5位縣長認(rèn)為“迫切需要增加金融機構(gòu)種類”以補充機構(gòu)不足，盡管縣長一般居住在縣城，而居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)較為困難。

二是農(nóng)村信貸投入少。據(jù)統(tǒng)計2009年末，全省農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占全部行業(yè)貸款余額的8.5%，增量占比也不足10%，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，農(nóng)村信貸市場的主要供給者，但對三農(nóng)的信貸投入仍顯不足，在全省940多億元農(nóng)業(yè)貸款余額中，對農(nóng)戶的貸款(221億元)僅占20%左右，信貸供給嚴(yán)重不足;問及樣本縣長“對金融投入是否滿意”時，有30%的縣長表示不滿意，認(rèn)為投入力度不夠，在調(diào)查“制約本縣經(jīng)濟發(fā)展諸多因素”時，占比最高達60%以上(35位)縣長認(rèn)為是信貸投入不足，其中特色產(chǎn)業(yè)資源大縣的縣長90%認(rèn)為金融投入不足，說明資金投入不足已經(jīng)成為嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸障礙。

三是農(nóng)村金融品種少。目前農(nóng)村金融服務(wù)品種單一問題依然突出，在向農(nóng)戶了解金融服務(wù)品種時，90%的農(nóng)戶知道存取款業(yè)務(wù)，70%以上知道匯兌業(yè)務(wù)，除此之外的金融服務(wù)較少向農(nóng)戶提供，因此有近70%的農(nóng)戶表示銀行沒有提供ATM機服務(wù)，80%的農(nóng)戶表示沒有刷卡商店，樣本縣長也同感，有5位縣長認(rèn)為金融服務(wù)種類和范圍太窄，26位認(rèn)為金融產(chǎn)品不適應(yīng)縣域特色。至于農(nóng)戶急需的信貸服務(wù)，有20%以上農(nóng)戶認(rèn)為貸款品種過于單一，同時有10位縣長認(rèn)為政策性貸款品種少，信貸服務(wù)具體存在“三個”不適應(yīng):即貸款期限短不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，生產(chǎn)經(jīng)營周期長，只有當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收獲賣掉后才能歸還貸款。貸款條件不適應(yīng)農(nóng)戶提供的抵押品。有50%以上農(nóng)戶認(rèn)為銀行過分強調(diào)抵押擔(dān)保，近70%的農(nóng)戶因不能提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保而得不到貸款。貸款審批時間長不適應(yīng)農(nóng)業(yè)資金需求的時效性。有50%以上農(nóng)戶認(rèn)為貸款審批時間長、手續(xù)繁瑣，也有37位縣長認(rèn)為貸款手續(xù)繁瑣，23位認(rèn)為貸款額度小。

保險服務(wù)對“三農(nóng)”作用重大，但目前除了開辦農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)少之外，險種也太少，限于水稻、棉花、牲豬等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)品種保險，而且政府保險的理賠額較低，難以有效覆蓋風(fēng)險。加上農(nóng)業(yè)保險回報率低，缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，保險公司并不愿意辦理農(nóng)業(yè)保險，已有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也出現(xiàn)萎縮。

四是農(nóng)戶貸款難依然存在。本次調(diào)查有60%以上樣本農(nóng)戶回答“貸款比較難和很難”，不到30%的農(nóng)戶回答貸款容易，而農(nóng)戶貸款難的主要原因是缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這部分農(nóng)戶占68.8%，農(nóng)戶除了自身房屋、農(nóng)具及農(nóng)產(chǎn)品外，基本沒有能用作抵押的有效物品，況且上述物品價值較低且在風(fēng)險處置時很難落實，而擔(dān)保機構(gòu)也難助力，我們調(diào)查到2009年末全省縣域擔(dān)保機構(gòu)為52家，擔(dān)保貸款總額42.9億元，基本是為企業(yè)提供擔(dān)保，很少為農(nóng)戶擔(dān)保。貸款難的第二原因是有26.2%的農(nóng)戶認(rèn)為“貸款審查太嚴(yán)”，25.6%的農(nóng)戶因“沒有熟人關(guān)系”而未獲貸款，18.3%的農(nóng)戶因信用問題未獲貸款，22%的農(nóng)戶是因銀行方面問題而未獲貸款。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的主要政策建議

金融危機之后，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對國家實現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)變顯得尤為重要和迫切，金融如何適應(yīng)和滿足農(nóng)戶金融需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展責(zé)任重大，農(nóng)戶希望金融機構(gòu)從增加服務(wù)網(wǎng)點、擴大抵押品范圍、提高服務(wù)效率和上門服務(wù)與農(nóng)戶溝通等方面改善金融服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)合理滿足農(nóng)戶需求，努力緩解農(nóng)戶融資難矛盾。

1、合理布局機構(gòu)網(wǎng)點，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的最優(yōu)布局是在滿足農(nóng)戶需求的同時，實現(xiàn)網(wǎng)點的可存活、可持續(xù)發(fā)展，而滿足農(nóng)戶最基本的金融服務(wù)應(yīng)成為金融部門義不容辭的責(zé)任。金融部門首先應(yīng)解決服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)戶金融需求問題，可以通過新設(shè)或恢復(fù)的辦法解決，也可以爭設(shè)小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)來解決。對于處于保本點以下、生存環(huán)境惡劣的農(nóng)村金融網(wǎng)點，政府財政應(yīng)有相關(guān)補貼補償和激勵機制。對于處于盈虧臨界點邊緣、經(jīng)營困難的農(nóng)村網(wǎng)點，在爭取政策扶持的同時，要加強內(nèi)部管理、整合資源，增強自身發(fā)展能力。此外，農(nóng)村金融網(wǎng)點布局要縮小城鄉(xiāng)差距，進一步推行網(wǎng)上銀行、電話銀行以及ATM機的運用，替代有形服務(wù)網(wǎng)點。

2、合理加大信貸投入，拓寬直接融資渠道。國家要出臺針對“三農(nóng)”信貸投入的扶持政策，有50%以上縣長認(rèn)為財政要給予貼息、獎勵等優(yōu)惠政策;政策性金融機構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)大省或糧食主產(chǎn)區(qū)的信貸投入，呼聲最多有25位縣長認(rèn)為改善金融服務(wù)迫切希望多增加政策性貸款，金融機構(gòu)要把支持農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)作為信貸工作重點，明顯提高農(nóng)業(yè)信貸比重，允許農(nóng)村信用社貸款規(guī)劃與資金相互調(diào)劑使用，增強信貸能力;同時國家要發(fā)揮和鼓勵民間資本投資“三農(nóng)”的作用，29位縣長認(rèn)為解決經(jīng)濟發(fā)展的資金需要首先靠銀行貸款，貸款需求較大，其次有21位縣長認(rèn)為還要招商引資，而認(rèn)為靠財政撥款的只有5位縣長。在問及采取什么措施增加信貸投入時，幾乎所有的被訪問縣長認(rèn)為應(yīng)該“改善金融生態(tài)環(huán)境”，60%以上縣長認(rèn)為要以項目拉動貸款;對達到一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)，有6位縣長認(rèn)為可以積極上市融資。

3、加快金融服務(wù)創(chuàng)新，增強金融服務(wù)功能。金融部門要加快產(chǎn)品創(chuàng)新以適應(yīng)農(nóng)戶需求變化，除了傳統(tǒng)的存取匯兌服務(wù)外，農(nóng)戶還希望發(fā)展代收代付、投資理財、技術(shù)咨詢、金融委托等中間業(yè)務(wù)，甚至有的需要農(nóng)產(chǎn)品期貨交易，可以通過試點設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。而縣長對增加投入考慮較多，有30%以上縣長提出要增加一些有針對性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需要。金融部門要根據(jù)農(nóng)戶投資和消費特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使城市已有的金融產(chǎn)品同樣覆蓋農(nóng)村。保險方面，要發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的農(nóng)業(yè)保險，對參保信用保證保險的農(nóng)戶，在其保險額度內(nèi)可按照信用貸款進行管理，鼓勵商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)村保險市場。

4、發(fā)展和規(guī)范抵押擔(dān)保，緩解農(nóng)戶貸款難。調(diào)查表明，農(nóng)戶貸款難，難就難在抵押擔(dān)保，金融部門要進一步擴大抵押品范圍，增加新的抵押擔(dān)保形式，凡法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價值評估合理的各類資產(chǎn)都可允許其作為貸款的抵(質(zhì))押物。對應(yīng)收賬款、倉單、林權(quán)、漁權(quán)等權(quán)利抵(質(zhì))押方式，要加大推廣力度，大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。特別對于土地流轉(zhuǎn)和投資分紅等的質(zhì)押方式需要繼續(xù)探索。要突出農(nóng)村住房、承包土地抵押貸款的靈活性和實效性。將農(nóng)村住房、承包土地視為動產(chǎn)作為留置權(quán)，對暫時無法取得抵押登記的農(nóng)村住房，采取由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村組織備案登記方式，替代產(chǎn)權(quán)登記，突出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的靈活性。對借款人以承包地方式抵押的，要研究估價方式，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)。探索開展動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，使一些如機器、果樹等流動性較強的資產(chǎn)、規(guī)范程度很高的“倉單”、農(nóng)作物收獲權(quán)等作抵押、質(zhì)押，還可探索開展由當(dāng)?shù)厣虝騾f(xié)會組織的聯(lián)保貸款，提高農(nóng)戶獲貸能力。推行農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、財政、擔(dān)保公司等多方參與的信貸聯(lián)保模式，積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。

同時，要完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。放寬農(nóng)村信用擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件，降低資本金起點要求，加快農(nóng)村信用擔(dān)保公司市場化經(jīng)營步伐，改變目前過度依賴地方政府出資組建擔(dān)保公司而不承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險的現(xiàn)狀，推動擔(dān)保公司與金融機構(gòu)深度合作;鼓勵民間資本介入擔(dān)保業(yè)，并建立擔(dān)保公司風(fēng)險評價辦法，以增強擔(dān)保公司經(jīng)營的透明度。鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，建立擔(dān)?；稹＿M一步疏通信貸過程中的評估、擔(dān)保、登記、過戶、收費、保管等各個中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，為信貸投放創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，緩解信貸需求之間的矛盾。

(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行金融研究處)