摘要:信用缺失已經成為我國經濟運行中的重大問題，信用缺失現(xiàn)象比比皆是，信用缺失損失觸目驚心，社會信用的缺失嚴重影響了社會主義市場經濟的健康發(fā)展，當前社會信用體系出現(xiàn)的諸多問題有其一定的復雜性。本文通過分析信用缺失的成因，進而提出相應的一些解決問題的建議。

關鍵詞:社會信用;缺失;危害

一、轉型期社會信用缺失的現(xiàn)狀及其危害

信用缺失簡單來說是指在交易活動中存在的欺詐、違約等失信行為。它是信用交易行為中派生出來的一種客觀現(xiàn)象。市場交易不可能完全避免失信行為的發(fā)生，當失信行為不能得到及時有效的懲罰時，不誠信往往成為人們的一種理性選擇，必然會造成市場秩序的混亂。

(一)社會信用缺失的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國失信行為比較嚴重，社會信用缺失突出表現(xiàn)在以下幾個方面:1.大量銀行貸款逾期收不回來，成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，金融的系統(tǒng)風險加劇。2.企業(yè)之間三角債久拖難解，甚至拖垮、拖死了部分企業(yè)。3.商業(yè)交易中大量的欺詐行騙、假冒偽劣、侵犯知識產權等行為屢禁不止。4.資本市場中欺騙瞞報，虛假信息披露和惡意炒作不乏其例。5.個人消費信貸中的一些惡意欠債行為也不斷暴露出來。

據有關部門統(tǒng)計，因信用缺失經濟秩序混亂造成的無效成本，已占到我國GDP的10%～20%，直接和間接經濟損失每年高達5000億元。根據國家工商總局的統(tǒng)計，2007年上半年，全系統(tǒng)共查處各類經濟違法違章案件79.86萬件，其中移送司法機關410件，案值150.52億元，處罰并沒收金額30.17億元。查處商業(yè)賄賂案件4312件，比上年同期增長1.5倍。查處經營者對商品質量、制作成分、性能用途等使用廣告或其他方法做虛假宣傳的案件3876件，比上年同期增長23.68%。查處假冒他人注冊商標案件2526件，比上年同期增長32.46%。在銀行信貸領域，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計資料，2008年前三個季度，商業(yè)銀行不良貸款余額累計37535.9億元，占全部貸款比例的5.62%。

(二)社會信用缺失的危害

1.信用缺失影響了我國社會主義市場經濟體制的完善。社會信用缺失嚴重地破壞了市場秩序，提高了交易成本，降低了效率，成為制約市場機制發(fā)揮資源配置作用的障礙，阻滯了市場化進程，直接影響了社會主義市場經濟體制的完善。

2.信用缺失減緩了經濟增長的速度，影響了擴大內需。由于社會信用缺失，致使銀行、企業(yè)、居民互不信任，一些企業(yè)寧愿放棄大量訂單，也不肯采用信用方式結算，交易手段向原始的現(xiàn)金交易和易貨交易方式退化，信用鏈條斷裂嚴重阻礙了經濟的增長與發(fā)展。為了拉動經濟增長，中央提出了擴大內需的政策，這就需要啟動信用消費，但由于信用缺失造成了信用消費障礙，銀行不得不設置較高的門檻，抑制了信貸，影響了擴大內需。

3.信用缺失加大了社會的不穩(wěn)定性。社會生活各個層面的失信行為，更是給和諧社會秩序的維系留下了重大隱患，容易造成了道德水平滑坡，社會風氣敗壞等社會問題。

4.社會信用缺失不利于我國企業(yè)參與國際競爭。由于我國一些企業(yè)和個人制假販假，使得一些國家的企業(yè)和消費者對我國商品心存疑慮予以抵制，也極大地損害了我國的國際形象和國家聲譽。世貿組織總干事穆爾曾尖銳地指出，中國加入世貿組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術和人才，而是信用以及建立和完善信用體系的機制。

二、社會信用缺失形成的原因

(一)信用管理的社會基礎差

中國社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范，是有著深刻歷史背景和社會原因的。與發(fā)達國家相比，中國的信用管理基礎非常薄弱。其主要表現(xiàn)有兩方面:

1.沒有健全的社會個人信用制度。在中國的社會經濟生活中，普遍缺乏居民個人的信用記錄，難以快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得個人信用資料，無法對個人信用做出準確的評估。另外，尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明。而且很多地方也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現(xiàn)金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產負債表，缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。

2.企業(yè)普遍缺乏基本的信用管理機構和制度。作為國民經濟最基本的“細胞”，中國的企業(yè)很少設立專門的信用管理機構，對應收賬款、商品銷售，以及相關客戶的資信狀況進行系統(tǒng)地管理，更缺乏信用管理的基本制度。

(二)政府信用管理的透明度低

目前，社會信用記錄還主要集中于政府部門。組建信用擔保機構、信用評價機構、信用征集機構等，主要由政府部門直接負責或由其下屬的事業(yè)單位負責，信用記錄的收集、整理和分析基本上由政府部門所壟斷。如公安、工商、人事、稅務、統(tǒng)計等部門所掌管的大量的企業(yè)信用信息資源很多沒有公開和開放。在這一過程中建立的信用中介機構，也大多有政府背景或以政府出資為主，有些是政府控股或政府獨資，市場化程度和信用數據的開放度都很低。

(三)信用中介機構執(zhí)業(yè)整體水平低

從總體上看，有實力提供高質量信用產品的機構還很少。經營分散，規(guī)模較小，信用中介機構執(zhí)業(yè)的整體水平不高。沒有建立信用行業(yè)協(xié)會，缺乏行業(yè)自律，也沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理的評估。市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。與此同時，與社會信用有關的專業(yè)教育在我國幾乎還是空白，在職人員培訓的規(guī)模又十分有限，人力資源匱乏和執(zhí)業(yè)水平低下，限制了信用中介服務機構作用的發(fā)揮。

(四)政府行為不規(guī)范

由于市場經濟本身存在的自發(fā)性、無序性的缺陷，使得政府對市場經濟的失靈進行調控與監(jiān)管非常必要。但這方面政府存在的“越位”或“缺位”現(xiàn)象卻是不爭的事實。而個別政府官員尋租腐敗行為極大破壞了經濟正常運行和社會秩序，極大損害和降低了政府信用。

(五)法制建設滯后，金融監(jiān)管不力

我國信用法規(guī)建設還處于剛剛起步階段，法制建設相對滯后，不能適應我國建設社會信用體系的需要。目前從總體上看，法律法規(guī)在對信用經濟的運行方面還沒有起到強有力的保障作用。我國在信用立法方面還不夠完備，在執(zhí)法上存在著地方干預、行政干預，在判決執(zhí)行上軟弱無力，守信獲利、失信受罰的良好社會風氣沒有得到樹立。

三、社會信用缺失的治理對策

(一)完善相關法律

相關法律體系的建設是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎。美國與信用管理相關的法律有16項之多，而我國目前尚未針對社會信用體系建設出臺過專門的法律法規(guī)，雖然在《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》，等法律中有關于信用、欺詐的條文及處罰規(guī)定，但可操作性不強，處罰條獻彈性太大，有漏洞，信用信息與商業(yè)秘密、個人隱私之間也沒有明確的法律界限。因此，要加快信用制度的相關立法和法規(guī)修訂工作，積極推進包括金融、信貸、知識產權保護、中介機構執(zhí)業(yè)規(guī)范等方面法律法規(guī)的健全和完善。此外，要加大執(zhí)法力度，把信用經濟建立在法制的基礎上，真正起到懲罰失信者、保護守信者的效果。

(二)加強社會信用缺失的道德懲戒

失信行為的道德懲戒主要是通過社會輿論、社會道德力量發(fā)揮對失信者的約束作用。道德約束是法律以外維系信用關系的一個重要機制。首先，我們必須在全社會大力加強誠信道德建設，為建立社會誠信體系提供社會倫理基礎，讓“誠實守信”和“履約踐諾”觀念深入人心。其次，充分發(fā)揮新聞輿論在誠信道德監(jiān)督中的作用，大力宣傳信用企業(yè)，通過新聞媒體對一些富有創(chuàng)新和推廣意義的舉措進行集中報道，以守信的典型激勵人，以失信的案例警示人，打造企業(yè)信用品牌，展示企業(yè)信用品質。第三，從上到下倡導和培育誠信品德與觀念。

(三)建立市場約束機制

在市場經濟條件下，市場具有內生的自動懲罰機制或“自凈化”功能，市場主體的信用能通過市場本身加以建立并逐步延伸，失信行為能得到較好的抑制。對失信者的最直接、最有效的懲罰既非道德上的約束，也非一般性的罰款或訴諸法庭，而是運用商界聯(lián)合抵制將其排斥在交易市場之外。應該建立失信者退出機制，失信行為一旦被發(fā)現(xiàn)，當事人就應當被勒令退出相關經營領域，讓失信者得不償失，懊悔終身。當道德約束較軟，法律懲罰有限或成本太高而使受害者有可能放棄懲戒時，這時市場自動凈化功能如能充分發(fā)揮效用，那么在某種程度上不僅能彌補法律法規(guī)懲治中的“缺位”，還可以降低懲罰成本。所以我們有理由認為，在當前信用立法還不完備，人們講求信用的意識較差的情況下，我國應更多的利用市場在維系信用關系中的功能，讓秩序和規(guī)則在市場發(fā)展中逐步建立起來，提高市場約束力，以建立和完善失信懲戒機制。

(四)規(guī)范信用中介服務機構的行為

市場的競爭與選擇是規(guī)范信用中介服務機構的最佳方式。然而，由于我國信用中介服務市場剛剛起步，規(guī)模小、效率低，尚不能起到規(guī)范信用中介服務機構行為的作用。鑒于此，在法制框架內，政府要積極引導和扶持信用中介服務健康發(fā)展:一是出資成立若干國有信用管理公司，通過它們的市場運作為其他信用中介服務機構提供示范，在較高的層次上牽引信用服務市場的發(fā)展;二是實行嚴格的市場準入制度，對從業(yè)機構的準入、資質加以規(guī)范，提高信用中介服務機構的質量與效率;三是組建中國信用中介服務行業(yè)協(xié)會，在協(xié)助政府對社會信用進行監(jiān)管的同時，加強行業(yè)和機構的自律;四是發(fā)展與社會信用有關的專業(yè)教育，培養(yǎng)信用中介服務的專門人才，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。

(五)加強政府對社會信用的監(jiān)管

從某種意義上說，社會信用就是“公共產品”，維護社會信用就是創(chuàng)造社會公益。因此，加強對社會信用的監(jiān)管，政府不僅是責無旁貸的，而且必須身體力行。作為社會信用的監(jiān)管者，政府要帶頭守諾言、講信用，起表率和模范作用，不要再沿用計劃經濟體制下行政監(jiān)管的方法，而是要致力于法律法規(guī)監(jiān)管體系的建設;另外還要擁有一支素質好、水平高的監(jiān)管隊伍，以保證監(jiān)管的有效實施。

課題號:安徽社會信用體系建設中的失信懲戒機制研究，安徽省哲學社會科學規(guī)劃項目(項目編號:AHSKF05-06D42)

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(作者單位:安徽財經大學)