摘要:中國金融業(yè)全面開放將近4年，中國已經(jīng)向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務。中國對WTO承諾的全面兌現(xiàn)，平等國民待遇下的中國后金融時代已經(jīng)到來。金融業(yè)的全面開放，為普通百姓提供了更多選擇，而國內(nèi)的金融機構面臨的則是更大的挑戰(zhàn)、競爭和機遇。

關鍵詞: WTO后時代;銀行業(yè);開放

金融全球化是經(jīng)濟全球化的重要組成部分和必然發(fā)展，與貿(mào)易全球化、跨國生產(chǎn)相比較，金融全球化是當今世界推動經(jīng)濟全球化最活躍的因素，同時也是風險最大，危機頻繁，最敏感和最脆弱的經(jīng)濟領域。中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，隨著改革開放的不斷深入和市場機制的不斷完善，越來越多的將國內(nèi)相對獨立的金融市場融入整個國際金融市場，成為金融全球化不可分割的一部分。加入WTO，不僅有利于我國金融業(yè)從國際金融社會學到先進的技術和管理經(jīng)驗，而且可以帶來新的金融產(chǎn)品，促使國內(nèi)金融競爭，提高金融運行效率，并促進我國資本市場的發(fā)展與完善。但是，我國金融業(yè)在面臨發(fā)展機遇的同時，也面臨著挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行將直接面對愈加激烈的國際和國內(nèi)銀行業(yè)的競爭，然而國內(nèi)銀行業(yè)與國際銀行業(yè)競爭力存在著巨大的差距，這是不爭的事實。因此，中國銀行業(yè)的應對與調(diào)整無疑成為不可避免而又需要盡快研究的課題。

一、WTO后時代，我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

根據(jù)我國加入WTO承諾的條款和世貿(mào)組織的有關規(guī)則，入世后我國銀行業(yè)面臨國外商業(yè)銀行競爭的壓力。WTO后時代，外資銀行辦理外匯業(yè)務就沒有地域限制和客戶限制;已經(jīng)取消外資銀行經(jīng)營人民幣的地域和客戶的限制;取消所有現(xiàn)存的對外資銀行在經(jīng)營業(yè)務方面、設立形式方面的非審慎的限制;允許設立外資非銀行金融機構，并允許其按照中資同類機構的條件辦理汽車消費貸款和金融租賃業(yè)務。因此， WTO后時代對我國金融業(yè)的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在:

第一，建立有效的貨幣調(diào)控體系。入世之后，隨著大量跨國公司的進入，對外開放的領域越來越廣泛，要想守住資本項目下不可兌換越來越困難，管理成本也越來越高。這意味著國內(nèi)經(jīng)濟政策、資本流動和匯率制度三者之間必須協(xié)調(diào)好，我們的貨幣政策必須兼顧對內(nèi)均衡和對外均衡，要考慮到外部環(huán)境的影響。這就需要中央銀行具有更大的獨立性，需要中央銀行利用間接手段來進行調(diào)控。

第二，我國銀行業(yè)面對著外資銀行業(yè)的競爭。從內(nèi)部說，銀行需要建立一個合理的資本結構和資產(chǎn)結構，有效的法人治理結構、內(nèi)控機制、激勵機制;從外部說，需要一個平等競爭的社會環(huán)境和鼓勵銀行進行金融創(chuàng)新的條件。

第三，建立良好的金融監(jiān)管體系。我們在設計監(jiān)管體系時，如何盡可能既做到避免重疊與盲點的出現(xiàn)，同時又不損害商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。

第四，保證計算機網(wǎng)絡的安全性。在大力推進信息化管理的同時，還要保證系統(tǒng)的安全性。

二、我國銀行業(yè)帶來的機遇

WTO后時代，中國經(jīng)濟加快與世界經(jīng)濟融合在一起，為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展提供更加廣闊的發(fā)展空間，外資銀行的進入和人民幣業(yè)務的開放，大大增加了中、外資銀行接洽、合作的機會，等等。所有這些方面，在給國有銀行帶來嚴峻挑戰(zhàn)的同時，也給中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了良好的機遇。

第一、從整個宏觀經(jīng)濟的角度來看，能夠改善國有商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務需求。首先，加入WTO后，不僅僅是銀行面臨著外資銀行的競爭，國內(nèi)的所有企業(yè)特別是國有企業(yè)，也將面臨著來自國外產(chǎn)品的挑戰(zhàn)。其次，中國加入WTO后，國外企業(yè)來華建立獨資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量大量增加，國有商業(yè)銀行以其國家信譽后盾和資金實力以及地緣優(yōu)勢，同樣會受到一些外資企業(yè)的青睞，國有商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶擁有了較大的空間。第三，WTO后時代，國際貿(mào)易量迅速增加，對銀行的國際結算、國際卡收單和信用證業(yè)務的需求也會大量增加，并在資金配套服務、外匯買賣、遠期結售匯利率、匯率保值等業(yè)務上提出更多的需求。國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務得到的良好發(fā)展。

第二、拓展海外金融業(yè)務，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了機遇。首先，我國加入WTO后，WTO成員國賦予其他國家銀行的優(yōu)惠條件，同樣要賦予中國的銀行。這樣就可以解決中國商業(yè)銀行在國外開設分支機構所遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。我國國有商業(yè)銀行可以直接到海外設立分支機構，參與國外市場的競爭。其次，外資銀行的大量進入會使國內(nèi)銀行讓出一塊市場，中國的跨國企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國內(nèi)企業(yè)走出國門后，國內(nèi)金融機構也走出去為它們服務，在國外市場爭奪業(yè)務?？梢钥隙ǎ袊诩尤隬TO后，國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營步伐將會大大加快。

第三、在強大的外資銀行的競爭壓力下，促進了國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平。WTO后時代，按照國民待遇原則，國有商業(yè)銀行不可能享有特殊的政策保護。因此，在外資銀行的挑戰(zhàn)下，國有商業(yè)銀行不得不面向市場、面向客戶，積極開展市場營銷，加快內(nèi)部改革，提高競爭能力。否則，就要無情的市場競爭所淘汰。

三、WTO后時代，中國銀行業(yè)的對策

(一)科學設計我國金融對外開放的政策框架和步驟。

需要解決的是以下三個問題:

第一，要審慎的把握好開放中國金融業(yè)的力度和速度。從總體上講，中國金融業(yè)要對外開放是必然的。但是，由于我國還是一個發(fā)展中國家，金融體制改革尚未完全到位，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制還不健全，包袱很重，金融法制建設還有待于進一步完善，企業(yè)特別是國有企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立起來，如果金融市場開放過快，將會對我國銀行體系產(chǎn)生難以承受的沖擊，甚至會造成大的金融危機。因此，在加入WTO談判的過程中，我國在承諾全面開放國內(nèi)金融市場的同時，克服了急于求成的心態(tài)，充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)和新的金融服務協(xié)議(FSA)中對發(fā)展中國家開放金融市場的一些保護性條款，逐步開放金融市場，使金融業(yè)的開放步伐與我國法制建設、中央銀行監(jiān)管能力、國有企業(yè)和商業(yè)銀行的改革相適應。

第二，制定引進外資銀行的規(guī)劃。外資銀行的引入時間、每年的引入量、引入的國家、 引入后在國內(nèi)的區(qū)域布局和中央銀行如何監(jiān)管等方面，都應該制定出具體的規(guī)劃，避免出現(xiàn)盲目性。

第三，嚴格市場準入條件。按照國際通行的準則和我國的實際情況，制定出外資銀行進入中國市場的條件，并嚴格進行審查。同時，隨著外資銀行的大量進入，將來也存在外資銀行市場退出問題，因此還應該抓緊出臺和完善外資銀行退出方面的法規(guī)。

(二)加快國有商業(yè)銀行改革步伐。

中國金融業(yè)特別是人民幣業(yè)務對外開放，仍然有一個緩沖的時間。在這期間，必須加快國有商業(yè)銀行的改革。

一是加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的改革。無論是提高國有商業(yè)銀行管理水平、經(jīng)營和競爭能力，還是促進中國國有商業(yè)銀行的的跨國經(jīng)營，都有必要對國有商業(yè)銀行進行產(chǎn)權制度的改革。在保證國家控股的前提下，允許大型企業(yè)集團和跨國公司參股，使國有商業(yè)銀行與這些企業(yè)建立利益相連的緊密型信用伙伴關系，為最終建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度創(chuàng)造體制條件。

二是加快剝離國有商業(yè)銀行的不良貸款，改善銀行資產(chǎn)結構。目前，國有商業(yè)銀行包袱較重，特別是不良貸款較多。這些問題主要是由于歷史原因造成的。不解決好這個問題，國有商業(yè)銀行很難與外資銀行競爭。國務院已經(jīng)決定，借鑒美國成立RTC(即信托清理公司)的經(jīng)驗，由四家國有商業(yè)銀行成立專門機構處置不良資產(chǎn)，這是十分必要的。中國建設銀行“中國信達資產(chǎn)管理公司”和中國工商銀行“中國華融資產(chǎn)管理公司”已經(jīng)掛牌成立，其余兩家也將很快成立。今后更加重要的問題是，必須建立防范不良貸款產(chǎn)生的機制，防止國有商業(yè)銀行的不良貸款問題重新出現(xiàn)。

三是加快國有商業(yè)銀行的機構重組步伐。按照1997年全國金融工作會議的要求，按經(jīng)濟區(qū)域設立金融機構，對現(xiàn)有國有銀行分支機構加快重組，特別是工、建、中行的縣級機構要迅速撤并，集中精力和財力，開發(fā)城市業(yè)務和國際業(yè)務。為此，人民銀行撤并各省人民銀行，在全國成立了九大分行。

四是落實和維護國有商業(yè)銀行經(jīng)營自主權。商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等法律和法規(guī)的規(guī)定開展經(jīng)營活動，任何地方、任何部門特別是地方黨政部門不能干預銀行的經(jīng)營活動，更不能強迫銀行貸款或?qū)ν馓峁！Ｖ醒脬y行對商業(yè)銀行實行真正意義上的資產(chǎn)負債比例管理和監(jiān)管，防止出現(xiàn)超負荷經(jīng)營和流動性風險，讓商業(yè)銀行根據(jù)信貸資金的“三性”原則，自主決定資金的運用，自負盈虧。

(三)從國有商業(yè)銀行內(nèi)部來講，要積極采取措施，應對各種挑戰(zhàn)。

第一要強化員工“以客戶為中心”的服務理念，提高服務質(zhì)量。與此同時，加快我國銀行業(yè)電子化建設進程。通過先進的計算機操縱系統(tǒng)，一方面提高業(yè)務的質(zhì)量和效率，另一方面完善風險監(jiān)控機制。

第二要借鑒、引進國外同業(yè)先進的經(jīng)驗，加快金融創(chuàng)新，改變目前各國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一、類似和低層次競爭的局面，積極開發(fā)新的服務產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶對金融服務的需求。在遠期結售匯、外匯買賣、利率匯率保值方面不斷開發(fā)業(yè)務品種，適應市場的需求 。同時，要建立與市場經(jīng)濟相適應的整體營銷機制，加大金融產(chǎn)品的市場營銷力度，主動向客戶推薦和出售自己的服務。

第三要及時調(diào)整信貸投向，抓住新的增長點，積極發(fā)展優(yōu)秀客戶。應系統(tǒng)分析銀行目前的主要客戶在我國加入WTO后可能受到的影響，重新評估客戶的資信狀況和行業(yè)風險，及早采取措施防范風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第四要抓緊人才培養(yǎng)，盡快造就一支符合國際金融市場需求的專業(yè)人才。要十分珍惜現(xiàn)有人才，高薪延攬高級人才，積極引進國外智力，并積極為他們發(fā)揮作用創(chuàng)造條件。

(四)中央銀行應加強對外資銀行的引導與監(jiān)管。

對外資銀行必須依法進行必要的科學監(jiān)管，加強引導，健全監(jiān)管機制，使外資銀行在國家的宏觀調(diào)控下健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

第一，加強對外資銀行科學管理的法制建設，早日制定一部比較完整的全國性外資銀行管理法規(guī)。逐步建立遵照《巴塞爾協(xié)議》精神的對外資銀行的科學管理體系。

第二，有條件、有步驟的開放我國銀行業(yè)務，對外資銀行業(yè)務的開放程序必須與我國境內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展條件相適應。在服務品種方面，銀行業(yè)可先開放國際結算、金融租賃、外匯及其派生業(yè)務、金融信息的提供與交換，后開放外幣存放款和利息工具交易。人民幣存放款業(yè)務、政府債券和人民幣A股的放開應慎重進行。

第三，加強政府的有效保護。我國以發(fā)展中國家的身份加入WTO，要充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)和新的金融服務協(xié)議(FSA)中的有關規(guī)定，保護我國銀行業(yè)的發(fā)展。另一方面，要借鑒其他國家加入WTO的經(jīng)驗，合理地對外資銀行的業(yè)務范圍、利潤匯出等有關項目進行有效的限制。

第四，要取消或逐步降低對外資銀行實行的諸多“超國民待遇”，為國內(nèi)銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境;加強對外資金融機構的科學監(jiān)督管理，加強培訓工作，建立起一批業(yè)務素質(zhì)強、作風正派、辦事負責的涉外金融監(jiān)督管理隊伍。

參考文獻:

[1]葛潁培.論資本賬戶開放的條件，金融理論與實踐[J]， 2001年第12期

[2]楊帆.人民幣匯率改革與金融創(chuàng)新，中國青年出版社[M]，1996年第1版185頁 [3]李輝.金融開放條件下的中國銀行業(yè)監(jiān)管效應分析[J]，廣東金融學院學報，2003年06期

[4]賀力平.2000年中國國際收支平衡分析[J]，中國外匯管理，2001年第8期

[5]陳藝云.銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離的利弊分析——兼談我國央行體制改革的必然性與注意的問題[J]，商業(yè)研究，2004年07期

[6]楊曉光，盧授永.民營資本進入銀行業(yè)-結構改造還是產(chǎn)權改造[J]，財經(jīng)科學，2003年04期

[7]范從來，廖曉萍.開放經(jīng)濟下貨幣政策的有效性研究[J]，當代財經(jīng)，2003年07期 [8]陳偉光，邵學言.金融開放條件下國際金融監(jiān)管體制變遷問題研究[J]，南方金融;2003年05期

(作者單位:用友軟件股份有限公司廣東分公司)