摘要:銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是銀行發(fā)展過程中一項(xiàng)基礎(chǔ)性、策略性的工作，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是發(fā)展，對已有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理的撤遷并改造也是發(fā)展。當(dāng)前，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已不在只是單純的吸收存款功能，已逐漸成為推介金融產(chǎn)品的服務(wù)中心和客戶理財(cái)中心，所以網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中選址的優(yōu)劣在一定程度上決定業(yè)務(wù)發(fā)展的成敗。如何使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由數(shù)量型向質(zhì)量型轉(zhuǎn)變，資源配置由低效率向高效率轉(zhuǎn)變，進(jìn)而提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)，做大做強(qiáng)單一網(wǎng)點(diǎn)，成為大家經(jīng)常思考的命題。

本文立足廈門區(qū)域島內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)(不包括營業(yè)部)的狀況進(jìn)行調(diào)研，并對銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的合理布局提出具體方案。以興業(yè)銀行為例進(jìn)行分析研究;

關(guān)鍵詞:銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃

廈門的主體——廈門島南北長13.7公里，東西寬12.5公里，面積約128.14平方公里，是福建省第四大島嶼。2003年5月經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，同意廈門市調(diào)整部分行政區(qū)劃，行政區(qū)劃調(diào)整后，廈門市轄思明、湖里、集美、海滄、同安和翔安6個(gè)區(qū)。

一、廈門市2009年國民經(jīng)濟(jì)概況

根據(jù)廈門市2009年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，主要指標(biāo)為:

2009年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)1623.21億元，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3:48.4:50.3。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值64413元(折合9429美元);

2009年全市實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入451.41億元，其中地方級財(cái)政收入完成240.56億元，全年財(cái)政支出268.05億元;

2009年全年全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額488.62億元;

全年共引進(jìn)內(nèi)資項(xiàng)目7044個(gè)，合同利用內(nèi)資474.18億元，其中，新增項(xiàng)目注冊資本總額242.04億元，土地公開招拍掛項(xiàng)目成交186.16億元，產(chǎn)業(yè)載體引資項(xiàng)目成交額45.98億元。

外貿(mào)進(jìn)出口總值完成433.14億美元，下降4.5%，其中，出口276.68億美元，下降5.9%;進(jìn)口156.46億美元，下降2.1%;貿(mào)易順差120.21億美元，下降10.3%。

全年全市新設(shè)外商投資項(xiàng)目325個(gè)，合同利用外資13.65億美元，比上年下降28.0%;實(shí)際利用外資16.87億美元，下降17.4%。

二、廈門市島內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況

思明區(qū)全區(qū)總面積75.31平方公里，總?cè)丝诩s80.1萬人，其中常住人口60.61萬人，外來人口19.49萬人。下轄蓮前、嘉蓮、員當(dāng)、梧村、鷺江、公園、濱海、廈港、中華、文安、思明、鼓浪嶼等12個(gè)街道辦事處，設(shè)有97個(gè)社區(qū)居委會(huì)。2008年全區(qū)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值480.3億元、財(cái)政總收入76.3億元;2008年合同利用外資3.9億美元，實(shí)際利用外資2.6億美元，引進(jìn)內(nèi)資120億元人民幣;2009年全區(qū)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值528.13億元，比上年增長12.1%;

湖里區(qū)下轄江頭、禾山、金山、湖里、殿前5個(gè)街道辦事處，陸地面積63.41平方公里，占全島46.33%，海岸線長達(dá)24公里。2008年全區(qū)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值422.8億元、財(cái)政總收入40億元，2008年末，全區(qū)戶籍總?cè)丝跒?0.98萬，其中常住人口19.58萬人，外來人口51.4萬人。2008年合同利用外資2.9972億美元，實(shí)際利用外資1.8231億美元，引進(jìn)內(nèi)資72.8億元人民幣;2009年全區(qū)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值430.63億元，增長4.5%;

三、截至2009年末廈門銀行業(yè)發(fā)展概況

廈門市中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中12家為中資銀行，包括工、農(nóng)、中、建、交、興、光大、中信、招商、民生、平安廈門分行和廈門銀行，13家為外資商業(yè)銀行廈門分行或代表處，包括新聯(lián)商業(yè)銀行、香港集友銀行、香港上海匯豐銀行有限公司、新加坡大華銀行、渣打銀行、美國建東銀行、華僑銀行有限公司、法國東方匯理銀行、香港東亞銀行盤谷銀行(大眾有限公司) 、恒生銀行、花旗銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行，此外還有1家總部設(shè)在廈門的中外合資銀行廈門國際銀行，包括郵儲和農(nóng)信社，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)498多個(gè)，金融業(yè)發(fā)達(dá)，金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。

(一)廈門市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款及占比情況

截至2009年末，廈門市共有政策性銀行、中外資商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲、信托等各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主體33家，其中法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家。全市中外資金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額3480.44億元，比上年末增長27.6%。中資金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額3160.42億元，增長30.0%，其中城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額1158.10億元，增長24.6%;企業(yè)存款余額1317.15億元，增長33.2%。

年末，全市中外資金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額2989.65億元，增長26.2%。中資金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2633.39億元，增長25.3%，其中短期貸款余額798.06億元，增長15.4%;中長期貸款余額1718.19億元，增長30.0%。

(二)廈門市島內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布及數(shù)量情況(統(tǒng)計(jì)到2009年底)

可以看出廈門市島內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在中部新市區(qū)和南部新城區(qū)，分別為119家和77家;其中:鼓浪嶼、鷺江道、中山路及百家村經(jīng)濟(jì)帶，共有42家;濱南、禾祥商貿(mào)居住區(qū)，共有38家;湖里工業(yè)園區(qū)、高科技園組成的工業(yè)片區(qū)，共有32家;體育、仙岳、松柏居住區(qū)，共有19家;檳榔、富山、火車站居住商貿(mào)區(qū)，共有17家;江頭、呂嶺、烏石埔商貿(mào)區(qū)，共有17家;蓮花、寶龍居住區(qū)，共有15家;

在寨上、高殿兩片倉儲區(qū)、金尚總部經(jīng)濟(jì)帶、廈大文教區(qū)、高林工業(yè)區(qū)、環(huán)島路旅游區(qū)等處尚未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

(三)2009年末廈門金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均存款規(guī)模達(dá)6.99億元，主要中資商業(yè)銀行的點(diǎn)均存款如下:單位:萬元

四、未來網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的規(guī)劃分析

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，又是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)、提高質(zhì)量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是各項(xiàng)業(yè)務(wù)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的水平一定程度上體現(xiàn)著商業(yè)銀行核心競爭力的高下，作為昂貴的渠道資源，銀行網(wǎng)點(diǎn)更要求實(shí)現(xiàn)有限資源的最佳配置。我們必須要樹立科學(xué)的銀行發(fā)展觀，強(qiáng)化成本制約觀念，正確處理投入與產(chǎn)出的關(guān)系，堅(jiān)定不移地堅(jiān)持走質(zhì)量效益型的發(fā)展路子，確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實(shí)現(xiàn)真正的績效進(jìn)步。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的思路和目標(biāo):根據(jù)廈門市經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，以優(yōu)化布局、建設(shè)“精品”網(wǎng)點(diǎn)為核心，突出重點(diǎn)，兼顧一般，適度超前，大力整合存量機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)功能，爭取用3-5年的時(shí)間逐步建立布局合理、設(shè)施先進(jìn)、定位清晰、功能齊全、管理規(guī)范、服務(wù)優(yōu)良、綜合競爭力強(qiáng)、經(jīng)營效益好的一流營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營造競爭有序、充滿活力的經(jīng)營環(huán)境，最大限度地發(fā)揮經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)遵循的原則:科學(xué)規(guī)劃、控制總量、優(yōu)化存量、適度調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益、以內(nèi)涵式發(fā)展為主、構(gòu)建人工網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)考慮的因素:1、市場現(xiàn)狀及市場前景，2、區(qū)內(nèi)常駐企業(yè)及個(gè)人客戶情況，3、同業(yè)合作及競爭狀況，4、交通狀況，5、商圈及客流情況，6、收入預(yù)測網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化工作包括5個(gè)方面:1、撤銷經(jīng)營不力，經(jīng)濟(jì)效益差的網(wǎng)點(diǎn);2、推出發(fā)展空間狹小，經(jīng)營萎縮，發(fā)展前景黯淡，短期內(nèi)無法達(dá)到必要的經(jīng)營目標(biāo)的網(wǎng)點(diǎn);3、歸并服務(wù)半徑交疊的相近網(wǎng)點(diǎn);4、升格資產(chǎn)規(guī)模大，經(jīng)濟(jì)效益好，管理水平高的網(wǎng)點(diǎn)，并對其進(jìn)行重點(diǎn)扶持;5、是按照市場選設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)效益最大化原則，銀行應(yīng)在投資回報(bào)率最高的區(qū)域設(shè)點(diǎn)，并根據(jù)區(qū)域發(fā)展指數(shù)遵循以下法則:

(一)廈門地區(qū)發(fā)展遠(yuǎn)期(2010年)規(guī)劃

廈門總面積1516平方公里，其中廈門本島用地面積131平方公里。根據(jù)廈門市遠(yuǎn)期(2010年)規(guī)劃，城市面積將擴(kuò)大到154平方公里以上，人口156萬人左右，最終將建筑成為現(xiàn)代化國際性城市。未來規(guī)劃概括為“一心兩環(huán)、一主四輔八片”。城市結(jié)構(gòu)以廈門本島為中心，形成眾星拱月的格局。城市總體分為四大片區(qū):本島中心片區(qū)，包括中部新市區(qū)、南部舊城區(qū)、鼓浪嶼-萬石山風(fēng)景名勝區(qū)、北部港區(qū)、高科技工業(yè)區(qū)和東部前埔副中心;西片區(qū)包括新陽工業(yè)區(qū)、海滄新市區(qū)、南部工業(yè)區(qū)和海滄港區(qū);北片區(qū)包括集美、杏林、同安組團(tuán);東片區(qū)包括翔安、新店、劉五店、大嶝島，遠(yuǎn)景還包含金門島等組團(tuán)。本島中心片區(qū)是廈門政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，也是廈門人口密度最高的區(qū)域，規(guī)劃為四個(gè)分區(qū):即員工-江頭分區(qū)、湖里分區(qū)、舊城分區(qū)、本島東北部分區(qū)。興業(yè)銀行24個(gè)支行有19個(gè)集中分布于本島中心區(qū)，根據(jù)遠(yuǎn)期規(guī)劃分區(qū)分布，員當(dāng)-江頭片區(qū)9個(gè)，湖里分區(qū)4個(gè)、舊城分區(qū)4個(gè)，東北部地區(qū)2個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)分布呈現(xiàn)圍繞經(jīng)濟(jì)中心區(qū)域和城市主干道密布的特點(diǎn)。根據(jù)市場調(diào)研，客戶在選擇銀行時(shí)，服務(wù)效率、服務(wù)人員態(tài)度、網(wǎng)點(diǎn)離客戶遠(yuǎn)近、銀行信譽(yù)等四個(gè)影響因素考慮度較高。

(二)本島中心區(qū)規(guī)劃分區(qū)發(fā)展指數(shù)及以興業(yè)銀行為例的網(wǎng)點(diǎn)密度分析

1、員當(dāng)-江頭分區(qū)

(1)發(fā)展指數(shù)分析

遠(yuǎn)期規(guī)劃范圍北至狐尾山、仙岳山、園山與湖里分區(qū)相連，南至禾祥西、東路與舊城分區(qū)相連，西至西海域岸線，東至鐵路線與本島東北部分區(qū)相連，總用地面積1788.21公頃，規(guī)劃總?cè)丝?2.65萬人。本分區(qū)是廈門本島中心區(qū)組團(tuán)的重要組成部分，是全市的政治、金融、文化中心，是以城市中心、次中心及居住為主體的廈門市核心區(qū)。本分區(qū)形成“一帶二中心九組團(tuán)”布局結(jié)構(gòu):一帶:員當(dāng)水體和周邊綠化帶形成一條自然景觀帶，楔入分區(qū)中央，以之連接員當(dāng)城市中心區(qū)和江頭次中心，并向西與西海域相接。 二中心:員當(dāng)城市中心區(qū):圍繞員當(dāng)外湖、內(nèi)湖和白鷺洲，以湖濱北路和湖濱南路為主軸的南北兩個(gè)區(qū)域內(nèi)構(gòu)成廈門市的城市中心區(qū)，該中心區(qū)是以商務(wù)、金融、行政辦公和文化休閑娛樂為主的廈門市城市中心區(qū)。江頭次中心區(qū):在江頭地區(qū)形成以大型商業(yè)公建、商務(wù)辦公樓等現(xiàn)代建筑組成的商業(yè)貿(mào)易區(qū)，成為江頭周邊新區(qū)的服務(wù)中心，具有現(xiàn)代特色以商貿(mào)為主的城市中心。規(guī)劃區(qū)分為九個(gè)組團(tuán):濱北商務(wù)金融區(qū)、濱南商貿(mào)區(qū)、濱北商務(wù)文娛區(qū)、濱南居住區(qū)、體育綜合區(qū)、松柏居住區(qū)、江頭一烏石埔區(qū)、濱榔-火車站居住區(qū)、蓮花居住區(qū)。該規(guī)劃區(qū)已初具規(guī)模，目前已形成禾祥、富山、寶龍、SM等幾大商圈，也是廈門市高檔商務(wù)樓宇和高檔住宅最為集中的區(qū)域，同時(shí)包括市政府規(guī)劃建設(shè)中的環(huán)員當(dāng)總部經(jīng)濟(jì)帶。

(2)網(wǎng)點(diǎn)密度分析——興業(yè)銀行

興業(yè)銀行在該區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)以文濱支行為中心，方圓三公里服務(wù)半徑范圍還有營業(yè)部、禾祥西、梧村、蓮富等四個(gè)網(wǎng)點(diǎn);以江頭支行為中心，方圓三公里服務(wù)半徑范圍內(nèi)還有松柏、蓮花、呂嶺等三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。分布于濱北商務(wù)金融區(qū)、濱南商貿(mào)區(qū)、濱北商務(wù)文娛區(qū)、濱南居住區(qū)、松柏居住區(qū)、濱榔-火車站居住區(qū)和蓮花居住區(qū)，而在體育綜合區(qū)和江頭-烏石埔區(qū)(含SM商圈)，興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋則相對不足。根據(jù)2009年末統(tǒng)計(jì)數(shù)字，該分區(qū)蓮富、梧村、呂嶺支行本外幣存款余額均低于廈門全市網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均存款規(guī)模和遠(yuǎn)低于興業(yè)銀行平均水平。梧村支行地處文濱和蓮富支行之間，與二者距離于1公里上下，區(qū)內(nèi)服務(wù)半徑相疊。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)建議:可以將部分支行進(jìn)行撤消和搬遷。

2、湖里分區(qū)

(1)發(fā)展指數(shù)分析

湖里區(qū)域未來的功能定位為“三個(gè)基地”，即高新技術(shù)研發(fā)基地，現(xiàn)代物流集散地，新興生態(tài)休閑旅游勝地。具體布局上，努力形成“三條特色產(chǎn)業(yè)帶”——湖里大道高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)帶、疏港路嘉禾路現(xiàn)代物流帶、鐘宅至五通新興濱海旅游帶;建成“二個(gè)功能片區(qū)——湖邊水庫生態(tài)休閑度假區(qū)、江頭新興中心商貿(mào)區(qū)。

該區(qū)遠(yuǎn)期規(guī)劃主要由湖里工業(yè)園區(qū)、高科技園組成的工業(yè)片區(qū)，機(jī)場、港口和廈門鐵路北站組成的交通物流區(qū)，以及湖里南部為主的居民居住區(qū)組成。根據(jù)城市總體規(guī)劃，湖里片區(qū)性質(zhì)為以發(fā)展港口及相關(guān)的倉儲運(yùn)輸功能和工業(yè)為主，配套部分生活居住用地。分區(qū)結(jié)構(gòu)為四大片:東渡-濠頭綜合片:由東渡路兩側(cè)東渡港一期碼頭、部分工業(yè)用地及東渡-濠頭居住綜合區(qū)組成。 港口保稅區(qū)片:鐵路支線以西，由東渡港區(qū)、象嶼保稅區(qū)、高崎港區(qū)組成;未來規(guī)劃的居住區(qū)主要集中在高殿、寨上一帶:由寨上、高殿兩片倉儲區(qū)，依托寨上村、高殿村兩個(gè)村莊改建生活居住區(qū)組成。規(guī)劃用地規(guī)模:2189公頃 規(guī)劃人口規(guī)模:15萬人。區(qū)內(nèi)目前有建設(shè)中的金尚路總部經(jīng)濟(jì)帶和鐘宅灣高級商住區(qū)，發(fā)展前景廣闊。

(2)興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度分析

興業(yè)銀行在該區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)有湖里、康樂、新港、象嶼四個(gè)支行，主要分布于東渡港區(qū)、象嶼保稅區(qū)，集中分布于半徑不足2公里的區(qū)域內(nèi)，而在東渡-濠頭居住區(qū)、高崎港區(qū)、高殿寨上倉儲居住區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)幾乎空白，近年來，興業(yè)銀行通過在該區(qū)域布設(shè)ATM彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。目前，湖里區(qū)著重打造的金尚路北段總部經(jīng)濟(jì)帶初顯效應(yīng)，在湖里去年投洽會(huì)簽約的42個(gè)項(xiàng)目中，有24個(gè)是總部項(xiàng)目，投資總額為2.91億美元，占總簽約金額的49.4%。此外，在湖里區(qū)在去年投洽會(huì)首次推出50萬平方米的金尚路總部經(jīng)濟(jì)帶和43萬平方米的鐘宅工業(yè)研發(fā)綜合片區(qū)兩個(gè)區(qū)域招商項(xiàng)目。已有香港福興集團(tuán)、嘉年名華等10個(gè)項(xiàng)目有意入駐金尚路總部經(jīng)濟(jì)帶，而錦興集團(tuán)、華龍集團(tuán)研發(fā)總部等12家知名企業(yè)有意把研發(fā)、銷售、展示中心設(shè)在鐘宅工業(yè)研發(fā)綜合片區(qū)。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)建議:可以考慮將部分支行進(jìn)行撤消，并將其業(yè)務(wù)進(jìn)行歸并;

3、舊城分區(qū)

(1)發(fā)展指數(shù)分析

舊城區(qū)是廈門市的“黃金地帶”，具有強(qiáng)大的“磁性”。城市總體規(guī)劃對全市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整策略和土地價(jià)值的級差規(guī)律，為舊城發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)、改善環(huán)境、更新城市空間，提高三個(gè)效益提供了有利條件。同時(shí)，廈禾路、鷺江道、市府大道的發(fā)行以及相應(yīng)產(chǎn)生的房地產(chǎn)開發(fā)，對舊城的發(fā)展起到很大推動(dòng)作用。舊城區(qū)分區(qū)規(guī)劃在力求保持舊城原有格局的前提下，改善居住環(huán)境和購物環(huán)境，同時(shí)還對城市設(shè)計(jì)，歷史風(fēng)貌街區(qū)，商貿(mào)旅游，提出多項(xiàng)導(dǎo)控措施。區(qū)內(nèi)目前已形成中山商圈、廈大商圈和廈禾路經(jīng)濟(jì)帶，本區(qū)也是高檔住宅集中區(qū)域，區(qū)內(nèi)并有市政府正規(guī)劃建設(shè)鷺江道總部經(jīng)濟(jì)帶。分區(qū)規(guī)劃用地規(guī)模:857公頃 規(guī)劃人口規(guī)模:21.5萬人。

(2)興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度分析

目前興業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)有鷺江、思明、公園、廈禾支行，主要集中在中山商圈、鷺江道到廈禾路一線，以中山路和思明南路交點(diǎn)為圓心，半徑約一公里范圍內(nèi)，在廈大商圈內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不足。隨著廈門城市建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)地位正在弱化，根據(jù)2009年末統(tǒng)計(jì)數(shù)字，該分區(qū)興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同程度存在停車難的交通問題。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)建議:可以考慮將部分支行遷至即將進(jìn)行改造的中華片區(qū)內(nèi)，將部分支行合并，并遷至廈大商圈。

4、本島東北部地區(qū)

(1)發(fā)展指數(shù)分析

規(guī)劃確定東北部是以生活居住和大型公建為主，保證本島生態(tài)保護(hù)和發(fā)展戰(zhàn)略備用地，是廈門市城市中心的功能區(qū)之一。分區(qū)規(guī)劃結(jié)構(gòu)為“一個(gè)綠心”、“四個(gè)分區(qū)組團(tuán)”，即以湖邊水庫及周邊綠地為整個(gè)分區(qū)的綠心，從綠心向虎頭山、薛嶺山方向、忠侖、東芳山、云頂巖方向，虎仔山、觀音山方向，鐘宅水庫方向布置四條楔形的城市生態(tài)綠地，由此自然形成四個(gè)分區(qū)組團(tuán)。同時(shí)規(guī)劃形成“二橫二樅二環(huán)”的路網(wǎng)架構(gòu)。此次分區(qū)規(guī)劃在土地使用規(guī)劃方面提出重視維護(hù)四條楔形城市生態(tài)綠地，適當(dāng)控制居住用地，主要突出以會(huì)展中心為主的前埔城市次中心功能區(qū)。 規(guī)劃用地規(guī)模:4990公頃，規(guī)劃人口規(guī)模:30萬人。

(2)興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度分析

興業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)有東區(qū)、東芳支行，主要分布于蓮前大道一線。目前東區(qū)和東芳支行均依托社區(qū)發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，成效顯著，未來可以圍繞本區(qū)域生活居住區(qū)和會(huì)展酒店業(yè)的發(fā)展開展特色業(yè)務(wù)。

(三)新建新遷網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的取得方式、功能定位、形象定位

作為中小股份制商業(yè)銀行，在資金實(shí)力和品牌認(rèn)識度上與四大商業(yè)銀行存在一定差距，提高單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能，是必然選擇。興業(yè)銀行實(shí)行同城二級機(jī)構(gòu)的扁平化管理，網(wǎng)點(diǎn)功能定位應(yīng)是綜合性的、多功能的網(wǎng)點(diǎn)，走多功能與專業(yè)化相結(jié)合的發(fā)展方向。綜合性、多功能是指業(yè)務(wù)品種、服務(wù)手段的不斷完善和全面發(fā)展，專業(yè)化是指據(jù)客戶需求和周邊環(huán)境進(jìn)行專業(yè)定位，如專門做理財(cái)業(yè)務(wù)，或者做高端客戶的財(cái)務(wù)管理中心。網(wǎng)點(diǎn)的形象定位應(yīng)是環(huán)境優(yōu)雅、設(shè)備齊全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行，在形式上表現(xiàn)出以下幾個(gè)發(fā)展趨勢:一是“近”，在做好三防一保的前提下，除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，將原來網(wǎng)點(diǎn)中封閉式的高柜變?yōu)橥ㄍ傅牡凸瘢ㄔO(shè)引導(dǎo)區(qū)、優(yōu)化配比各個(gè)柜臺，進(jìn)行溫馨提示等，加強(qiáng)客戶面對面交流，拉近與客戶的距離，增強(qiáng)親和力;二是“差別”，根據(jù)不同的客戶群體實(shí)行差別化服務(wù);三是“快”，通過自助設(shè)備的發(fā)展和其他渠道來分流客戶，達(dá)到服務(wù)快速高效。

興業(yè)銀行總行目前采用經(jīng)濟(jì)增加值作為綜合考評的核心指標(biāo)，并將經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)考核結(jié)果作為掛鉤分配效益工資的主要依據(jù)。經(jīng)濟(jì)增加值中的資本分配只按客戶和不同的資產(chǎn)類別來區(qū)分分配系數(shù)，這樣一來對客戶的取舍和資產(chǎn)的管理就十分重要。興業(yè)銀行的資本性占用(資本性占用余額=固定資產(chǎn)凈值+在建工程余額+固定資產(chǎn)清理余額+無形資產(chǎn)余額+長期待攤費(fèi)用余額)相對較大，一旦資本性占用大于“考核期生息風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)日均余額×合理資本性占用比例”，必然產(chǎn)生非合理資本性占用，由于合理資本性占用與非合理資本性占用的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)相差大(前者為10%，后者為30%)，所分配的經(jīng)濟(jì)資本亦相差大，將直接影響到經(jīng)濟(jì)增加值的計(jì)算。按照目前的經(jīng)合經(jīng)營考評辦法和興業(yè)銀行實(shí)際，興業(yè)銀行搬遷或新設(shè)的經(jīng)營場所應(yīng)考慮以中長期租賃方式取得，以減少非生息資本占用。

五、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)分析

現(xiàn)有銀行的許多網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展呈兩級分化現(xiàn)象，造成資源的嚴(yán)重低效，不僅總量低，單產(chǎn)也低。如果在現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)未做改變的情況下，而通過新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)充機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造業(yè)務(wù)來源，必將新增人員。如果低效低產(chǎn)的網(wǎng)點(diǎn)短期內(nèi)仍然無法達(dá)到預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)，按總行現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)增加值考核制度，必然造成整體人均效益的下滑，進(jìn)而影響員工的積極性，為發(fā)展帶來障礙。為此，我們認(rèn)為，對網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量不宜擴(kuò)充，在總量不變甚至減少的情況下，應(yīng)積極催使網(wǎng)點(diǎn)做大做強(qiáng)，提高單產(chǎn)。當(dāng)務(wù)之急是對現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理的定位和規(guī)劃，區(qū)別對待，按照撤、遷、并、升格、改造等進(jìn)行內(nèi)外手術(shù)。同時(shí)根據(jù)廈門的經(jīng)濟(jì)布局和銀行業(yè)運(yùn)營情況進(jìn)行，對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，適當(dāng)加快網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，對新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適時(shí)選址和評估。

廈門銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)顯著的有:

——廈門交行自2002年以來，先后對所轄19網(wǎng)點(diǎn)中的13個(gè)進(jìn)行改造，改造后的廈門交行在廈門市民中形象一新，網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力得到提升，資產(chǎn)規(guī)模不斷增長。

——廈門市商業(yè)銀行現(xiàn)有31個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)和1個(gè)總行營業(yè)部，自2003年上半年開始進(jìn)行了VI品牌形象的重新整合，聘請品牌顧問公司對銀行的企業(yè)形象進(jìn)行了重新塑造、對經(jīng)營理念進(jìn)行了重新整合。針對一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積較小、裝修較差及區(qū)劃調(diào)整，加快了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐。至2005年2月，搬遷改造營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到19個(gè)，改造及搬遷后的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積較大、格調(diào)高雅，裝修風(fēng)格統(tǒng)一，改變了以往網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況。

根據(jù)上述本島中心區(qū)規(guī)劃分區(qū)發(fā)展指數(shù)及自身的定位，我們對興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)密度按區(qū)域作如下分析:

⑴員當(dāng)-江頭分區(qū)

總用地面積1788.21公頃，規(guī)劃總?cè)丝?2.65萬人。已形成禾祥、富山、寶龍、SM等幾大商圈，也是廈門市高檔商務(wù)樓宇和高檔住宅最為集中的區(qū)域，同時(shí)包括市政府規(guī)劃建設(shè)中的環(huán)員當(dāng)總部經(jīng)濟(jì)帶。我行在該區(qū)域共有九個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一級支行三個(gè)，二級支行六個(gè)，占現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的37.5%?？鄢隣I業(yè)部點(diǎn)均存款為36520萬元，其中有四個(gè)支行的點(diǎn)均存款低于廈門全市網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均存款規(guī)模;部分區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)密度高，部局有待進(jìn)一步優(yōu)化，可以將部分支行進(jìn)行撤消和搬遷。

⑵湖里分區(qū)

規(guī)劃用地規(guī)模:2189公頃 規(guī)劃人口規(guī)模:15萬人。區(qū)內(nèi)目前有建設(shè)中的金尚路總部經(jīng)濟(jì)帶和鐘宅灣高級商住區(qū)，發(fā)展前景廣闊。我行在該區(qū)域共有四個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一級支行一個(gè)，二級支行三個(gè)，占現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的16.67%?？鄢隣I業(yè)部點(diǎn)均存款為33049萬元，其中康樂、象嶼支行本外幣存款余額不足2億，均低于廈門全市網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均存款規(guī)模。象嶼支行的儲蓄存款為1205萬元，占其存款額的11.67%，占全行儲蓄存款額的0.67%?？梢钥紤]將部分支行進(jìn)行撤消，并將其業(yè)務(wù)進(jìn)行歸并。

⑶舊城分區(qū)

分區(qū)規(guī)劃用地規(guī)模:857公頃 規(guī)劃人口規(guī)模:21.5萬人;區(qū)內(nèi)目前已形成中山商圈、廈大商圈和廈禾路經(jīng)濟(jì)帶，本區(qū)也是高檔住宅集中區(qū)域，區(qū)內(nèi)并有市政府正規(guī)劃建設(shè)鷺江道總部經(jīng)濟(jì)帶。分區(qū)興業(yè)銀行四個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款余額均低于興業(yè)銀行平均水平;區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)時(shí)間較長，裝修陳舊，不同程度存在停車難的交通問題?？梢钥紤]將部分支行遷至即將進(jìn)行改造的中華片區(qū)內(nèi)，將部分支行合并，并遷至廈大商圈。

⑷本島東北部地區(qū)

規(guī)劃用地規(guī)模:4990公頃，規(guī)劃人口規(guī)模:30萬人。主要突出以會(huì)展中心為主的前埔城市次中心功能區(qū)。區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)有東區(qū)、東芳支行均依托社區(qū)發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，成效顯著，未來可以圍繞本區(qū)域生活居住區(qū)和會(huì)展酒店業(yè)的發(fā)展開展特色業(yè)務(wù)。

綜合⑴-⑷分析，我們認(rèn)為興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量保持在20-22個(gè)之間比較適合。

六、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的實(shí)施步驟

對支行的撤、遷、并、升格、改造等應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)，有序?qū)嵤?，減少震蕩。初步建議如下:

1、計(jì)劃遷移的支行可以考慮的區(qū)域有:廈大商圈、蓮坂片區(qū)、鐘宅灣片區(qū)、中華片區(qū);

2、加快自助銀行、ATM和網(wǎng)上銀行的發(fā)展;

3、根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要及廈門經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量保持在15-20個(gè)之間，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)達(dá)到10億元以上。

七、廈門加快島內(nèi)外一體化建設(shè)對網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的影響

2010年2月25日，廈門市在集美區(qū)杏林灣營運(yùn)中心舉行“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快島內(nèi)外一體化建設(shè)動(dòng)員大會(huì)暨集美新城奠基儀式”，這拉開了新一輪的城市發(fā)展大建設(shè)。

廈門實(shí)行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快島內(nèi)外一體化建設(shè)，將逐步建成島外240平方公里的一流現(xiàn)代化國際性濱海新城，使廈門市建成區(qū)擴(kuò)大到330平方公里;

因此，各家銀行業(yè)在島內(nèi)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)受限的前提下，應(yīng)積極謀劃島外的網(wǎng)點(diǎn)布局，應(yīng)對，廈門市“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快島內(nèi)外一體化建設(shè)”的時(shí)代潮流;

綜述，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)作為昂貴的渠道資源，要實(shí)現(xiàn)有限資源的最佳配置，必須堅(jiān)持科學(xué)的銀行發(fā)展觀，強(qiáng)化成本制約觀念，正確分析投入與產(chǎn)出的關(guān)系，堅(jiān)定不移地堅(jiān)持走質(zhì)量效益型的發(fā)展路子，確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實(shí)現(xiàn)真正的績效進(jìn)步。

在實(shí)際操作中，要謀在前，行在后，結(jié)合各自的特點(diǎn)，立足廈門市經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，明確網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的思路和目標(biāo)，遵循合理的原則，綜合考慮各方面的因素，大力整合存量機(jī)構(gòu)，提升綜合服務(wù)功能，最大限度地發(fā)揮經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。

注:上述數(shù)據(jù)取自廈門特區(qū)年鑒及各政府網(wǎng)站公布的信息)

(作者單位:興業(yè)銀行廈門分行 )