摘要:通過(guò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)與信貸互動(dòng)情況的調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能分但農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸增長(zhǎng)，但總體上保險(xiǎn)與銀行機(jī)構(gòu)之間協(xié)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸業(yè)務(wù)中險(xiǎn)種少、相應(yīng)貸款覆蓋面窄，部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配不對(duì)稱，建議積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸產(chǎn)品并加強(qiáng)監(jiān)督管理、財(cái)政方面加大支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村銀保互動(dòng);實(shí)踐;發(fā)展對(duì)策

當(dāng)前金融支農(nóng)中存在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足等問(wèn)題，亟待建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和抵押擔(dān)保機(jī)制。2009年中央1號(hào)文件中首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸互動(dòng)可以達(dá)到相互促進(jìn)發(fā)展的作用，通過(guò)共享信息和資源，可降低保險(xiǎn)、信貸機(jī)構(gòu)的交易成本，提高金融體系的運(yùn)作效率。本文對(duì)張家界地區(qū)農(nóng)村信貸+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查和分析，提出了發(fā)展農(nóng)村銀保互動(dòng)機(jī)制的建議。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)情況分析

(一)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展快速，無(wú)直接結(jié)合的信貸產(chǎn)品但總體上為農(nóng)業(yè)借貸增加信用保障

從有無(wú)財(cái)政支持上分，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)兩類。從2007年試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，2008年張家界農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1508.2萬(wàn)元，理賠支出為623.0萬(wàn)元，水稻、棉花、油菜等承保面積達(dá)到60%-70%。

在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)中，2008年財(cái)政方面投入1084.21萬(wàn)元;農(nóng)民投入424.0萬(wàn)元，得到理賠收入623.0萬(wàn)元，農(nóng)民總體上受益199.0萬(wàn)元;保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1508.2萬(wàn)元，理賠支出623.0萬(wàn)元，賠付率為41.4%，另提取保費(fèi)收入25%的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，此后還有收益508.15萬(wàn)元?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)分擔(dān)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)民收入的不確定性，總體上為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸提供了履約保障。

政府保費(fèi)補(bǔ)貼及補(bǔ)貼金額對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有重要影響，被調(diào)查的200位農(nóng)戶中，認(rèn)為開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有必要的占85%，但如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼或補(bǔ)貼很少，不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買的占77%，而在政府進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼后愿意購(gòu)買的占到76%。

(二)農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押財(cái)產(chǎn)物保險(xiǎn)是分但信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)信貸增長(zhǎng)的有用載體

農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)無(wú)財(cái)政補(bǔ)貼，張家界地區(qū)主要有兩類，一是以農(nóng)發(fā)行為主的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)開(kāi)辦的以企業(yè)抵押財(cái)產(chǎn)物保險(xiǎn)+信貸業(yè)務(wù)，二是農(nóng)信社為小額貸款農(nóng)戶開(kāi)辦的人身意外險(xiǎn)+信貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)發(fā)行在對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目中，一般要求企業(yè)對(duì)固定資產(chǎn)抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。2007-2009年9月農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)信貸+商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)發(fā)行相應(yīng)貸款為6.07億元，占同期累放貸款10.5億元的57.8%;保險(xiǎn)公司賠付率為34.0%。

通過(guò)保險(xiǎn)，降低了借貸資金風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)的履約能力，增加了銀行對(duì)企業(yè)放貸的幾率，而保險(xiǎn)公司相應(yīng)拓展了業(yè)務(wù)，企業(yè)支付較少的保險(xiǎn)成本之后增加了資金的可獲得性，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及企業(yè)的福利都有所改善。但農(nóng)業(yè)企業(yè)可資抵押的固定資產(chǎn)不多，如通過(guò)創(chuàng)新對(duì)企業(yè)部分流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)和抵押發(fā)放信貸，可有利于進(jìn)一步解決企業(yè)資金問(wèn)題。

(三)農(nóng)戶人身意外險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信用社中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)

張家界的主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)信社，開(kāi)辦的主要是農(nóng)戶貸款和人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2007-2009年9月保險(xiǎn)公司該項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入513.87萬(wàn)元，賠付率為3.1%;農(nóng)信社發(fā)放相應(yīng)貸款4.19億元，占同期累放貸款33.8億元的12.4%，代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)82.2萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的16.0%。據(jù)對(duì)慈利縣聯(lián)社的調(diào)查，目前參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的借款農(nóng)戶占借款農(nóng)戶總數(shù)的15%左右。

由于農(nóng)戶幾乎沒(méi)有可資抵押的財(cái)產(chǎn)，通過(guò)人身安全保險(xiǎn)，能在一定程度上保障信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，這是一種金融創(chuàng)新行為。但對(duì)農(nóng)戶而言從總體上看實(shí)際作用不明顯，因?yàn)榘l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，該項(xiàng)保險(xiǎn)的賠付率較低，因此可降低有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率，以盡量降低農(nóng)戶融資成本。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)中的主要問(wèn)題

(一)保險(xiǎn)與銀行機(jī)構(gòu)之間協(xié)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度不足

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，信貸與保險(xiǎn)雙方很大程度上還是按照自身發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實(shí)際需要各自“為政”，而不是從整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來(lái)建立配套制度上的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)彼此互助和協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，基層機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新缺乏自主權(quán)，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新由上級(jí)行掌握，難以有效和充分參與信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

(二)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的險(xiǎn)種少、相應(yīng)貸款覆蓋面窄

當(dāng)前農(nóng)村銀保合作還處在初級(jí)階段，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到信貸機(jī)構(gòu)的支持力度太少，缺乏相應(yīng)的信貸產(chǎn)品;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政策性保險(xiǎn)所占比重大，商業(yè)性保險(xiǎn)絕對(duì)量較小、比重不高;與保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)貸款占整體農(nóng)業(yè)貸款的比例還較低;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、范圍小，農(nóng)戶對(duì)柑橘、玉米、農(nóng)村房屋等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求意愿較強(qiáng)，但缺乏相應(yīng)產(chǎn)品;一些具有可資擔(dān)保的農(nóng)村資產(chǎn)沒(méi)有相應(yīng)保險(xiǎn)支持，張家界某木業(yè)公司在向信用社借款300萬(wàn)時(shí)要求對(duì)其所抵押的林場(chǎng)8000畝進(jìn)行保險(xiǎn)，幾家保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)難以控制而不受理，經(jīng)過(guò)反復(fù)申請(qǐng)某保險(xiǎn)公司對(duì)其承保，但客戶和保險(xiǎn)公司私下約定承保后如發(fā)生意外不進(jìn)行賠償。

(三)部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險(xiǎn)、收益匹配不對(duì)稱

在部分信貸和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)民需承擔(dān)貸款利率和保險(xiǎn)費(fèi)，融資成本進(jìn)一步增加;保險(xiǎn)公司支付代理保險(xiǎn)費(fèi)給銀行機(jī)構(gòu)，并承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn);銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，又可得到一定的中間業(yè)務(wù)收入，三者風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配存在一定程度的不對(duì)稱。相當(dāng)部分農(nóng)戶對(duì)借款人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品等有抵觸情緒，據(jù)對(duì)200位農(nóng)戶的調(diào)查，只有不到10%樂(lè)意接受該項(xiàng)產(chǎn)品，慈利縣農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員反映，辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)戶中，90%左右是在被說(shuō)服后和為了得到貸款而接受該項(xiàng)產(chǎn)品。農(nóng)信社代辦此類保險(xiǎn)，除規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，占保費(fèi)16%左右的代理手續(xù)費(fèi)有利于增加中間業(yè)務(wù)收入。

三、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)引導(dǎo)，積極開(kāi)發(fā)相應(yīng)農(nóng)業(yè)信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展快、覆蓋面較高，可引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開(kāi)發(fā)各種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)+信貸產(chǎn)品。保險(xiǎn)、銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品，并可共享有關(guān)信息和資源，以降低拓展業(yè)務(wù)的成本，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看也可為進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)融資費(fèi)用提供空間。

(二)在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新銀?；?dòng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的保費(fèi)、賠付情況等要素的測(cè)算和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率、條款的管理和審批。如目前有的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)適當(dāng)降低，參與保險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和轉(zhuǎn)移后，銀行貸款利率可適度下調(diào)。

(三)加大各級(jí)財(cái)政支持和引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?？蓪①J款人意外傷害保險(xiǎn)、各地重要的和富有特色的農(nóng)作物保險(xiǎn)等品種納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，以減輕農(nóng)民相應(yīng)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);創(chuàng)新財(cái)政惠農(nóng)服務(wù)模式，將一定比例的財(cái)政救災(zāi)資金投入前移為農(nóng)村保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼。

(作者單位:中國(guó)人民銀行張家界市中心支行)