摘要：災(zāi)害保險(xiǎn)是比我國傳統(tǒng)的災(zāi)害補(bǔ)償方式更有效率的防災(zāi)減災(zāi)的手段。迄今，在我國各種獨(dú)立的災(zāi)害險(xiǎn)種的發(fā)展還很滯后，尤其是洪水災(zāi)害和地震災(zāi)害對我國危害嚴(yán)重，迫切需要發(fā)展相應(yīng)的災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種。通過對災(zāi)害保險(xiǎn)的國內(nèi)外實(shí)踐以及災(zāi)害保險(xiǎn)推行的基本條件差異性進(jìn)行了分析，文章借鑒國際經(jīng)驗(yàn)結(jié)合中國國情提出了相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：災(zāi)害保險(xiǎn)；國際比較：借鑒

中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-0544(2010)06-0114-04

災(zāi)害保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)本身以及與之有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，依據(jù)所保風(fēng)險(xiǎn)的不同，災(zāi)害保險(xiǎn)具體規(guī)定有不同的險(xiǎn)別，如地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、雹災(zāi)保險(xiǎn)等。災(zāi)害保險(xiǎn)是做好減災(zāi)防災(zāi)工作的重要手段，它除了可起到補(bǔ)償災(zāi)害損失的作用外，還可以調(diào)動投保人進(jìn)行減災(zāi)防災(zāi)的積極性。西方發(fā)達(dá)國家災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間長，災(zāi)害保險(xiǎn)體系漸趨完善。我國每年災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大，且呈上升趨勢，在減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高全民抗災(zāi)防災(zāi)意識、提高災(zāi)害高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)綜合抗災(zāi)能力的意義上，西方發(fā)達(dá)國家的災(zāi)害保險(xiǎn)對我國有重要的借鑒作用。

一、災(zāi)害保險(xiǎn)的國內(nèi)外實(shí)踐

我國是世界上災(zāi)害發(fā)生較頻繁、損失較嚴(yán)重的國家之一，如何有效地減免災(zāi)害造成的損失。歷來是人們普遍關(guān)心的問題，當(dāng)今世界防災(zāi)發(fā)展總的趨勢，是由過去的單純重視工程措施轉(zhuǎn)向采取工程措施與非工程措施相結(jié)合的對策。災(zāi)害保險(xiǎn)就是一項(xiàng)重要的非工程措施，它雖不能減小損失的具體值，卻可以使部分地區(qū)一次性遭受的洪災(zāi)損失在較大范圍和較長時(shí)間內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)?，使投保戶受?zāi)后能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于盡快恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，維持社會生活的安定。

(一)洪水保險(xiǎn)的國內(nèi)外實(shí)踐

在美國，洪水保險(xiǎn)是從立法著手，從1956年國會通過了《聯(lián)邦災(zāi)害保險(xiǎn)法》，創(chuàng)設(shè)聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。1968年國會通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此制定了《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，建立了國家洪水保險(xiǎn)基金，國會授權(quán)住宅與城市建設(shè)部組建了聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局(1979年后歸聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局(FEMA)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo))，負(fù)責(zé)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的管理。FEMA定期通過招標(biāo)委托有關(guān)公司繪制洪泛區(qū)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖、洪水保險(xiǎn)費(fèi)率圖作為開展洪水保險(xiǎn)的前提。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是由聯(lián)邦政府管理和運(yùn)作，保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時(shí)實(shí)際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。其保費(fèi)收人上繳國家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由國家洪水保險(xiǎn)基金支付，是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)由聯(lián)邦政府承擔(dān)。保險(xiǎn)公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。洪水保險(xiǎn)公司收入主要是由FEMA根據(jù)售出保單的情況返還一定比例的費(fèi)用，F(xiàn)EMA對保險(xiǎn)公司約返還保險(xiǎn)保費(fèi)的32.5％。保險(xiǎn)公司從FEMA返還的費(fèi)用中再返還10％-20％給下面的洪水保險(xiǎn)咨詢公司，這些費(fèi)用都是從FEMA管理的洪水保險(xiǎn)基金中支出。洪水保險(xiǎn)不是賠付洪災(zāi)的實(shí)際損失，只是其中的一部分，如對于房屋賠償約68％，并且限定最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，房屋最高賠償標(biāo)準(zhǔn)為25萬美元，屋內(nèi)物品最高賠償10萬美元。聯(lián)邦政府洪水保險(xiǎn)計(jì)劃不強(qiáng)迫社區(qū)參加洪水保險(xiǎn)。但一般規(guī)定在100年一遇洪水淹沒區(qū)以內(nèi)必須購買洪水保險(xiǎn)。高于100年一遇洪水區(qū)域不要求必須購買。在國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施過程中，州及地方政府肩負(fù)著重要職責(zé)。一是劃定不同標(biāo)準(zhǔn)洪水淹沒區(qū)域，指導(dǎo)洪泛區(qū)開發(fā)建設(shè)工作，制定洪泛區(qū)不同區(qū)域建筑物底部留出的洪水淹沒高度。二是建立洪泛區(qū)建設(shè)許可制度。美國洪水保險(xiǎn)是非盈利的，如果發(fā)生較大洪水，F(xiàn)EMA管理的洪水保險(xiǎn)基金不夠支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，F(xiàn)EMA會及時(shí)向國家財(cái)政臨時(shí)借款。日后再從洪水保險(xiǎn)基金中還付。目前這一運(yùn)作模式，使聯(lián)邦政府、當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)和個(gè)人都有積極性，并最終提高了洪泛區(qū)的管理水平，減少了洪災(zāi)損失。

在英國，洪水保險(xiǎn)屬于自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，基本以市場為基礎(chǔ)，完全由私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營，政府不參與經(jīng)營和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府與保險(xiǎn)行業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。保險(xiǎn)行業(yè)自愿將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。英國的自然災(zāi)害保險(xiǎn)是一種捆綁式的“強(qiáng)制”保險(xiǎn)，捆綁是指將所有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)捆綁到一個(gè)保單中，“強(qiáng)制”是指房屋所有人在購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)必須購買全部險(xiǎn)種，包括自然災(zāi)害險(xiǎn)，因?yàn)橹挥匈徺I了全部險(xiǎn)種才能提供抵押擔(dān)保，這種“強(qiáng)制”性的洪水保險(xiǎn)制度使洪水風(fēng)險(xiǎn)得以在所有財(cái)產(chǎn)投保人中進(jìn)行分散，從而使單個(gè)家庭購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)大大降低，避免了完全按風(fēng)險(xiǎn)精算出的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率無法承受的情況。英國按“君子協(xié)定”規(guī)定確定的洪水保險(xiǎn)體系經(jīng)半個(gè)世紀(jì)的實(shí)踐證明是成功的。英國存在洪水風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)比例約為10％，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場滲透率基本保持在75％與95％之間。保證了洪水風(fēng)險(xiǎn)在較大范圍分散、投保保費(fèi)的較低水平和洪水保險(xiǎn)的持續(xù)提供。

在日本，也于1977年制定《綜合治水對策》，在主要河段上都繪有洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，并在此基礎(chǔ)上開展了洪水保險(xiǎn)。

在我國，經(jīng)常發(fā)生的洪澇災(zāi)害不僅使國家耗費(fèi)了巨額的救災(zāi)費(fèi)用，而且使災(zāi)區(qū)群眾的生產(chǎn)生活遭受了巨大的影響，因而全面實(shí)施洪水保險(xiǎn)就顯得尤為重要。目前我國的洪水保險(xiǎn)卻仍然依附于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。洪水保險(xiǎn)尚未獨(dú)立出來，即使已經(jīng)試驗(yàn)的洪水保險(xiǎn)，不但范圍小，而且商業(yè)化的保險(xiǎn)體系還遠(yuǎn)未形成。

(二)地震保險(xiǎn)的國內(nèi)外實(shí)踐

在日本，1923年關(guān)東大地震后，日本政府非常重視地震保險(xiǎn)制度的研究，由于日本地震頻率不高，但地震造成的損失巨大，日本地震保險(xiǎn)于1966年6月1日經(jīng)大藏省批準(zhǔn)后正式開辦，政府為此制定了一系列有關(guān)地震保險(xiǎn)的法律，并逐漸形成了一套獨(dú)特的地震保險(xiǎn)制度。日本地震保險(xiǎn)采取自愿方式，在投保了火災(zāi)保險(xiǎn)的前提下，以附加險(xiǎn)的形式投保，但是在地震預(yù)報(bào)發(fā)布至解除期間，保險(xiǎn)公司一概停止簽訂由政府承擔(dān)再保險(xiǎn)的地震保險(xiǎn)合同。地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的僅限于住宅用建筑物和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，對于工廠、店鋪、商業(yè)用建筑物只能按火險(xiǎn)保額的15％-30％向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保地震保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，政府對此類業(yè)務(wù)不提供再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司只能向國外分保。由于地震可能造成巨額損失難以預(yù)見，保險(xiǎn)公司和政府不可能無限制的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為此政府和保險(xiǎn)公司對每一次地震損失都規(guī)定了總賠償限額，這一限額由法律規(guī)定，每年度都可以調(diào)整，現(xiàn)在一次地震的總賠償限額為15000億日元。地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括地震、火山爆發(fā)以及由此引起的海嘯導(dǎo)致的火災(zāi)、埋沒、流失的損失，如果僅投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償由于地震所引起的火災(zāi)損失。保險(xiǎn)金額按照火災(zāi)保險(xiǎn)金額的30％-50％確定，住宅用建筑物的保額以1000萬日元為限，宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額以500萬日元為限，免賠額通常為保額的lO％以上。保險(xiǎn)費(fèi)率按照建筑物和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)分別計(jì)算。費(fèi)率的高低以建筑物的結(jié)構(gòu)和地區(qū)等級確定，建筑物的費(fèi)率高于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)率。建筑物遭受全損或半損時(shí)。分別支付建筑物半數(shù)或全數(shù)的賠款，如果室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)未達(dá)到全損。而建筑物遭受全損或半損，對室內(nèi)財(cái)產(chǎn)只支付地震保險(xiǎn)金額10％的賠款。日本地震保險(xiǎn)以再保險(xiǎn)制度為主，商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為輔的分層再保險(xiǎn)。從表1可以看出。日本的地震保險(xiǎn)已經(jīng)形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在巨額損失的地震中，政府將承擔(dān)主導(dǎo)作用。這為商業(yè)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)

在新西蘭，地震風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對體系由三部分構(gòu)成，即地震委員會、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會，分別屬于政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)。一旦巨災(zāi)發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會將啟動應(yīng)急計(jì)劃。新西蘭法定保險(xiǎn)費(fèi)按每戶每年60新元收取，保費(fèi)被納入在保險(xiǎn)公司收取的火險(xiǎn)保費(fèi)上，由保險(xiǎn)公司代收后交給地震委員會。保險(xiǎn)最高責(zé)任限額：房屋最高責(zé)任限額10萬新元，房內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額2萬新元，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的費(fèi)率為05％。如果房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值超過了地震委員會的最高責(zé)任限額，居民可以到保險(xiǎn)公司投保超限額的部分。如果索賠金額在地震委員會最高責(zé)任限額之內(nèi)，全部由地震委員會賠償；如果索賠金額超出地震委員會最高責(zé)任限額，限額內(nèi)的部分由地震委員會賠償，超出限額的部分由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。

我國在地震保險(xiǎn)制度的研究上，近年來已取得積極進(jìn)展。2003年，保監(jiān)會聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險(xiǎn)企業(yè)。成立了地震保險(xiǎn)專題工作組，制定了建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)制度的初步方案。該方案提出，本著“廣覆蓋、小保額、循序漸進(jìn)、量力而行”的原則，擬建立地震保險(xiǎn)基金，采取商業(yè)運(yùn)作與政策支持相結(jié)合的運(yùn)作模式。由于目前尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，巨災(zāi)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點(diǎn)。對于不在可控范圍內(nèi)的地震風(fēng)險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司干脆采取“避而拒之”的做法。目前，雖然地震保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，但也僅限于企業(yè)才可投保附加地震險(xiǎn)，針對個(gè)人的業(yè)務(wù)尚沒有開展。而且，即使是企業(yè)，保險(xiǎn)公司一般也不主動向客戶推薦地震附加險(xiǎn)，如果客戶有投保要求。保險(xiǎn)公司還要嚴(yán)格審批?？诳梢钥闯?，我國的地震保險(xiǎn)制度不完善，實(shí)踐中也存在很多問題。

二、災(zāi)害保險(xiǎn)推行基本條件的差異性分析

在我國保險(xiǎn)市場的眾多特點(diǎn)中，有兩項(xiàng)與西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場截然不同，使得自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)這一嚴(yán)峻的問題不容忽視：一個(gè)是8％左右的經(jīng)濟(jì)增長率，這一增長速度在過去已得到驗(yàn)證，同時(shí)預(yù)測未來的一段時(shí)期也極可能持續(xù)發(fā)展下去。由于我國保險(xiǎn)行業(yè)密度明顯未達(dá)到世界平均水平，因此保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)未飽和，保險(xiǎn)額的大幅增長在預(yù)期之中；另一個(gè)是我國遭受超過平均水平的自然災(zāi)害。受到地震、臺風(fēng)及洪水等多種自然災(zāi)害的頻密威脅。也就是說，一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口增加，建筑密集，財(cái)產(chǎn)增值，使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)累積趨于復(fù)雜；另一方面，保險(xiǎn)意識的提高和保險(xiǎn)需求的增加，對我國保險(xiǎn)市場保障能力的要求大大提高。因此，中國保險(xiǎn)業(yè)在未來面臨的問題是，怎樣滿足未來大量增加的對于保險(xiǎn)的需求。并分散由此而累積的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

下面我們以中美兩國推行洪水保險(xiǎn)的狀況為例對災(zāi)害保險(xiǎn)的差異性進(jìn)行分析。中美都是大國，且每年大都會發(fā)生嚴(yán)重的洪水災(zāi)害。兩國都需要增強(qiáng)工程防洪能力。同時(shí)積極推進(jìn)非工程防洪措施的實(shí)施，以防在超標(biāo)準(zhǔn)洪水發(fā)生時(shí)盡可能減輕水災(zāi)的損失，都需要政府采取強(qiáng)有力的措施以避免盲目的開發(fā)行為而加重水災(zāi)損失。然而，具體到中美兩國的現(xiàn)實(shí)國情，畢竟會存在很大的差異，即使在美國成功的做法，也未必全部適合在我國推廣。美國以推進(jìn)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃作為限制洪泛區(qū)開發(fā)的重要手段。其背景是該國洪泛區(qū)的農(nóng)作物、建筑等正處于被蠶食的過程中，加強(qiáng)管理可以收到非常顯著的減災(zāi)效果。我國的洪泛區(qū)土地早已人滿為患，我國蓄滯洪區(qū)的運(yùn)用是防洪減災(zāi)的重要手段，但我國蓄滯洪區(qū)人口的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國人口的平均增長速度，嚴(yán)重威脅國家的可持續(xù)發(fā)展。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃如果設(shè)計(jì)合理，對改變這一被動局面可能發(fā)揮其特定的作用。從表2所示的異同點(diǎn)不難看出，我國推行國家洪水保險(xiǎn)的阻力將遠(yuǎn)比美國已經(jīng)遇到的困難和阻力會更大更多。

其它災(zāi)害種類也同樣存在中國與西方發(fā)達(dá)國家的顯著差異，因此我們在學(xué)習(xí)和借鑒其成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)。必須結(jié)合我國的基本國情，循序漸進(jìn)、逐步完善我國的各項(xiàng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、我國發(fā)展災(zāi)害保險(xiǎn)的借鑒

我國現(xiàn)行的災(zāi)害補(bǔ)償制度限于財(cái)力。不可能對災(zāi)害損失給予充分補(bǔ)償，在5.12汶川大地震之后，巨額資金支援災(zāi)區(qū)，在一定程度上增強(qiáng)了國民對政府的依賴心理。為未來大面積推行災(zāi)害保險(xiǎn)帶來難度。在巨災(zāi)面前政府包攬不利于提高居民的防災(zāi)減災(zāi)意識。用災(zāi)害保險(xiǎn)手段代替現(xiàn)行的災(zāi)害補(bǔ)償制度則可以有效解決這些問題。

(一)建立災(zāi)害保險(xiǎn)基金

建立災(zāi)害基金目前做得比較好的是日本和美國。以日本為例，他們建立了地震基金，在地震發(fā)生后，由各家保險(xiǎn)公司向索賠保戶支付地震賠款。參加地震基金的保險(xiǎn)公司支付的賠款，最后會統(tǒng)一從地震基金中支取。美國的國家洪災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃以社區(qū)為基礎(chǔ)，規(guī)定只有那些已經(jīng)制定出充分的洪災(zāi)管理規(guī)則的社區(qū)，才可以得到洪災(zāi)保險(xiǎn)，從而推動了社區(qū)防洪設(shè)施的日常修建活動，降低了潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。我國通過建立國家災(zāi)害保險(xiǎn)基金。為開展災(zāi)害保險(xiǎn)的公司和參加災(zāi)害保險(xiǎn)的客戶提供共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。不僅可以減少國家對于災(zāi)區(qū)救濟(jì)和災(zāi)后重建的巨額財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，同時(shí)也有利于調(diào)動投保的積極性。

(二)建立和完善災(zāi)害保險(xiǎn)法律法規(guī)

災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種災(zāi)害補(bǔ)償方式，對相關(guān)法律的依賴程度較強(qiáng)。如美國的洪水保險(xiǎn)制度是通過聯(lián)邦立法建立的，聯(lián)邦有關(guān)洪水保險(xiǎn)的立法從1956年的《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》到1994年的《洪水保險(xiǎn)改革法》，經(jīng)過近40年的不斷完善，最終形成了一套行之有效的法規(guī)與管理辦法，對洪水保險(xiǎn)在全國成功開展發(fā)揮了重要作用。我國可以通過全國人民代表大會制定《洪水保險(xiǎn)法》、《地震保險(xiǎn)法》等，為開展災(zāi)害保險(xiǎn)提供依據(jù)和保障，同時(shí)給予監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的政策支持和強(qiáng)制要求對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為保險(xiǎn)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消除隱患，有利于中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)通過發(fā)行災(zāi)害保險(xiǎn)債券等分散災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

由于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與一般可保風(fēng)險(xiǎn)相比，不完全具備風(fēng)險(xiǎn)量大和風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)等可保風(fēng)險(xiǎn)條件，因此，如何有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，降低(再)保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大其承保能力，成為全球保險(xiǎn)業(yè)面臨的一道難題。近年來，國外保險(xiǎn)公司曾成功地通過風(fēng)險(xiǎn)證券化等風(fēng)險(xiǎn)融資方式聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)市場與資本市場，在資本市場上尋求投資者以分散洪災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。例如：1997年6月美國USAA所發(fā)行的颶風(fēng)債券被稱為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化成為歷史上的一個(gè)分水嶺。我國可以通過發(fā)行災(zāi)害債券作為化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段，與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)相比，災(zāi)害保險(xiǎn)債券這種融資方式突破了在原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的藩籬。而將風(fēng)險(xiǎn)在其他風(fēng)險(xiǎn)偏好者中加以轉(zhuǎn)移和分擔(dān)；災(zāi)害保險(xiǎn)債券的定價(jià)和現(xiàn)金流的支付以潛在的隨機(jī)變量為基礎(chǔ)。投資者對這種形式的損失分?jǐn)偀o法完全控制或者施加重要影響。因此，災(zāi)害保險(xiǎn)債券能夠防范道德風(fēng)險(xiǎn)；災(zāi)害保險(xiǎn)債券不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，由于資金已經(jīng)預(yù)先進(jìn)入了債券發(fā)行者的手中，即使當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，債券發(fā)行者不必向投資者支付本金和利息，因而不會產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。積極探索其他的風(fēng)險(xiǎn)分散方式，例如通過合理渠道，利用財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)等非傳統(tǒng)再保險(xiǎn)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，在進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)分散成本的基礎(chǔ)上，更加充分地保證公司的經(jīng)營成果。

(四)繪制全國各種災(zāi)害的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖和保險(xiǎn)費(fèi)率圖

我國可以根據(jù)不同災(zāi)害的特點(diǎn)。分別繪制災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖和保險(xiǎn)費(fèi)率圖，如洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖可以參照美國的標(biāo)準(zhǔn)繪制，以500年一遇洪水的淹沒范圍為洪泛區(qū)，確定參加洪水保險(xiǎn)的對象：以100年一遇的洪水作為洪水保險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)劃的標(biāo)準(zhǔn)洪水，并標(biāo)注行洪區(qū)與水位分布。由水位與地面高層可確定水深分布，進(jìn)而可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率：原則上，行洪區(qū)內(nèi)禁止修建房屋，已建的要拆遷，行洪區(qū)外的洪泛區(qū)內(nèi)，建筑物基礎(chǔ)要超過100年一遇水位。參加保險(xiǎn)計(jì)劃之前已有的建筑，要采取減災(zāi)措施。水毀的房屋。在利用保險(xiǎn)賠償重建時(shí)，必須滿足100年一遇的防洪要求。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖和保險(xiǎn)費(fèi)率圖的繪制可以由保險(xiǎn)公司、政府和專業(yè)的研究機(jī)構(gòu)共同合作完成。如中科院成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所參與泥石流災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖和保險(xiǎn)費(fèi)率圖的繪制。這樣可以發(fā)揮專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，又可以結(jié)合中國的國情。

(五)災(zāi)害救濟(jì)向參加災(zāi)害保險(xiǎn)的客戶傾斜

國家災(zāi)害保險(xiǎn)制度的建立是對以往災(zāi)害救濟(jì)制度的否定，是有償性補(bǔ)償制度對無償性補(bǔ)償制度的取代。這種否定和替代的過程，只有在以法律的強(qiáng)制力來約束和影響人們的決策時(shí)才能最終完成。1973年12月，美國國會通過《洪水災(zāi)害防御法》該法授權(quán)聯(lián)邦政府確定洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。有關(guān)社區(qū)必須申請參加國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃；否則，該社區(qū)將受到相應(yīng)的處罰。該法還規(guī)定，如果財(cái)產(chǎn)所在社區(qū)沒有參加國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，或資助申請者沒有購買洪水保險(xiǎn)，聯(lián)邦政府對因洪水而發(fā)生損失的財(cái)產(chǎn)所有者不提供洪災(zāi)補(bǔ)助、無償救濟(jì)和災(zāi)區(qū)所得稅減免等各種形式的直接援助。這對位于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)和社區(qū)內(nèi)的居民無疑具有很大的強(qiáng)制性。這就促使具有洪水風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)和居民家庭紛紛參加國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和購買國家洪水保險(xiǎn)，成為國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃得以順利推行的不可或缺的重要因素。筆者認(rèn)為，我國不可能對沒參加災(zāi)害保險(xiǎn)的群眾坐視不管，但可以通過對參加災(zāi)害保險(xiǎn)的客戶實(shí)行一定政策傾斜。不但可以提高群眾防災(zāi)減災(zāi)意識，而且不違背一方有難、八方支援的社會主義優(yōu)越性原則。

(六)政府加強(qiáng)災(zāi)害防治的能力建設(shè)

通過國際比較，我們可以看到災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)施，離不開政府的積極參與和支持，因此，加強(qiáng)政府災(zāi)害防治能力的建設(shè)依然是發(fā)展災(zāi)害保險(xiǎn)的必備條件。政府必須與保險(xiǎn)業(yè)保持建設(shè)性伙伴關(guān)系，這種關(guān)系對于保證災(zāi)害保險(xiǎn)的供給至關(guān)重要，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)愿意提供災(zāi)害保險(xiǎn)的前提是政府能夠?qū)?zāi)害進(jìn)行防治，并達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，使災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在我國具有一定的可保性。比如，大江大河的綜合治理、城市建筑標(biāo)準(zhǔn)的高要求、自然災(zāi)害預(yù)警機(jī)制和監(jiān)測預(yù)報(bào)體系的建設(shè)等。

政府必須以災(zāi)害保險(xiǎn)為目標(biāo)加快綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，把災(zāi)害保險(xiǎn)的政策、法規(guī)和基本框架以法律的形式確定下來，同時(shí)界定災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中利益相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)，確定不同利益主體之間的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建立統(tǒng)一高效的綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系、整合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理所需的資源，建立起災(zāi)害保險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威，間接地引導(dǎo)和組織隨業(yè)保險(xiǎn)公司開展災(zāi)害保險(xiǎn)。積極推動災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)教育，努力建成政府、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)和個(gè)人緊密結(jié)合的全社會的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外。如何培養(yǎng)一批和災(zāi)害保險(xiǎn)相匹配的災(zāi)害保險(xiǎn)從業(yè)者和管理者以及如何提高民眾對災(zāi)害保險(xiǎn)的意識也是政府需要面對的一個(gè)重要課題。