【摘要】：新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來賦予了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遏，但也改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的合理性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。一場(chǎng)影響銀行業(yè)的深刻變革正在展開。而這項(xiàng)變革的決定力量是一項(xiàng)新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)——電子商務(wù)。

【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)商業(yè)銀行整合

作者簡(jiǎn)介：李洋，男，現(xiàn)就讀于武漢理工大學(xué)文法學(xué)院傳播學(xué)專業(yè)在讀研究生。

1 電子商務(wù)技術(shù)與銀行業(yè)整合的背景

順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融電子化潮流在短短十幾年間席卷全球．電子商務(wù)技術(shù)支持下的網(wǎng)絡(luò)銀行正日益成為全球金融市場(chǎng)一種嶄新的銀行經(jīng)營交易方式，引導(dǎo)著銀行業(yè)邁上嶄新的制度變遷之路。銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程都在發(fā)生重大變革，銀行電子化、綜合化、壘能化、虛擬化的趨勢(shì)逐步加強(qiáng)。銀行業(yè)這一古老的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不僅以自身的變革和調(diào)整適應(yīng)著新經(jīng)濟(jì)的需要，而且還活躍于以電子商務(wù)為代表的新經(jīng)濟(jì)交易形式之中，有力地推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)的成長，與新經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良性互動(dòng)關(guān)系。僅就經(jīng)營理念而言，現(xiàn)在的銀行正在實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”。而在信息時(shí)代，客戶關(guān)系管理的重要性凸顯，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，用適當(dāng)?shù)姆绞?，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格，向適當(dāng)?shù)目蛻籼峁┻m當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品”，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)明顯已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，這些在信息技術(shù)支持下的附加增值服務(wù)就成為了金融業(yè)日后發(fā)展的趨勢(shì)以及主流，而電子商務(wù)技術(shù)恰恰是最佳的信息技術(shù)選擇方案。

2 電子商務(wù)技術(shù)與銀行整合的條件

銀行業(yè)變革的根源是在于其內(nèi)在的信息產(chǎn)業(yè)本質(zhì)屬性。事實(shí)上，銀行業(yè)一直是使用信息技術(shù)最廣泛、最深入、最先進(jìn)的行業(yè)。過去10多年，銀行依托信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融創(chuàng)新，已在很大程度上改變了銀行的經(jīng)營管理，銀行應(yīng)該說是電子商務(wù)的先導(dǎo)者，比如依托于專用網(wǎng)絡(luò)，使信用卡進(jìn)行無現(xiàn)金的即時(shí)結(jié)算，就是非常典型的電子商務(wù)行為。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)面臨模式轉(zhuǎn)換和質(zhì)量提升，其前途在于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能和信用認(rèn)證、資金轉(zhuǎn)移、物資配送等構(gòu)成電子商務(wù)的各種要素的緊密結(jié)合。其中必須的三大要素一信息、信用、資金是分散的，只有將各種資源緊密整合起來，將一個(gè)個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)過程連接成有機(jī)整體，才能推動(dòng)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這就在客觀上需要一個(gè)資源整合者，而銀行業(yè)具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：其長期支付中介的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)；廣泛的客戶基礎(chǔ)，無法比擬的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)，以及最重要的與電子商務(wù)具有的網(wǎng)絡(luò)化、信息化同質(zhì)性。這些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)都使得電子商務(wù)的交易形式與銀行業(yè)本身的經(jīng)營模式能夠?qū)崿F(xiàn)緊密的結(jié)合。而銀行業(yè)所擁有的安壘感、信譽(yù)度以及成熟的支付體系正適應(yīng)了電子商務(wù)安全、高效的資金支付服務(wù)的需求，銀行業(yè)所擁有的優(yōu)勢(shì)正是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺乏的，卻又是完整的電子商務(wù)所必須的要素。因此，銀行是最適合擔(dān)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的重要職能的主體，電子商務(wù)同樣也是在銀行實(shí)施信息化的過程中最優(yōu)化的執(zhí)行方式。

3 電子商務(wù)技術(shù)應(yīng)用的銀行版塊

首先在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)要樹立“大服務(wù)”和“客戶本位”的思想。所謂“大服務(wù)”理念是將一系列完整的服務(wù)流程壘部集于一身，形成能夠調(diào)用從上游到下游壘線的網(wǎng)絡(luò)和實(shí)施能力一提供大服務(wù)的能力。可以預(yù)言，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)第二次高潮將由“大服務(wù)”推動(dòng)，而未來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)也將在這一領(lǐng)域展開。

其次在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提升服務(wù)質(zhì)量。在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的活力源泉，創(chuàng)新也是銀行業(yè)除了安全、信譽(yù)之外的另一條生命線。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全部內(nèi)涵，必須充分利用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、壘球化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷開發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射金融甚至非金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。

而在營銷體系上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，那些技術(shù)含量高交流，而網(wǎng)絡(luò)銀行則擅長于高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，二者的有機(jī)結(jié)合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。男—方面，傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。

最后在業(yè)務(wù)流程上，銀行業(yè)應(yīng)該按照整合電子商務(wù)交易流程的需要進(jìn)行改造。由于完整的電子商務(wù)交易流程涉及銀行以外的供貨商、信息平臺(tái)以及物流商等眾多的參與者，涉及企業(yè)、個(gè)人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應(yīng)是高度開放的。由于電子商務(wù)具有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信譽(yù)保證等解決方案應(yīng)該是簡(jiǎn)潔明快的。由于電子商務(wù)涉及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相關(guān)服務(wù)時(shí)應(yīng)保證過程暢通無阻。要達(dá)到這些要求，銀行業(yè)必須全方位地改造業(yè)務(wù)流程和交易體系。設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)。

4電子商務(wù)技術(shù)與銀行業(yè)整合的影響與發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，但是它運(yùn)用于銀行又可以帶給我們可以超越時(shí)空的理財(cái)新時(shí)尚。而電子商務(wù)技術(shù)下的網(wǎng)絡(luò)銀行又是實(shí)實(shí)在在的真實(shí)存在，它提升著傳統(tǒng)銀行的品牌形象、為傳統(tǒng)銀行帶來高品質(zhì)的客戶和潛在的利益?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，已開始滲透到人們生活的方方面面，正實(shí)實(shí)在在地改變著人們使用銀行服務(wù)的方式。大家越來越熟悉的中國工商銀行的“金融e通道”、建設(shè)銀行的“網(wǎng)上建行”、農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)上農(nóng)行”等等不僅對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的作用，也逐漸會(huì)成為老百姓日常生活的一種新內(nèi)容。但是將電子商務(wù)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要技術(shù)、流程、組織和企業(yè)文化的變革。需要不斷的不斷積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造更多的條件去開發(fā)更新更廣闊的空間。但是新時(shí)代為銀行業(yè)揭示出的美好前景給了我們充足的信心和巨大的挑戰(zhàn)，我們有理由相信中國的信息化金融變革會(huì)結(jié)出豐碩的果實(shí)。