摘要: 青海省地處西北內(nèi)陸的青藏高原，與沿海省市相比經(jīng)濟(jì)落后，人口基數(shù)小，是一個多民族的省份，因而壽險的有效需求由多種因素共同決定。分析這些影響因素，對于發(fā)展青海省的壽險市場，擴(kuò)大其需求有一定的作用。

關(guān)鍵詞: 青海省壽險市場有效需求影響因素

青海省地處西北內(nèi)陸的青藏高原，與沿海省市相比，經(jīng)濟(jì)比較落后，青海省縣級區(qū)域狀況較差的地區(qū)有15個，占38.46%;區(qū)域經(jīng)濟(jì)較好的地區(qū)僅占23.08%。青海的人口基數(shù)小，又是一個多民族的省份，因而壽險的有效需求由多種因素共同決定，分析這些影響因素，對于發(fā)展青海省的壽險市場，擴(kuò)大其需求有一定的作用。

一、人口影響因素

1.贍養(yǎng)(撫養(yǎng))率。

人壽保險除了給投保人提供保障外，還能給被撫養(yǎng)人提供保障，因而贍養(yǎng)(撫養(yǎng))率對壽險的需求存在影響。撫養(yǎng)比是指15歲以下的兒童和65歲以上的老人之和與勞動年齡人口之比，即幼年兒童撫養(yǎng)比和老年人口依賴比之和。隨著人均壽命的提高和計(jì)劃生育的實(shí)施，獨(dú)生子女家庭不斷增加，我省人口逐漸向老齡化發(fā)展。2008年末全省常住人口554.3萬。分年齡看，0—14歲人口123.5萬，占常住人口總數(shù)的22.28%;15—64歲人口395.7萬，占71.39%;65歲及以上人口35.1萬，占6.33%。人口老齡化和獨(dú)生子女的增加可能會影響壽險的需求。高的贍養(yǎng)(撫養(yǎng))率意味著對具有儲蓄和年金功能的壽險產(chǎn)品有更多的需求。但是青海地區(qū)由于保險主體過少，缺乏競爭力，保險的創(chuàng)新積極性不是很高，沒有更多更好地把這類壽險產(chǎn)品推向廣大的農(nóng)牧群眾。

2.期望壽命。

更長的預(yù)期壽命體現(xiàn)在更小的死亡概率中，期望壽命與壽險需求的正相關(guān)說明人們的壽命越長越傾向于購買壽險，這是因?yàn)轭A(yù)期壽命越長保險成本將在一個更為長的時間段上進(jìn)行分?jǐn)偅ｋU的現(xiàn)金價值也將在一個更長的持續(xù)期內(nèi)進(jìn)行折現(xiàn)，從而給消費(fèi)者更小的保險成本。2008年我省全年死亡人口3.39萬人，死亡率為6.12‰。比我國2008年死亡率為7.06‰的死亡率要低。這說明青海地區(qū)人們的預(yù)期壽命比全國的平均水平要高，但是青海的壽險的投保率很低。目前我省的三家壽險公司對于壽險這一方面只是一味地推銷自己的產(chǎn)品，對于條款解釋不到位，不注重售后的相關(guān)服務(wù)。這樣就大大地降低了人們對壽險的信任，人們保持傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，對壽險產(chǎn)生反感。

3.失業(yè)率。

失業(yè)率影響雇傭者的收入水平，而收入水平直接影響著人們對壽險的有效需求。由于2008年以來的全球金融危機(jī)，青海省外出務(wù)工的大批農(nóng)民工因失業(yè)不得不回家，加之大批的高校畢業(yè)生找不到工作，這在很大程度上影響人們對壽險的有效需求。

二、社會影響因素

1.受教育程度。

高的教育水平與任何壽險需求都是正相關(guān)，人們的受教育水平越高，風(fēng)險意識越強(qiáng)，對風(fēng)險管理和長期儲蓄帶來的好處的認(rèn)知程度越強(qiáng)，從而對風(fēng)險的厭惡程度就越強(qiáng)，其購買保險以分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的愿望就越強(qiáng)烈。受教育水平越高的人規(guī)避風(fēng)險的意識就越強(qiáng)烈，通過購買壽險來尋求規(guī)避風(fēng)險的動機(jī)就更強(qiáng)。另外從購買水平來看，教育水平較高的人收入水平也較高，購買能力也就越強(qiáng)，因此受教育水平與壽險需求正相關(guān)。

青海的受教育程度不是很高，青海的普通高校只有8所，學(xué)生數(shù)不到10萬。特別是在青海的農(nóng)牧地區(qū)，人們的受教育程度很低，保險意識也很差，人們不愿意去了解壽險，從而也不去購買壽險來為自己和家人提供保障。

2.宗教信仰。

宗教是一個社會的意識形態(tài)，對某些地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)、民族文化、習(xí)俗乃至家庭都有重要的影響，宗教對壽險需求的影響也是相當(dāng)重要的，宗教信仰會影響到人們的風(fēng)險觀念和保險的制度安排，因此會影響到壽險的需求。青海省是個多民族聚居的省份，主要有漢、藏、回、蒙古、土、撒拉族等全國所有56個民族中的33個，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.79%，其中信仰伊斯蘭、藏傳佛教等教人數(shù)居多。伊斯蘭教的信徒有史以來就不認(rèn)同壽險，因?yàn)閷垭U的信任有悖于真正的意愿。穆斯林對壽險的需求存在顯著的負(fù)相關(guān)性。目前我省民族壽險的發(fā)展在初級階段，廣大的少數(shù)民族對普通壽險的認(rèn)可程度不高。

3.社會保障體系。

社會保障可以取代私人保險，如果政府部門能提供更多的退休金，公共機(jī)構(gòu)能為過早死亡的人(有經(jīng)濟(jì)收入的)的家屬提供更多的補(bǔ)貼，那么相當(dāng)于增加了家庭的凈收入。家庭凈收入的增加會引起壽險需求的減少，因此我們可以說社會保障體系對壽險具有負(fù)面的影響。

近年來，青海省堅(jiān)持財(cái)政支出的“民生方向”，努力為城鄉(xiāng)群眾解決生活、醫(yī)療、教育、住房等方面困難，目前已初步建成一個“覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障體系”，并在多個方面實(shí)現(xiàn)了“全國率先”。如2003年在全國率先實(shí)現(xiàn)城市低保全覆蓋，比全國提前5年;2003年率先將全省農(nóng)牧區(qū)義務(wù)教育階段家庭貧困學(xué)生全部納入“兩免一補(bǔ)”范圍，比全國提前4年;2005年率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作醫(yī)療全覆蓋，比全國提前3年;2006年6月起，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險全覆蓋，比全國提前3年;2006年9月，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村低?！皯?yīng)保盡?！?在對困難群眾的住房救助方面，青海2006年推出《廉租房管理辦法》對城鎮(zhèn)低收入人群實(shí)施全面住房救助，比全國提前了1年。2008年參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療的農(nóng)牧民331.3萬人，新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金累計(jì)支出6億元。

4.城市化水平。

城市化水平由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市人口比重和社會因素等決定。具有更高的城市化水平的經(jīng)濟(jì)體一般具有更高的壽險需求，壽險消費(fèi)者在地域上的集中減少了經(jīng)營成本、保費(fèi)的收取、保單鑒定和索賠處理的成本，有利于壽險產(chǎn)品的營銷。此外，城市化水平的提高從另一個側(cè)面反映了經(jīng)濟(jì)水平的提高，從而帶動壽險需求的增加。截止到2008年底，青海省的城市化率僅為40.86%。目前，青海省只有一個大型城市(西寧市)和兩個小型城市(格爾木、德令哈)，城市數(shù)量只占全國的0.45%;城市密度0.04個/萬平方公里，只有全國平均水平的5.8%，2008年末全省常住人口554.3萬人，分城鄉(xiāng)看，城鎮(zhèn)人口226.5萬人，占常住人口的比重為40.86%;鄉(xiāng)村人口327.8萬人，占59.14%。我省近60%的人居住在比較分散的農(nóng)村，比全國的鄉(xiāng)村人口占全國的54.3%還要高。隨著社會的發(fā)展，青海省城市化發(fā)展水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)、政治、文化發(fā)展的需要，嚴(yán)重地影響著我省壽險市場的快速發(fā)展。

5.收入分配。

收入分配的不合理會直接影響到人們對壽險的有效需求。另外，高收入者由于具有非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以用足夠的財(cái)富來彌補(bǔ)風(fēng)險所導(dǎo)致的損失，所以其購買保險的意愿并不是很強(qiáng)烈，況且高收入者購買保險往往是出于“投資理財(cái)”而非“防范風(fēng)險”的目的。低收入者有很強(qiáng)的壽險自然需求，但是由于收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費(fèi)，這使其很難擁有更多的購買力用于保險消費(fèi)。中等收入者在基本生活需求具備一定購買力后會選擇購買其它的商品，但是由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很可能在某一時間因?yàn)榧膊?、退休或者其它的原因而成為低收入者，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，會考慮將全部剩余購買力用于保險消費(fèi)。

20世紀(jì)90年代以來，青海省經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅度增加，生活質(zhì)量逐步改善。與此同時，城鄉(xiāng)居民內(nèi)部之間、城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間收入差距也日趨突出。從收入水平的絕對額差距看，1978年城鄉(xiāng)居民收入水平的絕對額差距僅為85.10元，但到2007年差距擴(kuò)大到7592.28元，年均拉大261.8元。這不利于我省壽險市場的健康發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)影響因素

1.收入水平。

收入水平的提高有利于壽險需求的增加，其原因有兩個，第一，隨著收入的增加，被保險人的消費(fèi)增加，另外被保險人的人力資本隨之提高，賺錢的能力提高。為了保障被保險人未來的預(yù)期收入，保障家眷的未來預(yù)期消費(fèi)，人們需要購買更多的壽險。第二，壽險產(chǎn)品可以被看作是一種奢侈品，因此隨著收入的提高，人們會拿出收入的相當(dāng)大的一部分用于購買具有投資性質(zhì)的壽險產(chǎn)品。但是，在青海人均可支配收入還沒有達(dá)到一個很高的水平。

2.物價水平。

物價水平的提高。會導(dǎo)致受益者未來消費(fèi)價值的減少，從而減少對壽險的需求。帶有儲蓄性質(zhì)的壽險產(chǎn)品在長期內(nèi)提供給被保險人貨幣的收益，而貨幣的不穩(wěn)定對這些產(chǎn)品的未來收入流具有負(fù)面的影響，使得保險金的貶值大大超過了保費(fèi)的貶值程度，從而導(dǎo)致壽險實(shí)際保單價格提高，實(shí)際收益率下降。結(jié)果是一方面投保人的實(shí)際投資成本上升，另一方面如果其它金融資產(chǎn)的收益率隨通貨膨脹變化而變化，壽險保單收益率的吸引力下降。這兩方面的作用使得壽險需求下降。青海省的價格指數(shù)普遍上漲，特別是2008年末全省居民消費(fèi)價格總水平比上年上漲9.9%，食品價格上漲19%。這在很大程度上影響了人們對于壽險的有效需求。

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