[摘 要] 微小企業(yè)融資在我國是個長期的難題，本文先引出其中的原因，然后通過介紹我國近年來微小貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，分析其中的成功驗及不足之處，最后提出幾點發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的建議。

[關(guān)鍵詞] 微小貸款 小額信貸 微小企業(yè)

微小企業(yè)，即微型和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。在我國，微小企業(yè)通常指年銷售收入在500萬元以下的小企業(yè)和個體工商戶。而微小貸款業(yè)務(wù)，則是指針對微小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。我國的微小企業(yè)數(shù)量龐大、經(jīng)濟總量可觀，并且吸收了大量的社會就業(yè)，但由它們卻很難通過銀行獲得所需的發(fā)展資金。

一、微小企業(yè)貸款難的原因分析

1.從銀行方面來看

微小企業(yè)信貸風險難以控制。大多數(shù)微小企業(yè)基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明;財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)數(shù)據(jù)不準確、不真實、不完整，銀行難以評估其還款能力和信貸風險，再加上微小企業(yè)規(guī)模小、缺乏“第二還款保證”，使得銀行更感到風險難以控制。

微小企業(yè)貸款數(shù)額小、期限短、工作量大，與大額貸款比較，費用率要高得多，成本、收益和風險不對稱，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構(gòu)大都不愿意從事微小貸款業(yè)務(wù)。

2.從微小企業(yè)方面來看

微小企業(yè)由于經(jīng)營靈活、資金周轉(zhuǎn)快，要求貸款手續(xù)簡便、快借快還，這種要求是銀行的傳統(tǒng)審核流程所難以滿足的，故而當微小企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時，通常會去尋求民間借貸。

二、我國微小貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進程

為打破微小企業(yè)貸款難的堅冰，我國近年來在金融領(lǐng)域做了一系列改革與嘗試。

1.我國在微小貸款領(lǐng)域的制度創(chuàng)新

2004年10月29日，為進一步支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，人民銀行決定放開金融機構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)人民幣貸款利率上限。

2005年7月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款指導意見》，創(chuàng)新性地舍棄一般“中小企業(yè)”統(tǒng)稱，而專注于小企業(yè)與個體經(jīng)營戶，鼓勵銀行金融機構(gòu)從貸款人擔保模式、貸款利率機制等各方面創(chuàng)新微小企業(yè)貸款模式。

2008年5月8日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，在各省縣級區(qū)域開展設(shè)立由民間出資成立的小額貸款公司，文件允許利率上限最高可達司法部門規(guī)定的貸款基準利率的四倍。

2.我國微小貸款業(yè)務(wù)試點項目發(fā)展情況

(1)國家開發(fā)銀行的微小企業(yè)融資項目。2005年11月28日，國家開發(fā)銀行正式啟動 “中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”。項目采用引進歐洲復興開發(fā)銀行在東歐和前蘇聯(lián)地區(qū)推動開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，主要針對農(nóng)戶、個體戶及微小企業(yè)主發(fā)放貸款。

到2007年末，國家開發(fā)銀行與包頭、臺州、九江等12家城市商業(yè)銀行結(jié)為合作伙伴，發(fā)放微貸款2.27萬筆、金額15億元，平均單筆貸款額6.6萬元，30天以上逾期貸款率0.3%。

(2)郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)。2007年7月郵儲銀行的小額信貸在陜西、湖北、福建、河南、山東和浙江等6省份先行推出試點，隨后，該項業(yè)務(wù)又擴大到全國各省市，把目標客戶群對準了廣大農(nóng)戶、個體工商戶和個人獨資企業(yè)主。

經(jīng)過一年多試點，郵儲的小額信貸業(yè)務(wù)取得明顯成績，以上海分行為例，2008年9月份開展這項業(yè)務(wù)以來，4個月內(nèi)發(fā)放了1000筆小額信用貸款，總金額1億元，99%是商戶保證/聯(lián)保小額貸款，并且1000筆小額信用貸款業(yè)務(wù)尚未發(fā)生一筆逾期還款現(xiàn)象。

(3)各地成立的小額貸款公司。從2005年起，人民銀行在全國成立了7家小額貸款公司。截至2008年3月底，7家公司累計發(fā)放貸款約4.7億元，逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%，利息回收率達99%。 由于試點成效顯著，銀監(jiān)會聯(lián)合央行于2008年5月發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司的指導意見》，至2008年9月底，全國注冊成立的小額貸款公司已達144家。

三、對我國當前微小貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的分析

1.目前的微小貸款業(yè)務(wù)值得肯定之處

首先，這幾個試點項目都抓住了一個要點，就是高利率。通過有效地利用利率放開的政策，自主確定利率，對借款人實行差別利率，因此微小企業(yè)的由于信用風險心及貸款高費用率所帶來的損失能夠得以補償。

其次，各個機構(gòu)的微小貸款業(yè)務(wù)采用了多種創(chuàng)新性的信貸模式，在一定程度緩解了因微小企業(yè)客戶信用不足帶來的風險。例如國開行采用德國復興信貸銀行的微小貸款技術(shù)，通過專業(yè)的信貸員對客戶進行了解，注重對客戶第一還款來源的分析;而郵儲銀行則借鑒印尼人民銀行的小額信貸擔保模式，采取農(nóng)戶聯(lián)保和商戶聯(lián)保的模式來有效降低信貸風險。

再次，通過簡化貸款審批手續(xù)，各機構(gòu)的微小貸款業(yè)務(wù)流程大大縮短，有效地滿足了微小企業(yè)對資金的時效性需求，同時也進一步地降低了貸款費用成本。

2.微小貸款業(yè)務(wù)存在的一些問題

首先，缺乏微小貸款業(yè)務(wù)人才。微小貸款屬于勞動力密集產(chǎn)業(yè)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大必須依靠大需量熟悉微貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員，而培養(yǎng)大量合格的信貸員并不是短期能夠?qū)崿F(xiàn)的。

其次，盡管各機構(gòu)的微貸業(yè)務(wù)在前期試點都表現(xiàn)良好，但該項業(yè)務(wù)微小貸款業(yè)務(wù)的長期盈利情況仍有待觀察。微小貸款業(yè)務(wù)成本較高，而我國的缺乏全國的信用評定體系導致的信用違約成本極低，這都會影響微小貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、對我國發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的幾點建議

首先，為扶持微小貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，政府在制度建設(shè)方面應(yīng)當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過完整的信用記錄系統(tǒng)的建立、風險補償金的設(shè)立等降低微小貸款業(yè)務(wù)的交易成本。

其次，國內(nèi)機構(gòu)應(yīng)大力加強與國際上具有豐富微貸經(jīng)驗的金融服務(wù)公司的交流與辦學合作，學習對方先進管理技術(shù)和經(jīng)營理念，力爭在盡可能短的時間內(nèi)打造一批掌握微貸技術(shù)的人才梯隊。

再次，對小額貸款公司做適當放寬。當前的政策規(guī)定的小額貸款公司融資和放貸利率上限方面的限制對其盈利能力影響較大，有可能會影響其微小貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，因此政策方面可以更寬松些。

參考文獻:

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[2]張 勇 杜 艷 程志云 李保華:國際熱錢滲透民間借貸調(diào)查[J].中國市場，2008年第20期