4-2-1家庭結(jié)構(gòu)：一個新型的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，即兩個年輕人，上有四位老人，下有一個寶貝。在這樣的家里，年輕人是大家庭的軸心，要贍養(yǎng)四老，還要撫養(yǎng)一小，生活的壓力可能會非常大，該如何協(xié)調(diào)家庭中的種種關(guān)系和矛盾呢?

而今生活在北京這樣大都市里的新移民，雙方父母都遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)，父母可以來北京幫忙照看自己的孩子嗎?如果父母生病了，年輕人又該怎么在兼顧工作的同時盡好孝道呢?

希望文章中的理財師能給讀者一些有價值的建議。

我們的生活還挺小資的!

他們有兩套房產(chǎn)，一輛汽車，家庭收入穩(wěn)定，令年年底寶寶就出生，這幸福的“三口之家”真是令人羨慕呀!

自1978年實(shí)施“計劃生育”以來，我國第一代獨(dú)生子女今年已經(jīng)31歲了，他們正值婚育年齡，組成的家庭將是新的模式，呈現(xiàn)“421”家庭結(jié)構(gòu)，一反過去的家庭擴(kuò)張趨勢，呈現(xiàn)逐代縮減的特征。年輕人的贍養(yǎng)責(zé)任成倍加重。而今年輕人關(guān)注什么呢?

看看下面鄭先生的家庭，他的困惑和他所關(guān)注的問題。

客戶鄭剛先生，出生在山東，現(xiàn)在北京某IT企業(yè)工作，職務(wù)是銷售員，月收入大約7000元；太太呂燕出生在湖北，現(xiàn)在北京一家國有企業(yè)工作，是行政管理人員，收入和丈夫相當(dāng)，稅后約7000元／月。寶寶今年年底出生，由于太太單位工作環(huán)境比較寬松，預(yù)計有長達(dá)半年的產(chǎn)假，此段時間工資按照70％發(fā)放，沒有績效工資。

鄭先生的父親身體較弱，在法定退休年齡(60歲)之前就沒有再工作了，現(xiàn)在每個月只領(lǐng)幾百塊錢退休金，鄭媽媽想在明年退休，現(xiàn)在還有穩(wěn)定收入。呂燕的爸爸在事業(yè)單位工作，要過幾年才退休，工作環(huán)境還不錯，媽媽單位效益不佳，50歲的時候就內(nèi)部退休了，目前在家全職照顧呂爸爸，每個月也就幾百塊錢退休金。

鄭先生夫婦可以說是典型的外地人在北京“奮斗版”，兩人都是獨(dú)生子女，在五年前兩人結(jié)婚的時候雙方家里都幫忙湊錢，拿出家中大部分的積蓄在北京買了一套一居室的小房子(在二環(huán)以外的馬連道附近)。

畢竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的資助有限，多數(shù)還是要靠他們自己努力。小兩口還算爭氣，經(jīng)過幾年的拼搏和努力也有了一些成績，最近還新買了一輛車。

照說鄭先生夫妻倆小日子還是過得非常不錯，屬于典型的白領(lǐng)階層，收入較高，事業(yè)處于上升期，第一套房子有家里的支援順利解決了。鄭先生除了工作收入之外還投資郵票，工作幾年存下的錢還另外買了一套小房子，雖然背著貸款，所幸壓力不大。

鄭先生的投資風(fēng)格比較活躍，喜歡集郵。并能從中賺到一些零用錢，看到身邊的朋友近兩年都在忙著炒股票炒基金，自己也手癢，很想一試身手，因為懂得不多所以一直沒有投入實(shí)戰(zhàn)。不過總體來說個人資產(chǎn)正處于快速增長階段。每個月開銷適中，還能略有積蓄。

成長的煩惱，要怎么解決呢?

孩子由誰來照看呢?交給保姆不放心，讓父母來北京照看孩子，居住是一個大問題!而撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母的責(zé)任，讓他們感到將來壓力很大。

鄭先生現(xiàn)在的煩惱來自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃至以后的教育都是不小的支出。現(xiàn)在的孩子要養(yǎng)好可不是一件容易的事情：請保姆吧，太貴而且不放心，小夫妻倆覺得也沒什么必要，因為家里的老人還可以指望?？墒亲尷先藖肀本┑脑挘鯓幼∮殖闪艘粋€問題：鄭先生雖然有兩處房產(chǎn)，但都是一居室，這樣的居住環(huán)境對于一家三口再加上來照顧孩子的老人，就成了一個兩難的選擇。一起居住吧，未免太擁擠；分開居住吧，距離又比較遠(yuǎn)，往來奔波消耗的時間和精力也無法承受。所以居住在兩處是非常不現(xiàn)實(shí)的。

所幸運(yùn)的是?，F(xiàn)在四位老人身體還不錯，有能力幫著照看小孩，問題是沒有全部退休，還不能由老夫妻結(jié)伴來北京。

此外，鄭剛先生和理財師討論之后，他才意識到：除了單位給上的保險之外，自己沒有購買過任何商業(yè)保險，風(fēng)險保障方面嚴(yán)重不足。特別是有了寶寶以后，家庭的開銷增加了不少，自己肩上的責(zé)任也更重了，鄭先生和妻子商量后覺得這方面亟需加強(qiáng)，否則一旦發(fā)生意外造成經(jīng)濟(jì)來源中斷，孩子將來怎么辦呢?

父母家里的經(jīng)濟(jì)狀況在當(dāng)?shù)匾仓粚儆谥械人?，只要他們不生大病，工資或者退休金是完全夠用的。盡管如此，鄭先生還希望將來自己條件好了，讓四位老人來北京，他也能贍養(yǎng)老人，盡到人子之責(zé)。鄭先生夫婦似乎每年都為了去哪里過年而犯愁，誰也不希望一個大家庭總是分開在三個地方過春節(jié)吃年夜飯。老人不在身邊，不論誰有小病小災(zāi)，他們遠(yuǎn)在北京還真是愛莫能助。

鄭剛夫婦希望自己能夠快速積攢起錢，又礙于沒有實(shí)現(xiàn)的途徑，非常困惑。鄭剛本來對股市或者基金等資本市場有躍躍欲試之意，但是由于沒有涉足過，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免擔(dān)心。所以8萬元的現(xiàn)金一直活期存放。每當(dāng)想起將來孩子教育、贍養(yǎng)老人、自己退休等等這些需要大筆支出的煩心事，錢不能增值還貶值，又實(shí)在心有不甘。真是左右為難啊!

理財師分析家庭財務(wù)狀況

鄭剛的家庭剛剛啟航，將來需要花錢的地方的確很多，“看菜吃飯”，對癥下藥，還是先來分析一下，鄭剛家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況是否健康?

針對主要3項家庭財務(wù)比率分析來看，家庭財務(wù)存在什么問題呢?

綜合這三個家庭財務(wù)指標(biāo)，可以看出鄭剛先生家庭的資產(chǎn)質(zhì)量較好，僅有少量負(fù)債，每月生活開銷后還剩余超過50％的結(jié)余資金，而資產(chǎn)流動性比率較高，留有近一年的日常費(fèi)用開支。

從理財規(guī)律而言，一般流動性高的資產(chǎn)可以防備日常不時之需，但對重大風(fēng)險的防范能力較差，而且資產(chǎn)收益率必然偏低，也就是說，鄭剛先生家庭的財務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處主要表現(xiàn)在：一是家庭風(fēng)險保障不足。雖然夫妻兩人都有大病統(tǒng)籌等基本社會保險，但是沒有購買過任何重大疾病保險和壽險，一旦發(fā)生意外造成經(jīng)濟(jì)來源中斷，生活質(zhì)量會受到較大沖擊。其二，金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，表現(xiàn)在現(xiàn)有品種不夠豐富，在現(xiàn)金、存款和其他投資渠道中可以再合理分配。而且其目前投資的房產(chǎn)資產(chǎn)占家庭投資組合的絕大部分，一方面承擔(dān)按揭貸款較高的利息費(fèi)用，另一方面以活期形式存放的銀行存款只有極低的收益，說明家庭資產(chǎn)負(fù)債的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭負(fù)債較低，可以充分利用負(fù)債的杠桿效應(yīng)擴(kuò)大資金利用率和理財資金來源。如果考慮將來購買大面積的房子，應(yīng)在量入為出的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加債務(wù)以應(yīng)對現(xiàn)金流支付不足的問題。

鄭先生家庭的財務(wù)問題并不難解決，畢竟總體來說，鄭先生的家庭財務(wù)情況還不錯。但是作為普通的小康之家，總有著這樣或是那樣的“成長的煩惱”，只有經(jīng)過科學(xué)的理財規(guī)劃后，家庭財務(wù)才能轉(zhuǎn)變得更為健康。當(dāng)務(wù)之急，是要把鄭剛家庭理財目標(biāo)調(diào)整并細(xì)化如右：

1 安居樂業(yè)，為大家庭營造快樂大本營

2 前程無憂：建立全面的家庭保障體系

3 財富快車：構(gòu)建合理的流動資金組合投資

安居樂業(yè)為大家庭營造快樂大本營

孩子即將出生，要想安全可靠、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，鄭剛夫婦只能請自己的父母來帶小孩。三代同堂，其樂融融，但一個問題需要解決，就是這座快樂大本營該如何營造。

根據(jù)鄭先生的實(shí)際居住情況，將來購買100平方米左右的住房比較合適。據(jù)目前房產(chǎn)價格，如果將住房的價格控制在1萬元／平方米左右，則住房所需總價款應(yīng)為100萬元左右。

按照北京的房產(chǎn)行情，1萬元／平方米左右的房子基本在5環(huán)以外，居住的地點(diǎn)雖然比不上二環(huán)馬連道附近繁華，但是鄭先生夫婦工作地點(diǎn)在王府井周邊，屬于北京的中心地區(qū)，無論從哪個角落來去距離都差不多。而且鄭先生已經(jīng)購車，交通上問題不大。

如果購買現(xiàn)房，還要留出8萬元(含購房應(yīng)繳稅費(fèi))用于裝修。家庭第三套房產(chǎn)，按規(guī)定首付款比例在40％，因此鄭剛先生要付出首付款40萬元，申請住房貸款60萬元，假設(shè)購房貸款利率與目前的銀行貸款利率(5.94％／年)持平，采用等額本息還款的方式，期限為20年，則每月還款約4698元。每月還款壓力還不算太大，但是40萬元的首付款，對目前僅有8萬元現(xiàn)金的鄭剛夫婦來說，壓力非常大!

首付款不夠，如何解決呢?鄭剛夫婦手上已有兩套住房，如果再購買第三套住房，不僅僅現(xiàn)金流不夠，而且流動性差的房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比就會過商，因此建議擇機(jī)賣出一套房產(chǎn)，用所得的房款付新房首付款，這樣不僅可以滿足乃至提高首付款比例，減少每月的房貸利息支出，而且不會影響家庭的現(xiàn)金流量。

每月需還房貸4698元，從還貸收入比看，尚不超過警戒線，即家庭月收入的40％，因此房貸不會影響到現(xiàn)有的生活質(zhì)量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照區(qū)域平均租金2500元／月，可以顯著抵減房貸壓力。

在解決住房問題上，還有一個靈活可行的辦法，即在鄭剛夫婦兩人的居所附近，另租一套小房子供父母來京居住。預(yù)計日常開銷每月增加1000元。但這只是臨時措施，因為鄭先生夫婦作為獨(dú)生子女，長遠(yuǎn)來看必須贍養(yǎng)雙方父母，如果長期租住大房子，可能不如早做打算自購自住。所以理財師認(rèn)為，租房只能作為一個過渡性的安排。

前程無憂建立全面的家庭保障體系

在現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)社會中，保險已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，在一般意義上，保險不僅是對風(fēng)險的規(guī)避，也是人們保障幸福生活的重要手段，更是進(jìn)行投資理財?shù)幕A(chǔ)和前提。對上有老下有小的鄭先生來說，更應(yīng)未雨綢繆，做好保險保障的準(zhǔn)備，因為若有意外發(fā)生，不僅會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量，且對妻兒生活也會產(chǎn)生一定的影響。

建立全面的家庭保障體系的目標(biāo)是提供家庭全面風(fēng)險保障，即以完善鄭先生夫婦重大疾病、意外傷害和住院醫(yī)療三者相結(jié)合全方位的保障為家庭保障的重點(diǎn)。因鄭先生夫婦年齡較輕，可將繳費(fèi)期定為20年，可以采用年底使用年終獎年繳方式支付保費(fèi)。經(jīng)過對現(xiàn)有保險品種的綜合比較，建議購買的保險以鄭先生夫婦各自為保單被保險人，孩子為受益人。

鄭先生夫婦

鄭先生夫婦是快要出生寶寶的保護(hù)傘，也是父母年老時的依靠，一定要完善目前家庭保障體系。

首先，建議購買重大疾病類型的保險。

其中包括一類重大疾病和二類重大疾病等，推薦重大疾病保險，提供大病

豁免保費(fèi)，且同時享有滿期及身故返還的保障，從保障方面雙倍于一般的大病保險。如果從銀行渠道購買個人保險可以減少一些費(fèi)用，后期服務(wù)也更有保障。按照一般慣例，重大疾病所需花費(fèi)的費(fèi)用在20萬元左右，因此建議購買保額為20萬元，分20年繳清。此類保險先生和太太都應(yīng)購買，每年金額合計在8000元左右。

其次，建議購買意外傷害類型的保險。

所購保額應(yīng)滿足在出現(xiàn)意外傷害等情況下，繳納保險所賠償?shù)馁M(fèi)用能保障其和

所負(fù)擔(dān)家庭成員8—10年的生活。建議鄭剛夫婦各自購買保額為20萬元。作為白領(lǐng)階層，其職業(yè)類別在保險職業(yè)類別中屬于一類(安全型)，交費(fèi)較低，每年各需繳保費(fèi)500元，兩人合計1000元。

最后，在重病和意外保險的基礎(chǔ)上增添住院醫(yī)療的保險保障。

該險種一般作為附加險購買，包括一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住

院手術(shù)醫(yī)療津貼等類型，一般兩人合計500元。作為社保醫(yī)療的補(bǔ)充。由于鄭剛夫婦的年齡均為30歲，如果經(jīng)濟(jì)條件容許，可以開始計劃購買養(yǎng)老保險以備將來養(yǎng)老之用。但在由于換房計劃相對來說比較急切，可以適當(dāng)考慮養(yǎng)老保險的投入。逐年逐步增加。

孩子

對于孩子來說，家長本身就是孩子的“保險”，父母除了提供孩子的基本生活需求外，還需要給孩子提供可能發(fā)生大病等的保障資金，或者可以采用以下兩種推薦方式。

少兒互助金

這種保險是最為便宜和最為普及的少兒大病保險方式。每年費(fèi)用只有50元，在打預(yù)防針的地方可以咨詢辦理方法，孩子上學(xué)之后，學(xué)校一般也能統(tǒng)一辦理，最高能提供8萬元／件的保險保障。

商業(yè)保險。

商業(yè)保險可以保證孩子大病初期治療的現(xiàn)金流。建議為孩子購買一份期交20年的大病保險，保額10萬元，即可以保障大病需要，預(yù)計費(fèi)用2500元／年，將來還是一個現(xiàn)金儲備庫。

財富快車構(gòu)建合理的流動資金組合投資

鄭剛夫婦都屬于“上班族”，個人業(yè)余時間有限，下班了也缺乏精力和時間無法進(jìn)行專門性投資學(xué)習(xí)，因此進(jìn)行股票等高風(fēng)險的投資是不相宜的。他們現(xiàn)有資產(chǎn)均為銀行存款和現(xiàn)金，雖然保值性較強(qiáng)，但收益偏低。若要提高投資回報率?？梢韵韧顿Y風(fēng)險較低的基金產(chǎn)品?？梢詫⒚吭陆Y(jié)余資，金作定期定額基金購買計劃通過購買開放式基金的方式。間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。

鄭剛夫婦各自做了一份風(fēng)險調(diào)查問卷，結(jié)果顯示：鄭剛夫婦都屬于穩(wěn)健中庸型的投資者，根據(jù)兩位的風(fēng)險偏好，理財師推薦選擇的基金投資組合為：40％股票基金(年平均預(yù)期收益率9％)，20％債券基金(年平均預(yù)期收益率6％)，40％配置型基金(年平均預(yù)期收益率5％)，組合配置可以達(dá)到7％的年平均預(yù)期收益率。

鄭先生以前投資的主要是郵票市場，對金融市場涉及甚少，建議家庭投資循序漸進(jìn)開展，先從低風(fēng)險的投資品種開始配置。選擇一支指數(shù)基金，每個月用收支結(jié)余進(jìn)行定投。

選擇指數(shù)基金而非主動型基金進(jìn)行定投。

主動型基金有的時候能夠戰(zhàn)勝市場，有的時候會弱于市場，但長期來看，指數(shù)基金投資操作是能夠取得跟市場同步發(fā)展的相對穩(wěn)定的收益。市場上目前主要指數(shù)基金的跟蹤指數(shù)有：滬深300指數(shù)、中證100指數(shù)、上證50指數(shù)、上證180指數(shù)等?；鸸疽话愣加兄笖?shù)基金，但是對于鄭剛夫婦要選擇哪支指數(shù)，是仁者見仁的事情，要注意的是，投資指數(shù)基金看的是長期效應(yīng)。

在申購基金時，要關(guān)注基金的歷史業(yè)績。

雖說歷史業(yè)績不代表未來收益，但是通過分析基金經(jīng)理情況和歷史操作風(fēng)格。對自己的投資選擇還是很重要的。一般來說，風(fēng)格穩(wěn)健的投資者可以選擇歷史業(yè)績波動不大而且比較穩(wěn)健的配置型基金。而債券型基金，首先推薦申購贖回費(fèi)用比較低的基金，市場上有些債券型基金也和貨幣市場基金一樣是沒有申購贖回費(fèi)用的，這樣在需要資金周轉(zhuǎn)的時候能夠充分地調(diào)動流動性。

配置基金投資組合時，無論是否做定期投資，都貴在堅持。

如果是三天打魚兩天曬網(wǎng)，看到發(fā)行的新基金就忙著去認(rèn)購，或者聽到親朋好友買了自己也去申購。又或者人家說基金業(yè)績差了就贖回，成本增加不說，長期來看肯定得不到良好的收益。

在投資基金時，切忌像猴子掰玉米，掰一個，丟一個。

基金不適合時時炒作，經(jīng)常更換基金成本非常高，也不能看到喜歡的就都買了，基金種類多并不能分散風(fēng)險，反而加大了自己管理基金的煩惱。理財師建議鄭先生家庭基金投資組合持有3－4支基金足矣，每年對基金進(jìn)行一次年檢，如果業(yè)績和股市相比太差，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己投資預(yù)期收益率，可以再考慮進(jìn)行更換。

值得一提的是，建立基金投資定投的時候，必須要在心中有一個目標(biāo)，比如：這是給孩子將來上大學(xué)的費(fèi)用，那是自己的養(yǎng)老金或是照顧爸爸媽媽要用到的錢，這樣對自己堅持投資而隨意更換基金也是有幫助的。

Tips 基金投資阻礙初學(xué)者需要知道的事情

1 投資基金也要承擔(dān)一定虧損風(fēng)險；

2 投資指數(shù)基金盡可能要長期投資，主要為了將來養(yǎng)老金和孩子教育金之用途；

3 每月收支結(jié)余可以做定期投資基金，還可以用年底獎金在低點(diǎn)位一次性多投資一點(diǎn)兒；

4 投資貨幣市場基金可以作為家庭的應(yīng)急備用金。

家庭合力，需充分發(fā)揮

鄭先生夫婦聽取了理財師的建議后，已經(jīng)開始行動。先行給雙方購買了重大疾病保險，準(zhǔn)備在孩子出生后給孩子參加“少兒互助金”，而且現(xiàn)在每個月進(jìn)行基金的定投，換房的事情也在緊鑼密鼓地進(jìn)行著。家庭中正在發(fā)生巨大的變化，呂燕在家庭的現(xiàn)金流的管理上，還做了一個創(chuàng)造性的財務(wù)管理辦法，設(shè)立“共同賬戶”和“個人賬戶”：呂燕每月給每個人設(shè)定一個正常要使用的零用錢額度留存在“個人賬戶”里面，把多余的工資都存入“共同賬戶”中，定投基金、保險費(fèi)都從共同賬戶支出，這樣既可以防止亂花錢，賬目又很清楚。之所以這么做，主要是由于鄭先生的工作屬于營銷性質(zhì)，經(jīng)常要自己掏腰包，總是用自己的錢，為公司墊款——報銷——墊款的循環(huán)，報銷費(fèi)用又都在工資卡上，老是混在一起弄不明白工資數(shù)額和為公司墊款金額。小兩口現(xiàn)在目標(biāo)明確，步伐一致。向更美好的生活邁進(jìn)。

鄭先生的家庭屬于標(biāo)準(zhǔn)的4－2－1式獨(dú)生子女家庭，家庭情況不算富裕，但經(jīng)過自己的努力，也能達(dá)到資產(chǎn)快速增長。上有老，下有小，身上的擔(dān)子也還挺重，所以快速積累財富和全面的風(fēng)險控制是同樣重要的。如果要像鄭剛夫婦那樣有信心地面對未來美好生活，一定要注意以下的幾點(diǎn)建議：

確保小夫妻的身體健康和職業(yè)發(fā)展。

年輕夫婦作為421家庭的核心，是承載家庭的財富快車的主軸，因此除了社會保險外還必須有更大保障，除了目前的收入來源，還要有未來的發(fā)展空間。

現(xiàn)在的社會，人們總是在快節(jié)奏的生活，注重掙錢的速度和生活的品質(zhì)，卻忽略了一些重要的東西，尤其是個人風(fēng)險規(guī)劃這一部分。很多剛做父母的年輕人還沒來得及考慮這部分，但實(shí)際上如果自己發(fā)生風(fēng)險，勢必嚴(yán)重影響整個家族的生活質(zhì)量，所以量力而行，逐步進(jìn)行資產(chǎn)配置非常重要。在完善保險體系時，首先考慮的應(yīng)該是大病險和壽險，其次是醫(yī)療補(bǔ)充險，再次是意外險等，如果有能力的話可以進(jìn)行養(yǎng)老年金的規(guī)劃，以保證將來持續(xù)的現(xiàn)金流。

健康是最大的一筆財富，除了被動的保險之外，還要有主動的健康投入。比如健身支出、定期體檢、營養(yǎng)咨詢等。鄭氏夫婦理財成功的關(guān)鍵在于求穩(wěn)，只要目前的趨勢持續(xù)下去，不被意外打斷，就能輕松實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)，因此保障措施是必不可少的。

年輕的自領(lǐng)，理財?shù)囊c(diǎn)在于與時間賽跑，獲得充分的復(fù)利效應(yīng)。

在平時既要做積極的投資，也要做細(xì)水長流的打算，定投基金是非常值得推薦的做法，先給自己定一個明確的目標(biāo)，比如說積攢孩子上學(xué)的費(fèi)用或是積攢自己的養(yǎng)老金，然后選擇一支基金，持續(xù)的投入，這是達(dá)到投資目標(biāo)的有效方式之一。滾雪球效應(yīng)，我們已經(jīng)多次用事例說明，相信鄭剛夫婦會很容易接受。

注意建立家庭應(yīng)急基金。

上有老、下有小的家庭，老和小都是最容易發(fā)生意外支出的群體，為減少突發(fā)性支出對家庭理財計劃的沖擊，要注意建立家庭應(yīng)急基金。為保證應(yīng)急基金支取的靈活性，該基金一般選擇以無風(fēng)險的儲蓄為存放形式，建議存為定活兩便儲蓄存款或購買風(fēng)險性較低的貨幣式基金，而應(yīng)急基金金額一般因為家庭每月日常支出的3－6倍。

充分發(fā)揮家庭的合力。

鄭先生夫婦過于注重自己的責(zé)任和義務(wù)，沒有開發(fā)四位老人的余熱和潛能。實(shí)際上，421家庭的一個顯著優(yōu)勢是沒有復(fù)雜家庭關(guān)系的困擾，方便進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。比如現(xiàn)在兩對老人，可以輪流抽出一人，完成照顧小孫子的任務(wù)。這樣可以免除請保姆的煩惱和花費(fèi)，而且更重要的是。可以對小寶寶進(jìn)行系統(tǒng)連續(xù)的智力開發(fā)和幼兒教育，須知寶寶的教育才是將來最大的一筆支出，早動手，挖掘內(nèi)部資源也未嘗不是理財之道呀!

對于一個大家庭不在一個地方居住，說到團(tuán)聚的確很難，我們還有別的辦法。有時我們年輕人沒有必要一定要在大城市里拼搏掙扎，如果的確壓力太大，既要孩子在大城市里健康成長，又要考慮父母年老了還要和自己一起生活。何況父母的退休金也不是那么豐厚，來北京團(tuán)聚一起生活經(jīng)濟(jì)壓力也會很大。年輕的夫妻倆，可以選擇一方的出生地，回到自己的家鄉(xiāng)，在一起打拼，也不失為一個規(guī)劃美好生活的良策。

結(jié)語

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，年輕的自領(lǐng)需要注意：在將來資產(chǎn)充足的情況下應(yīng)優(yōu)先考慮歸還住房貸款或部分提前還款，以免增加財務(wù)負(fù)擔(dān)。同時應(yīng)考慮在保險中增加養(yǎng)老保險投入，并根據(jù)實(shí)際及時調(diào)整應(yīng)急基金的額度，增強(qiáng)抗風(fēng)險的能力。

同時要根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況的發(fā)展不斷地對計劃進(jìn)行適度調(diào)整，建議隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段每3－5年進(jìn)行一次規(guī)劃，如果家庭情況發(fā)生了變化要及時和理財師聯(lián)系。生活就像一條在風(fēng)浪中行駛的船，要不斷地調(diào)整方向才能昭到達(dá)幸福的彼岸。

Tips 421異地團(tuán)聚的策略

策略1：回到家鄉(xiāng)：回到夫妻一方的出生地重新開始，這要評估其社會基礎(chǔ)和交際圈以及夫妻另一方的接受和適應(yīng)能力；

策略2：在北京團(tuán)聚：在北京這樣的大城市買個大房子，7口人住在一起，要處理好家庭關(guān)系，夫妻兩人是關(guān)鍵!