摘要:隨著我國高等教育的發(fā)展，助學(xué)貸款已成為我國高等教育成本分擔(dān)的主要方式。在諸多高等教育貸款形式中，國家助學(xué)貸款是目前最主要的方式。本文論述了國家助學(xué)貸款的實(shí)施必要性和實(shí)施意義，并回顧近年來出臺的有關(guān)助學(xué)貸款的政策，最后分析目前國家助學(xué)貸款所存在的困境并對這些困境提出了解決措施。

關(guān)鍵詞:高校 助學(xué)貸款 意見

中圖分類號:G40文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1673-8209(2009)10-0053-01

根據(jù)我國目前的現(xiàn)實(shí)情況，部分家庭不能負(fù)擔(dān)學(xué)生接受高等教育的費(fèi)用。為了保證不讓學(xué)生因貧困而失學(xué)，國家采取了一系列措施資助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，來確保他們順利完成學(xué)業(yè)。在這樣的背景之下，國家助學(xué)貸款制度應(yīng)運(yùn)而生。

1 國家助學(xué)貸款政策的回顧及現(xiàn)狀

1999年中國人民銀行、教育部和財(cái)政部做了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》， 2000年國家助學(xué)貸款的范圍擴(kuò)大到全國普通高校，由本?？粕鷶U(kuò)大到研究生、第二學(xué)位的學(xué)生，經(jīng)辦銀行也由中國工商銀行擴(kuò)大至中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。

1999年申請了國家助學(xué)貸款的學(xué)生在2003年7月畢業(yè)后陸續(xù)進(jìn)入還款期，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國貸款學(xué)生平均違約率近20%。因此，從2003年九月開始，多數(shù)銀行停止了國家助學(xué)貸款的發(fā)放工作。為了使國家助學(xué)貸款政策不至于夭折，教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》(以下簡稱《意見》)，對以前的國家助學(xué)貸款措施進(jìn)行了改革，其中八個(gè)方面的改革較為突出:對以前的財(cái)政貼息政策進(jìn)行改革;延長還款期;增加特殊情況下助學(xué)貸款的償還辦法;改革經(jīng)辦銀行的確定辦法;對普通高校實(shí)行借款總額包干的辦法;建立和完善了貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償機(jī)制;建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;要求各高校加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的管理工作。

在這八條改革措施中，最為重要的當(dāng)屬第七條，即給予經(jīng)辦銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的規(guī)定。這條規(guī)定在根本上扭轉(zhuǎn)了國家助學(xué)貸款的實(shí)施情況，這條政策也改變了國家助學(xué)貸款的性質(zhì)。

2 國家助學(xué)貸款的實(shí)施現(xiàn)狀及存在的問題

國家助學(xué)貸款的推行，使我國大學(xué)生資助體系更加完善，也使得我國的大學(xué)生資助體系向適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的社會化大學(xué)生資助體系邁出關(guān)鍵的一步。助學(xué)貸款是在我國社會信用制度體系還不完善的客觀環(huán)境下推出的，因此在實(shí)施中也暴露出許多問題。

2.1《意見》出臺前國家助學(xué)貸款存在的問題

《意見》出臺之前，國家助學(xué)貸款在實(shí)施和運(yùn)行中出現(xiàn)了一系列問題，這些問題突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

2.1.1 力度太小，供求嚴(yán)重不均衡

到2003年底，在全國全日制普通高校在校學(xué)生中國家助學(xué)貸款覆蓋率僅有8.4%。

2.1.2 結(jié)構(gòu)失衡，有違公平性原則

國家助學(xué)貸款不僅總量不足、供需之間存在較大缺口，更為嚴(yán)重的是，它在不同地區(qū)、不同所屬、不同學(xué)科類型的高校中的分布也非常不均衡。

2.1.3 高拖欠率，貸款回收難度大

從2003年12月開始，己經(jīng)進(jìn)入還款期的畢業(yè)生中有近10%人未還錢。據(jù)了解，這些涉及拖欠的學(xué)生一畢業(yè)，通訊方式不通知銀行，原來貸款時(shí)填寫的通訊方式也多有變更或不祥。

2.2《意見》出臺后所取得的成績和面臨的問題

《意見》出臺之后，國家助學(xué)貸款較之以前，取得了不小的成績，但同時(shí)也仍然面臨一些問題。

2.2.1《意見》出臺后取得的成績

對于銀行而言，新機(jī)制最大的優(yōu)惠措施在于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的規(guī)定。按照隸屬關(guān)系的不同，財(cái)政和高校按照當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償。由于有了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行對國家助學(xué)貸款表現(xiàn)出了極大的興趣，這與以前的局面形成了巨大的反差。

2.2.2《意見》出臺后所存在的問題

新機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)分解為由銀行、高校和財(cái)政三方共同承擔(dān)。對于中央直屬高校而言，是由國家助學(xué)貸款管理中心與中國銀行簽訂貸款協(xié)議，國家助學(xué)貸款管理中心提供給銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金來自中央財(cái)政和部屬高校，而中央財(cái)政和部屬院校的財(cái)力都比較雄厚，所以中央部屬院校與銀行簽訂的貸款協(xié)議比較順利。但很多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地方財(cái)政十分困難，許多地方高校財(cái)力也十分困難。因此這些地方政府和地方高校無力拿出更多的資金作為助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

2.2.3 商業(yè)性助學(xué)貸款與行政壓力之間的矛盾

國家助學(xué)貸款是一種具有政策性的商業(yè)性貸款。但助學(xué)貸款在運(yùn)行中仍存在政府干預(yù)的身影。政府之所以通過行政壓力來推行助學(xué)貸款政策，并不是沒有理由的。但政府強(qiáng)力推動助學(xué)貸款的措施加大了各級財(cái)政和高校的負(fù)擔(dān)，這主要是由于新機(jī)制對15%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金雖降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但貸款的風(fēng)險(xiǎn)并沒有化解，而是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到各級財(cái)政和高校。

2.2.4 助學(xué)貸款的償還困境

新機(jī)制實(shí)施之前，學(xué)生助學(xué)貸款的違約率在20%左右，銀行根據(jù)20%的違約率提出了15%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的規(guī)定。雖然新機(jī)制實(shí)施后國家助學(xué)貸款非常順利，但這是政府行政力量推動的結(jié)果，也是政府和高校承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。助學(xué)貸款并沒有形成一種學(xué)生借款—學(xué)生求學(xué)—學(xué)生就業(yè)—學(xué)生償還的良性循環(huán)。

3 對策建議

阻礙助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的原因在于大學(xué)生誠信意識差，大學(xué)生低誠信的狀況導(dǎo)致高違約率。因此，要從根本上實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的順利實(shí)施，必須降低大學(xué)生違約率。

3.1 加強(qiáng)誠信意識的教育和宣傳

這種教育和宣傳只要開展得當(dāng)，對于樹立良好的社會氛圍從而提高大學(xué)生的誠信意識是有幫助的。政府通過媒體，加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的報(bào)道和誠信意識的宣傳，從而降低大學(xué)生的違約率。

3.2 創(chuàng)新助學(xué)貸款的還款制度設(shè)計(jì)

國外已有成熟的方法可以借鑒。一些國家規(guī)定了靈活的還款方式和眾多的優(yōu)惠減免措施。學(xué)生可以根據(jù)自己的就業(yè)和收入情況采取還款方式。政府還有各種減免措施，而且這些減免的費(fèi)用，由政府或大學(xué)來承擔(dān)。還有一條，降低拖欠率的方法就是“罰”。凡是拖欠貸款的人，銀行會把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)，或把拖欠者的有關(guān)情況報(bào)給社會上的信用評級部門。這樣，就為拖欠貸款的人設(shè)置了申請信用卡、商業(yè)貸款的門檻，使貸款人不敢輕易違約。

3.3 強(qiáng)化助學(xué)貸款的法律保障機(jī)制

對于那些無故拖欠的人，最嚴(yán)厲的懲罰將是被訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。要加強(qiáng)法律的實(shí)施力度，提高大學(xué)生的“違約成本”，而不能讓道德感成為約束學(xué)生還款的主要力量。所以，我們必須通過法律途徑來讓惡意拖欠貸款者承擔(dān)巨額的成本，只有這樣才能在根本上解決大學(xué)生拖欠貸款的問題，從而實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。

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