林國軒 李政峰

[關鍵詞]信用卡;風險;防范;措施

近年來,各家商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務領域展開了激烈的競爭,紛紛跑馬圈地,加大力度,全力拼搶信用卡市場份額。但以發(fā)卡量為目標的粗放式管理也給銀行帶來信用卡規(guī)模經(jīng)濟和風險控制的矛盾,不利于信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。當務之急是分析信用卡的風險特征及其表現(xiàn)形式,采取有效的風險防范和化解措施,推動該業(yè)務持續(xù)健康的發(fā)展。

一、信用卡業(yè)務存在的主要問題

(一)銀行發(fā)展過程中積累的問題和矛盾逐步顯現(xiàn)

除了經(jīng)濟形勢的下滑,信用卡業(yè)務的迅速發(fā)展給銀行自身的管理和服務帶來巨大壓力。具體表現(xiàn)為:單純追求數(shù)量的粗放式發(fā)卡和營銷方式造成業(yè)務的低效和潛在風險的累積;信用卡業(yè)務擴展速度與銀行風險管理水平不相匹配;中后臺管理與前臺營銷的配套機制差距加大,客戶維護、投訴服務、催收、資產(chǎn)保全等措施在新的形勢下提出新的要求。

(二)信用卡犯罪頻發(fā)

由于國內(nèi)整體征審配套環(huán)境存在薄弱環(huán)節(jié),欺詐申請是造成國內(nèi)信用卡損失的主要因素。由于缺乏用于新客戶挖掘的數(shù)據(jù)環(huán)境,系統(tǒng)驅(qū)動的點對點主動營銷十分薄弱。信用卡營銷在相當大的程度上依賴大量營銷人員,這在客觀上為欺詐申請,尤其是有組織的欺詐申請創(chuàng)造了機會。由于經(jīng)營成本上升、資金籌集難度大,信用卡套現(xiàn)趨勢上升。在經(jīng)濟增長減緩、信貸緊縮、資金緊張的大環(huán)境下,這類欺詐申請、集體套現(xiàn)無疑將進一步嚴重化。

(三)外部環(huán)境加重風險隱患

缺乏專業(yè)的商業(yè)個人信用評估機構(gòu),銀行“個人信用系統(tǒng)”信息共享程度不高、更新滯后,其報告的不健全影響銀行決策的準確性。同時各家銀行沒有建立聯(lián)合共享機制,存在多家機構(gòu)“多頭授信”、“過度授信”的局面,增加信用風險與欺詐風險的發(fā)生幾率。信用卡使用安全及法律責任方面的宣傳工作普及不到位、信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)政策不健全、持卡人對于信用卡逾期及安全用卡的法律意識薄弱、個人信息保密不當?shù)纫蛩囟疾煌潭鹊丶哟箫L險隱患。

二、信用卡業(yè)務的風險種類

(一)欺詐風險

由于被偽冒申請、偽造、盜領、失竊、盜用等原因而發(fā)生損失的可能性。主要表現(xiàn)形式為:一是偽造卡。利用科技手段竊取真實的信用卡客戶資料,然后再根據(jù)非法獲取的信息模仿、偽造信用卡進行詐騙活動。二是未達卡。持卡人未收到卡片,但卡片已生成年費或發(fā)生交易,或者持卡人卡片遺失、被竊后發(fā)生非本人交易。三是特約商戶欺詐、套現(xiàn)。偽造手續(xù)獲得特約商戶身份,直接套取銀行資金;商戶和個人聯(lián)合“套現(xiàn)”形成欺詐貸款。四是賬戶轉(zhuǎn)移、盜用。非本人網(wǎng)絡交易、電購和郵購交易,或者卡片被人冒名激活,掛失后修改地址并使用。

(二)操作風險

因發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機制和流程未被切實履行或員工操作不當而產(chǎn)生的風險,其貫穿于整個信用卡業(yè)務處理流程。一方面風險分布于內(nèi)部控制各個環(huán)節(jié),如資信審批、卡片管理、賬務管理、檔案管理、商戶管理、業(yè)務規(guī)則等;另一方面分布于交易處理各環(huán)節(jié),如授權、參數(shù)維護、數(shù)據(jù)傳輸、應用程序等。

(三)信用風險

由于持卡人或持卡單位的信用因素未能如期償還債務造成違約,使銀行無法收回透支墊款而造成損失的可能。主要表現(xiàn)形式為:一種是惡意透支。根據(jù)其危害程度不同分違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。另一種為虛假掛失。利用發(fā)卡行對掛失失效的規(guī)定和止付名單傳遞時差,辦理假掛失進行惡意消費或提現(xiàn),以掛失為由拒付銀行墊款。

三、信用卡業(yè)務風險防范措施建議

在當前經(jīng)濟形勢下,信用卡業(yè)務的發(fā)展面臨較大的風險隱患和經(jīng)營壓力。為實現(xiàn)信用卡規(guī)模、質(zhì)量、效益的發(fā)展目標,需要對風險管理的定位、理念、政策和操作方式等進行積極的調(diào)整,加強對風險的識別、評估、判斷和防控,在風險可控的前提下進行業(yè)務調(diào)整或改造。

(一)應用先進的風險管理技術

風險管理技術提高風險識別、評估和控制水平,為有效的風險管理提供技術保障。目前,大多數(shù)銀行審批授信環(huán)節(jié)采用人工和風險評分模型相結(jié)合的方式,可以較為客觀、全面、準確地審查申請人的資信狀況,減少審批人員的主觀偏差,同時提高了審批效率。但對于用卡和催收環(huán)節(jié)缺乏相應的系統(tǒng)進行支持,只能事后被動處理,無法在交易環(huán)節(jié)及時采取措施。通過相關平臺、模型對信用卡催收、欺詐交易監(jiān)控和額度管理等進行支撐的風險管理技術急需引進、開發(fā)。

(二)建立健全風險防范的約束機制

健全的制度無法在實施階段得到正確的貫徹執(zhí)行,這是目前各家銀行面臨的最大風險。通過建立約束機制,落實責任制,將業(yè)績考核獎罰制度與風險責任相掛鉤,推行責任追究制度,加強稽核檢查,糾正和克服有章不循的現(xiàn)象,才能將合規(guī)經(jīng)營落實到位。在發(fā)展業(yè)務的同時,嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度,建立健全內(nèi)部崗位責任制,并根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險管理變化,不斷完善業(yè)務管理辦法和操作規(guī)程,強化基礎管理工作,為信用卡健康發(fā)展提供制度保障。

(三)樹立正確的風險管理理念

目前各行普遍對風險管理的職責定位為事后風險損失的處理工作,風險管理理念沒有真正的樹立起來。在經(jīng)濟存在風險的新形勢下,銀行界對風險管理理念的強化需求迫在眉睫。只有堅持不懈地將風險管理理念融入到各行全流程的工作中,并對風險管理形成清晰的戰(zhàn)略定位和職責定位,從戰(zhàn)略上重視風險管理工作在信用卡業(yè)務中的重要作用,才能有效的平衡風險與收益之間的關系,鞏固信用卡在未來銀行業(yè)務中的主體地位。

(四)加快風險管理隊伍建設

目前與信用卡業(yè)務飛速增長相匹配的專職管理人員及業(yè)務經(jīng)辦人員嚴重不足,缺少專職的信用卡初審、風險、追討人員,隊伍建設缺口大,難以適應業(yè)務發(fā)展需求。建立一支高素質(zhì)的經(jīng)驗豐富的風險管控團隊,是發(fā)展信用卡業(yè)務的關鍵,也是有效防范風險的保證。借鑒成熟、先進的風險管理經(jīng)驗,培養(yǎng)員工的制度觀念和防范風險意識,盡快建立起貫穿全流程的分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風險監(jiān)控的運營體系。

(五)完善外部信用體系建設

在做好銀行內(nèi)部各項工作的基礎上,還要積極推進同業(yè)間的溝通,建立共享機制,防止“多頭授信”、“超額授信”;推動信用卡法律體系建設,加大對偽卡犯罪、惡意透支、騙領信用卡以及惡意套現(xiàn)等欺詐行為的打擊力度;加強全民信用意識教育,推廣信用觀念,引導和培養(yǎng)公眾重視自身信用程度的社會評價,從根本上提高全民誠信素質(zhì),凈化用卡環(huán)境,確保信用卡業(yè)務健康快速發(fā)展。

(編輯/永安)