王 芳 孫英雋 華燈峰

中圖分類號(hào):F832.12 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

內(nèi)容摘要:目前,銀行中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開放,中外資銀行展開了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng),在業(yè)務(wù)拓展上,中間業(yè)務(wù)將成為重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。本文分析了外資商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)勢(shì),并對(duì)中外資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行比較分析,進(jìn)而提出了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù) 中外資銀行 競(jìng)爭(zhēng)力 比較

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面放開,中外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱之一,是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展最快、種類最多、潛力最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前,外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)上呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力,市場(chǎng)占有率迅速提高。面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì),本文對(duì)此進(jìn)行了探討。

中外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

在國(guó)際金融發(fā)展史上,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已有160多年歷史。20世紀(jì)80年代以來(lái),西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以驚人的速度迅猛發(fā)展,無(wú)論是業(yè)務(wù)總量還是利潤(rùn)貢獻(xiàn)都超出了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),為商業(yè)銀行注入了巨大的活力,成為新的競(jìng)爭(zhēng)核心。為了擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍和取得更多的利潤(rùn),國(guó)外商業(yè)銀行向客戶提供了無(wú)所不包的服務(wù),如美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍包括:傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這使商業(yè)銀行真正成為了“金融超級(jí)市場(chǎng)”。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)主要從兩方面展開:一是金融衍生產(chǎn)品交易,主要涉及到與利率或匯率相關(guān)的項(xiàng)目(包括金融期權(quán)、期貨、互換和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等諸多金融創(chuàng)新產(chǎn)品);二是表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化,主要是使實(shí)際資產(chǎn)和負(fù)債成為或有資產(chǎn)和負(fù)債。目前,西方主要國(guó)家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上,個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

我國(guó)將中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)屬性分為結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問(wèn)以及其他中間業(yè)務(wù)九大類業(yè)務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,受傳統(tǒng)體制的影響,我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開展,而對(duì)中間業(yè)務(wù)重視不夠。改革開放以后,隨著金融體制改革的深化,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展,出現(xiàn)了銀行卡、信用證、代理收付、承兌、承諾、信托、租賃等業(yè)務(wù)。為了推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展,我國(guó)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》(2001年)、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(2003年)等法規(guī)條例,這為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展,經(jīng)營(yíng)規(guī)模有所擴(kuò)大,業(yè)務(wù)范圍有所拓寬。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000-2006年我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入一直處于上升趨勢(shì)(見(jiàn)圖1)。其中,在2006年上半年,中國(guó)銀行非利息收入146.8億元,同比增長(zhǎng)16.9%;工商銀行中間業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)51%;農(nóng)業(yè)銀行2006年上半年共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入57.01億元,同比增長(zhǎng)47.66%;民生銀行2006年上半年手續(xù)費(fèi)收入6.44億元,同比大增280% 。然而由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起點(diǎn)低、范圍有限,特別是受傳統(tǒng)觀念和體制的影響較深,其發(fā)展仍處于緩慢而謹(jǐn)慎的初級(jí)階段,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在很大差距。

外資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行創(chuàng)造出一系列新的管理觀念,諸如客戶價(jià)值管理、客戶關(guān)系管理等,利用這些管理手段為篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),以增強(qiáng)銀行和客戶的親密程度,而維系與客戶這種親密關(guān)系將為銀行提供占有市場(chǎng)的重要條件。

強(qiáng)大的創(chuàng)新能力。20世紀(jì)60-80年代,西方國(guó)家銀行金融創(chuàng)新出現(xiàn)了高潮和繁榮的格局,各種創(chuàng)新層出不窮。其中,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了金融創(chuàng)新的主角,在45項(xiàng)重大金融創(chuàng)新中,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了38項(xiàng)。

發(fā)達(dá)的金融科技。發(fā)展金融科技是降低中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本,提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力,提升創(chuàng)新能力的重要手段。20世紀(jì)90年代前后,美國(guó)ATM、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等得到了迅速應(yīng)用,銀行交易趨向電子化、無(wú)紙化和集成化,各種交易管理和客戶關(guān)系維護(hù)開始大量依賴計(jì)算機(jī)和電子手段。

完善的法制環(huán)境。寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境促進(jìn)了西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。但西方國(guó)家法律對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展并不自由放任。長(zhǎng)期的監(jiān)管實(shí)踐和銀行立法的發(fā)展,使西方國(guó)家逐漸確立了明晰的銀行監(jiān)管法律框架,保障了銀行合法經(jīng)營(yíng)的權(quán)利,也保障了監(jiān)管當(dāng)局依法有效監(jiān)管。

豐富的人才儲(chǔ)備。新興的中間業(yè)務(wù)都是綜合性的金融業(yè)務(wù),具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。目前外資商業(yè)銀行擁有較多中間業(yè)務(wù)方面的專門人才,在人才競(jìng)爭(zhēng)上相對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

中外資銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較

(一)經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種的比較

目前,我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算代理類業(yè)務(wù)以及跟單信用證、銀行承兌匯款等,業(yè)務(wù)范圍較窄,品種單一,僅有40多種。同時(shí)業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏特色、層次較低,創(chuàng)新能力不足。相比之下,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣、品種豐富,而且科技含量高,金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮,中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)多種,范圍涉及知識(shí)含量較高的擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等。

(二)經(jīng)營(yíng)觀念與經(jīng)營(yíng)管理的比較

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)而不是利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。開辦中間業(yè)務(wù)的目的,僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)開拓市場(chǎng)、吸收存款。中間業(yè)務(wù)的開發(fā),并不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),而是作為吸引客戶的一種手段。另外,我國(guó)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng),這導(dǎo)致了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差,對(duì)新興金融衍生工具、金融產(chǎn)品研發(fā)能力差。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)有專門的部門對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理,管理部門制定工作流程,建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門暢通的信息交流平臺(tái),實(shí)現(xiàn)信息、資源的共享,從而確保各級(jí)機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門中間業(yè)務(wù)工作的協(xié)調(diào)、統(tǒng)一。

(三)人才綜合素質(zhì)的比較

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),精通各種投資策略的專家型人才。國(guó)外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面,有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和大量的專業(yè)技術(shù)人才,為客戶提供完善服務(wù),并根據(jù)客戶要求提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。相比之下,我國(guó)商業(yè)銀行高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少,培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足,缺乏一個(gè)具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍,同時(shí)還面臨著人才大量外流等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

(四)技術(shù)服務(wù)手段的比較

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對(duì)落后,科技化程度低,缺乏完善的管理信息系統(tǒng),計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,應(yīng)用軟件配套能力差。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)正確認(rèn)知中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性質(zhì)

首先,要扭轉(zhuǎn)社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)是銀行提供的免費(fèi)附屬服務(wù)的錯(cuò)誤觀念。其次,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)扭轉(zhuǎn)自身對(duì)開展中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí),充分認(rèn)識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行具有的重大戰(zhàn)略意義。由于中間業(yè)務(wù)具有較低風(fēng)險(xiǎn),所以提高非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的比例,不僅可以改善銀行的盈利結(jié)構(gòu),還可以降低銀行整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)營(yíng)造有利的政策法律環(huán)境

國(guó)家各主管部門應(yīng)該參照國(guó)際法律和慣例,完善相關(guān)的法律法規(guī)體系如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,明確商業(yè)銀行在法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍;明確新業(yè)務(wù)的審批標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法;明確商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),以鼓勵(lì)和規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)提高金融電子化水平

高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵,是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的核心。商業(yè)銀行可以借助一些高科技手段以減少人力資本投入,并在中間業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)上不斷創(chuàng)新,形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的差異性和服務(wù)的多樣性。另外,要在加大中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的研究開發(fā)力度,將中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技開發(fā)與應(yīng)用有機(jī)結(jié)合起來(lái),以信息高科技手段優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力,最后實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、品牌化和管理的現(xiàn)代化。

(四)強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)以加快創(chuàng)新

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求生存,求發(fā)展,就必須積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,在結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

(五)培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行要牢固樹立科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力、人才資源是第一資源的觀念。拓展中間業(yè)務(wù),必須具有一批業(yè)務(wù)素質(zhì)精的骨干力量,可以通過(guò)建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心和人才備選庫(kù),選擇部分重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校并委托其設(shè)立針對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)專業(yè),作為獲得穩(wěn)定人才的來(lái)源渠道。并且要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

綜上所述,在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,改傳統(tǒng)的對(duì)抗性競(jìng)爭(zhēng)為競(jìng)爭(zhēng)性合作十分必要。在中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,我國(guó)銀行業(yè)要不斷借鑒外資銀行的一些成功經(jīng)驗(yàn),外資銀行也要與中資銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),變對(duì)抗為合作,建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,在合作中謀求共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.耿同勁.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的約束[J].生產(chǎn)力研究,2006(7)

2.盛麗.我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新[J].統(tǒng)計(jì)與決策,2007(24)

3.明柱亮.中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展策略選擇[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2005(1)