楊　光

摘要：自2002年以來(lái)，各銀行在國(guó)內(nèi)大規(guī)模發(fā)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣卡，中國(guó)銀行業(yè)自此開(kāi)始了一場(chǎng)暴風(fēng)驟雨式的信用卡“圈地運(yùn)動(dòng)”。作為中國(guó)銀行業(yè)主推的便捷雙幣卡卻嚴(yán)重的影響著中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)展與生存。論文介紹了信用卡的要素，從金融創(chuàng)新的角度揭示了雙幣卡產(chǎn)生的原因，分析了中國(guó)銀聯(lián)叫停雙幣卡的理由，提出中國(guó)銀聯(lián)要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的時(shí)代生存，就要把自己做大做強(qiáng)。如今世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚不明朗，中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇要快于其它國(guó)家，中國(guó)銀聯(lián)只有抓住這個(gè)機(jī)遇走向世界，才能真正立足于世界。

關(guān)鍵詞：雙幣卡信用卡中國(guó)銀聯(lián)

一、信用卡概述

信用卡按幣種可以分為單幣卡和雙幣卡。雙幣卡指一卡同時(shí)擁有外幣和人民幣兩個(gè)賬戶(hù)。由于雙幣卡具有國(guó)內(nèi)國(guó)際暢通無(wú)阻的優(yōu)勢(shì)，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都推出了雙幣卡，成為了中國(guó)信用卡市場(chǎng)的主打產(chǎn)品。

BIN號(hào)即信用卡的卡號(hào)?？ㄌ?hào)的前六位數(shù)字由VISA、MAS，TER或銀聯(lián)等銀行卡組織給予，后面的數(shù)字由簽卡銀行自行決定。2002年。中國(guó)銀聯(lián)向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織申請(qǐng)了在國(guó)內(nèi)和國(guó)外通行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)“6”字頭銀行標(biāo)識(shí)代碼。另外，根據(jù)ISO的規(guī)定，“9”字頭的BIN號(hào)是作為國(guó)內(nèi)卡的BIN號(hào)，由各國(guó)自主決定分配方式。BIN號(hào)的意義在于銀行卡采用誰(shuí)的號(hào)誰(shuí)收費(fèi)。如果采用VISA或者M(jìn)ASTER的BIN號(hào)，那么國(guó)際銀行卡組織就在收費(fèi)和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)上掌握了主動(dòng)權(quán)。中國(guó)銀聯(lián)只能處于被動(dòng)地位。而我們的雙幣卡則多以VISA或者M(jìn)ASTER的BIN號(hào)開(kāi)頭。

信用卡的收入主要由信用卡發(fā)卡費(fèi)、信用卡年費(fèi)、逾期透支利息、取現(xiàn)利息、手續(xù)費(fèi)和掛失補(bǔ)卡費(fèi)等組成。

二、回顧聲討雙幣卡

2006年6月，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)呼吁叫停雙幣卡，希望恢復(fù)到全部只發(fā)行人民幣單幣卡或者外幣卡的狀態(tài)。

自2002年12月3日，以招商銀行在國(guó)內(nèi)大規(guī)模發(fā)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣卡為標(biāo)志，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始了一場(chǎng)暴風(fēng)驟雨式的信用卡“圈地運(yùn)動(dòng)”。雙幣卡作為一種金融創(chuàng)新，其產(chǎn)生的主要原因如下：

從金融創(chuàng)新的供給角度來(lái)看，全球化、技術(shù)、競(jìng)爭(zhēng)和利潤(rùn)是雙幣卡產(chǎn)生的驅(qū)動(dòng)因素。

站在全球化角度來(lái)看。經(jīng)濟(jì)全球化是事實(shí)。要素資源逐步在世界各個(gè)國(guó)家自由流動(dòng)，中國(guó)與世界的交往也增多，為雙幣卡的誕生提供了基礎(chǔ)。

從技術(shù)的方面來(lái)講，信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與發(fā)展提供了有力支持，使得一卡雙賬戶(hù)可以高效率低風(fēng)險(xiǎn)地運(yùn)行。

從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看。全球經(jīng)濟(jì)走向一體化，競(jìng)爭(zhēng)在這個(gè)快節(jié)奏生活的時(shí)代愈演愈烈。人民幣的單幣種信用卡因其國(guó)外結(jié)算渠道的劣勢(shì)而暫時(shí)不能與國(guó)際銀行卡發(fā)卡組織的信用卡公平競(jìng)爭(zhēng)。

從利潤(rùn)角度來(lái)看，一個(gè)銀行的創(chuàng)新由它的創(chuàng)新利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)。對(duì)于雙幣卡，銀行每發(fā)一張，國(guó)際銀行卡發(fā)卡組織即會(huì)給予中國(guó)境內(nèi)銀行一定的補(bǔ)助。

從金融創(chuàng)新的需求角度來(lái)看，伴隨著世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往的增多，世界文化等領(lǐng)域的交往也增多。而雙幣卡由于其便捷的特性而深受持卡人歡迎。與此同時(shí)，在人民幣業(yè)務(wù)未全面開(kāi)放前，外資銀行為了與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)到市場(chǎng)份額，通過(guò)同內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)展“國(guó)際合作”，進(jìn)人中國(guó)內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)。

雙幣卡既然擁有如此之多的好處，為什么還要叫停雙幣卡呢?主要理由有：資源浪費(fèi)；利益矛盾；營(yíng)銷(xiāo)違規(guī)；人民幣單幣種銀行卡優(yōu)勢(shì)明顯等四個(gè)因素。

三、抓住機(jī)遇、走向世界

布雷頓森林體系的瓦解為世界貨幣多元化做出了貢獻(xiàn)。但是美元在當(dāng)今世界中仍然具有重要的地位。雙幣卡憑借這種貨幣優(yōu)勢(shì)流行于中國(guó)國(guó)內(nèi)。眼下，美國(guó)的次貸危機(jī)影響著全球經(jīng)濟(jì)，世界宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，而中國(guó)受這次金融危機(jī)影響不嚴(yán)重。中國(guó)銀聯(lián)完全可以利用此次機(jī)遇。將人民幣單幣種信用卡推向世界。

1、推進(jìn)人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略。雙幣卡之所以便捷，其主要憑借美元在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。中國(guó)銀聯(lián)要想在國(guó)內(nèi)甚至國(guó)外推行人民幣單幣種信用卡，必須有強(qiáng)勢(shì)的人民幣作為支撐。只有人民幣幣值穩(wěn)定堅(jiān)挺的條件下，人們才會(huì)對(duì)人民幣形成良好的預(yù)期。人民幣才能被大多數(shù)國(guó)家作為結(jié)算貨幣。而眼下世界各國(guó)對(duì)美元都處于觀望狀態(tài)，推行人民幣結(jié)算將會(huì)為銀聯(lián)單幣卡提供強(qiáng)有力的支持。

2、保持信用卡競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。如果我們?cè)阢y聯(lián)逐漸成熟的適當(dāng)時(shí)機(jī)，取消雙幣卡給VISA和MASTER一定的生存空間。允許其在國(guó)內(nèi)使用自己的網(wǎng)絡(luò)提供結(jié)算服務(wù)時(shí)，銀聯(lián)并不會(huì)形成壟斷的局面，VISA與MASTARD可以和中國(guó)銀聯(lián)相互競(jìng)爭(zhēng)。這樣可以保證中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善發(fā)展。

3、大力建設(shè)銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道。國(guó)家可以進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策傾斜，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)提供資金政策支持，鼓勵(lì)其在海外以共建、租用和自建等多種形式建設(shè)結(jié)算清算網(wǎng)絡(luò)。這樣的政策比直接叫停雙幣卡的政策更有效，也不會(huì)出現(xiàn)中國(guó)移動(dòng)逼宮小靈通退市的尷尬局面。在銀行業(yè)中，信用卡業(yè)務(wù)的客戶(hù)都是中高端客戶(hù)。如果現(xiàn)在就叫停雙幣卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)維護(hù)工作將成為各銀行很大的問(wèn)題。

4、拓展銀聯(lián)服務(wù)內(nèi)容，提高銀聯(lián)服務(wù)質(zhì)量。銀行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，信用卡成功與否取決于自身的服務(wù)。當(dāng)物質(zhì)條件都已具備后，服務(wù)內(nèi)容自然也就會(huì)豐富起來(lái)，服務(wù)的質(zhì)量會(huì)有質(zhì)的提高。雙幣卡提供的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量遠(yuǎn)比人民幣單幣種信用卡高很多，雙賬戶(hù)僅僅是其中的一項(xiàng)服務(wù)，因此雙幣卡年費(fèi)較高。當(dāng)銀聯(lián)的人民幣單幣種信用卡的硬件設(shè)備達(dá)到一定程度，服務(wù)自然高效多樣，投入必有收益。持卡人的需求也得到了滿(mǎn)足。

總之，中國(guó)銀聯(lián)如果能夠抓住這次機(jī)遇，調(diào)整深層次的戰(zhàn)略。將人民幣單幣種信用卡推向世界。真正成為國(guó)際銀行卡發(fā)卡組織，才能解決自己的后顧之憂(yōu)。

參考文獻(xiàn)：

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