楊　光

摘要：自2002年以來，各銀行在國內(nèi)大規(guī)模發(fā)行符合國際標準的雙幣卡，中國銀行業(yè)自此開始了一場暴風驟雨式的信用卡“圈地運動”。作為中國銀行業(yè)主推的便捷雙幣卡卻嚴重的影響著中國銀聯(lián)的發(fā)展與生存。論文介紹了信用卡的要素，從金融創(chuàng)新的角度揭示了雙幣卡產(chǎn)生的原因，分析了中國銀聯(lián)叫停雙幣卡的理由，提出中國銀聯(lián)要想在這個競爭愈演愈烈的時代生存，就要把自己做大做強。如今世界經(jīng)濟形勢尚不明朗，中國經(jīng)濟復蘇要快于其它國家，中國銀聯(lián)只有抓住這個機遇走向世界，才能真正立足于世界。

關(guān)鍵詞：雙幣卡信用卡中國銀聯(lián)

一、信用卡概述

信用卡按幣種可以分為單幣卡和雙幣卡。雙幣卡指一卡同時擁有外幣和人民幣兩個賬戶。由于雙幣卡具有國內(nèi)國際暢通無阻的優(yōu)勢，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都推出了雙幣卡，成為了中國信用卡市場的主打產(chǎn)品。

BIN號即信用卡的卡號。卡號的前六位數(shù)字由VISA、MAS，TER或銀聯(lián)等銀行卡組織給予，后面的數(shù)字由簽卡銀行自行決定。2002年。中國銀聯(lián)向國際標準化組織申請了在國內(nèi)和國外通行的國際標準“6”字頭銀行標識代碼。另外，根據(jù)ISO的規(guī)定，“9”字頭的BIN號是作為國內(nèi)卡的BIN號，由各國自主決定分配方式。BIN號的意義在于銀行卡采用誰的號誰收費。如果采用VISA或者MASTER的BIN號，那么國際銀行卡組織就在收費和未來競爭上掌握了主動權(quán)。中國銀聯(lián)只能處于被動地位。而我們的雙幣卡則多以VISA或者MASTER的BIN號開頭。

信用卡的收入主要由信用卡發(fā)卡費、信用卡年費、逾期透支利息、取現(xiàn)利息、手續(xù)費和掛失補卡費等組成。

二、回顧聲討雙幣卡

2006年6月，中國銀聯(lián)開始向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會呼吁叫停雙幣卡，希望恢復到全部只發(fā)行人民幣單幣卡或者外幣卡的狀態(tài)。

自2002年12月3日，以招商銀行在國內(nèi)大規(guī)模發(fā)行符合國際標準的雙幣卡為標志，中國銀行業(yè)開始了一場暴風驟雨式的信用卡“圈地運動”。雙幣卡作為一種金融創(chuàng)新，其產(chǎn)生的主要原因如下：

從金融創(chuàng)新的供給角度來看，全球化、技術(shù)、競爭和利潤是雙幣卡產(chǎn)生的驅(qū)動因素。

站在全球化角度來看。經(jīng)濟全球化是事實。要素資源逐步在世界各個國家自由流動，中國與世界的交往也增多，為雙幣卡的誕生提供了基礎(chǔ)。

從技術(shù)的方面來講，信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與發(fā)展提供了有力支持，使得一卡雙賬戶可以高效率低風險地運行。

從競爭的角度來看。全球經(jīng)濟走向一體化，競爭在這個快節(jié)奏生活的時代愈演愈烈。人民幣的單幣種信用卡因其國外結(jié)算渠道的劣勢而暫時不能與國際銀行卡發(fā)卡組織的信用卡公平競爭。

從利潤角度來看，一個銀行的創(chuàng)新由它的創(chuàng)新利潤驅(qū)動。對于雙幣卡，銀行每發(fā)一張，國際銀行卡發(fā)卡組織即會給予中國境內(nèi)銀行一定的補助。

從金融創(chuàng)新的需求角度來看，伴隨著世界各國經(jīng)濟交往的增多，世界文化等領(lǐng)域的交往也增多。而雙幣卡由于其便捷的特性而深受持卡人歡迎。與此同時，在人民幣業(yè)務(wù)未全面開放前，外資銀行為了與中資銀行競爭，爭到市場份額，通過同內(nèi)地商業(yè)銀行開展“國際合作”，進人中國內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)。

雙幣卡既然擁有如此之多的好處，為什么還要叫停雙幣卡呢?主要理由有：資源浪費；利益矛盾；營銷違規(guī)；人民幣單幣種銀行卡優(yōu)勢明顯等四個因素。

三、抓住機遇、走向世界

布雷頓森林體系的瓦解為世界貨幣多元化做出了貢獻。但是美元在當今世界中仍然具有重要的地位。雙幣卡憑借這種貨幣優(yōu)勢流行于中國國內(nèi)。眼下，美國的次貸危機影響著全球經(jīng)濟，世界宏觀經(jīng)濟不景氣，而中國受這次金融危機影響不嚴重。中國銀聯(lián)完全可以利用此次機遇。將人民幣單幣種信用卡推向世界。

1、推進人民幣國際化戰(zhàn)略。雙幣卡之所以便捷，其主要憑借美元在世界經(jīng)濟中的地位。中國銀聯(lián)要想在國內(nèi)甚至國外推行人民幣單幣種信用卡，必須有強勢的人民幣作為支撐。只有人民幣幣值穩(wěn)定堅挺的條件下，人們才會對人民幣形成良好的預期。人民幣才能被大多數(shù)國家作為結(jié)算貨幣。而眼下世界各國對美元都處于觀望狀態(tài)，推行人民幣結(jié)算將會為銀聯(lián)單幣卡提供強有力的支持。

2、保持信用卡競爭機制。如果我們在銀聯(lián)逐漸成熟的適當時機，取消雙幣卡給VISA和MASTER一定的生存空間。允許其在國內(nèi)使用自己的網(wǎng)絡(luò)提供結(jié)算服務(wù)時，銀聯(lián)并不會形成壟斷的局面，VISA與MASTARD可以和中國銀聯(lián)相互競爭。這樣可以保證中國信用卡市場的完善發(fā)展。

3、大力建設(shè)銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道。國家可以進行產(chǎn)業(yè)政策傾斜，對中國銀聯(lián)提供資金政策支持，鼓勵其在海外以共建、租用和自建等多種形式建設(shè)結(jié)算清算網(wǎng)絡(luò)。這樣的政策比直接叫停雙幣卡的政策更有效，也不會出現(xiàn)中國移動逼宮小靈通退市的尷尬局面。在銀行業(yè)中，信用卡業(yè)務(wù)的客戶都是中高端客戶。如果現(xiàn)在就叫停雙幣卡對銀行來說，客戶維護工作將成為各銀行很大的問題。

4、拓展銀聯(lián)服務(wù)內(nèi)容，提高銀聯(lián)服務(wù)質(zhì)量。銀行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，信用卡成功與否取決于自身的服務(wù)。當物質(zhì)條件都已具備后，服務(wù)內(nèi)容自然也就會豐富起來，服務(wù)的質(zhì)量會有質(zhì)的提高。雙幣卡提供的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量遠比人民幣單幣種信用卡高很多，雙賬戶僅僅是其中的一項服務(wù)，因此雙幣卡年費較高。當銀聯(lián)的人民幣單幣種信用卡的硬件設(shè)備達到一定程度，服務(wù)自然高效多樣，投入必有收益。持卡人的需求也得到了滿足。

總之，中國銀聯(lián)如果能夠抓住這次機遇，調(diào)整深層次的戰(zhàn)略。將人民幣單幣種信用卡推向世界。真正成為國際銀行卡發(fā)卡組織，才能解決自己的后顧之憂。

參考文獻：

[1]聶俊峰，正確認識雙幣卡，中國信用卡,2007年7期

[2]李凌，銀聯(lián)商務(wù)五年之路[J]，中國信用卡，2008年2期