曹　靜　王　薇

摘要：我國第三方支付的起步較晚，雖然近年來發(fā)展較快，卻也受到了信用體制不健全、監(jiān)管缺失等一系列因素的制約。國外發(fā)達(dá)國家第三方支付在經(jīng)過多年的探索和發(fā)展中已經(jīng)日趨完善和成熟，其良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等成功經(jīng)驗(yàn)，是值得我國借鑒和學(xué)習(xí)的。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；第三方支付

中圖分類號：F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1我國第三方支付發(fā)展?fàn)顩r

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)2009年1月發(fā)布的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截止2008年12月，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.98億人，網(wǎng)民規(guī)模居世界第一位。網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25％。已經(jīng)成為十大網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用之一。網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的發(fā)展都較為迅速，網(wǎng)民對兩者的使用率分別達(dá)到17.6％和19.3％。

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐步興起，網(wǎng)上支付安全也越來越得到了人們的重視。由于我國信用體制尚不健全，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，其在一定程度上也緩解了我國目前電子商務(wù)發(fā)展過程中的支付瓶頸問題?；ヂ?lián)網(wǎng)研究和咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際發(fā)布了《2008年第1季度中國第三方電子支付市場監(jiān)測報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2008年第1季度已達(dá)到454.67億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)417.59億元。相比2007年第4季度增長近一倍。第三方支付對電子商務(wù)發(fā)展起到促進(jìn)作用的同時，也帶來了一些問題。如2005年之后，我國從事第三方支付的企業(yè)從10家左右一躍增長到50余家，為了搶占市場，很多第三方支付企業(yè)采取降低交易手續(xù)費(fèi)的策略。甚至不惜“倒貼”，以零利潤或者負(fù)利潤去吸引商戶，如今絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)都受限于盈利難題，盲目的無序競爭讓各企業(yè)的利潤也大幅縮水。加之我國目前并沒有正式出臺有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)，而目前在網(wǎng)上支付過程中也存在著交易的安全性漏洞和交易信用問題，因此對電子商務(wù)第三方支付問題的研究刻不容緩。

2國際第三方支付的發(fā)展

2.1美國。第三方支付起源于20世紀(jì)80年代的美國ISO制度。20余年中。美國的第三方支付業(yè)務(wù)也得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。美國網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的線下信用卡和ACH建設(shè)基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的。它的前提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國用戶支付線下交易最熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設(shè)的支付授權(quán)、業(yè)務(wù)流程、清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制以及高容量信息系統(tǒng)都不需要做重大改造。這得益于美國良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在監(jiān)管方面。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。備州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊、接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管、及時匯報(bào)可疑交易以及記錄和保存所有交易。

2.2歐洲。歐洲地區(qū)近年來電子商務(wù)增長強(qiáng)勁，但歐洲各國電子商務(wù)的發(fā)展是不平衡的，丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國家處于領(lǐng)先地位。德國、英國、法國和其它中歐國家居中，意大利、希臘等南歐國家相對落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

2.3亞洲。在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展領(lǐng)先，韓國、新加坡、中國、印度緊隨其后。日本電子商務(wù)的快速發(fā)展既得益于企業(yè)間紐帶關(guān)系，也得益于既有的基礎(chǔ)設(shè)施。日本企業(yè)在長期經(jīng)營中形成了中小企業(yè)群圍繞核心大企業(yè)的共榮共生體系，如NEC、豐田、新日鐵等大企業(yè)憑借雄厚的資本和技術(shù)積極推進(jìn)電子商務(wù)時就會帶動大批相關(guān)中小企業(yè)參與電子商務(wù)，并且日本傳統(tǒng)的零售配送系統(tǒng)異乎尋常地解決了電子商務(wù)配送和支付問題。新加坡電子商務(wù)的發(fā)展是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對中小企業(yè)的鼓勵和支持的結(jié)果。而制約中國及印度兩個國家電子商務(wù)市場發(fā)展的因素主要包括不成熟的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以及買賣雙方的信用情況等。

2.4其他地區(qū)。澳大利亞和新西蘭兩國非常注重市場化運(yùn)作方式，努力降低網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫建設(shè)和運(yùn)行管理的成本。完全競爭的市場機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置。澳新兩國充分運(yùn)用市場化方式加快信息化建設(shè)，加強(qiáng)信息化管理，降低了信息化建設(shè)和運(yùn)行的成本，有效地改善了信息資源配置的狀況。在網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，兩國實(shí)施了招投標(biāo)方式。吸引了更多的企業(yè)競爭性地參與建設(shè)，大大降低了生產(chǎn)成本，提高了建設(shè)的速度和質(zhì)量。新西蘭政府負(fù)責(zé)ICT業(yè)發(fā)展的部門制定了一系列低稅、開放和自由的政策。創(chuàng)新了許多籌集社會資本的機(jī)制，吸引大批內(nèi)外資投入寬帶網(wǎng)等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這些都為第三方支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

2.5經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。從以上情況我們可以看出。國外發(fā)達(dá)國家電子商務(wù)中第三方支付的發(fā)展得益于其良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等。我國第三方支付的起步本來就比歐美等發(fā)達(dá)國家晚，這些條件的欠缺無疑成為制約我國第三方支付發(fā)展的癥結(jié)所在。在廣泛吸取這些國家成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國的第三方支付也會得到更快更好的發(fā)展。

3對我國第三方支付發(fā)展的啟示

3.1加強(qiáng)第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來，我國信息化水平顯著提高，我國的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已躍居世界前列。這無疑為我國的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

在具備良好的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的前提下。還應(yīng)完善第三方支付平臺系統(tǒng)的安全建設(shè)，尤其是提高其安全技術(shù)研發(fā)能力。開放程度越高，網(wǎng)絡(luò)安全及支付安全問題就越突現(xiàn)出來。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的C2C支付，需要有安全的支付方式去實(shí)現(xiàn)交易雙方的目的，因而支付平臺需要加強(qiáng)安全技術(shù)方面的投入，嚴(yán)防技術(shù)漏洞；加強(qiáng)與特定行業(yè)或領(lǐng)域的合作，發(fā)展此類平臺為行業(yè)支付結(jié)算平臺。支付系統(tǒng)的安全更需要采取一些特殊的安全措施來加以保障，以求做到機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和不可抵賴性等各個方面。

3.2完善在線支付系統(tǒng)的信用保障制度。個人誠信調(diào)查和網(wǎng)上商戶的誠信調(diào)查是開展電子商務(wù)的前提條件。作為支付過程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一個信用擔(dān)保的作用。雖然個別的第三方支付平臺搭建由自身的信用評級檔案供用戶參考，但是整體社會信用體系的完善和提高無疑將會成為刺激電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)大動力。建立合理的信用評價指標(biāo)和評價體系，根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)中涉及的資金和貨物流的轉(zhuǎn)移，提供和公布公允的信用評定方法，可以在一定程度約束買賣雙方的誠信意識。同時，在第三方支付公司的引導(dǎo)和輔助下。建立多方合作的第三方評級

機(jī)構(gòu)，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，必將會進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的繁榮。

3.3加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管。第三方支付平臺作為一種提供資金支付結(jié)算服務(wù)的公司組織，對其監(jiān)督監(jiān)管是不可避免的，只有監(jiān)督監(jiān)管完善了才能有更規(guī)范的經(jīng)營，才能從側(cè)面反映出良好的公信力。針對第三方支付平臺應(yīng)該有兩個層面的監(jiān)督監(jiān)管：

(1)政府行政層面的監(jiān)督監(jiān)管。國家應(yīng)該根據(jù)第三方支付平臺的發(fā)展前景，設(shè)定相應(yīng)的官方機(jī)構(gòu)對第三方支付平臺的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管，這樣會更有利于防止第三方支付市場的無序競爭，規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高第三方支付市場經(jīng)營者的公信力。

(2)應(yīng)該成立相關(guān)行業(yè)性的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對第三方支付平臺本身提供的服務(wù)進(jìn)行評價和投訴。第三方支付平臺是多主體的競爭，服務(wù)問題的投訴應(yīng)該做到求告有門，只有這樣才能更好地對第三方支付平臺的服務(wù)提供更好的輿論約束。目前來講，國內(nèi)在電子支付和網(wǎng)上支付方面的立法還相對欠缺，雖然近幾年已陸續(xù)推出了《電子簽名法》和《電子支付指引(第一號)》，但對第三方支付業(yè)務(wù)尚未涉及，這就使第三方支付業(yè)務(wù)的開展難以規(guī)范和受到法律的約束。

3.4規(guī)范第三方支付法律法規(guī)。針對我們當(dāng)前第三方支付的形式，我國在制定第三方支付法律法規(guī)方面應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(1)需要盡快完善我國的關(guān)于第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，培育健康的市場，在全社會建立起適合我國實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施。提高網(wǎng)上支付的安全可靠性，逐步激發(fā)出網(wǎng)上支付市場的熱度，推動網(wǎng)上支付規(guī)范、健康的發(fā)展。

(2)需要制定相應(yīng)的政策確保第三方支付平臺交易的安全，明確第三方支付平臺在目前的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的身份定位，降低第三方支付平臺的資金(包括保證金和準(zhǔn)備金)，給第三方支付系統(tǒng)中在途資金的安全提供制度上的保證。

(3)制定有效措施提高第三方支付系統(tǒng)整體的支付效率，避免由周期帶來的其他問題，規(guī)范結(jié)算周期。給各方競爭帶來良性的互動。

由于各國的背景和社會歷史經(jīng)濟(jì)以及法律傳統(tǒng)等都有不同之處，所以在借鑒國外第三方支付發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的同時，也應(yīng)該結(jié)合我國現(xiàn)行法律制度和社會經(jīng)濟(jì)情況，在注重本土資源的情況下。吸收各國的先進(jìn)法律制度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國第三方支付的發(fā)展。電子支付3.0時代正奔涌而至。同時也給我國第三方支付帶來了全新的發(fā)展空間。抓住機(jī)遇，我國第三方支付會走得更快更好。