張　丹

摘要:保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)重要的組成部分,我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,但是其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問(wèn)題,提出我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 法人治理 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi),在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

一、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的74.71%。

2. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。2005年,全國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)累計(jì)全年虧損3572萬(wàn)元。2006年,全年虧損2361萬(wàn)元;2007年,全年虧損4830.08萬(wàn)元(圖1)。

3. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制初步建立。截至到2008年1季度末,保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)共設(shè)立2105家,退出353家,進(jìn)入數(shù)量比去年同期減少27家,退出數(shù)量比去年同期增加28家。

二、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入比例較低。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是與保險(xiǎn)市場(chǎng)同時(shí)產(chǎn)生、共同發(fā)展起來(lái)的,但是在我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)規(guī)模小、效益差,相對(duì)于我國(guó)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)和快速發(fā)展的保費(fèi)收入,保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后,已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的“瓶頸”,特別是在壽險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比較低。

2. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善,管理尚不規(guī)范。我國(guó)還處于起步階段,沒(méi)有建立起完善有效的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度,缺乏依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。一些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)缺乏成熟的經(jīng)營(yíng)理念,經(jīng)營(yíng)行為不夠規(guī)范,沒(méi)有把主要精力放在服務(wù)技能和專業(yè)水平的提高上,而是放在不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)手段上,市場(chǎng)調(diào)研、客戶分析、內(nèi)部制度建設(shè)、人員選聘培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作存在明顯的短期行為。

3. 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)專業(yè)化優(yōu)勢(shì)不明顯。《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》明確規(guī)定了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)?！抖稹鸢四暌患径缺ｋU(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示,截至08年3月底,我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)持證率為76.35%,雖然高于全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)平均71.96%的持證率,但仍然和專業(yè)化服務(wù)的要求不符。

三、我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展,降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率,促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,更好地滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的需求,是我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)發(fā)展的主要方向,對(duì)于在發(fā)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題引起我們的足夠重視,及時(shí)解決和完善,為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展掃清障礙。

1. 加強(qiáng)監(jiān)管 ,營(yíng)造保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的制度環(huán)境。我國(guó)的保險(xiǎn)代理市場(chǎng)還處在初級(jí)階段,底子薄固然是事實(shí),但是可以不斷借鑒國(guó)外市場(chǎng)成熟發(fā)展經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建和完善我國(guó)的保險(xiǎn)代理制度,為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。監(jiān)管部門進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)代理相關(guān)法則和政策的完善,根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度要求,建立股權(quán)清晰、責(zé)任明確的法人治理結(jié)構(gòu),完善規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制,確保保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作,對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控,防止違規(guī)行為的出現(xiàn),按照市場(chǎng)化、專業(yè)化、規(guī)范化、國(guó)際化的要求,繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入,推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2. 繼續(xù)探索保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的良性共生關(guān)系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,這是保險(xiǎn)公司持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)商品和服務(wù)的最終提供者,而保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)則是介于保險(xiǎn)人與投保人之間,促使雙方達(dá)成保險(xiǎn)合同或者協(xié)助履行保險(xiǎn)合同的第三方。簡(jiǎn)而言之,保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的基本作用是為保單當(dāng)事人和保險(xiǎn)人提供服務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力達(dá)到一定的規(guī)模,保險(xiǎn)公司會(huì)從成本和效益的辯證關(guān)系角度, 從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的角度出發(fā),將相對(duì)程序化、規(guī)范化、技術(shù)固定化的展業(yè)和產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)托出去。

3. 加強(qiáng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)自身建設(shè),提高專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。首先,要樹(shù)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)守法觀念和自律意識(shí), 形成規(guī)范經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。其次,努力提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)代理品牌意識(shí)、樹(shù)立誠(chéng)信的行業(yè)形象,形成在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力, 逐步擴(kuò)大社會(huì)影響面;再次,建立一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)專業(yè)人才,在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更為靈活的機(jī)制, 創(chuàng)新管理手段, 搞好自身業(yè)務(wù)和營(yíng)銷管理,制定一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范,用保險(xiǎn)中介的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可,提升專業(yè)化服務(wù)水平,強(qiáng)化專業(yè)化服務(wù)意識(shí)。

當(dāng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)的集約化經(jīng)營(yíng)之后, 專業(yè)代理的優(yōu)勢(shì)日漸顯現(xiàn),而個(gè)人代理的作用則相對(duì)減弱,專業(yè)代理將逐漸取代個(gè)人代理而成為代理市場(chǎng)的主體,這是專屬保險(xiǎn)代理公司再向內(nèi)控合規(guī)、法人治理完善的代理機(jī)構(gòu)發(fā)展。

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