孫曉宇

3500多萬農(nóng)民工，以及警察、消防、軍隊(duì)、運(yùn)動員等特殊風(fēng)險(xiǎn)人群最需保險(xiǎn)，卻少有保障。

位于重慶市綦江縣境內(nèi)的重慶松藻礦務(wù)局同華煤礦今年5月30日上午發(fā)生一起特大瓦斯突出事故，據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)在井下作業(yè)的131人中，30名工人遇難，77人受傷。重慶能源投資集團(tuán)副總經(jīng)理胡曉英表示，每名死者家屬至少獲得20萬元補(bǔ)償。

有人肯站出來為礦難埋單，這固然很好?？墒钱?dāng)下，也有許多礦工沒有買保險(xiǎn)。

今年6月5日下午，重慶武隆發(fā)生山體滑坡事故，截至記者發(fā)稿日，已造成26人死亡，至少有87人被埋，還有80人下落不明。這80名失蹤者中，包括礦工47人。一位不愿透露姓名的礦工告訴記者，他們的月收入只有1500元左右，而且老板沒有按相關(guān)法規(guī)給礦工辦理工傷保險(xiǎn)。

當(dāng)前高危行業(yè)有3500多萬農(nóng)民工，他們在艱險(xiǎn)的環(huán)境下工作，他們自主投保的可能性很小。早在2006年，就有政府出面頒布了農(nóng)民工“平安計(jì)劃”，規(guī)定農(nóng)民工受到事故傷害或者患職業(yè)病后，在生產(chǎn)經(jīng)營地進(jìn)行工傷認(rèn)定、勞動能力鑒定，依法由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。這樣，為農(nóng)民工買保險(xiǎn)就是用人單位迫不及待的責(zé)任。

讓我們再來關(guān)注另一群從事高危行業(yè)的人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，國內(nèi)相關(guān)部門對警察、消防、救援等特殊風(fēng)險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)控制已有所關(guān)注，大部分人員都已購買了保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)。一般來說，每份保險(xiǎn)的保費(fèi)在50到60元左右，死亡賠償可以達(dá)到3萬元，費(fèi)率基本與普通意外險(xiǎn)相似。

根據(jù)大部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款，凡是戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、恐怖活動或其他類似的武裝叛亂期間，被保險(xiǎn)人遭受的傷害以致身故、殘疾或燒傷的，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的。但是一些保險(xiǎn)公司可能基于社會公益的考慮，對特殊人群、以普通的價(jià)格承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

除了警察、軍隊(duì)等特殊人群之外，另一個(gè)因?yàn)楦呶ｏL(fēng)險(xiǎn)而游離在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之外的行業(yè)就是運(yùn)動員。人保健康有關(guān)人士向記者透露，到目前為止，國內(nèi)還沒有一款專門針對運(yùn)動員而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，體育保險(xiǎn)市場還是一片空白。專家表示，國內(nèi)沒有推出特殊器官保險(xiǎn)有諸多原因。首先，風(fēng)險(xiǎn)大小無法判斷，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司便不敢貿(mào)然跟進(jìn)；其次，即使受理，保費(fèi)也會相當(dāng)高，大部分消費(fèi)者無法接受。

總之，對于高危行業(yè)從業(yè)人員來說，購買行業(yè)意外險(xiǎn)保障比較劃算。我們可以算一筆賬，如果一位執(zhí)法人員購買1份10萬元的普通人生意外險(xiǎn)，附加1萬元意外醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約300－400元，其保障額度為傷害保障10萬元，意外醫(yī)療保障1萬元；但如果改買行業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)可能要提高10％－30％左右，而按照雙倍給付標(biāo)準(zhǔn)，意外身故與傷殘保障就變成了20萬元給付，保額增加了1倍不說，且還可以獲得30－50元/天的誤工補(bǔ)貼費(fèi)。