中國人民銀行益陽市中支調(diào)統(tǒng)科

銀行本票是《中國人民共和國票據(jù)法》規(guī)定的三大票據(jù)之一,是由銀行簽發(fā),承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。相對于銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡支票相比,銀行本票信譽更高、更方便安全、付款保證性更強,而收款人也能保證及時收到票款。推廣使用銀行本票,將有效減少現(xiàn)金流通,加速資金周轉(zhuǎn),極大地改善城鄉(xiāng)商品流通環(huán)境,方便企事業(yè)單位和個人資金結(jié)算,促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是,這一安全、快捷、高效的支付工具自2008年5月8日在益陽市推廣運行以來,卻遭到了銀行和客戶的冷落,社會方面不盡如人意。

從調(diào)查情況看,2009年上半年益陽市共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)293339筆,金額4901275萬元,其中銀行本票業(yè)務(wù)只有82筆,金額為568.61萬元,僅占票據(jù)業(yè)務(wù)的0.03%和0.01%,其中工行0筆,農(nóng)行67筆,金額347.59萬元,中行2筆,金額2.2萬元,建行12筆,金額218.80萬元,農(nóng)信社1筆,金額0.01萬元。由此可見,銀行本票業(yè)務(wù)的發(fā)生主要集中在農(nóng)行,其他金融機構(gòu)的銀行本票業(yè)務(wù)市少之又少,有的甚至為零,這充分反映了銀行本票業(yè)務(wù)在該市的推廣極為緩慢。

一、銀行本票業(yè)務(wù)推廣難的原因

(一)不成熟的消費環(huán)境從客觀上制約了銀行本票業(yè)務(wù)的推廣。一是宣傳培訓(xùn)不到位,無法提高銀行本票的社會認(rèn)知度。在銀行本票業(yè)務(wù)推廣運用過程中,由于各銀行機構(gòu)對該項業(yè)務(wù)缺乏行之有效的宣傳與培訓(xùn),社會公眾對該業(yè)務(wù)的一知半解,存在與銀行匯票、支票的使用分不清的現(xiàn)象。從我們抽樣調(diào)查的8家大型企業(yè)中就有兩家還不知道銀行本票的存在,即使是銀行員工能全面了解掌握銀行本票業(yè)務(wù)的也寥寥無幾。二是傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式難以改變,中斷了銀行本票的結(jié)算環(huán)節(jié)。某國企財務(wù)主管鄧女士在接受調(diào)查時說,她雖然對本票業(yè)務(wù)有所了解,但暫時還不考慮使用,因為她用慣了信用卡和銀行轉(zhuǎn)賬。網(wǎng)上銀行的開通,足不出戶就可以辦理各種轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),比銀行本票更方便、快捷。據(jù)調(diào)查,現(xiàn)在企業(yè)單位的匯劃業(yè)務(wù)97%以上都是通過網(wǎng)上銀行辦理。另一部分消費個體則認(rèn)為,本票簽發(fā)一筆還需一筆手續(xù)費,盡管這筆費用并不高,但是相對刷卡消費免手續(xù)費來說,沒有必要花這個錢。相比消費者,商家最擔(dān)心收到“空頭支票”。盡管本票有銀行擔(dān)保,但畢竟真?zhèn)坞y鑒別,商家如果采用,只能等資金到賬后才敢讓顧客提貨。作為銀行的相關(guān)人士指出,“本票開出去,對方不接受怎么辦?”因此,銀行本票的推廣中所碰到消費環(huán)境的問題注定了其推廣運用還有很長的路要走,需要建立一個相對健全的社會誠信環(huán)境和成熟的消費環(huán)境。

(二)“低成本”廉價的手續(xù)費從主觀上遏制了銀行本票的推廣使用。近幾年來各銀行機構(gòu)的股份制改革已逐步將銀行推進(jìn)市場,進(jìn)行商業(yè)化運作,受市場利益機制的調(diào)控。銀行作為銀行本票業(yè)務(wù)運行的起點和終點,是推廣的重要環(huán)節(jié),但是由于受“低成本”的影響,出票行只能收取廉價的手續(xù)費,辦理該業(yè)務(wù)可以說是無利可圖,導(dǎo)致銀行機構(gòu)在推廣此項業(yè)務(wù)中主動性不夠,從源頭上遏制了銀行本票業(yè)務(wù)的開展。據(jù)調(diào)查,辦理一筆跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),各家銀行按轉(zhuǎn)賬金額的大小收費,最低為5.5元,最高可達(dá)到200元,而辦理銀行本票業(yè)務(wù)不管金額大小只收取1元的手續(xù)費,中間業(yè)務(wù)收入相差4.5—199元不等。而各家銀行均根據(jù)收入來分配營銷費用,并且與員工的個人薪酬直接掛鉤,某項業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入低,員工的績效就低,于是銀行本票業(yè)務(wù)的推廣幾乎成了他們的“無效勞動”。因此,有的銀行機構(gòu)甚至連“銀行本票”憑證都沒有,以此來規(guī)避本票業(yè)務(wù)的辦理。

(三)銀行本票業(yè)務(wù)自身的缺陷,從發(fā)展空間上阻礙了銀行本票業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。一是適用范圍太窄。目前銀行本票只適用于省內(nèi)的支付,而隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,跨省的經(jīng)濟(jì)交易越來越多。據(jù)調(diào)查:益陽桃花江核電站、漢森制藥有限公司、龍建達(dá)電阻有限公司等企業(yè)的跨省業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)的85%以上,顯然銀行本票業(yè)務(wù)無法滿足他們的需要。二是簽發(fā)機構(gòu)太少。據(jù)統(tǒng)計,益陽市有支付系統(tǒng)行號的銀行機構(gòu)有98家,但能簽發(fā)銀行本票的只有40家,僅占40.82%,受理環(huán)境還有較大的局限性。三是成功兌付率低。由于培訓(xùn)不到位,有的銀行機構(gòu)臨柜人員對銀行本票業(yè)務(wù)的操作流程不熟悉,業(yè)務(wù)處理不當(dāng),差錯較多,嚴(yán)重挫傷了客戶使用銀行本票業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)統(tǒng)計,2009年上半年,益陽市共簽發(fā)了82筆銀行本票業(yè)務(wù),卻只成功兌付了46筆,兌付率只有56.1%,過低的兌付率嚴(yán)重影響了銀行本票業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是銀行本票沒有實際結(jié)算金額,增加了操作環(huán)節(jié)。市場價格是經(jīng)常變動的,而銀行本票沒有實際計算金額,采購員自帶計算不便利。

二、推廣銀行本票業(yè)務(wù)的建議與對策

(一)加大宣傳,提高社會認(rèn)知度。銀行本票業(yè)務(wù)的開展,滿足了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中日趨多樣化的支付服務(wù)需求。我們應(yīng)廣泛宣傳,積極引導(dǎo)爭取盡快得到社會公眾的認(rèn)可。各家銀行機構(gòu)應(yīng)充分利用好柜面進(jìn)行宣傳,通過銀行員工與廣大群眾面對面的宣傳、答疑、現(xiàn)場操作讓社會公眾了解銀行本票信用程度高、支付能力強、成本低廉等特點,引導(dǎo)他們樂意辦理銀行本票業(yè)務(wù)。同時還要深入重點企事業(yè)單位,以問卷調(diào)查、走訪或座談等形式了解其對支付結(jié)算的需求,再根據(jù)他們的不同特點有針對性地宣傳推介支付產(chǎn)品,從而挖掘潛在客戶。

(二)統(tǒng)一思想,提高各銀行機構(gòu)的積極性。各銀行機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中,由于利益分配的問題而對人民銀行新支付工具的推廣缺乏主動性和積極性,作為企業(yè),追求利潤最大化無可厚非,但我們也應(yīng)同時認(rèn)識到建設(shè)社會主義現(xiàn)代化支付體系是黨中央的號召,是每個金融工作者的職責(zé),推廣新型支付結(jié)算工具不是人民銀行強加的義務(wù),而是關(guān)系金融機構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的份內(nèi)工作,不僅有利于緩解營業(yè)網(wǎng)點排長隊等候現(xiàn)象,還能有效減少大額現(xiàn)金“搬家”,防范資金風(fēng)險隱患,提升金融機構(gòu)的社會形象。各銀行機構(gòu)要從建設(shè)和諧社會,提高金融服務(wù)水平的高度,充分認(rèn)識到推廣銀行本票業(yè)務(wù)的重要意義,統(tǒng)一思想,堅定信心,把銀行本票業(yè)務(wù)的推廣作為一項重要工作來抓,并從人力、物力、財力上給予保證和重點支持。

(三)加強培訓(xùn),提高成功兌付率。由于培訓(xùn)不到位,造成銀行本票業(yè)務(wù)的退票率極高,嚴(yán)重制約了銀行本票業(yè)務(wù)的推廣,各銀行機構(gòu)對此應(yīng)引起高度重視,要采取多種形式,加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,使一線工作人員能熟練掌握銀行本票業(yè)務(wù)的操作流程,從而規(guī)范業(yè)務(wù)處理,提高兌付成功率。

(四)擴大使用范圍,完善支付功能。按照穩(wěn)步推進(jìn)的原則,將銀行本票業(yè)務(wù)向全國推廣,讓所有擁有支付系統(tǒng)行號的銀行機構(gòu)網(wǎng)點均能辦理此項業(yè)務(wù),實現(xiàn)“一票在手,走遍神州”,讓社會公眾真正享受到這種安全、快捷、收費低廉的支付服務(wù),實現(xiàn)銀行本票業(yè)務(wù)參與的廣泛性、普及性。