王　悅

摘要:隨著我國(guó)城市擴(kuò)張速度的加快,大量農(nóng)村地區(qū)被卷入城市化進(jìn)程,但這些地區(qū)仍然保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制,形成城、鄉(xiāng)并存的二元結(jié)構(gòu),成為我國(guó)獨(dú)特的“城中村”現(xiàn)象。本文在探討城中村金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上,指出農(nóng)村信用社在城中村拓展業(yè)務(wù)的途徑和方式。

關(guān)鍵詞: 城市化;城中村;金融服務(wù)

一、城中村的定義與分類(lèi)

所謂“城中村”是指在城市規(guī)劃建設(shè)范圍以?xún)?nèi),仍然保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制的農(nóng)村社區(qū)。從廣義上講,城中村主要包括以下三類(lèi):

(一)A類(lèi)城中村

A類(lèi)城中村雖然仍保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制,但由于城市的發(fā)展已征用村中農(nóng)民原先生存的基礎(chǔ)—土地,因此村中農(nóng)民已沒(méi)有土地從事第一產(chǎn)業(yè)。這類(lèi)城中村散布于大中城市的主城區(qū),與城市建設(shè)用地相互交錯(cuò),其中居住的農(nóng)民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數(shù)已接受良好的教育,易于接受城市文明。

A類(lèi)城中村的建筑景觀,大多已通過(guò)商業(yè)化運(yùn)作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環(huán)境而言,土地利用價(jià)值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問(wèn)題。

(二)B類(lèi)城中村

B類(lèi)城中村仍有少量的農(nóng)用地,多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部或城市近期建設(shè)將要影響的地區(qū)。由于具有一定數(shù)量的農(nóng)用地,因此少數(shù)居民仍從事農(nóng)業(yè),而多數(shù)人尤其是青壯年都外出務(wù)工。

這類(lèi)城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒(méi)有經(jīng)過(guò)統(tǒng)一規(guī)劃,建筑布局混亂,市政基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺。

(三)C類(lèi)城中村

C類(lèi)城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉(xiāng)村形態(tài)。

城中村是我國(guó)現(xiàn)代化和城市化過(guò)程中的一個(gè)特有的現(xiàn)象:城市包圍了農(nóng)村但沒(méi)有及時(shí)消化吸收農(nóng)村的生產(chǎn)與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區(qū)。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區(qū)存在著明顯的差異。

二、城中村對(duì)金融服務(wù)需求的特征分析

(一)城中村居民的生活、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)需要金融支持

首先,城中村聚集著大量的外來(lái)務(wù)工人員,一般屬于人口的高密度區(qū),例如深圳城中村人口高達(dá)560萬(wàn),占深圳總?cè)丝诘囊话?。這大量的外來(lái)人口必定會(huì)產(chǎn)生大量的存取款以及匯款等金融服務(wù)需求。

其次,A類(lèi)和B類(lèi)城中村的村民相對(duì)富庶,村民的征地補(bǔ)償款、房屋租金加上進(jìn)城務(wù)工收入十分可觀,因而其理財(cái)需求較為迫切。

最后,城中村在發(fā)展過(guò)程中,出現(xiàn)了一批依托低地租等特殊優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)起來(lái)的集體企業(yè),這些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場(chǎng)、深圳石碑電腦城等,在創(chuàng)業(yè)期都是從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社取得融資支持,并與農(nóng)信系統(tǒng)建立了較密切的關(guān)系,當(dāng)然隨著這些集體企業(yè)的發(fā)展成熟,其資金需求量越來(lái)越大。

(二)城中村改造過(guò)程中存在對(duì)金融服務(wù)的需求。

城中村的出現(xiàn)及存在帶來(lái)了許多問(wèn)題,一方面影響了城市總體布局規(guī)劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發(fā)展的步伐和全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。因此,目前許多城市都在進(jìn)行城中村的改造。然而改造是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要大量的資金,包括對(duì)村民的拆遷補(bǔ)助資金、改造重建資金等等,可以說(shuō)這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開(kāi)發(fā)商的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。政府應(yīng)通過(guò)多種渠道、多種手段,組織動(dòng)員各種社會(huì)資金和社會(huì)力量參與城中村的改造工作,并創(chuàng)建一個(gè)保證參與各方利益的多贏機(jī)制。在這一機(jī)制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來(lái),就從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國(guó)銀行取得在未來(lái)3年內(nèi)提供500億元的貸款的承諾。

另外,在拆遷補(bǔ)償過(guò)程中,不少城中村的村民可以獲得數(shù)額不少的拆遷補(bǔ)償費(fèi),以杭州機(jī)場(chǎng)路一帶為例,一個(gè)五口之家(兩老人、兩夫妻、獨(dú)生子女)可以按照周邊平均房?jī)r(jià)獲得近400萬(wàn)補(bǔ)償。這突然而來(lái)的巨額資金必然會(huì)帶來(lái)理財(cái)?shù)男枨?以尋求合適的收益率。

(三)城中村改造之后居民生活與金融服務(wù)更是密不可分。

首先,在城中村改造完成后,農(nóng)村成為城區(qū),農(nóng)民身份成為城市市民,原有的生活方式也發(fā)生改變,開(kāi)始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務(wù)的需求越來(lái)越大,例如水電費(fèi)的代收代繳,以及居民消費(fèi)觀念改變,開(kāi)始采用信用卡提前消費(fèi)等。其次,城中村經(jīng)改造后,交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施完善,本地以及外來(lái)的投資創(chuàng)業(yè)必定增多,這更需要金融的配套服務(wù),包括資金的借貸、存取、匯兌等等。

三、農(nóng)村信用社在城中村的業(yè)務(wù)拓展

從上述分析中,我們可以看出無(wú)論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數(shù)目不小的金融服務(wù)需求,涵蓋個(gè)人、企業(yè)和一些大型改造項(xiàng)目。隨著時(shí)間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會(huì)消失的,反而會(huì)慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實(shí)蘊(yùn)藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國(guó)家扶持“三農(nóng)”重要窗口的農(nóng)村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進(jìn),許多城中村在改造后成為環(huán)境舒適、交通便利、設(shè)施完備的現(xiàn)代住宅小區(qū),這使得其他商業(yè)銀行逐漸將觸角伸到這些他們?cè)具z忘或是不重視的城市角落,從而使得農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇。

與商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)品種、資產(chǎn)質(zhì)量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業(yè)務(wù)方面,仍處于明顯的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務(wù),農(nóng)村信用社必須在以下方面積極拓展:

(一)完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)理念,作為國(guó)家扶持“三農(nóng)”的重要窗口,農(nóng)村信用社一直是以“服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民”為經(jīng)營(yíng)理念,在新形勢(shì)下,面對(duì)城中村這種特殊形態(tài),農(nóng)村信用社可以將經(jīng)營(yíng)理念完善為服務(wù)“城市農(nóng)村、城市農(nóng)業(yè)、城市農(nóng)民”。在此理念的引導(dǎo)下,農(nóng)村信用社必定能夠與時(shí)俱進(jìn)、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),一方面滿(mǎn)足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。

(二)針對(duì)城中村人口集中、金融服務(wù)需求量大、金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的特點(diǎn),農(nóng)村信用社可以在城中村設(shè)置數(shù)量適宜的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。城中村人口主要是農(nóng)民和外來(lái)務(wù)工人員,其金融服務(wù)需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)足可滿(mǎn)足這些金融需求,并不需要復(fù)雜的金融工具和業(yè)務(wù)品種,農(nóng)信社可以保持較低的運(yùn)營(yíng)成本。另外,農(nóng)村信用社通過(guò)提供這種便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?、居民的?lián)系,提高客戶(hù)忠誠(chéng)度,從而在以后該地區(qū)金融需求上升時(shí),能夠更容易獲取業(yè)務(wù),提高效益。

(三)針對(duì)政府對(duì)城中村的改造提供金融服務(wù)。

首先,農(nóng)村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務(wù)。在拆遷、改造過(guò)程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項(xiàng)目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。

其次,積極配合政府完成補(bǔ)償給予農(nóng)戶(hù)的拆遷、安置資金。政府補(bǔ)償給農(nóng)戶(hù)的拆遷、安置資金,按片區(qū)匯入農(nóng)信社的指定賬戶(hù),農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)社區(qū)提供的補(bǔ)償、安置資金的明細(xì),通過(guò)自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)存入農(nóng)戶(hù)存折上,以使補(bǔ)償金及時(shí)、準(zhǔn)確、安全分配到每一位農(nóng)戶(hù)手中。

最后,農(nóng)村信用社可以為居民提供回遷時(shí)的住房、商鋪按揭貸款服務(wù)。在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商所開(kāi)發(fā)的城中村房地產(chǎn)項(xiàng)目取得《房屋預(yù)售許可證》的前提條件下,農(nóng)村信用社可以按照國(guó)家有關(guān)住房按揭信貸政策的規(guī)定開(kāi)辦回遷戶(hù)的住戶(hù)、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個(gè)品種來(lái)滿(mǎn)足居民的各種貸款需要。

(四)針對(duì)改造后的城中村提供金融服務(wù)。城中村在改造后金融服務(wù)的需求激增,但與此同時(shí)農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)也加劇。因此,農(nóng)信社更應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)手段、大力拓展市場(chǎng)。

首先,應(yīng)推出合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿(mǎn)足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發(fā)生了改變,信用社的金融服務(wù)必須與時(shí)俱進(jìn),包括及時(shí)推出代收代繳水電費(fèi)的服務(wù);也包括提供小額貸款滿(mǎn)足年輕人提前消費(fèi)的需要。

其次,加強(qiáng)對(duì)回遷居民自主創(chuàng)業(yè)以及外來(lái)投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業(yè)或是自主創(chuàng)業(yè);另外由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,使得外來(lái)投資的企業(yè)增加。這些創(chuàng)業(yè)或投資在初期一般都需要金融服務(wù)的支持,信用社應(yīng)把握機(jī)遇,對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的企業(yè),要積極主動(dòng)搞好服務(wù),對(duì)符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)應(yīng)提供信貸支持。

最后,應(yīng)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。信用社要提供快速、便捷的結(jié)算服務(wù),開(kāi)通各種稅費(fèi)代扣、代繳業(yè)務(wù),與稅務(wù)部門(mén)簽訂代扣、代繳業(yè)務(wù)協(xié)議,為企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供便捷的金融服務(wù)。

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(作者單位:杭州聯(lián)合銀行)