李益群

一、現(xiàn)階段湖南省農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新狀況

近年來,湖南省農(nóng)村信用社加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度,有多種金融新品及服務(wù)亮相前臺,有效拓展了市場的深度與廣度。

(1)全國農(nóng)信銀業(yè)務(wù)。它打破了對公結(jié)算的時間和空間界限,實(shí)現(xiàn)全國結(jié)算無在途,做到資金實(shí)時劃轉(zhuǎn)、實(shí)時清算。這一結(jié)算便利得到了許多國內(nèi)中外資企業(yè)青睞。在嘗到“一柜通”的甜頭后,湖南省農(nóng)村信用社又陸續(xù)推出了銀稅通、銀關(guān)通、債市通等一系列企業(yè)現(xiàn)金管理的產(chǎn)品和“買方付息票據(jù)”、“保兌倉”等全方位票據(jù)服務(wù)。

(2) 買賣雙方達(dá)成交易的新渠道—保理業(yè)務(wù)。保理業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)低、降低逾期貸款比率、可獲得非利息收入,利于金融產(chǎn)品多樣化和開拓客源。據(jù)估測,湖南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保理業(yè)務(wù)的潛在需求量至少可以達(dá)到50億元以上。

(3) 企業(yè)理財方面的最新成果— 現(xiàn)金賬戶管理、大額現(xiàn)金管理、法人賬戶透支等三項理財服務(wù)。近年來湖南省農(nóng)村信用社又通過深入研究客戶資金流動的內(nèi)在特點(diǎn),根據(jù)客戶的個性化需求,專門提供量身定做的現(xiàn)金管理產(chǎn)品及其組合,并開發(fā)完成了若干創(chuàng)新性現(xiàn)金管理產(chǎn)品,包括收付款、資金頭寸管理、賬戶管理、理財增值等新一代現(xiàn)金管理服務(wù)。

(4) 自己的事情自己辦— ATM功能拓展。改變了以往簡單的“存、取、查”,現(xiàn)在你可以在ATM機(jī)上完成賬戶轉(zhuǎn)賬、代繳電話費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)充值、查詢交易明細(xì)、消費(fèi)積分查詢、貸記卡轉(zhuǎn)賬還貸等更多的操作。

二、湖南省農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略和發(fā)展方向

湖南省農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向有:

(1)國家法規(guī)沒有明令禁止的不增加負(fù)債和或有負(fù)債的業(yè)務(wù),均可辦理,或報監(jiān)管當(dāng)局備案后辦理。

(2)大力開展金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。積極開拓或有資產(chǎn)、或有負(fù)債類表外業(yè)務(wù)。穩(wěn)健發(fā)展貸款承諾、備用信用證、貸款出售等表外業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)一般不需要動用資金,卻可以得到可觀的手續(xù)費(fèi)和承諾費(fèi)收人,可以增進(jìn)銀企關(guān)系,而且風(fēng)險較小,開辦此類業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行無疑是極為有利的。在此基礎(chǔ)上,還應(yīng)積極發(fā)展存款證券化、貸款證券化業(yè)務(wù)。

(3)積極尋求資本市場上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破,加強(qiáng)與證券業(yè)、保險業(yè)在合適的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、在利益共享的基礎(chǔ)上,相互代理。除了積極開拓券商股票質(zhì)押貸款,與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購,以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券外,還可積極在境外發(fā)行金融債券。要開發(fā)并完善網(wǎng)上銀行證券業(yè)務(wù),借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng),開展資產(chǎn)評估、信息咨詢、財務(wù)顧問等收費(fèi)性業(yè)務(wù),從而提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比重。

(4)依靠現(xiàn)代電子信息技術(shù)或現(xiàn)代通訊手段等新技術(shù)開展新業(yè)務(wù)品種。如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

(5)大力發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。比如個人住房消費(fèi)貸款、信用卡貸款和其他分期付款貸款等。據(jù)統(tǒng)計,美國銀行近十年來每年房地產(chǎn)貸款大約都占到貸款總額的40%以上,對消費(fèi)者個人的信用卡貸款和其他分期付款貸款占到20%以上。

(6)因地制宜的推出一些符合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)項目。比如:票據(jù)融資、科技企業(yè)貼息貸款、出口退稅質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款。

(7)抓住當(dāng)前國有企業(yè)改革、民營企業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,推出產(chǎn)權(quán)收購貸款、再回購協(xié)議貸款、票據(jù)發(fā)行便利等新品種。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購貸款。配合社會保障體系的建立,拓展個人退休賬戶業(yè)務(wù)。

(8)組合包裝各行業(yè)現(xiàn)有的金融品種,低成本地滿足普通客戶的復(fù)合型金融需求。根據(jù)我國的情況,應(yīng)當(dāng)和其它金融機(jī)構(gòu)一起,拓展或推出以下幾方面的組合產(chǎn)品:①儲蓄品種和消費(fèi)信貸品種的組合;②儲蓄品種和代理保險的組合;③消費(fèi)信貸產(chǎn)品與代理保險的組合;④個人理財項目組合等。

三、湖南省農(nóng)村信用社實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略的對策

實(shí)施戰(zhàn)略是圍繞人員和經(jīng)營過程管理的運(yùn)營驅(qū)動性活動,是一項行動趨向的促使事物發(fā)生的任務(wù),是一項牽扯方方面面的系統(tǒng)工程。湖南省農(nóng)村信用社實(shí)施以產(chǎn)品創(chuàng)新為主導(dǎo)的差異化戰(zhàn)略需要做好以下工作 :

(一)建立科學(xué)高效的公司治理機(jī)制

(1)改善股權(quán)結(jié)構(gòu)。吸收有足夠份量的非國有權(quán)益資本實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化和異質(zhì)化,降低政府對銀行經(jīng)營管理的控制。這樣,銀行的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)就能夠有效分離,就可以按市場規(guī)律辦事,追逐市場利潤最大化。

(2)剩余索取權(quán)與控制權(quán)應(yīng)當(dāng)盡可能對應(yīng)。即擁有剩余索取權(quán)和承擔(dān)風(fēng)險的人應(yīng)當(dāng)擁有控制權(quán);或者反之,擁有控制權(quán)的人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險。

(3)經(jīng)理人的補(bǔ)償收入應(yīng)當(dāng)與銀行的經(jīng)營業(yè)績掛鉤而不應(yīng)當(dāng)是固定合同支付。因為這樣可以使得經(jīng)理人的利益和外部股東的利益更好地一致起來。

(4)出資人應(yīng)當(dāng)擁有選擇和監(jiān)督經(jīng)理人的權(quán)力。

(二)要建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置原則上應(yīng)體現(xiàn)以市場為向?qū)А⒁钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營思想,既要考慮未來市場發(fā)展的需要,更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求面向市場,全面規(guī)劃。根據(jù)湖南省農(nóng)村信用社實(shí)際,應(yīng)實(shí)行美洲銀行模式的組織機(jī)構(gòu),在總行建立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會。該委員會的職責(zé)是確定產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目標(biāo),加強(qiáng)對創(chuàng)新產(chǎn)品的近期和遠(yuǎn)期規(guī)劃,定期對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)需求進(jìn)行評審。建立創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)部門,該部門由業(yè)務(wù)綜合部門牽頭,業(yè)務(wù)部門和信息科技部門參加,負(fù)責(zé)項目開發(fā)、協(xié)調(diào)管理、市場營銷、產(chǎn)品管理和制度制定。引入產(chǎn)品經(jīng)理制,成立專門創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)小組.。該小組視產(chǎn)品性質(zhì)由某一業(yè)務(wù)部門牽頭,其他業(yè)務(wù)部門和科技部門相關(guān)人員參加,實(shí)行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)的產(chǎn)品經(jīng)理制。強(qiáng)化客戶經(jīng)理制,建立市場拓展人員和臨柜人員在信息的收集、反饋及創(chuàng)新產(chǎn)品推銷等方面的職能。確定開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時,要首先認(rèn)真聽取客戶經(jīng)理、市場拓展人員和臨柜人員意見,收集大量的市場需求信息。創(chuàng)新產(chǎn)品推出后,要多方傾聽營銷人員的反饋意見,不斷完善創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)功能,擴(kuò)大市場占有率。

(三)要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系

(1)加強(qiáng)對產(chǎn)品創(chuàng)新的考核,建立內(nèi)部激勵機(jī)制。將開發(fā)、推廣創(chuàng)新產(chǎn)品的考核指標(biāo)體系,納入綜合目標(biāo)管理體系。加大對責(zé)任人和工作人員的業(yè)績考核,與職務(wù)、職稱的聘任、待遇、培訓(xùn)等項掛鉤,激發(fā)大家對創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性和創(chuàng)造性,增強(qiáng)產(chǎn)品的市場競爭力。

(2)強(qiáng)化創(chuàng)新產(chǎn)品的成本效益核算,提高產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性和積極性。要改變成本收益核算辦法,采用預(yù)提產(chǎn)品創(chuàng)新專項費(fèi)用,使其設(shè)計開發(fā)和研制生產(chǎn)費(fèi)用在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的“市場調(diào)研、設(shè)計開發(fā)、研制生產(chǎn)和銷售推出”的整個收益期內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)?。這樣,無論管理層如何變動,都不會影響其業(yè)績的考核和評價。

(四)實(shí)施科學(xué)的人力資源管理

根據(jù)湖南省農(nóng)村信用社戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求,建立人力資源管理規(guī)劃體系,包括人力資源管理目標(biāo)與原則、人力資源的開發(fā)與培訓(xùn)、人力資源的配置與調(diào)節(jié)、人力資源評價體系、人力資源保障體系、人力資源管理信息系統(tǒng)等。

(五)再造業(yè)務(wù)流程,實(shí)施科學(xué)化產(chǎn)品開發(fā)和管理

(1)業(yè)務(wù)流程重新整合再造,是增強(qiáng)競爭力的有力武器,也是適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)和金融全球化發(fā)展的要求。借助于現(xiàn)代信息技術(shù),對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計,按照有利于客戶需要的營運(yùn)流程進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和資源配置重新整合,能夠使顧客真正優(yōu)質(zhì)、高效、安全地獲得銀行服務(wù)同時亦可有效降低產(chǎn)品開發(fā)成本、提高產(chǎn)品開發(fā)效率。

(2)引進(jìn)客戶關(guān)系管理。自覺地對客戶概況、交易情況、信用、忠誠度、給銀行帶來的利潤等方面進(jìn)行描述和分析,就能在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上,篩選和挖掘出最具價值和最具有成長性的客戶。

(3)實(shí)施扁平化管理。產(chǎn)品創(chuàng)新加快了業(yè)務(wù)流程變動,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)部門間重新整合。

(4)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新決策支持系統(tǒng)(信息收集、反饋及處理系統(tǒng),客戶信息系統(tǒng),金融產(chǎn)品庫等)的建設(shè),增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新決策的科學(xué)性和針對性。

(六)加大科研投入力度,為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持

技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新的能力決定商業(yè)銀行的興衰,是商業(yè)銀行的核心競爭力。銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新很大程度上依賴于科研的投入。一方面要增加科研經(jīng)費(fèi)的投入,另一方面要配備一批精干的市場調(diào)研、設(shè)計開發(fā)、產(chǎn)品研制隊伍,有計劃有步驟地進(jìn)行新產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā),使創(chuàng)新產(chǎn)品呈鏈條狀分布,確保商業(yè)銀行連續(xù)不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品,提升商業(yè)銀行的競爭力。要不斷完善國內(nèi)信息情報網(wǎng)絡(luò)建設(shè),把競爭主戰(zhàn)場向外延伸的同時擴(kuò)大信息情報網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。

(七)切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制

農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求,加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理模式,盡快把縣級聯(lián)社辦成決策中心、經(jīng)營中心和核算中心。要充分調(diào)動基層信用社的積極性和主動性,加快建立健全科學(xué)合理的經(jīng)營績效考核評價辦法,進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社制度靈活、決策鏈條短的優(yōu)勢。制定縣級聯(lián)社員工收入增長指導(dǎo)意見,員工收入要與效益好壞、風(fēng)險大小掛鉤,要根據(jù)效益、風(fēng)險狀況可高可低。還要正確處理員工收入與股東利益、消化歷史包袱、固定資產(chǎn)增長之間的關(guān)系。要發(fā)揮市場化手段的作用,強(qiáng)化競爭意識、效益意識、責(zé)任意識,打破“鐵飯碗”、“鐵工資”、“鐵帽子”,建立健全員工能進(jìn)能出、職務(wù)能上能下、收入能高能低的經(jīng)營管理機(jī)制。

(八)建立健全風(fēng)險等級評定辦法

要改革對縣級聯(lián)社經(jīng)營等級評定及掛鉤辦法。要以資本充足率、資產(chǎn)經(jīng)營利潤率、不良貸款率、收入成本比、發(fā)案率等指標(biāo)作為風(fēng)險等級達(dá)標(biāo)考核的主要內(nèi)容,扎實(shí)推進(jìn)風(fēng)險等級達(dá)標(biāo)。以風(fēng)險等級達(dá)標(biāo)辦法代替縣級聯(lián)社等級評定辦法,構(gòu)建更加注重資產(chǎn)質(zhì)量、更加注重風(fēng)險控制、更加注重經(jīng)營效益、更能體現(xiàn)銀行企業(yè)經(jīng)營管理水平的風(fēng)險等級達(dá)標(biāo)考核評價體系。同時,以風(fēng)險等級為主要依據(jù),重構(gòu)各項掛鉤考核辦法,實(shí)施分類管理。加大掛鉤考核力度,考核結(jié)果要與各單位綜合費(fèi)用、工資總額和班子成員薪酬高低、職務(wù)升降掛鉤。要做到嚴(yán)格考核、嚴(yán)格兌現(xiàn)、嚴(yán)格檢查,使風(fēng)險等級評定及掛鉤考核辦法真正成為推動發(fā)展的硬措施、分配收入的硬約束、使用干部的硬條件。

(九)突出新增貸款風(fēng)險管控

一是全力推動信貸管理電子化。湖南省農(nóng)村信用社的信貸管理系統(tǒng)已經(jīng)開始逐步向全省推廣。各級機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好信貸信息數(shù)據(jù)的采集、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備和人員配置等相關(guān)準(zhǔn)備工作,確保信貸管理系統(tǒng)順利上線運(yùn)行。要依托信貸管理系統(tǒng),加快建立信貸管理電子臺賬,使前臺操作安全、高效,后臺監(jiān)控到戶、到筆,實(shí)現(xiàn)信貸管理的電子化、規(guī)范化、精細(xì)化,切實(shí)提高信貸管理能力和水平。二是嚴(yán)格落實(shí)新放貸款管理責(zé)任追究。要從根本上提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,必須嚴(yán)把新放貸款質(zhì)量關(guān)。要通過社團(tuán)貸款、銀社貸款方式有效分散大額貸款風(fēng)險,并強(qiáng)化對大額貸款的風(fēng)險管控。三是嚴(yán)格依法合規(guī)操作。要嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度,執(zhí)行審貸分離,防止基層信用社由主任一個人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。同時,要加大信貸違規(guī)查處力度,從嚴(yán)查處“壘大戶”、超權(quán)限貸款、冒名貸款、假名貸款、假擔(dān)保貸款、跨區(qū)域貸款、化整為零等違規(guī)行為,推動建立良好的信貸經(jīng)營秩序。四是嚴(yán)格五級分類管理。嚴(yán)格按照貸款五級分類管理的有關(guān)要求,實(shí)時分類、真實(shí)反映,切實(shí)提高貸款質(zhì)量分類的準(zhǔn)確性。

(十)加快不良資產(chǎn)處置

要在總結(jié)清收處置經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,積極創(chuàng)新不良資產(chǎn)清收、管理、處置機(jī)制。一是實(shí)行不良資產(chǎn)清收任期目標(biāo)責(zé)任制。二是創(chuàng)新不良資產(chǎn)管理機(jī)制。組建不良資產(chǎn)專營清收機(jī)構(gòu),實(shí)行“專職隊伍、專門管理、專業(yè)清收、專項考核”,最大限度化解不良資產(chǎn),減少資產(chǎn)損失。三是創(chuàng)新不良資產(chǎn)清收處置方式。建立領(lǐng)導(dǎo)班子掛帥攻堅清收大額不良貸款工作制度。四是利用外部力量提高處置效率。加強(qiáng)與銀行業(yè)協(xié)會的溝通與聯(lián)系,加大對逃廢信用社債務(wù)行為的聯(lián)合制裁力度。加強(qiáng)與公檢法機(jī)關(guān)的依法聯(lián)動,借助司法手段,嚴(yán)厲打擊拒不還債、貸款詐騙、惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)等行為。五是加大呆賬核銷力度。要抓住銀監(jiān)會與財稅部門就放寬呆壞賬核銷條件達(dá)成共識的有利時機(jī),加強(qiáng)與財政、國土、建設(shè)、稅務(wù)、工商等部門的協(xié)調(diào)溝通,爭取出臺呆賬核銷的優(yōu)惠政策,切實(shí)做到應(yīng)核盡核。

(十一)加大投入打造科技信息服務(wù)平臺,進(jìn)一步提升電子化結(jié)算服務(wù)功能

盡早推廣發(fā)行貸記卡,進(jìn)一步提升貸記卡功能,拓展網(wǎng)上信用卡還款、賬戶變動短信提醒、借記卡定活約定互轉(zhuǎn)等功能;發(fā)行聯(lián)名卡或借記卡金卡;優(yōu)化用卡環(huán)境,穩(wěn)步推廣ATM、POS交易,提升卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

(十二)加大信息科技開發(fā)應(yīng)用力度

重點(diǎn)推進(jìn)管理信息系統(tǒng)建設(shè),做好信貸管理系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)測試、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、試運(yùn)行和推廣應(yīng)用工作;完成貸記卡系統(tǒng)設(shè)備安裝、集成和聯(lián)調(diào)測試,為盡早發(fā)卡提供技術(shù)條件。按照農(nóng)村信用社新企業(yè)會計準(zhǔn)則要求,改造升級核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。進(jìn)一步優(yōu)化完善大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)和卡業(yè)務(wù)系統(tǒng),提高系統(tǒng)運(yùn)行效率、穩(wěn)定性和跨行交易成功率。開發(fā)銀保通業(yè)務(wù)系統(tǒng),推進(jìn)代理保險業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)收入。開發(fā)應(yīng)用業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng),優(yōu)化業(yè)務(wù)事中監(jiān)督系統(tǒng),并逐步在全省推廣應(yīng)用,有效發(fā)揮信息科技手段對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新的支持和促進(jìn)作用。

(十三)積極拓展中間業(yè)務(wù)

要充分利用電子化結(jié)算平臺的優(yōu)勢,加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。爭取全面開通財稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),逐步推廣代理國庫集中支付和社保代扣繳費(fèi)業(yè)務(wù),重點(diǎn)推廣代理城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險業(yè)務(wù);力爭各縣級聯(lián)社開辦非稅收入業(yè)務(wù)。積極開展代理保險業(yè)務(wù),探索發(fā)展農(nóng)村小額貸款保證保險;加強(qiáng)與社保、電力、自來水公司等單位的業(yè)務(wù)合作,探索開展外匯業(yè)務(wù),提升業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平。

(作者單位:湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)