紀(jì)朝彬　馮　銳

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的危害的日益增長,使得國家對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理成為世界范圍的一個(gè)課題。近年來,隨著國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)承災(zāi)能力的加強(qiáng),以及技術(shù)發(fā)展和法律環(huán)境的不斷完善,在我國構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,多方面、多渠道分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),在我國現(xiàn)階段已經(jīng)具備了一定的可行性。

一、國家財(cái)政經(jīng)濟(jì)的承受力分析

近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和居民購買力不斷增強(qiáng)。據(jù)初步核算,2008年國內(nèi)生產(chǎn)總值30.067萬億元,同比增長9%;全年進(jìn)出口總額25 616億美元,比上年增長17.8%;國家財(cái)政收入6.13萬億元,增收9995.12億元;全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15 781元、農(nóng)村居民人均純收入4761元,扣除價(jià)格因素,比上年分別實(shí)際增長8.4%和8.0%。國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快增長和居民購買力的不斷增強(qiáng),也拉動(dòng)了產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體的增長。

如表2所示,我國每年的財(cái)政救濟(jì)支出與每年巨災(zāi)損失額的比例不足3%,而財(cái)政救災(zāi)資金只占國家財(cái)政支出很小的比例,當(dāng)遇到較大的自然災(zāi)害時(shí),在其他支出難以壓縮的情況下,只能壓縮生產(chǎn)建設(shè)基金。這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法,必然會(huì)給國民經(jīng)濟(jì)的后續(xù)發(fā)展帶來不利的影響。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,將每年的財(cái)政救災(zāi)預(yù)算制度化的管理和運(yùn)作,保證其穩(wěn)定的增值,當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí),可以更及時(shí)的拿出資金進(jìn)行恢復(fù)和重建工作,將對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的后續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。

從圖1中我們可以看出,我國1996-2008年這13年間,除了圖中第3年1998年長江洪水賑災(zāi)支出比例大幅增加,2008年“5.12”汶川地震導(dǎo)致財(cái)政支出大幅增長外,救災(zāi)支出占財(cái)政支出的比例一直徘徊在0.3%左右,這個(gè)比例值很低。但如果把平均每年67億元的救災(zāi)資金放入政府巨災(zāi)基金,以每年5%的收益率(復(fù)利)投資累積,則5年、10年、30年后可分別累積370.2億、844.2億和4451.4億元救災(zāi)資金,若將社會(huì)捐助和居民繳納的部分也加入其中累積,可以大大提高政府承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

而且,構(gòu)建巨災(zāi)基金以后,基金可以做巨災(zāi)的再保險(xiǎn)和分保,在國際市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);如有需要,還可以以政府信譽(yù)為支撐,發(fā)行巨災(zāi)債券,從資本市場(chǎng)融資。融資途徑的擴(kuò)展,可以緩解政府單一途徑承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面臨的資金壓力。

二、巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析

總體來看,我國幾家大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)具備了一定的巨災(zāi)保險(xiǎn)供給能力,這為我國開展巨災(zāi)損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)於嘶A(chǔ)。(見表3)

下面我們以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為例,對(duì)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行具體的供需分析:

自1982年中國人?；謴?fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來,我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量逐年上升(如表4所示),我們選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際需求量;農(nóng)業(yè)巨災(zāi)災(zāi)害損失額估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在需求量。通覽全表,2000-2006年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際需求量。伴隨著災(zāi)難帶來的巨大危害以及保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與轉(zhuǎn)嫁,越來越多的農(nóng)民認(rèn)識(shí)到投保的重要性;再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的發(fā)展,農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效需求不斷上升?？梢?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的市場(chǎng)需求。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給方面,采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款額估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際供應(yīng)量;保險(xiǎn)公司承保能力估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在供應(yīng)量。從總體上看,我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)過20多年的發(fā)展,承保能力是不斷增強(qiáng)的。從表5看,盡管目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際供應(yīng)量不大,但潛在供應(yīng)量不斷增加。加上國家對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的鼓勵(lì)和支持,使得我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)人有了一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中,尤其在保險(xiǎn)業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)品種的利潤空間已經(jīng)越來越有限了,而隨著我國巨災(zāi)損失歷史的逐漸積累、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分散機(jī)制的日趨完善,拓寬了可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍,使得保險(xiǎn)公司可以把大量巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)組合管理,通過專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)分散來獲得穩(wěn)定的利潤,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際供給量將穩(wěn)步上升。而另外一方面,隨著我國居民生活水平的日益提高,國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高,通過巨災(zāi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求也將隨之提高,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求量將進(jìn)一步上升。在這個(gè)轉(zhuǎn)化過程中,需要國家制定完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度做保障,同時(shí),資本市場(chǎng)發(fā)展的日益完善和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌建也是其中的關(guān)鍵一環(huán)。

三、居民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力分析

全國城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民繳納巨災(zāi)基金的承受能力,直接反映在近幾年來,其人均收入的迅速增長和生活消費(fèi)水平的逐年提高。2006年,全國農(nóng)民家庭人均純收入由1978年的133.6元提高到了3587.1元,年均增長89.1%;城鎮(zhèn)居民家庭人均生活費(fèi)收入由1978年的316元提高到了12719.2元,職工年均工資由1978年的615元提高到了21001元,分別年均增長135.3%、114.3%;從消費(fèi)水平看,2006年,全國居民消費(fèi)水平達(dá)到了6111元,比1978年增加5936元,其中農(nóng)民年均消費(fèi)達(dá)到2848元,非農(nóng)村居民達(dá)到10359元,分別比1978年增加了2716元和9976元。(見表6)

按2006年的收入水平和消費(fèi)水平,如果以每人每年繳納巨災(zāi)基金100元計(jì)算,則城鎮(zhèn)居民每年繳納的巨災(zāi)基金分別占其人均生活費(fèi)收入和消費(fèi)支出水平的0.78%、0.96%。如果以每年農(nóng)民個(gè)人繳納50元計(jì)算,則分別占純收入和消費(fèi)支出水平的1.40%、1.75%。

注:城鎮(zhèn)居民、非農(nóng)業(yè)居民和職工按人均繳納100元計(jì)算,農(nóng)民按人均繳納50元計(jì)算。

以上分析,只是一個(gè)靜態(tài)指標(biāo)分析,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人均收入和消費(fèi)水平的不斷提高,城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民個(gè)人繳納巨災(zāi)基金的負(fù)擔(dān)也將隨之下降。也就是說,無論從靜態(tài)還是動(dòng)態(tài)角度看,城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民個(gè)人應(yīng)該是具有繳納巨災(zāi)基金的承受能力的。除此之外,我們還可以從目前城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額中得到佐證。2006年底,我國城鄉(xiāng)居民年儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到161587.3億元,平均每人儲(chǔ)蓄存款余額為12292元,按人均年支付巨災(zāi)基金50元計(jì)算,也僅占人均儲(chǔ)蓄存款余額的0.41%。

四、技術(shù)發(fā)展和法律環(huán)境分析

1.巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型的初步建立

我國的保險(xiǎn)公司由于缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累和相關(guān)的精算技術(shù),對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多小心翼翼。1997 年中國保險(xiǎn)研究所、中國人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合國家地震局和國家科委等多個(gè)部門共同分析了我國地震災(zāi)害損失分布情況,繪制了我國地震保險(xiǎn)純費(fèi)率圖,構(gòu)建了地震風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)保險(xiǎn)模型框架等。1998 年,瑞士再保險(xiǎn)公司與北京師范大學(xué)合作,聯(lián)合繪制了“中國巨型電子災(zāi)難地圖”,該項(xiàng)目已于 2002 年底完工。

中國人保財(cái)險(xiǎn)2006年5月19日宣布,正式啟用由美國AIR環(huán)球公司開發(fā)的專門針對(duì)中國的地震模型,這也是中國的保險(xiǎn)公司第一次使用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。作為全球三大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型公司之一,AIR環(huán)球公司第一個(gè)開發(fā)出專門針對(duì)中國的地震模型。2007年9月,慕尼黑再保險(xiǎn)公司推出大陸臺(tái)風(fēng)模型,在實(shí)際損失數(shù)據(jù)和國際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,確定了中國的臺(tái)風(fēng)易損性函數(shù)。結(jié)合財(cái)產(chǎn)價(jià)值的信息,模型可以計(jì)算出臺(tái)風(fēng)可能引起的損失。

國內(nèi)機(jī)構(gòu)方面,保監(jiān)會(huì)與世界銀行聯(lián)合進(jìn)行的“中國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)與實(shí)證研究”課題預(yù)計(jì)于2008年底完成第一套巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集,標(biāo)準(zhǔn)主要覆蓋地震、洪水和臺(tái)風(fēng)災(zāi)害。民政部、財(cái)政部及部分再保險(xiǎn)公司也加入了這一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目的研究,標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)將包括巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)兩大類。

中國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力吸引了世界最大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)美國阿姆斯風(fēng)險(xiǎn)管理公司,它2008年10月18日宣布成立中國分公司。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司通過研發(fā)各類巨災(zāi)保險(xiǎn)模型,可以為保險(xiǎn)公司提供有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及合理的定價(jià),還可以幫助架構(gòu)政府、保險(xiǎn)公司、企業(yè)和個(gè)人在巨災(zāi)保險(xiǎn)中所承擔(dān)的合理分配比例。

2.政策性保險(xiǎn)與巨災(zāi)基金試點(diǎn)的逐步展開

在我國,1987年以來國家有關(guān)部門和一些地區(qū)先后試行的淮河、四川岷江、廣東湛江、江蘇治淮治太基金征集等,為我們建立海洋巨災(zāi)基金提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

2006年6月26日正式公布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中指出,要“探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例,對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼,逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制。完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制,探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系?！?/p>

2006年8月,福建加強(qiáng)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度,財(cái)政出資3500萬元,為全省663.4萬農(nóng)戶的住房投保331.71億元,每戶保額5000元,由福建省和市、縣政府各承擔(dān)50%,保險(xiǎn)費(fèi)率不到1.05‰ 。

2008年10月,江蘇省出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法,正式建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府保障金制度,即地方政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)辦共保,政府與保險(xiǎn)公司各獲得保費(fèi)收入的60%與40%,并按此比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.巨災(zāi)相關(guān)法律環(huán)境的逐步完善

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)是加快立法。立法先行是世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)管理體系建設(shè)的普遍做法,立法能夠促使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的各個(gè)部門、各種職能的相互協(xié)調(diào)。1998年1月1日實(shí)施的《防洪法》第47條規(guī)定“國家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)”;1998年3月1日實(shí)施的《防震減災(zāi)法》第25條規(guī)定“國家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”;2007年11月1日實(shí)施的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》第35條規(guī)定“國家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè),建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系,并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)”,明確規(guī)定要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系;國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃亦指出,要探索建立適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系。這些都說明我國相關(guān)的法律已經(jīng)確立了巨災(zāi)險(xiǎn)的法律地位。但是,目前圍繞巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償制度方面的立法尚屬空白,亟待出臺(tái)地震保險(xiǎn)法規(guī)、洪水保險(xiǎn)法規(guī)、巨災(zāi)基金管理?xiàng)l例等法律法規(guī)。

(作者單位:中國海洋大學(xué)法政學(xué)院中國郵政儲(chǔ)蓄銀行青島城陽支行)