王超凡

近期，中國平安財產保險與中國光大銀行聯(lián)合在全國范圍推出個人小額信用貸款業(yè)務。

個人小額信用貸款是這樣的業(yè)務：不需貸款人提供抵押和擔保，貸款可用于除房產、股票投資以外的各項消費用途，如個人學習深造、購車、海外出游、家庭裝修等。

個人小額信用貸款適合什么樣的人?首先，他們生活中遇到了資金困難，需要預支明天的錢；其次，他們有穩(wěn)定的工作并且健康狀況良好，有能力為花明天的錢買單；再次，他們有魄力花明天的錢和支付高昂利息。

但在中國，推廣個人信用貸款的銀行并不多，較高的門檻將多數(shù)人攔在了門外。大部分中資銀行不感興趣，少數(shù)銀行則只對中高端客戶開放。例如，工商銀行要求無擔保貸款的申請人為本行優(yōu)質法人客戶的中高級管理人員，或高級專業(yè)技術人員。招行要求申請人為招行信用卡金卡客戶，或在招行認可的優(yōu)質企業(yè)工作，并有一定級別的職務。

中國平安財產保險通過“個人消費信貸保證保險+銀行小額信用貸款”的模式，使很多人在沒有抵押和擔保的情況下貸款，因為它只要求申請人在申請地工作或居住且擁有穩(wěn)定的職業(yè)，月收入不低于2000元。

這種模式要求消費者先購買一份“平安個人消費信貸保證保險”，然后從合作銀行獲取無抵押小額短期貸款。

“平安個人消費信貸保證保險”的投保人是貸款客戶，被保險人則為放款銀行。一旦出現(xiàn)投保人沒有如期還款，放款銀行可向保險公司提出索賠，再由保險公司向客戶催收賬款。

這種業(yè)務模式，平安產險在2006年于深圳首次嘗試，之后在上海、杭州、無錫、南京、寧波、成都、廣州、廈門等20個城市與多家地方性商業(yè)銀行合作，門店數(shù)量擴張到52家，近8.5萬貸款人享受過這項業(yè)務，可見業(yè)務的火爆。

某外資銀行資深私人投資顧問向記者表示，平安產險推出這項業(yè)務的動力在于，如果壞賬率在合理范圍內，平安產險就能夠盈利。

問及目前個人小額信貸的壞賬率時，平安產險副總經(jīng)理兼信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙沒有透露具體的數(shù)據(jù)，僅表示低于8％，是可以接受的水平。

可是，平安財險與光大銀行的個人小額信用貸款業(yè)務的成本并不低，貸款人辦理此業(yè)務需要支出投保保費和銀行貸款利息兩種費用。保費費率根據(jù)投保人的類型、貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而有差別，比如1年期費率大概在17％－21％，而2年期則大約為35％。另外，銀行貸款利率則按照銀行業(yè)現(xiàn)行基準利率或者上浮一定比例來執(zhí)行，例如在上海的貸款利率為銀行業(yè)現(xiàn)行基準利率，而此前在成都，貸款利率則比銀行業(yè)現(xiàn)行基準利率上浮了10％。

而之前，外資銀行中渣打、花旗曾推出過無抵押的個人信用貸款?；ㄆ臁靶腋r貸”的貸款基準利率為8.8％，上下浮動15％，也就是在7.48％至10.12％之間浮動。渣打“現(xiàn)貸派”的貸款利率在7.9％至9.9％。

除利率外，還有以費用形式表現(xiàn)出來的隱性成本。比如，按月所收取的賬戶管理費?；ㄆ煲?guī)定，每月賬戶管理費都需要按照固定的總貸款額的0.49％來繳納。無論還款的進度如何，實際剩余本金是多少。也就是說，以8.8％的基準利率來計算，加上1年5.88％的賬戶管理費，則相當于年利率為14.68％?？梢?，平安財險與光大銀行的個人小額信用貸款業(yè)務的貸款利率并不占優(yōu)勢。