馮麗勤

作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險,在建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村中將發(fā)揮重要的“保護(hù)傘”作用。為了解農(nóng)牧民對金融保險服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求,最近,我們就海西地區(qū)農(nóng)村保險開展了一次專題調(diào)查。調(diào)查表明:隨著海西地區(qū)農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)和農(nóng)牧區(qū)社會事業(yè)的快速發(fā)展,農(nóng)民對金融的認(rèn)識不斷提高,對金融保險支持的需求旺盛,但由于農(nóng)村金融保險功能缺失等原因,目前農(nóng)村金融保險服務(wù)需求和有效供給矛盾比較突出。

一、海西地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展及農(nóng)業(yè)保險服務(wù)現(xiàn)狀

(一)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海西是一個以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的民族自治州,經(jīng)過建州55周年特別是改革開放30多年來的開發(fā)建設(shè),工業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。近年來,在黨的農(nóng)村政策的正確引導(dǎo)和大力支持下,在全州各級政府和廣大農(nóng)牧民群眾的共同努力下,農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)得到了長足發(fā)展,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)力大大提高,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效,基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善,農(nóng)牧區(qū)面貌顯著改觀,農(nóng)牧民生活水平大幅度提高。2008年,全州實(shí)現(xiàn)增加值7億元,比上年增長6%;實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10.2億元,增長6.5%。農(nóng)牧民人均純收入3725元,增長21.8%。農(nóng)牧業(yè)人口14.85萬,占全州總?cè)丝诘?8.97%。全州農(nóng)作物種植面積43萬畝,年末草食牲畜存欄224.33萬頭。全州擁有大中型拖拉機(jī)149000臺,小型拖拉機(jī)18319臺,節(jié)水灌溉機(jī)械35套,農(nóng)用水泵196臺,農(nóng)用運(yùn)輸車2245輛。這些資料表明:在海西經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時,多種制約矛盾也日益凸顯,農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施依然脆弱,社會事業(yè)發(fā)展滯后,農(nóng)牧民整體素質(zhì)不高,農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民持續(xù)增效增收的難度較大。

(二)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀。海西地區(qū)現(xiàn)有保險公司20余家,由于風(fēng)險高、成本高、賠付率高等原因長期處于虧損狀態(tài),各家保險公司曾一度停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。從2007 年開始,在國家政策的支持下,海西地區(qū)各家保險公司在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭四個市縣開辦了政策性能繁母豬保險,由中央財政補(bǔ)貼和省財政共同出資每頭補(bǔ)貼48元,農(nóng)戶出資12元,當(dāng)年全州共承保能繁母豬3001頭,實(shí)現(xiàn)保險收入152004元,賠付額33000元,賠付率21.7%。從2008 年起,在格爾木地區(qū)又開辦了溫室大棚種植保險和在烏蘭、德令哈地區(qū)開展大田作物種植保險。當(dāng)年共承保能繁母豬3755頭,承擔(dān)塑料大棚3853座,實(shí)現(xiàn)保險收入984400元,因德令哈地區(qū)當(dāng)年高致病性傳染性豬肺疫疾病,導(dǎo)致157頭能繁母豬死亡,僅此項賠款157000元,賠付率高達(dá)160%。2008年8月,烏蘭縣財險公司在青海省內(nèi)率先開辦了農(nóng)牧民房屋保險,全縣4鎮(zhèn),38個行政村,5361戶農(nóng)牧民成功參保,全額保費(fèi)由政府財政出資,參保覆蓋率達(dá)100%。今年,將擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭、大柴旦五個地區(qū)試點(diǎn)開辦溫棚種植保險;在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭四個市縣試點(diǎn)開辦油菜種植保險;并在格爾木試點(diǎn)開辦政策性奶牛保險。以上資料表明:海西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還處于摸索階段,與海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng),發(fā)展的空間相當(dāng)大。

二、保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)牧民提供的保險服務(wù)呈弱化趨勢

中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見中指出:穩(wěn)步推進(jìn)政策性保險試點(diǎn)工作,加快發(fā)展多種形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險,不僅是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,加快新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的重要舉措,也是深化金融服務(wù)試點(diǎn)、發(fā)展壯大保險事業(yè)的必然要求,但目前的保險機(jī)構(gòu)在提供的服務(wù)中還暴露出許多矛盾,突出表現(xiàn)在:一是海西地區(qū)地廣人稀,農(nóng)牧業(yè)居住人口分散,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)不集中,保險經(jīng)營成本高。農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害發(fā)生通常是大面積區(qū)域性的,根據(jù)保險“大數(shù)法則”,要達(dá)到分散農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險的目的,必須有一定的承保面。雖然地域統(tǒng)保方式可保證一定規(guī)模的投保數(shù)量,又能降低了保險公司的展業(yè)成本。在稅費(fèi)改革前,鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政具有一定的資金支配權(quán),可以先行墊付保險費(fèi)。稅費(fèi)改革后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金支配捉襟見肘,村級收支公開化,加之減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)的輿論環(huán)境,統(tǒng)保愈加困難,查勘定損理賠的難度大,操作復(fù)雜,給農(nóng)業(yè)保險的推廣帶來了一定的困難。二是商業(yè)保險的趨利性和農(nóng)牧業(yè)保障公益性矛盾突出。多年來,保險公司內(nèi)部已形成了內(nèi)在的并由此注定了商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險路徑難通:一方面農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險和高成本,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率,商業(yè)保險公司想賺錢又賺不到錢,保險成本與效益不能滿足企業(yè)本質(zhì)上追求利潤最大化的目標(biāo);另一方面農(nóng)牧民的僥幸心理,在農(nóng)牧民收人低且不穩(wěn)定,對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識又不足,在投保積極性不高的情況下,就會產(chǎn)生“按商業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)農(nóng)民買不起,按農(nóng)民買得起的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)保險公司賠不起”的局面,制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。三是現(xiàn)有險種的局限性。目前,海西地區(qū)沒有單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)種類單一,受益農(nóng)戶覆蓋面小,一方面體現(xiàn)在沒有建立專門的組織機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)的從業(yè)人員上;另一方面體現(xiàn)在缺乏相應(yīng)的激勵機(jī)制上,致使海西已開辦的險種僅占全國160 個農(nóng)村險種的4.3%。可見,保險公司對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度不積極,使農(nóng)險處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)。四是應(yīng)急機(jī)制不完善。目前還未形成通過保險方式將政府臨時性的救災(zāi)行為轉(zhuǎn)化為制度化、規(guī)范化的災(zāi)害應(yīng)對機(jī)制,轉(zhuǎn)變成發(fā)展模式,從而提高資金的使用效率。

三、提高和改善農(nóng)牧民保險服務(wù)的有利條件和策略選擇

(一)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策空間逐步為農(nóng)業(yè)保險提供了政策支持。各級黨委政府對“三農(nóng)”扶持政策力度的加大為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險帶來了難得的機(jī)遇。各級黨委政府歷來高度重視“三農(nóng)”工作,始終把“三農(nóng)”工作作為重中之重,黨中央連續(xù)多年下發(fā)1 號文件部署“三農(nóng)”工作,黨的十七屆七中全會通過了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問題的決定》,尤其具有重大意義的是2008年11月7日,國務(wù)院出臺了《關(guān)于支持青海等省藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的若干意見》。近年來,省委、省政府、州委、州政府也相應(yīng)出臺了一系列支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大政策措施。2008年,州政府承諾的十二類四十件為民辦實(shí)事政策全部得到落實(shí),州財政全年農(nóng)村水事務(wù)支出41869萬元,比上年增長40.7%,其中發(fā)放農(nóng)民種糧受益補(bǔ)貼878萬元,安排糧油補(bǔ)貼378萬元,退耕還林補(bǔ)貼4270萬元,安排自然災(zāi)害補(bǔ)貼298萬元,安排用于洪澇災(zāi)害和地震災(zāi)害的災(zāi)后重建資金2100萬元,公共財政對“三農(nóng)”的支持力度逐年加大。隨著各項支農(nóng)惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進(jìn)程的加快,進(jìn)一步增強(qiáng)了廣大農(nóng)牧民群眾大力發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的信心和勇氣,海西進(jìn)入了加快發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的最好時期,也為加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險帶來了難得的政策機(jī)遇。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)資料顯示,僅2008年,海西州全年共整合投入各類農(nóng)口資金8.94億元,實(shí)施了農(nóng)村飲水安全、農(nóng)村公路、農(nóng)村沼氣、草原節(jié)水灌溉、設(shè)施農(nóng)牧業(yè)、養(yǎng)殖小區(qū)、牧區(qū)防災(zāi)、村容整治等一批農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項目。實(shí)施人畜飲水項目38個,解決了2.35萬人、33萬頭(只)牲畜飲水問題,建設(shè)通鄉(xiāng)油路252.4公里,通鄉(xiāng)、通村砂路794公里,村級硬化道路556公里。修建日光節(jié)能溫棚990座、畜用暖棚1200座、農(nóng)村沼氣1788戶,建成防災(zāi)儲草棚8448平方米、飼料庫房608平方米,扶持180戶農(nóng)戶建設(shè)養(yǎng)殖小區(qū) 。落實(shí)扶貧資金2108萬元,1552戶7067名農(nóng)牧區(qū)貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧?；A(chǔ)設(shè)施的不斷完善提高了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的抗風(fēng)險能力。

(三)農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)組織形式多樣化為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險拓寬了廣闊的空間。經(jīng)過多年的不斷探索和大膽實(shí)踐,農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)形式已呈現(xiàn)出集約化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、合作制、股份制等多樣化趨勢,農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展充滿生機(jī)和活力。截至2008年末,全州已發(fā)展重點(diǎn)龍頭企業(yè)12家,其中省級龍頭企業(yè)2 家,固定資產(chǎn)21819萬元,實(shí)現(xiàn)銷售收入12477萬元,實(shí)現(xiàn)利潤98萬元,訂單牛羊24萬頭(只),農(nóng)作物訂單7.2萬畝,帶動農(nóng)牧戶9275戶。成立各類農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)合作組織143個,涉及蔬菜種植、絨山羊繁育、牛羊養(yǎng)殖、羔羊育肥、養(yǎng)豬、奶牛和食用菌栽培等農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)多個領(lǐng)域,成員4724名。同時,各農(nóng)牧業(yè)區(qū)以專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體,努力創(chuàng)新土地草場承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)新機(jī)制,土地草場流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)出規(guī)模日趨擴(kuò)大化,主體日趨多元化,效益日趨綜合化等特點(diǎn)。截止2008年年底,格爾木、德令哈、都蘭、烏蘭四個市縣家庭承包耕地總面積31萬畝,家庭承包農(nóng)戶23677戶,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積12804畝,戶數(shù)1026戶,生產(chǎn)經(jīng)營形式的多樣化,轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營模式,壯大了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì),提高了農(nóng)牧民收入,改善了生態(tài)環(huán)境,為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險拓寬了廣闊的空間。

四、建議

(一)保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的功能。在確定政策性農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行機(jī)制時,一定要認(rèn)真選擇符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的試點(diǎn)險種。要結(jié)合海西工業(yè)化程度逐步提高的現(xiàn)實(shí),根據(jù)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的市場需求特性及其風(fēng)險特點(diǎn),確定農(nóng)牧業(yè)政策性保險和商業(yè)保險邊界,確立保障水平,確定政府補(bǔ)貼的流向,明確規(guī)定保險費(fèi)的籌集方式,對參保農(nóng)戶要采取財政補(bǔ)貼,龍頭企業(yè)、保險公司以支農(nóng)形式予以支持,農(nóng)民自交一部分的方式來解決。

(二)農(nóng)業(yè)保險比較復(fù)雜、風(fēng)險控制較難,在試點(diǎn)時可以采取低保障低保費(fèi)的方式先行推廣,再逐漸提高保障比例,循序漸進(jìn)地發(fā)展農(nóng)牧業(yè)保險。根據(jù)生態(tài)環(huán)境和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的目標(biāo),在開展一項具體的險種時,政府、保險公司要制定詳細(xì)的推廣實(shí)施細(xì)則和重大事件預(yù)案,以確保業(yè)務(wù)推廣的順利實(shí)施。

(三)海西被國家批準(zhǔn)為全國首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)園區(qū)以來,資源開發(fā)日趨充分,節(jié)能減排工作要求越來越高,海西也將面臨污染事故高發(fā)期的現(xiàn)實(shí),要切實(shí)扭轉(zhuǎn)“污染企業(yè)獲利、損害大家買單”這種局面,保險公司要盡快開辦綠色保險試點(diǎn)業(yè)務(wù),運(yùn)用責(zé)任保險這一市場機(jī)制來遏制污染、減輕風(fēng)險。

(四)保險公司要充分挖掘市場潛力,切實(shí)掌握國家的惠農(nóng)政策,充分發(fā)揮金融服務(wù)的優(yōu)勢,結(jié)合農(nóng)牧區(qū)土地流轉(zhuǎn)形式,與信貸政策捆綁使用,拓寬產(chǎn)業(yè)收入的渠道。

(作者單位:人行海西中支)