張德志　周向陽　陳　莎

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、競爭不充分、農(nóng)民貸款難等問題,2006年,銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。緊接著2007年,銀監(jiān)會出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》,這為資金互助社的發(fā)展解決了政策的困境。同年3月,全國首家農(nóng)村資金互助社——百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌成立。此后,全國各地也成立了一些資金互助社。然而,經(jīng)歷了兩年多的探索歷程,資金互助社現(xiàn)如今的發(fā)展現(xiàn)狀怎么樣呢?在運行過程中又存在哪些問題呢?資金互助社下一步應(yīng)該如何才能走得更穩(wěn)更好呢?2009年4月,我們就帶著這些問題在吉林梨樹閆家村百信資金互助社進行了一次專題調(diào)研。

百信資金互助社成立的背景

百信資金互助社成立的背景可以用一句話來概括:農(nóng)村資金需求大,金融機構(gòu)供給少,資金互助求發(fā)展。在梨樹縣閆家村,農(nóng)民按其經(jīng)濟狀況可以分為三類:高收入者、中等收入者和低收入者。高收入者大多自營工商業(yè),他們的資金需求主要是經(jīng)營和投資需求,對資金的需求量比較大,還款能力強,具備農(nóng)村農(nóng)信社所(以下簡稱農(nóng)信社)需要的貸款條件,故他們的資金需求多是由農(nóng)信社滿足。中等收入者大多從事規(guī)模較大的種植、養(yǎng)殖業(yè)。他們雖然具備較強的生產(chǎn)能力和還款能力,但由于一些條件的限制,被排除在農(nóng)信社之外。再看低收入者,他們對于資金的需求最為強烈,但他們的生產(chǎn)能力和還款能力都較弱,更是被排除在農(nóng)信社之外。所以,農(nóng)信社的貸款只能滿足少數(shù)農(nóng)村精英的需求。以閆家村為例,閆家村每年的貸款需求量大約為680萬元左右,而當?shù)剞r(nóng)村農(nóng)信社只能解決370萬元,僅占54.4%。剩余45.6%的資金需求要通過民間借貸或商業(yè)賒銷來解決,但無論是民間借貸還是商業(yè)賒銷,其利率都比較高,這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了不少負擔。還有一部分農(nóng)民卻因為無法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問題制約了農(nóng)民收入的增加,抑制了閆家村經(jīng)濟的發(fā)展,也延緩了閆家村農(nóng)民建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐。

正是在現(xiàn)有的金融制度安排無法滿足農(nóng)民資金需求的情況下,一部分農(nóng)村中的精英想到了自救。姜志國、張紅軍等人組織農(nóng)民發(fā)起設(shè)立百信資金互助社,試圖積農(nóng)民的小錢化解農(nóng)村的大問題。

百信資金互助社的發(fā)展情況

資金互助社成立兩年多來,其自身實力不斷增強,同時通過其示范效應(yīng),帶動產(chǎn)生了一批新型金融合作組織。僅在吉林省四平市,農(nóng)民自發(fā)成立的資金互助社就有10余家,社員總量超過2000多人,互助資金總額達1000多萬元。對于百信資金互助社的發(fā)展情況,我們通過表1來看一看。

從表1可以看出,經(jīng)過這兩年的發(fā)展,百信資金互助社的社員數(shù)量從最初的32人增加到現(xiàn)在的116人,增長了近三倍。股金的數(shù)量也從原來的101800元增加到144400元。存款也從最初的1000元激增至現(xiàn)在的47000元。這一系列的數(shù)據(jù)都表明了百信資金互助社發(fā)展了、壯大了。在閆家村每年的貸款需求量大約為680萬元左右,而當?shù)剞r(nóng)村

農(nóng)信社只能解決370萬元,剩余的45.58%的資金需求要通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決。資金互助社的出現(xiàn)可以有效的地填補這一需求。如資金互助社成立兩年來,已對297人次累計放貸1248500元,占資金需求總量的9.2%,占剩余資金需求(非正規(guī)金融)的20.1%。雖然目前份額還不太大,但是發(fā)展勢頭很大,是不可或缺的一股力量。這兩年來,百信資金互助社的財務(wù)狀況不斷變好,資金周轉(zhuǎn)率不斷提高,累計盈余也達到了9700元,實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。并且沒有一筆不良貸款,這在正規(guī)金融機構(gòu)是不能想象的。

資金互助社的優(yōu)勢

資金互助社的優(yōu)勢可以用圖1表示:

手續(xù)簡便

在資金互助社借款,只需要如圖2的五道手續(xù):

相對于農(nóng)信社的十幾道手續(xù)和較長的審核時間,資金互助社的借款程序簡便,基本做到了小額貸款隨到隨借。另外,由于受教育水平的限制和行為習慣的影響,農(nóng)民難以應(yīng)付也很難適應(yīng)正規(guī)金融復(fù)雜的貸款手續(xù)和抵押擔保條件。在調(diào)研過程中,農(nóng)民不止一次抱怨農(nóng)信社的手續(xù)繁瑣,特別要簽一系列的文件,根本看不懂。而資金互助社在這方面則方便得多。

貸款時間靈活

吉林梨樹是一個以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。主要的農(nóng)作物是玉米,養(yǎng)殖的牲畜以生豬為主。這種產(chǎn)業(yè)特點就決定了這里農(nóng)民的資金需求的特點——種植業(yè)的資金需求有季節(jié)性,而養(yǎng)殖業(yè)的資金需求則是平穩(wěn)的。以玉米為例,資金需求的旺季有兩個,一個是在三四月份,這個時候是玉米的耕種的時節(jié);另外一個是七八月份,這時正值玉米追肥。而對于養(yǎng)生豬,每天都需要投入,對于資金的需求是平穩(wěn)的。而農(nóng)民的收入是呈現(xiàn)季節(jié)性和周期性的,只有當玉米產(chǎn)下來或者豬出欄之后農(nóng)民才會有資金。這種資金的需求和農(nóng)民的收入不匹配,決定了需要由金融機構(gòu)

來解決。然而,農(nóng)信社只有三四月份和七八月份進行放款,平時去借根本就沒有錢。再加上審批時間特別長,從申請到拿到款項要好幾個月的時間。所以形成了這么一種有意思的局面:要是想借三四月份的款,上一年12月份就要開始寫申請。因為到時候申請根本就申請不到,因為排隊已經(jīng)排不到你了。

而在資金互助社借款就沒有這樣的“隱性時間限制”。在資金互助社借款,基本做到了隨到隨借。而且,農(nóng)信社貸款的時間是三四月份和七八月份,這個時間正好和農(nóng)作物的種植周期相匹配,卻忽視了養(yǎng)殖業(yè)的資金需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),在資金互助社借款的農(nóng)民,其借款用途主要是用于養(yǎng)豬,資金互助社正好彌補了農(nóng)信社的缺陷。

融資成本低

資金互助社的出現(xiàn)大大降低了社員的融資成本。這里說的融資成本,不僅是利率方面的,還有因為融資所產(chǎn)生的交通費、送禮等一系列費用。2007年,榆樹臺鎮(zhèn)當?shù)孛耖g借貸年利率為15%～20%;榆樹臺鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社貸款年利率(含保險)為11.3%;資金互助社對社員貸款年利率為9.6%,期限越短利率越低,而且手續(xù)簡便,方便快捷。與農(nóng)信社相比,借一萬元從利息上可以節(jié)省170元,按加上從農(nóng)信社借款至少跑兩趟算,可以節(jié)省交通費和吃飯的費用30元,再加上有時需要請客吃飯送禮(這個假設(shè)是100元,實際要比這高),資金互助社可以節(jié)省農(nóng)民至少300元。從表1可知,截至2009年4月7日,資金互助社的累積貸款為124.85萬元,按每10000元節(jié)省300元來計算,則至少可以為農(nóng)民節(jié)省37455元融資成本。 增加農(nóng)民的組織化程度

農(nóng)民的組織化是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵之一,把農(nóng)民組織起來,可以提高農(nóng)民集體的談判能力,從而實現(xiàn)降低生產(chǎn)資料的采購成本、運輸成本,增加農(nóng)產(chǎn)品的銷售價格,增加農(nóng)民收入的目的。百信資金互助社的姜志國曾經(jīng)給我們算了一筆賬,直接到廠家進飼料,一噸可節(jié)省600元,分攤到每頭豬身上,一個周期下來,豬長一斤節(jié)省5分錢,一頭豬可節(jié)省10多元錢(這是保守估計)。一家要養(yǎng)個幾百頭豬,可節(jié)省的錢就是幾千元,并且保證飼料是真的。另外,通過集體談判,可以將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的采購價格和農(nóng)產(chǎn)品的實際銷售價格基本上維持在合同價格水平上,市場上的價格波動對社員的影響比較小,降低了市場價格波動風險?，F(xiàn)在金融、保險等行業(yè)遠離農(nóng)村就是因為和農(nóng)民交易時,交易成本太高。把農(nóng)民組織起來,降低了社會的交易成本,也有利于農(nóng)民福利的增加。另外,百信資金合作社搞技術(shù)協(xié)作和定期的技術(shù)培訓,大家都能取長補短,吸取別人的經(jīng)驗和教訓,增加了農(nóng)民的技術(shù)水平。百信資金互助社還定期組織婦女學習、寫日記,也有利于農(nóng)民整體素質(zhì)的提高。

百信資金互助社經(jīng)營過程中存在的問題

經(jīng)過兩年的發(fā)展后,目前百信資金互助社的規(guī)模擴張越來越難,經(jīng)營過程中存在如下問題。 融資少、融資難

百信資金互助社目前面臨的最大困難是融資太少、太難——百信資金互助社的姜志國向筆者講到。這其中的原因有四。

社員范圍受限。資金互助社吸納社員的范圍限定在一個行政村內(nèi),這就將其他村子的村民排除在外,其他村的村民即便想入社,也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來源,“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來源。同時,農(nóng)民中的“高收入者”主要向農(nóng)信社貸款,資金互助社的貸款額度并不能滿足他們的需求。于是,資金互助社只能吸納經(jīng)濟實力較弱的人入社。同時,大部分社員入社的目的是為了得到貸款,其在資金互助社存錢的動力小(這部分原因在后面介紹)。所以,資金互助社的社員最終以本村內(nèi)經(jīng)濟收入中等及以下的農(nóng)民為主,資金來源不多。

農(nóng)民組織化程度低。伴隨著人民公社的解體以及農(nóng)民工的大量流動,農(nóng)民之間的地緣聯(lián)系逐漸弱化。而農(nóng)民的契約、合作意識還沒有培養(yǎng)起來,最終導致農(nóng)民的組織化程度很低。然而,資金互助社卻是將同一個行政村的村民作為社員對象,可以說是一種“地緣型組織”;通過規(guī)則、章程進行合作制管理,又是利用現(xiàn)代的契約、合作精神。面對已經(jīng)弱化的地緣聯(lián)系,資金互助社要想將現(xiàn)代契約、合作意識淡薄的農(nóng)民組織起來進行資金互助,確實是一個不小的難題。

農(nóng)民了解信息少。筆者在閆家村調(diào)查時發(fā)現(xiàn),當?shù)剞r(nóng)民對資金互助社的信息了解少,對于貸款的發(fā)放、資金的使用并不清楚,這就導致了村民“不敢”將錢存入資金互助社。另外相對于農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)而言,資金互助社也缺乏隱形的國家保證,這也不難理解有些農(nóng)民說到:“金融危機這么多大型金融機構(gòu)都倒閉了,這個互助社指不定哪一天倒閉了,誰敢往里面存?！睕]有了解就沒有信任。

與正規(guī)金融對接少。目前,資金互助社與正規(guī)金融對接少。一方面,正規(guī)金融機構(gòu)的資金成本本來就比較高,資金互助社若直接從正規(guī)金融機構(gòu)貸款,將不得不制定更高的利率,是農(nóng)民難以承受的。另一方面,由于相應(yīng)的政策措施還沒有出臺,資金互助社又難以從正規(guī)金融機構(gòu)以同業(yè)拆借利率獲得貸款,批發(fā)貸款也難以得到。

經(jīng)營成本高

資金來源問題限制了互助社的放款量和經(jīng)營收入。同時,高昂的經(jīng)營成本也讓資金互助社的運行更加困難。高昂的成本主要由以下兩方面構(gòu)成。

缺乏風險控制措施。對于金融機構(gòu)來說控制流動性風險和貸款回收的風險十分重要。但由于無法像正規(guī)金融機構(gòu)那樣通過同業(yè)拆借、再融資和中央銀行借款來緩解流動性風險,而資金互助社只有通過控制貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu),流動性風險控制措施太少。流動性風險控制措施的缺乏,使得資金互助社不敢隨意放款,資金的閑置也比較嚴重。另外一個風險就是貸款回收的風險,百信資金互助社規(guī)章制度規(guī)定:社員可以按照投資股份1∶10的比例取得貸款,只需要一個社員的擔保。這種擔保,只是以社員個人信譽擔保,并沒有以農(nóng)戶資產(chǎn)作保障?，F(xiàn)在百信資金互助社主要是在資金融通領(lǐng)域進行合作,在采購、銷售、服務(wù)等環(huán)節(jié)開展的并不多,所以無法做到像成熟的農(nóng)民合作組織那樣來,將金融服務(wù)貫穿于社員日常經(jīng)營活動的整個過程之中的,最簡單的控制放貸風險的方法是由農(nóng)民合作組織集中銷售社員生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品,并組織銷售活動的回款工作,用集中銷售和集中結(jié)算控制農(nóng)民合作組織融通資金的風險。從擔保機制以及農(nóng)民互助合作的環(huán)節(jié)上看,百信農(nóng)民資金互助社的貸款回收工作缺乏保障和風險控制措施。不過值得慶幸的是,現(xiàn)在百信資金互助社也意識到了這一問題,并開始逐漸向綜合性道路上發(fā)展。

場所、設(shè)備、人員的成本高。資金互助社利用鄉(xiāng)村熟人等社會信息對稱的優(yōu)勢,放貸前的調(diào)查和放貸后的跟蹤工作量比較小,交易成本比較低。加之,作為社區(qū)內(nèi)生的組織籌資成本也比較低。這本來是資金互助社能生存發(fā)展的基礎(chǔ),但是資金互助社一旦正規(guī)化之后,就會產(chǎn)生許多以前本來不存在的成本。

從表2中我們可以看出,2008年資金互助社的經(jīng)營成本(水、電、網(wǎng)絡(luò)信息費、通訊費等,以及會計人員工資、房租)共30000元。而在成為正式金融機構(gòu)之前,資金互助社沒有正式的辦公場所,沒有電腦等硬件設(shè)施,記賬也只是用學生的作業(yè)本進行簡單的記錄。一年的經(jīng)營成本不過幾百元,而如今的經(jīng)營成本卻增長了好幾十倍,這遠遠大于經(jīng)營收入的增加數(shù)量,經(jīng)營收入扣除日常經(jīng)營成本之后所剩無幾。2007年,資金互助社盈余1650元,2008年盈余為6000元。這些盈利還是建立在理事長和監(jiān)事長等高管人員義務(wù)為農(nóng)民資金互助社工作的基礎(chǔ)之上。如果考慮管理人員工資等因素,僅靠信貸利率差難以消化掉農(nóng)民資金互助社交易成本。

除了融資少、融資難,經(jīng)營成本高之外,資金互助社得到的政府支持力度不夠,缺乏配套措施。與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務(wù)等方面也有待于加強銜接。目前人民銀行還沒有對其存款準備金、利率、賬戶管理、資金扶持等方面提出要求和管理規(guī)定。另外缺乏針對專門的金融監(jiān)督管理的法律。缺乏專門的金融監(jiān)管法律勢必導致監(jiān)管部門無法可依,不利于農(nóng)村資金互助社的良好發(fā)展。一方面,無法避免政府對合作金融組織的不正當干預(yù),另一方面,合作金融事業(yè)的參與者不能從立法中明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和風險,參與者之間無法形成相互制約和促進的關(guān)系。

資金互助社的發(fā)展建議

針對目前資金互助社出現(xiàn)的問題,我們認為,要從擴大融資來源和縮減經(jīng)營成本兩方面進行改進。所以,我們提出以下建議。

從擴大融資來源方面

鼓勵村干部、鄉(xiāng)村精英帶頭入社。由于現(xiàn)有政策規(guī)定只有一個行政村內(nèi)的農(nóng)民可以入社。因此,要保證資金互助社的資金來源,就要鼓勵本村的村干部、鄉(xiāng)村精英等村里經(jīng)濟實力較強、威信較高的農(nóng)民入社。這樣一方面可以增加資金互助社的資金實力,另外一方面也可以更好地吸引其他村民入社。

提高農(nóng)民的合作意識。由于農(nóng)民的“地緣”聯(lián)系已經(jīng)弱化,而契約、合作意識還沒有建立起來,所以要加大宣傳,培養(yǎng)農(nóng)民的合作意識,建立一種具有互助、合作理念的金融文化。這種金融文化讓社員把農(nóng)村資金互助社當做一個大家擺脫貧困、共同富裕的平臺,而不再是一個一旦擺脫貧困就扔掉的工具。

信息公開。由于資金互助社的一些信息不公開,農(nóng)民對其不了解、不放心。所以,要公開信息,讓社員對資金互助社的運行充分了解。同時,這也是社員參與社里公共事務(wù)的過程,對于培養(yǎng)他們的合作意識也有幫助。

與正規(guī)金融機構(gòu)對接。在現(xiàn)有的對接機制中,比較成功的是垂直型合作體系。具體的實施過程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國家對“三農(nóng)”資金投入通過農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民,建立起國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財政”模式。即商業(yè)銀行通過將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社,形成規(guī)模市場,取得規(guī)模效益。財政通過給予農(nóng)村資金互助社必要的財政貼息或減少開辦費用解決成本。通過正規(guī)金融解決農(nóng)村資金互助社的資金來源,建立起多層次農(nóng)村金融供給體系。

從降低經(jīng)營成本方面

加強對資金互助社管理人員的培訓,完善風險管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強的行業(yè)。因此要對互助社的管理人員進行金融業(yè)務(wù)培訓,提高管理水平。如定期對農(nóng)村資金互助社的理事、經(jīng)理等管理人員及監(jiān)事和工作人員進行業(yè)務(wù)培訓,提高他們的金融基礎(chǔ)知識水平,擴大知識面,學習內(nèi)控制度,熟悉業(yè)務(wù)操作,盡量避免操作風險。也可以通過引進人才來解決農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)人才匱乏的問題,但要保證管理的自主性,這是資金互助社的動力所在。 簡化場所、設(shè)備等。由于銀監(jiān)會關(guān)于《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的通知中要求資金互助社要有“營業(yè)場所和安全防范措施”,這就導致了資金互助社經(jīng)營的固定成本很高。資金互助社很難獨自承擔。所以,要讓資金互助社良好發(fā)展,必須縮減這樣的不必要開支,這需要國家從政策上給予支持。

另外,資金互助社必須探索新型的經(jīng)營模式,如果僅僅實現(xiàn)資金互助,所產(chǎn)生的利潤很難維持這個組織的生存,也無法有效控制在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風險。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。專業(yè)協(xié)作,可以提高農(nóng)民的學習能力,提高生產(chǎn)效率,從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營,有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性,從而提高勞動生產(chǎn)率。金融互助,有利于滿足社員的融資需求和投資需求,有利于降低社員的交易成本。集中采購,有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價格,也有利于維護農(nóng)戶的合法權(quán)益。集中銷售,避免了農(nóng)戶個體之間的銷售競爭和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生,也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險,穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種類似于日本綜合性農(nóng)協(xié)的合作組織也將是我們資金互助社的發(fā)展方向,以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作,建立新型的經(jīng)營模式,是資金互助社未來前進的方向之一。