鄭曉琳

理財產(chǎn)品

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現(xiàn)年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責(zé)任為：被保險人若在保險期間內(nèi)身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發(fā)生殘疾，保險公司根據(jù)殘疾程度按相應(yīng)比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經(jīng)濟神經(jīng)”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內(nèi)瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎(chǔ)，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統(tǒng)險種開始受到越來越多的人的關(guān)注。在這些人身保險中，筆者認(rèn)為，無論是從保險的本質(zhì)來講，還是從個人家庭風(fēng)險防范的角度來講，在家庭保險理財規(guī)劃中，人壽保險應(yīng)該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業(yè)發(fā)展到今天，盡管業(yè)內(nèi)人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質(zhì)的功能還是風(fēng)險防范，與市場上眾多的投資理財產(chǎn)品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個方面：人身保障和財產(chǎn)保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發(fā)生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費用以及收入中斷時給予的經(jīng)濟補償。財產(chǎn)保障包括：對因意外引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險的經(jīng)濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財產(chǎn)的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當(dāng)之無愧地成為一切保險保障的根本。

其次，從個人及家庭的風(fēng)險防范角度講，人壽保險也是各類保險保障的基石。一直以來，經(jīng)媒體和業(yè)內(nèi)人士的宣傳，許多人一直存在一個誤區(qū)，以為保險就是投資理財，將會帶來很高的投資收益。也正是由于這種觀點的存在，才會在短短幾年的時間里，國內(nèi)市場竟掀起兩次投資型保險的集體退保潮。其實，保險產(chǎn)品不論怎樣發(fā)展和創(chuàng)新，不論是投資型保險還是保障型保險，不論賦予它多么齊全的功能和多么亮麗動人的名字，對于投保人或被保險人而言，它就解決一個問題，那就是個人及家庭的經(jīng)濟風(fēng)險防范問題。譬如，該款人壽保險計劃對于作為家庭經(jīng)濟支柱的被保險人劉先生而言，每年只支付5100元，卻可以有效地避免家庭在自己萬一發(fā)生不幸時陷入還貸危機和孩子教育經(jīng)費短缺的尷尬困境。

總之，當(dāng)我們開始進(jìn)行家庭理財時，較為理性的選擇應(yīng)該是首先充分合理地利用保險的保障功能，使家人和家庭的經(jīng)濟利益在得到最大的保障的基礎(chǔ)上，再尋求較高投資回報的投資機會。尤其是對于家庭保險理財計劃，如果缺少一份家庭經(jīng)濟支柱成員的人壽保單，這樣的理財計劃實在難以稱得上是完備的。