孫曉宇

保障計(jì)劃扎堆上市，令人眼花繚亂，買保障計(jì)劃與投保單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)更劃算。

股市中，散戶經(jīng)?？磩e人買賣什么，自己就跟風(fēng)，扎堆買進(jìn)賣出，卻賺不到什么錢。生活中，扎堆現(xiàn)象更是屢見不鮮，扎堆開飯店，扎堆買房子……到頭來大多是一無所獲。近來，保險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品也玩起了“扎堆”，“保障計(jì)劃”成為保險(xiǎn)公司的新寵。

保障計(jì)劃一般是由多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組成的，類似于捆綁銷售，賣點(diǎn)在于保障全面。例如，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司面向健康保障要求全面且有一定經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)群體，推出集護(hù)理保障、護(hù)理金返還、身故保障于一身的“金生無憂”健康保障計(jì)劃，包括“金生無憂個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)”和“附加金生無憂個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”，主險(xiǎn)和附險(xiǎn)須同時(shí)投保。

在此之前，人保健康亦曾針對(duì)兒童及青少年人群的易發(fā)疾病推出過兩款純保障型的少兒疾病保險(xiǎn)計(jì)劃——“守護(hù)天使”少兒重大疾病保障計(jì)劃和“守護(hù)天使”少兒特定疾病保障計(jì)劃。

廣電日生人壽也推出了“健康無憂”綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，涵蓋普通身故/高殘。意外身故，高殘、滿期保險(xiǎn)金領(lǐng)取、30種重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼醫(yī)療、住院費(fèi)用報(bào)銷諸多保險(xiǎn)利益，還可獲得紅利配給。這是廣電日生推出的首款保障計(jì)劃，是根據(jù)投保人的需求量身定制的，投保人可以從廣電日生的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)中任選兩款或兩款以上產(chǎn)品作為計(jì)劃的組成部分。

跟著扎堆的還有中航三星人壽，日前推出了“健康星”關(guān)愛計(jì)劃，涵蓋了意外醫(yī)療、疾病住院、手術(shù)等多方面保障責(zé)任。據(jù)了解，中航三星“健康星”計(jì)劃又可細(xì)分為“黃金計(jì)劃”、“鉑金計(jì)劃”和“鉆石計(jì)劃”，客戶可以根據(jù)自己的需求情況進(jìn)行個(gè)性化選擇。

除了這些典型的保障型保障計(jì)劃之外，也有保險(xiǎn)公司在投資型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上組合保障計(jì)劃。例如，陽光人壽近日推出萬能險(xiǎn)組合——“財(cái)富雙賬戶少兒綜合保障計(jì)劃”，針對(duì)孩子成長過程中的需求特點(diǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)置上對(duì)未成年客戶，提供了涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障。該保障計(jì)劃在個(gè)人賬戶下設(shè)立穩(wěn)健型和進(jìn)取型兩個(gè)子賬戶，客戶可根據(jù)自己的投資偏好自主選擇。

友邦保險(xiǎn)為了滿足客戶保障兼理財(cái)?shù)男枨?，推出?/p>

“智尊寶”D款萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃系列，在兼顧投資利益的前提下，更多地關(guān)注了產(chǎn)品的保障功能，同時(shí)可以就客戶的需求靈活地進(jìn)行產(chǎn)品組合。主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)可涵蓋壽險(xiǎn)、重大疾病、意外傷害、豁免保費(fèi)多種保障。

保險(xiǎn)公司為什么打破了腦袋，出盡各種花招扎堆推出保障計(jì)劃呢?據(jù)人保健康北京分公司一位張姓負(fù)責(zé)人介紹，人保健康的產(chǎn)品都是保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品。之前推出的多為單個(gè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而近期則將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了保障計(jì)劃上?！爸越谥攸c(diǎn)推出保障計(jì)劃類產(chǎn)品，這是由保障計(jì)劃自身特點(diǎn)決定的，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)在一起，可以為客戶提供更全面的保障，也可以增加我們的保費(fèi)收入?！?/p>

中航三星人壽北京分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，保障計(jì)劃中既包含健康保障類主險(xiǎn)，也包含補(bǔ)充類的附加險(xiǎn)，可以涵蓋一個(gè)人一生的健康保障。同時(shí)，將主附險(xiǎn)捆綁銷售，保費(fèi)收入也將有所改善。

看來，保險(xiǎn)公司扎堆推出保障計(jì)劃是有利可圖的。賣一份保障計(jì)劃，就可以獲得兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司何樂而不為呢?

但是，保障計(jì)劃雖然保障全面，卻并非適合所有人。中華理財(cái)網(wǎng)理財(cái)規(guī)劃師李小立分析說，保障計(jì)劃中包含的保險(xiǎn)品種多，看似保障全面，但其中附加的險(xiǎn)種并不見得有用。例如，有的保障計(jì)劃附加意外傷害險(xiǎn)，而有些保險(xiǎn)產(chǎn)品中已經(jīng)包含這一保障內(nèi)容，倘若買保障計(jì)劃，還不如投保單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃算。另外，附加險(xiǎn)對(duì)有些投保人而言并非必需，沒必要投保組合產(chǎn)品，只需要購買主險(xiǎn)就夠了。