劉寶民

隨著投資理財觀念的深入和物質(zhì)生活條件的改善，如今參加保險的人越來越多，投保已成為社會經(jīng)濟生活的經(jīng)常行為。值得關(guān)注的是，投保后一旦發(fā)生了不以人的意志為轉(zhuǎn)移的災(zāi)害或事故，該如何最有效地進行保險索賠，維護自身的保險利益不受影響呢？

要素一：保險責(zé)任需劃定

保險單是有效合同，具有法律約束力，保險單背面清楚地印著哪些災(zāi)害事故屬于保險責(zé)任，哪些是除外責(zé)任。假如遭受的災(zāi)害事故屬于保險責(zé)任，可以向保險公司索賠；不屬于保險責(zé)任的則不能獲得保險公司的賠償。比如，一位客戶為私家房屋投保了家財保險，由于在裝修過程中違背了城市房屋建筑的管理規(guī)定，房管部門依法要求其將已拆改的房屋結(jié)構(gòu)復(fù)原，這必然帶來經(jīng)濟損失，但個人由于裝修破壞房屋的行為不屬于保險責(zé)任，是不能夠獲得賠償?shù)摹?/p>

要素二：投保險種要了解

不妨以機動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責(zé)任險等基本險種外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責(zé)任險、自燃損失險、盜搶險等一批附加險種。有的車輛只投保了交強險，而沒有投保車輛損失險，發(fā)生機動車單方事故后就不能索賠。

再如，市場上較為流行的家財保險不僅有基本責(zé)任約定，還有特約責(zé)任約定，包括盜搶責(zé)任等。不同的保險約定均有各自的保險責(zé)任范圍，索賠時必須確認(rèn)出險是否符合賠償范圍。

要素三：保險約定應(yīng)掌握

保險期限、保險責(zé)任、賠償范圍、保險金額與實際賠償額的關(guān)系、地址變更應(yīng)辦什么手續(xù)等問題都屬于保險約定事項。只有把這些內(nèi)容真正搞清楚弄明白，做到“知其然又知其所以然”，出險時才能更好地維護自身權(quán)益。曾發(fā)生過這樣一件事，一戶家庭一年前參加了一年期的家財保險，到期后沒有再續(xù)保，等于終止了保險合同。保單到期沒幾天，家里不慎失火，財產(chǎn)損失不小。這家人就到保險公司報案“索賠”，并堅決地稱“肯定投保了，只是保險單已丟失”。保險公司組織人員查閱保險單，發(fā)現(xiàn)他家一年前投過保，但保單已到期且以后再沒續(xù)保，保險公司當(dāng)然不能進行賠付。

要素四：賠償手續(xù)搞明白

保險賠償能充分體現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償職能，許多單位和個人就是在看到別人出險并得到及時有效賠償后才決定投保的。但出險后的索賠必須遵守嚴(yán)格的操作程序，按照規(guī)定履行必要的手續(xù)，同時提供相關(guān)的單證，缺一不可。例如，投保的汽車發(fā)生事故后，車主應(yīng)在第一時間向保險公司報案，撥打保險專線服務(wù)電話說明事故原委，同時要反映事故的真實情況，以協(xié)助保險公司勘察事故現(xiàn)場。有些事故要在公安交管部門結(jié)案后才能辦理索賠，只有完整提供保險單、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和其他相關(guān)費用單據(jù)，保險公司才能按照規(guī)定辦理賠償。如果在發(fā)生事故后，什么手續(xù)都不辦，單證也不提供，一門心思到保險公司找熟人，托門路，希望用走捷徑的方式得到“理想”賠付，結(jié)果只能是適得其反。實際上，保險理賠有一整套科學(xué)務(wù)實的業(yè)務(wù)操作流程和監(jiān)督機制，每一筆費用的支出都有明確界定。只有依規(guī)運作，照章辦理，履行義務(wù)，如實告知，才能真正加快賠付進程，切實維護自身的合法權(quán)益。（作者單位：中國人保財險天津分公司）□