伍 琳

摘要金融業(yè)不正當(dāng)競爭會造成金融秩序混亂、加大金融風(fēng)險、造成金融業(yè)的極度不安全,影響整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文從《反不正當(dāng)競爭法》與金融法律法規(guī)的銜接方面,來分析我國金融業(yè)反不正當(dāng)競爭存在的問題,并提出相關(guān)措施,加強(qiáng)金融業(yè)反不正當(dāng)競爭,以促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定、安全、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)競爭行為法律競合

中圖分類號:D922.29文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-0592(2009)06-125-02

一、金融業(yè)不正當(dāng)競爭的概念、特征和表現(xiàn)形式

(一)金融業(yè)不正當(dāng)競爭的概念和特征

我國立法對金融業(yè)不正當(dāng)競爭尚無明確規(guī)定,現(xiàn)參照一般不正當(dāng)競爭的概念和特征,暫作如下解釋,金融業(yè)不正當(dāng)競爭是指金融機(jī)構(gòu)或者相關(guān)從業(yè)人員違反國家有關(guān)競爭法的規(guī)定,損害其他金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益,擾亂金融秩序的行為。金融業(yè)不正當(dāng)競爭具備不正當(dāng)競爭的一般特征:一是主體的特定性。其主體是金融市場的經(jīng)營者——金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)主要是指以謀取利益為目的參與金融市場競爭,提供金融服務(wù)的企業(yè),包括商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等等。二是違法性。是指違反了有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,違反了市場交易應(yīng)當(dāng)遵循的原則。三是危害性。金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競爭損害了其他經(jīng)營者的合法權(quán)益,擾亂了金融秩序,危害到金融市場的安全和穩(wěn)定。金融業(yè)是經(jīng)營金融產(chǎn)品的行業(yè),營運風(fēng)險高,金融業(yè)的不正當(dāng)競爭比一般行業(yè)的不正當(dāng)競爭危害性更大。金融業(yè)不正當(dāng)競爭除具有一般特征外,還具有行業(yè)性和技術(shù)性等特性。

(二)金融業(yè)不正當(dāng)競爭的表現(xiàn)形式

公平競爭應(yīng)是我國金融業(yè)開展業(yè)務(wù)的基本原則之一,但是一些金融機(jī)構(gòu)將不規(guī)范、不正當(dāng)?shù)母偁幾鳛槠鋽U(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模和增加市場份額的手段,不同的金融行業(yè)其表現(xiàn)形式各異,滲透到了各金融行業(yè)的所有業(yè)務(wù)當(dāng)中。如:(1)銀行業(yè)的不正當(dāng)競爭發(fā)生在存、貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、出具信用證(保函、資信證明)、信用卡等各種業(yè)務(wù)中。常見的有:用提高或者變相提高利率、饋贈物品、給予回扣等方式拉存款;擅自降低中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn),甚至出現(xiàn)不收取銀行服務(wù)費的盲目讓利現(xiàn)象等等。(2)保險業(yè)的不正當(dāng)競爭主要體現(xiàn)在保險同業(yè)機(jī)構(gòu)間價格競爭的不合理性和利用外來力量競爭的不公平性。保險機(jī)構(gòu)同業(yè)間價格競爭的不合理性表現(xiàn)為通過降低保險費率、提高手續(xù)費、擴(kuò)大保障范圍和協(xié)議性承保等違法違規(guī)手段在市場上承攬業(yè)務(wù)。利用外來力量競爭的不公平性主要表現(xiàn)為有的保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中借助包括行政權(quán)力、私人關(guān)系在內(nèi)的外來力量,促使客戶投保,甚至還不惜通過向企業(yè)發(fā)放巨額貸款和提供擔(dān)保、融資等手段來達(dá)到其擴(kuò)張市場份額的目的。(3)證券業(yè)有返傭、年費炒股等不正當(dāng)競爭行為。

二、我國金融業(yè)反不正當(dāng)競爭的現(xiàn)狀

(一)我國現(xiàn)行金融業(yè)反不正當(dāng)競爭的法律法規(guī)

1.《反不正當(dāng)競爭法》

我國《不正當(dāng)競爭法》自1993年頒行以來,對于鼓勵和發(fā)展公平競爭,制止和預(yù)防不正當(dāng)競爭行為等方面發(fā)揮了積極的作用,是我國反不正競爭的基本法,適用于各行各業(yè),自然是我國金融業(yè)反不正當(dāng)競爭行為的主要的法律依據(jù)。我國《反不正當(dāng)競爭法》關(guān)于不正當(dāng)競爭行為的規(guī)定,除個別條款外,對整個金融業(yè)都是適用的。

2.金融法律法規(guī)的規(guī)定

對于反不正當(dāng)競爭法應(yīng)作擴(kuò)大解釋,是指對正當(dāng)競爭行為進(jìn)行禁止的法律規(guī)范的總稱。不僅包括《中華人民國反不正當(dāng)競爭法》,且包括其他部門法中相關(guān)的規(guī)范和條款。對于我國金融業(yè)的不正當(dāng)競爭行為,我國金融立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)早已有所行動,在制定的法律法規(guī)中對其進(jìn)行了不同程度的規(guī)范。從金融業(yè)基本法的角度看,金融業(yè)四大基本法和監(jiān)督管理法均涉及反不正當(dāng)競爭問題,做出了不同程度的規(guī)定。如:《商業(yè)銀行法》第47條規(guī)定:“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)競爭手段,吸收存款,發(fā)放貸款?！?2003年1月1日施行的《保險法》第8條規(guī)定:“保險公司開展業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則,不得采取不正當(dāng)競爭?！薄蹲C券法》倡導(dǎo)公開、公平、公正的交易原則,要求證券市場參與者遵循自愿、有償、誠實信用的原則,對于欺詐、內(nèi)幕交易、操縱證券市場等不正當(dāng)競爭行為加以明確禁止;信托業(yè)的存在是以誠實信用為基礎(chǔ)的,信托機(jī)構(gòu)之間的有序競爭更是關(guān)系信托業(yè)存在和發(fā)展的關(guān)鍵。從其他相關(guān)法規(guī)制定來看,我國關(guān)于金融業(yè)的一些條例和辦法中對于金融業(yè)不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行了具體規(guī)定。如:《儲蓄管理條例》第15條規(guī)定:“儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)競爭手段吸收存款。”1996年中國人民銀行頒布了《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》對銀行業(yè)的不正當(dāng)攬存行為進(jìn)行了制止。

(二)金融業(yè)反不正當(dāng)競爭存在的問題

1.立法上的不足

(1)《反不正當(dāng)競爭法》所規(guī)定的不正當(dāng)競爭行為范圍過窄

我國《反不正當(dāng)競爭法》只規(guī)定了11種不正當(dāng)競爭行為,并且每種不正當(dāng)競爭行為都有明確的適用界定,難以將新型不正當(dāng)競爭行為納入《反不正當(dāng)競爭法》的調(diào)整范圍。

(2)《反不正當(dāng)競爭法》與金融法律法規(guī)之間存在轉(zhuǎn)致適用和法律競合

轉(zhuǎn)致適用和法律競合是我國法制建設(shè)中廣為運用的一種立法體例。反不正當(dāng)競爭法的轉(zhuǎn)致適用,是特指反不正當(dāng)競爭法規(guī)定某一法律事項或者行為由其他法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范調(diào)整的概念。如:我國《反不正當(dāng)競爭法》第3條第2款規(guī)定:“縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行監(jiān)督檢查;法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的,依照其規(guī)定?！彼^法律競合,是指反不正當(dāng)競爭法與其他金融法律法規(guī)對不正當(dāng)競爭行為的規(guī)定出現(xiàn)重疊或者部分重疊的現(xiàn)象。我國的《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律法規(guī)都有與《反不正當(dāng)競爭法》相競合的規(guī)定。例如:《中華人民共和國保險法》第8條規(guī)定:“保險公司開展業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則,不得從事不正當(dāng)競爭”,還有第9條、107條等相關(guān)條款的規(guī)定。轉(zhuǎn)致適用和法律競合的存在是必然的,是《反不正當(dāng)競爭法》與部門法銜接過程中的必經(jīng)階段。但也存在轉(zhuǎn)致適用無著落、對象不明確、法定事項含糊不清等缺陷。

2.金融業(yè)反不正當(dāng)競爭執(zhí)法權(quán)存在沖突

國家工商行政管理部門是我國反不正當(dāng)競爭的主要執(zhí)法機(jī)構(gòu),2007年又新設(shè)反壟斷與反不正當(dāng)競爭執(zhí)法局,基本職責(zé):“擬訂有關(guān)反壟斷、反不正當(dāng)競爭的具體措施、辦法;承擔(dān)有關(guān)反壟斷執(zhí)法工作;查處市場中的不正當(dāng)競爭、商業(yè)賄賂、走私販私及其他經(jīng)濟(jì)違法案件,督查督辦大案要案及典型案件?！倍鶕?jù)我國《反不正當(dāng)競爭法》第3條第2款規(guī)定:“縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行監(jiān)督檢查;法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的,依照其規(guī)定?！边@是對反不正當(dāng)競爭管轄權(quán)的轉(zhuǎn)致適用規(guī)定,但不能詳盡列舉反不正當(dāng)競爭的所有執(zhí)法主體,工商行政部門以外的其它部門如銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會等,也可行使監(jiān)管權(quán)。執(zhí)法主體的多元化,導(dǎo)致了實際工作中的相互牽制、相互推諉,直接造成監(jiān)管權(quán)被嚴(yán)重肢解的消極后果。

三、我國進(jìn)一步強(qiáng)化金融業(yè)反不正當(dāng)競爭的措施

(一)增加《反不正當(dāng)競爭法》中的一般條款

一般條款,又稱概括性條款或者兜底條款,是指“把法律上的要件制定為抽象的、一般的規(guī)定”,或“指以不確定的概念為行政行為要件的規(guī)定,也還有把一定情況的有關(guān)情況統(tǒng)一整理為對象的規(guī)定”①?！斗床徽?dāng)競爭法》的一般條款指“規(guī)定執(zhí)法機(jī)關(guān)或者法院在法律具體列舉的不正當(dāng)競爭行為以外認(rèn)定其他不正當(dāng)競爭行為的要件的抽象的或者概括的規(guī)范?！蔽覈F(xiàn)行的《反不正當(dāng)競爭法》將不正當(dāng)競爭行為解釋為經(jīng)營者違反《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定,損害其他經(jīng)營者的合法利益,擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序的行為。對于不正當(dāng)競爭行為的界定采用列舉的方式,但只列舉了11種不正當(dāng)競爭行為,沒有“保底條款”。這樣的解釋方式,在《反不正當(dāng)競爭法》制定的當(dāng)時,是合理的。但隨著金融創(chuàng)新的不斷升華,為了追逐利潤,金融業(yè)不正當(dāng)競爭的方式日新月異,一些新型的不正當(dāng)競爭行為無法納入該法的調(diào)整范圍,導(dǎo)致無法可治、無人問津的局面。在此情形下,應(yīng)當(dāng)盡快完善《反不正當(dāng)競爭法》,增加不正當(dāng)競爭行為的保底條款,以對不正當(dāng)競爭行為作一般性的解釋,從而擴(kuò)大反不正當(dāng)競爭的范圍,及時規(guī)范新出現(xiàn)的不正當(dāng)競爭。

(二)明確各執(zhí)法主體之間的分工和合作

中國工商行政管理部門是我國反不正當(dāng)競爭的主要部門。從金融業(yè)的運行和監(jiān)管來看,我國金融業(yè)主要采取的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的模式,混業(yè)經(jīng)營尚處于狀態(tài)。因而在業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作中,存在明確的分工,各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間對于金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有一定的分權(quán)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的深化,金融業(yè)不正當(dāng)競爭跨越了多個金融行業(yè)。在此情形下,工商行政部門與各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間必須對監(jiān)管權(quán)有一個明確的分工,并加強(qiáng)協(xié)作,充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“專業(yè)”優(yōu)勢,加大對不正當(dāng)競爭的查處,以整頓和規(guī)范金融市場的秩序,維護(hù)金融業(yè)的健康、有序運行和發(fā)展。

(三)充分發(fā)揮金融行業(yè)自律組織的作用

相關(guān)執(zhí)法主體的監(jiān)管力度和監(jiān)管資源是有限的,如果任何金融違法違規(guī)行為都由其直接處理,必然造成監(jiān)管成本高,監(jiān)管事務(wù)繁雜、瑣碎,不利于整個宏觀調(diào)控的發(fā)展。金融業(yè)自律組織對于本行業(yè)的動態(tài)更為了解,能對市場狀況及時作出反應(yīng),通過制定行業(yè)規(guī)范和自律措施加強(qiáng)自身調(diào)節(jié)和自律,能有效地填補監(jiān)管漏洞。在西方,行業(yè)自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ),一個行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律,可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。一些發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局無不重視金融行業(yè)協(xié)會自律作用的發(fā)揮。我國金融業(yè)相關(guān)行業(yè)協(xié)會也已經(jīng)注意到了這一點,制定了相應(yīng)的行業(yè)公約,如:《青海省金融機(jī)構(gòu)關(guān)于制止不正當(dāng)競爭公約》;中國銀行業(yè)協(xié)會自成立以來,對于銀行業(yè)對于保險公司和銀行不正當(dāng)競爭行為做出了相應(yīng)的規(guī)范;2006年7月7日,68家中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位在北京簽署了“一個承諾和三個公約”—《中國銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》、《中國銀行業(yè)從業(yè)人員道德行為公約》、《中國銀行業(yè)從業(yè)人員流動公約》、《中國銀行業(yè)反不正當(dāng)競爭公約》;2006年6月2日吉林省證券業(yè)組織全體會員在全國率先簽署了《吉林省證券業(yè)反不正當(dāng)競爭、反商業(yè)賄賂、誠實守信自律公約》等。

(四)正確認(rèn)識金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)

由于計劃經(jīng)濟(jì)的影響,我國對于金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的認(rèn)定爭論不一,在計劃經(jīng)濟(jì)下,某些金融機(jī)構(gòu)是作為公共服務(wù)行業(yè)而存在的,被認(rèn)定為公用企業(yè)。但隨著計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌、金融市場的開放以及我國金融業(yè)的變革,特別是國有四大商業(yè)銀行改制的逐步完成,我國金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)發(fā)生了重大變革。卻仍有人將銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定為公用企業(yè),適用《反不正當(dāng)競爭法》第6條的規(guī)定,這種做法不符合我國金融機(jī)構(gòu)的特性,因為金融機(jī)構(gòu)具有完全的商主體地位,是以贏利為目的的企業(yè),與其他行業(yè)的經(jīng)營者之間只是經(jīng)營的產(chǎn)品不同。

(五)正確處理《反不正當(dāng)競爭法》與其他金融法律法規(guī)之間的關(guān)系

對于金融業(yè)反不正當(dāng)競爭,《反不正當(dāng)競爭法》和其他金融法律法規(guī)之間存在法律競合,應(yīng)正確處理二者之間的關(guān)系。根據(jù)法律適用原則,在同位法中,特別規(guī)定與一般規(guī)定不一致時,特別規(guī)定優(yōu)于一般規(guī)定。在金融業(yè)反不正當(dāng)競爭的法律適用中,《反不正當(dāng)競爭法》是普通法,《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律法規(guī)是特別法。對于同一位階的法來說,并不存在高低問題,而應(yīng)當(dāng)針對具體的法律問題,哪條規(guī)定更具體、更明確、更符合法律精神,具有可操作性,就可以適用該條規(guī)定。