曾維蓮 楊文鳳

摘要:農(nóng)戶小額信用貸款是服務(wù)廣大農(nóng)民的金融創(chuàng)新品種,有效解決了農(nóng)村“貸款兩難”問題,是促進農(nóng)民增收的有效途徑,但在發(fā)展過程中也顯露出一系列問題,嚴重影響農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合西藏的實際情況,對該地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展及存在的問題進行研究,針對其可持續(xù)發(fā)展方面提出個人的建議。

關(guān)鍵詞:西藏;農(nóng)戶;小額信貸;發(fā)展對策

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)27-0069-02

一、西藏農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

西藏農(nóng)戶小額信貸與其他省市的最大不同在于:具體操作機構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)所。它是在充分考慮西藏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及西藏只有農(nóng)業(yè)銀行這一家農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu),由人民銀行拉薩中心支行和農(nóng)行西藏分行聯(lián)合設(shè)計推出的、適合西藏實際的、具有一定獨特性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。以貸款證為載體的西藏農(nóng)牧戶小額信貸與全國農(nóng)村信用社小額信貸同步開展,但充分考慮了西藏地域遼闊、縣及縣以下只有農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)這一實際情況,1999年開始在部分縣試點,2001年全面推廣。截至2007年12月底,全區(qū)分布有387家鄉(xiāng)級營業(yè)所,鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為71.27%,平均每16個村民居委會一家營業(yè)所;共計發(fā)放貸款證355 257本,發(fā)證面(戶覆蓋率)達89.51%,實際使用率87.10%;累計發(fā)放貸款余額總額80.9億元,年均環(huán)比增長速度為117.43%;年平均回收率為99%;全區(qū)共評定出47個信用鄉(xiāng)、27個信用鎮(zhèn),820個信用村[1]。

自2001年西藏全面推廣農(nóng)戶小額信貸以來,該業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,目前已成為西藏農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放的主要途徑,在西藏社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要的作用。一方面,農(nóng)牧戶小額信貸余額快速增長。貸款余額由2002年末的3.29億元增加到2008年6月末的28.71億元,增長了8.73倍。2002—2007年小額信貸年均增長50.26%,遠高于同期西藏金融機構(gòu)各項貸款年均增速12.94%的水平。目前,農(nóng)牧業(yè)貸款的比重已占西藏金融機構(gòu)貸款的近1/4,已占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款的50%。另一方面,農(nóng)牧戶小額信貸高效開展,農(nóng)牧民誠實守信,貸款運行質(zhì)量高,2007年末不良貸款率遠低于其他貸款,農(nóng)牧戶小額信貸工作穩(wěn)步、高效開展,有效滿足了農(nóng)牧民改善生產(chǎn)、生活條件等方面的信貸資金需求,成為信貸支農(nóng)支牧的重要形式。該種信貸方式在幫助西藏農(nóng)牧民增收和脫貧致富等方面發(fā)揮了積極作用,并呈現(xiàn)不斷發(fā)展壯大的趨勢[2]。

二、西藏農(nóng)牧戶小額信貸取得的成效

一是貸款憑證發(fā)放面快速增加。據(jù)統(tǒng)計,小額信用貸款證的發(fā)放面由2002年的42.31%增加到2007年的89.51%,上升了47.2個百分點;2002—2007年,小額貸款客戶數(shù)量以年均26.4%的速度遞增,從95 891戶增加到309 434戶;貸款卡使用率從2002年的25.13%增加到2007年的87.1%,上升了61.97個百分點。有差別的“四卡”面向不同收入的農(nóng)牧戶,既使農(nóng)牧民合理的信貸需求得到了滿足,也有效地遏制了高利貸在西藏農(nóng)村地區(qū)的生存空間[2]。

二是信貸還款率高,降低信貸風(fēng)險。自2001年西藏農(nóng)牧戶小額信貸正式推廣以來,平均還款率在98%以上,一些小額信用貸款開展比較好的地區(qū),不良貸款甚至為零。通過開展多種形式的誠信宣傳活動,結(jié)合西藏實際,加大藏文內(nèi)容的宣傳,從而大大提高了農(nóng)牧民的還款信用,降低了小額農(nóng)貸的信用風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計,西藏信用村比重已占現(xiàn)有村落的20%。

三是促進農(nóng)牧民增收,農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。西藏2008年農(nóng)牧民人均純收入達到3 176元,相比2001年的1 404元,增長了126%。農(nóng)牧戶小額信貸的發(fā)放促使運輸、藏豬藏雞養(yǎng)殖和多種經(jīng)營等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,同時也有效地推動了民族手工業(yè)、家庭旅游業(yè)的發(fā)展,增加了農(nóng)牧區(qū)剩余勞動力轉(zhuǎn)移,極大地改善了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活條件,帶動了農(nóng)牧民脫貧致富[2]。

三、西藏農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的不足

(一)經(jīng)營商業(yè)化與政策性扶貧性質(zhì)相混合

一方面,農(nóng)行西藏分行根據(jù)信用記錄、收入和勞動力狀況等條件,將農(nóng)牧戶的資信分為“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”和“較差”四個等級。除了“較差”資信等級外,其他資信等級分別發(fā)放“金卡”、“銀卡”和“銅卡”,并獲得相應(yīng)的貸款。年人均純收入不足1 300 元且有不良信用記錄,即為資信等級“較差”,這部分低收入或相對貧困農(nóng)牧戶被排除在小額信貸之外,該部分人口約占全區(qū)人口的10%。以1 300元作為區(qū)分資信等級的通行標準,這反映出其追求商業(yè)可持續(xù)的目標取向。另一方面,由于西藏的特殊性,農(nóng)行西藏分行的政策性功能相對較強,除了承擔(dān)人民銀行支農(nóng)再貸款的小額信貸外,還承擔(dān)扶貧貸款、安居貸款和糧食收購貸款等。農(nóng)牧戶小額信用貸款在充分考慮農(nóng)牧民的實際償還能力和預(yù)期收入的前提下,確定合理的貸款額度和期限,積極支持農(nóng)牧民安居工程建設(shè)。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年11月底,全區(qū)農(nóng)牧民小額信貸余額達29.54億元,農(nóng)行西藏分行累計發(fā)放農(nóng)牧民安居工程貸款14.43億元,貸款余額達11.16億元,占農(nóng)牧民小額信貸的37.78%[2]。

(二)信貸資金投向單一,使用效率不高

目前,西藏的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)大多仍為傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式、生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)落后,在資金方面的需求量不大,且多為生活性消費需求,生產(chǎn)性消費的比重小。近年來,農(nóng)牧民的費用支出主要集中在子女教育、房屋改擴建等方面。自2003 年以來,由于“安居工程”優(yōu)惠信貸政策的激勵,極大調(diào)動了農(nóng)戶的貸款積極性,而這一激勵具有外生性且并非經(jīng)常性經(jīng)濟抉擇。若大部分農(nóng)戶享受了“安居工程”優(yōu)惠信貸政策,農(nóng)戶的貸款證實際使用率將進一步降低[1]。由于西藏特殊的地理環(huán)境,農(nóng)牧民居住相對分散,農(nóng)戶小額信貸的資金使用缺乏有效的監(jiān)督管理,不能保證這部分信貸資金的安全性和效益性。

(三)農(nóng)村資金流失嚴重,信貸資金來源不足

在資金使用過程中受利益調(diào)節(jié)造成趨利性分流。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獲利空間小、資金需求量也小,使得農(nóng)村資金通過各種方式流向利潤空間較大的非農(nóng)業(yè)部門,如進城經(jīng)商務(wù)工人員借貸,農(nóng)牧民子女求學(xué),還有資金分配和使用各環(huán)節(jié)中的截留、挪用等等。另外,由于西藏農(nóng)村的交通條件限制,存款利率的吸引力不高,使得農(nóng)村資金不能有效轉(zhuǎn)化為銀行存款。在離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)牧民家庭收入一般都以現(xiàn)金存放、方便使用。在西藏部分地區(qū),農(nóng)村資金的比重也很大。如在西藏林芝,雖然某些農(nóng)村地區(qū)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠,但大多數(shù)農(nóng)村家庭的收入來源多元化,除基本的種養(yǎng)殖外,還有旅游、運輸、林下資源采摘等,這為農(nóng)牧民家庭帶來了可觀的收入。

(四)信貸風(fēng)險高,風(fēng)險分散機制未建立

1.自然風(fēng)險。西藏獨特的地形特征及氣候條件,導(dǎo)致了自然災(zāi)害頻仍,并且災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高及災(zāi)害損失重大等特點。農(nóng)業(yè)抗擊自然災(zāi)害的能力非常有限,一次突如其來的自然災(zāi)害,都可能使農(nóng)民徹底陷入困境,風(fēng)險隨之會波及到農(nóng)村金融業(yè)。如2009年6月2日西藏巴青以西那曲發(fā)生雪災(zāi)造成8萬多頭牲畜死亡,7百多間房屋受損。

2.市場風(fēng)險。由于西藏交通、通訊條件不發(fā)達,市場經(jīng)濟體制落后,農(nóng)牧民獲取信息不對稱,不能有效預(yù)測市場前景,極易因農(nóng)產(chǎn)品市場變化而造成損失,以致影響農(nóng)牧民的還貸能力,從而有可能給當(dāng)?shù)氐男☆~農(nóng)貸造成損失。

3.信用風(fēng)險。在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸過程中,存在信息不對稱問題較為嚴重,小額信貸發(fā)展缺乏安全保障。雖然在發(fā)放貸款之前,農(nóng)戶都經(jīng)過了信用評級,但是貸前、貸后的信息不對稱,缺乏相應(yīng)的輿論監(jiān)督,這樣農(nóng)戶往往會在機會主義動機的引導(dǎo)下采取損害農(nóng)行的行為,如改變信貸資金的用途或拖欠借款,甚至拒絕還款。這都將影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放貸款的意愿。

四、完善農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策

(一)明確商業(yè)化定位,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)戶小額信貸是基于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,提高農(nóng)村信貸服務(wù)水平,增加農(nóng)戶收入和農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸投入,簡化貸款手續(xù)目的而提出的,其主要表現(xiàn)為金融活動性質(zhì),需要靠制度性的商業(yè)化運作才能持續(xù)下去。而政策扶貧功能可以通過扶貧小額信貸來完成,其表現(xiàn)為社會活動性質(zhì),以非金融方式持續(xù)經(jīng)營。近年來,西藏農(nóng)戶小額信貸除了運用儲蓄存款外,很大一部分貸款資金來源于人民銀行的再貸款并享受利差補貼,政策性功能明顯,扶貧意向明確,這直接導(dǎo)致西藏農(nóng)戶小額信貸政策性和商業(yè)性雙重目標的模糊定位,成為滋生貪污、腐敗和虧損的載體。因此,農(nóng)戶小額信貸應(yīng)明確定位于商業(yè)性目標。

(二)提高農(nóng)牧民職業(yè)技能,實現(xiàn)信貸資金投向多元化

西藏農(nóng)業(yè)依然處于勞動密集型的生產(chǎn)階段,勞動力數(shù)量和質(zhì)量直接影響農(nóng)戶收入的高低。因此,通過農(nóng)戶小額信貸為農(nóng)村發(fā)展注入資金的同時,還應(yīng)加強農(nóng)牧民的職業(yè)技能培訓(xùn),引導(dǎo)信貸資金投向由單一的種養(yǎng)業(yè)向農(nóng)副產(chǎn)品加工、運輸、教育、消費等多領(lǐng)域轉(zhuǎn)變,積極引導(dǎo)農(nóng)牧民資金使用流向具有經(jīng)濟效益的項目,提高資金使用效率,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整和農(nóng)牧民的有效增收。

(三)擴大農(nóng)戶小額信貸的資金來源

農(nóng)戶小額信貸的資金來源主要有兩個方面:一是從農(nóng)村吸納的存款:二是來自中央銀行的支農(nóng)再貸款。隨著西藏交通運輸業(yè)的不斷發(fā)展,農(nóng)牧民文化素質(zhì)和專業(yè)技能的不斷提升,農(nóng)牧民收入呈逐年上升的趨勢。西藏農(nóng)牧民人均純收入2000年為1 258元,2008年已達到3 176元,2008年較2000年增長252%[3]。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民存款也呈上升趨勢,但是受利益驅(qū)使,從農(nóng)村吸納的資金源源不斷向外流出。

(四)建立風(fēng)險保障機制,合理分散信貸風(fēng)險

由于受多重風(fēng)險的影響,風(fēng)險的分散直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先,加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度,加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制;其次,建立農(nóng)民專業(yè)合作社。通過合作組織的建立,提高農(nóng)民進入市場的組織化程度,使單個農(nóng)戶團結(jié)起來應(yīng)對外部的侵害,保護自身的利益,減少市場變動帶來的損失;最后,建立健全信用法律體系。在信用監(jiān)督體系中,除了基本的道德輿論監(jiān)督外,法律是信用機制的有效補充和保障。通過加強法制宣傳,培養(yǎng)農(nóng)牧民的信用意識,提高信用觀念,運用法律武器嚴厲打擊逃廢債行為,以此來規(guī)避風(fēng)險。