尹久喆

[摘 要]網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來(lái)越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足,在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi),金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線:國(guó)內(nèi)與國(guó)外、業(yè)內(nèi)與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下。由此,中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外,還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。本文分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的安全問(wèn)題、法律問(wèn)題和監(jiān)管問(wèn)題,并提出了發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行(Internet Banking)又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,指借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端(包括移動(dòng)電話、掌上電腦等)或其他智能設(shè)備,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng),向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)的金融服務(wù)。

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用,產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行,使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看,網(wǎng)上銀行是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行;從業(yè)務(wù)的角度看,網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期,由于存在的安全性問(wèn)題及其虛擬性特征,人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮,但從近幾年的發(fā)展情況看,網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng),網(wǎng)上銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高,它將成為一個(gè)行業(yè),成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì),今后網(wǎng)上銀行發(fā)展的潛力很大,市場(chǎng)前景廣闊。目前,我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家,引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家,估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢,而主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體,它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離,模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng),業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng),在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天,將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題

(一)就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善。盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但我的網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)上發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門(mén)到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完全合理的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

(二)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的,通過(guò)網(wǎng)上銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新的金融的創(chuàng)新,其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”,所以對(duì)客戶的吸引力較弱。目前,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行一方面盲目攀比,盲目地引進(jìn)與投入;另一方面技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了,一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊,僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。從而也使一些客戶從心里和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行,接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。

(三)作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái),網(wǎng)上銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。同時(shí),銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶之間的互動(dòng)關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高網(wǎng)上銀行的安全管理水平,是網(wǎng)上銀行發(fā)展需要解決的主要問(wèn)題之一,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題。在網(wǎng)上尚存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。如某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作,獲取和閱讀該用戶的文件。

(四)同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行有兩個(gè)十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是世界的任何角落。所以客戶可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)上的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外,對(duì)于國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣的便利。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

三、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的對(duì)策分析

(一)重視網(wǎng)上人才的培養(yǎng)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的順利與否,網(wǎng)上人才的培養(yǎng)很重要。某銀行早在1992年,就開(kāi)始建設(shè)自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng),至1997年12月,通過(guò)網(wǎng)上與銀行交易的客戶已超過(guò)43萬(wàn)個(gè),遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一的網(wǎng)上銀行。它的成功經(jīng)驗(yàn)之一是在自己的網(wǎng)上銀行開(kāi)業(yè)前的2至3年就開(kāi)始著手進(jìn)行人才的準(zhǔn)備和培訓(xùn)工作。我國(guó)的銀行業(yè)如果想及時(shí)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)該借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),重視人才的儲(chǔ)備和培訓(xùn)工作。

(二)建立和完善社會(huì)信用體系

建立完善信用體制,要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”,在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上,盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù),還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ),開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù),逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè),逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

(三)建立健全自身的網(wǎng)上安全系統(tǒng)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)上系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免,而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)上交易方面的條款還不健全,各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)上環(huán)境下,銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大,使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)上的安全體系。

(四)提高認(rèn)識(shí),增強(qiáng)緊迫感

加入世貿(mào)組織后,我國(guó)銀行業(yè)的改革和對(duì)外開(kāi)放程度將進(jìn)入一個(gè)新的歷史階段,銀行業(yè)要在促進(jìn)銀行制度更新,開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平等方面有新的改變,特別是在以網(wǎng)上化、信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)面前,以信息技術(shù)加快我國(guó)銀行業(yè)的改造是應(yīng)對(duì)這一沖擊的重要舉措。我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展同樣需要選取合適的發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言,不管是采取收購(gòu)網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇;對(duì)于小銀行而言,要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色,明確市場(chǎng)定位,確立自己的銀行客戶目標(biāo)并具有良好的可鑒別性,只有這樣才能吸引和鞏固銀行客戶,才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。

我國(guó)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體,更為主要的是借此形勢(shì)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,以傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展,以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。