王 璐

沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“三鹿奶粉”事件引起了全國(guó)對(duì)食品安全和產(chǎn)品質(zhì)量的擔(dān)憂和前所未有的關(guān)注。人們不斷提高的生活品質(zhì)和維權(quán)意識(shí)迫切要求企業(yè)保證產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)管部門(mén)檢查監(jiān)督產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的各個(gè)環(huán)節(jié),以確保提供讓百姓放心的安全產(chǎn)品。社會(huì)環(huán)境的變化預(yù)示著企業(yè)將面臨越來(lái)越大的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的需要逐步顯現(xiàn)。

一、當(dāng)前發(fā)展對(duì)策

(一)政府提供適當(dāng)?shù)恼咧С?/p>

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司代被保險(xiǎn)人向權(quán)益受到侵害的消費(fèi)者支付賠款,消費(fèi)者能夠更有保障地取得應(yīng)得賠償,從而減少社會(huì)糾紛、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。政府給予適當(dāng)支持可鼓勵(lì)企業(yè)主動(dòng)投保,利于發(fā)揮產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)輔助社會(huì)管理的功能,政府應(yīng)用好這個(gè)工具。具體來(lái)看,對(duì)購(gòu)買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè),政府可允許其保費(fèi)支出計(jì)入費(fèi)用或給予其他的稅收減免優(yōu)惠;為鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)可允許產(chǎn)險(xiǎn)公司為銷售產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的人員支付更高的傭金比率;另外,政府各機(jī)構(gòu)如工商部門(mén)、質(zhì)檢部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)等相互配合,為保險(xiǎn)公司承保標(biāo)的、積累數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險(xiǎn)等提供良好的社會(huì)外部環(huán)境。

(二)重點(diǎn)支持部分行業(yè)率先發(fā)展

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)最初主要承保一些與人體健康直接關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品,如食品、藥品、化妝品等,目前世界產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍已經(jīng)日益擴(kuò)展到了各類產(chǎn)品。我國(guó)80年代由于出口到美國(guó)的煙花爆竹產(chǎn)生巨額索賠而被要求承保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),當(dāng)前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司仍然以涉外產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)為主,對(duì)內(nèi)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)沒(méi)有到位,即使是直接關(guān)系到消費(fèi)者生命健康的藥品、食品也很少有企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)做保障,家電產(chǎn)品市場(chǎng)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)相對(duì)推廣較普遍。針對(duì)我國(guó)全面缺失產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)狀,政府可以首先支持部分關(guān)系國(guó)民生命安全的產(chǎn)品率先發(fā)展,有計(jì)劃的逐步擴(kuò)大。

(三)加大宣傳力度

近年來(lái),許多家電產(chǎn)品的包裝上出現(xiàn)“該產(chǎn)品由某某保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)”的字樣作為產(chǎn)品宣傳的一部分,得到部分消費(fèi)者的認(rèn)可。這進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)選擇有實(shí)力、知名度高的企業(yè)進(jìn)行投保,為中小保險(xiǎn)公司增加了障礙,中小公司在提高自身知名度方面必須加大力度。另外,社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)、法律意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)的提高需要社會(huì)各界的積極配合,保險(xiǎn)與社會(huì)共同進(jìn)步。

(四)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎選擇責(zé)任險(xiǎn)

根據(jù)科隆再保險(xiǎn)公司對(duì)2008中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告顯示,我國(guó)新興保險(xiǎn)公司發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)依次為承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)目前新興公司涉足很少且在未來(lái)一年發(fā)展側(cè)重點(diǎn)也排列最后。形成鮮明對(duì)比的外資公司則將產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)放在責(zé)任險(xiǎn)的第一位進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司,開(kāi)發(fā)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)難度可想而知,如公司人才缺乏、推廣困難等,因此大多新興公司都愿意發(fā)展政府宣傳推廣的公眾責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)及需求較大的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn),甚至對(duì)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)都滿懷信心,而將產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)置于一邊。其實(shí),雇主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的賠付率都要高于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),下一步其他責(zé)任險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)也必然會(huì)壓低保費(fèi)、壓縮利潤(rùn)空間,中小公司不一定能站得住腳,而產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)目前主體較少,更多是對(duì)外產(chǎn)品,對(duì)內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)寥寥無(wú)幾為中小公司占有一定市場(chǎng)份額留有充足機(jī)會(huì)。對(duì)內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與對(duì)外產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)相比,因法律、文化等差異風(fēng)險(xiǎn)較小、難度較低,為中小公司發(fā)展對(duì)內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)提供可能性。轉(zhuǎn)型專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)公司也可納入中小財(cái)險(xiǎn)公司的考慮范圍。

(五)控制責(zé)任限額,發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的再保險(xiǎn)

對(duì)于保險(xiǎn)公司,尤其中小公司,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力有限,如果不能實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散,聚集大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可能直接影響到公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性,甚至威脅到公司生存。得到再保險(xiǎn)的支持是發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的重要條件,保險(xiǎn)公司在承保中應(yīng)注意相應(yīng)再保險(xiǎn)渠道及具體的要求標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)設(shè)定責(zé)任限額也是目前再保險(xiǎn)不足情況下推廣產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的可行措施,去年科隆的調(diào)查中最高賠付額是7000萬(wàn),其余均在千萬(wàn)以內(nèi),隨著進(jìn)一步的發(fā)展逐步放寬責(zé)任限額,爭(zhēng)取為投保企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)完全分散。目前外資公司更多采用期內(nèi)發(fā)生制,而中資多采用期內(nèi)索賠制,顯然,期內(nèi)索賠制利于保險(xiǎn)公司控制責(zé)任,便于管理,不會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)尾巴業(yè)務(wù),但期內(nèi)發(fā)生制可能更能適應(yīng)某些企業(yè)的需求,這就對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的管理要求?？梢钥闯?保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)的分散和控制是公司穩(wěn)定發(fā)展的重要內(nèi)容,目前我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)距離提供滿足投保人需求的優(yōu)質(zhì)服務(wù)還有很大的空間需要保險(xiǎn)公司作出努力。

(六)積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r明顯優(yōu)于我國(guó),外資公司的進(jìn)入為我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司借鑒國(guó)際先進(jìn)管理水平提供了方便,認(rèn)真分析研究國(guó)際產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的運(yùn)行狀況,從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面實(shí)施比較,結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,確定自身發(fā)展方式。這為我國(guó)目前發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)提供了捷徑。

二、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展建議

(一)完善法律體系,提高法律意識(shí)

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是基于產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)行的補(bǔ)償性保險(xiǎn),一些國(guó)家專門(mén)定有產(chǎn)品責(zé)任法,我國(guó)目前關(guān)系到產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的法律主要包括《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》;一些具體的產(chǎn)品類型要根據(jù)《食品衛(wèi)生法》、《工業(yè)企業(yè)法》、《工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例》等的有關(guān)規(guī)定。然而總體來(lái)看,立法分散模糊,不利于產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司明確責(zé)任。法律是衡量社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志,法律體系是發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的核心。從長(zhǎng)期來(lái)看,首先要完善立法體系,統(tǒng)一我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任相關(guān)的法律,使不同法律間的相關(guān)領(lǐng)域協(xié)調(diào)統(tǒng)一,統(tǒng)一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),針對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)中的每一步都做出明確、詳細(xì)的規(guī)定;規(guī)范合同語(yǔ)言,規(guī)范責(zé)任條款,明確責(zé)任賠付界限,加強(qiáng)賠償力度,逐漸向嚴(yán)格責(zé)任靠攏,保護(hù)消費(fèi)者利益。

(二)保險(xiǎn)公司要注重積累分析數(shù)據(jù),追求創(chuàng)新

責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)注意收集數(shù)據(jù),根據(jù)賠付歷史計(jì)算確定保費(fèi),保費(fèi)的確定對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司而言起著極為關(guān)鍵的作用。隨著產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng),保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)逐步積累數(shù)據(jù)、積累經(jīng)驗(yàn),提高保費(fèi)厘定的科學(xué)性和準(zhǔn)確性,控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為投保人提供更低的價(jià)格、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí),產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)也將隨著需求的增加而增強(qiáng),法律的完善、維權(quán)意識(shí)的提高客觀要求保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)工作,培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,提供差異化服務(wù)。

(三)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、法律及各類產(chǎn)品相關(guān)的具體質(zhì)量要求,對(duì)保險(xiǎn)公司的銷售、核保理賠等都有著特殊的要求,發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的公司必須有配套的人員提供服務(wù),而做好產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,需要各個(gè)環(huán)節(jié)的專業(yè)人才的協(xié)調(diào)配合,許多的經(jīng)驗(yàn)是必需逐步累積的。保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此保險(xiǎn)公司要從人才的引進(jìn)、人才的培養(yǎng)等方面做好長(zhǎng)期的規(guī)劃工作。

(四)完善保險(xiǎn)市場(chǎng)、提高服務(wù)水平

保險(xiǎn)市場(chǎng)整體在我國(guó)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段,這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的共同努力,完善保險(xiǎn)市場(chǎng)、樹(shù)立保險(xiǎn)良好形象依然是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雖然只是保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一小部分,但它的生產(chǎn)、銷售及一系列服務(wù)都在保險(xiǎn)的大環(huán)境下,也直接受到保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響和制約,建立完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)最好的發(fā)展環(huán)境。