龍游洋

摘要：消費(fèi)信貸在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對經(jīng)濟(jì)增長具有積極作用，我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國家美國的消費(fèi)信貸比較還存在許多的不足之處。正確剖析我國消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題并相應(yīng)地提出進(jìn)一步發(fā)展和完善我國消費(fèi)信貸市場的建議，對促進(jìn)我國消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：中國；消費(fèi)信貸；個人信用評估體系

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號：1673-291X(2009)08-０143－02

消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。消費(fèi)信貸具有十分重要的意義，我國為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動消費(fèi)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新的增長點。

我國消費(fèi)信貸發(fā)展時間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，因此有必要對我國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并對存在的問題提出政策性的建議，這對于保證我國消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有積極意義。

一、我國消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開始的，1997年底，我國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達(dá)到1 396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。

個人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：我國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點，1998年，個人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達(dá)到19 857億元，增加了40多倍。

汽車消費(fèi)信貸是我國信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模就已超過2 000億元。

此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。

二、我國消費(fèi)信貸存在的問題

（1）消費(fèi)信貸法律體系不完善

自央行1998年出臺消費(fèi)信貸政策以來，我國的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對應(yīng)的是，我國相關(guān)的法律建設(shè)還一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。我國現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次。我國還沒有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。

而在西方國家如美國，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國消費(fèi)信貸制度的主體與基石。另外，針對不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對個人住房貸款，美國政府出臺了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。

（2）提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)偏少

在我國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主體主要是國有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國消費(fèi)信貸市場，1999年國有商業(yè)銀行占消費(fèi)信貸市場份額的99.2%，到2005年，這個比例依然在70%以上。這種情況不利于市場競爭機(jī)制的形成，同時也限制了消費(fèi)者個人在進(jìn)行消費(fèi)信貸時的選擇范圍。

在美國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、銷售財務(wù)公司、信用社、儲蓄機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)。眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)給了消費(fèi)者更多的選擇，同時也促進(jìn)了市場競爭機(jī)制的完善，推動了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（3）消費(fèi)信貸的品種單一

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點集中于住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費(fèi)信貸一直占消費(fèi)信貸總額的80%以上。

美國的消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個人信貸額度、無抵押個人貸款、住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長。

（4）個人信用制度很不完善

我國在啟動消費(fèi)信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。

個人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的制度基礎(chǔ)，它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場基礎(chǔ)，從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

在美國，20世紀(jì)初就開始了個人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個人信用評估制度的建立是通過成立消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)而完成的，這種機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個人信用有關(guān)的所有信息，通過提供完整、準(zhǔn)確的信息給消費(fèi)信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請人的還款能力和還款意愿。完善的個人信用評估制度的建立，使社會形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動了美國消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（5）信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善

在我國，信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個方面，一是缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險制度：我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。二是缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范機(jī)制：我國未建立信貸保險制度，二級信貸市場還未形成，一旦消費(fèi)者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)。

美國的消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費(fèi)信貸風(fēng)險控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風(fēng)險。另外，信貸二級市場也很發(fā)達(dá)，1990年美國全部中、短期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，已證券化的占10%，目前這個比例上升到了30%以上。消費(fèi)信貸二級市場的發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險，提高了資本利用率，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

三、進(jìn)一步發(fā)展與完善我國消費(fèi)信貸市場的建議

（1）建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面：如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個人信用制度的立法、個人破產(chǎn)法等。

（2）建立和完善個人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度

完善個人信用制度主要體現(xiàn)在個人信用評價制度、機(jī)構(gòu)、評價指標(biāo)三個方面，目前這幾個方面我國尚剛剛起步，因此，應(yīng)盡快加緊這幾個方面的建設(shè)。首先要完善個人信用征集系統(tǒng)，對個人所有相關(guān)的信用信息進(jìn)行匯總，建立信息共享機(jī)制，消除銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱；建立起一套完善的用于評價個人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)來評價個人信用，并對中介機(jī)構(gòu)的評價行為進(jìn)行監(jiān)督。

建立消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險保險制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險中，使銀行的貸款風(fēng)險被有效的轉(zhuǎn)移，同時也保護(hù)了消費(fèi)者的利益；另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級市場，通過消費(fèi)品的二級市場來轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險，使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風(fēng)險形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級市場進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行對沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風(fēng)險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險。

（3）鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種

我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，我們應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個更廣闊的選擇空間?？纱罅Πl(fā)展信用合作社的作用，合作社應(yīng)積極發(fā)揮自己的作用，開展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們不但可以豐富我國的消費(fèi)信貸市場，還可以擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍。另外，我們還可以鼓勵城市商業(yè)銀行外資銀行、保險公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們的參與對于我國的消費(fèi)信貸市場的發(fā)展起著十分積極的作用。

商業(yè)銀行必須在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，改變目前個人消費(fèi)信貸品種同質(zhì)化較高的局面。開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)：通過技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，實行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。如針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實行差別化信貸服務(wù)，有針對性的推出不同的消費(fèi)信貸品種。