張　濱

摘要：中國(guó)成為世貿(mào)組織的一員，隨著過(guò)渡期的結(jié)束，提高中國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力已成為一個(gè)重要課題。文章引入銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)理論，通過(guò)分析商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)，找出現(xiàn)階段中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方面的缺陷與不足，并提出了提高中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；三性原則

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1145（2009）14-0007-02

一、銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論

（一）相關(guān)理論

1．核心競(jìng)爭(zhēng)力，也稱作核心能力，指企業(yè)所積累的知識(shí)（特別是協(xié)調(diào)不同生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的知識(shí)）并據(jù)此超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力，它包含五個(gè)要素：?jiǎn)T工的知識(shí)和技能、管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新能力、創(chuàng)造品牌和運(yùn)用品牌的能力、獨(dú)特的企業(yè)文化；具有三個(gè)特點(diǎn)：它為企業(yè)提供潛在的市場(chǎng)準(zhǔn)入能力；使企業(yè)從客戶所提供的服務(wù)和產(chǎn)品中獲得的利益；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿、剽竊。就短期而言，公司產(chǎn)品的質(zhì)量和性能決定了公司的競(jìng)爭(zhēng)力，但長(zhǎng)期而言，起決定作用的是造就和增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2．商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一般指商業(yè)銀行具有的獨(dú)特的、持久的、能贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)性和帶來(lái)財(cái)富增值的核心能力，具有資產(chǎn)質(zhì)量好、資本充足率高、盈利能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有能力強(qiáng)等特點(diǎn)。

3．李元旭將商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分為現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力、環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)四個(gè)方面，其中現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力代表商業(yè)銀行在報(bào)告期時(shí)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，涉及的指標(biāo)既有定量指標(biāo)也有定性指標(biāo)，下文側(cè)重于定量指標(biāo)的分析，結(jié)合盈利性、流動(dòng)性、安全性三原則進(jìn)行分析。

（二）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的度量

盈利能力、安全性、流動(dòng)性三種指標(biāo)可以作為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的度量指標(biāo)。

1．盈利能力指標(biāo)：主要包括資本收益率、資產(chǎn)收益率、成本收入比率、利潤(rùn)率、資產(chǎn)利用率等。

2．安全性指標(biāo)：主要包括核心資本充足率、不良貸款率、貸款呆賬準(zhǔn)備金率等。

3．流動(dòng)性指標(biāo)：主要有資產(chǎn)類流動(dòng)性指標(biāo)如現(xiàn)金資產(chǎn)比例、流動(dòng)性資產(chǎn)比率、貸款占總資產(chǎn)比率等，負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)如股權(quán)占總資產(chǎn)的比率、存款占總負(fù)債的比率、核心存款占總存款的比率、預(yù)期存款變動(dòng)率等，資產(chǎn)負(fù)債綜合類流動(dòng)性指標(biāo)如存貸比、存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率等，其中以存貸比、存款占總負(fù)債的比率、備付金比率最為重要。

二、中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

受數(shù)據(jù)可得性影響，本文以四大銀行、交通銀行、上海銀行為分析對(duì)象。

（一）盈利能力分析

根據(jù)各銀行2005會(huì)計(jì)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，比較其盈利性指標(biāo)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1999～2005）；《中國(guó)金融年鑒》（1999～2005），下同。

1．經(jīng)營(yíng)效益低。中國(guó)商業(yè)銀行的資本收益率普遍較低，不到百分之三，資產(chǎn)收益率偏低，發(fā)展空間較大。

2．成本控制能力不高。四行的成本控制能力低于交通銀行，高于上海銀行。

3．收入利潤(rùn)率偏低。數(shù)值最高的上海銀行僅為17.37%，中國(guó)商業(yè)銀行的收入中有很大一部分沒(méi)有轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)效率低。

4．資產(chǎn)利用率較高。中國(guó)商業(yè)銀行利用既定資產(chǎn)獲取收入的能力較強(qiáng)。

（二）安全性指標(biāo)分析

根據(jù)各銀行2005會(huì)計(jì)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，比較其安全性指標(biāo)。

1．核心資本充足率水平不一。中國(guó)商業(yè)銀行的平均核心資本充足率為5.38%，說(shuō)明中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于安全性的管理水平良莠不齊。

2．不良資產(chǎn)比率高低不齊。股份制商行和城市商行不良資產(chǎn)比率較低，國(guó)家控股商行的情形不容樂(lè)觀。

3．貸款呆賬準(zhǔn)備金率差距較大。用均值來(lái)計(jì)算，中國(guó)商業(yè)銀行平均貸款呆賬準(zhǔn)備金率為1.69%，用方差衡量偏離程度，除工行和建行偏離度較大外（工行1.14、建行4.13），其余銀行的方差不超過(guò)0.25，上海銀行和交通銀行的方差幾乎為零。

綜上，國(guó)有商業(yè)銀行在安全性方面的競(jìng)爭(zhēng)力較低，主要是不良率過(guò)高及呆賬準(zhǔn)備金率偏低。

（三）流動(dòng)性指標(biāo)分析

根據(jù)各銀行2005會(huì)計(jì)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，比較其安全性指標(biāo)。

1．存貸比率總體較好。國(guó)有商業(yè)銀行的流動(dòng)性充足，原因可能是相關(guān)規(guī)定導(dǎo)致和銀行同業(yè)拆借活躍。

2．存款占總負(fù)債比率較高。中國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債多為吸收的存款，需要在負(fù)債業(yè)務(wù)上開(kāi)拓多種多樣的融資渠道。

3．備付金比率各有不同。中國(guó)商業(yè)銀行的備付金比率較高，但國(guó)有商業(yè)銀行備付金比率明顯低于股份制商行和城市商行（農(nóng)行除外），反映出中國(guó)商業(yè)銀行的資金利用率不高。

三、提高中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

（一）推進(jìn)金融創(chuàng)新

1．推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，完善管理手段。把計(jì)算機(jī)引入支付清算系統(tǒng)是當(dāng)代最成功的金融技術(shù)創(chuàng)新。各種現(xiàn)金支付、存款透支、報(bào)表提供、信息傳遞、消費(fèi)信貸等新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，都可通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行識(shí)別和處理，不僅可成倍提高結(jié)算效率，還可節(jié)省流通費(fèi)用。當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快自動(dòng)存取款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等高科技金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，盡快走上科技興行之路。

2．推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融創(chuàng)新，金融業(yè)的發(fā)展史就是不斷創(chuàng)新的歷史。目前中國(guó)商業(yè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主體地位的基礎(chǔ)上，應(yīng)開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的融資工具。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展“三代”業(yè)務(wù)；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)。

（二）做好風(fēng)險(xiǎn)管理，處置不良資產(chǎn)

當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際制定符合各行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、控制及事后處理措施均給予足夠的重視，爭(zhēng)取在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前就控制風(fēng)險(xiǎn)、在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)、在風(fēng)險(xiǎn)過(guò)后減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。同時(shí)抓住國(guó)家對(duì)不良資產(chǎn)處置給予優(yōu)惠政策和扶持的歷史機(jī)遇，在不良資產(chǎn)處理方面花大力氣、下大工夫，清理歷史包袱，爭(zhēng)取通過(guò)不良資產(chǎn)的處理提高中國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）做到“三性”統(tǒng)一

實(shí)現(xiàn)“三性”目標(biāo)的統(tǒng)一，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本要求。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合各行的實(shí)際確定側(cè)重點(diǎn)，從資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面加強(qiáng)管理。首先要積極組織來(lái)源，慎重安排資產(chǎn)，保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性；其次要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期貸款和投資的研究，保證收益、減少損失；第三要建立牢固的信用基礎(chǔ)，增強(qiáng)資金實(shí)力，提高服務(wù)質(zhì)量。此外，中國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)建立完備的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，隨時(shí)考察核心競(jìng)爭(zhēng)力的變化，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：張濱（1976- ），男，河南滎陽(yáng)人，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行審計(jì)處科員，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融。