趙桂芹

[摘 要]為了發(fā)展我國的信用消費(fèi)；調(diào)整國民負(fù)債結(jié)構(gòu)；防范金融風(fēng)險(xiǎn)；促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，我國必須要構(gòu)建一個(gè)完善的個(gè)人信用制度體系。故本文在分析我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀和存在問題的基礎(chǔ)上，對個(gè)人信用制度構(gòu)建提出了諸如：選擇適當(dāng)?shù)膫€(gè)人信用構(gòu)建模式；建立并完善全國個(gè)人資信檔案登記制度；規(guī)范個(gè)人資信評估機(jī)制；盡快建立與數(shù)據(jù)庫管理相關(guān)法律環(huán)境；加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度建設(shè)等五項(xiàng)對策與建議，從而為我國個(gè)人信用制度的建立與完善貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄之力。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用制度 個(gè)人資信評估 個(gè)人資信檔案 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

一、個(gè)人信用制度的內(nèi)涵

個(gè)人信用制度是由國家（或由政府）建立，為促進(jìn)、保障、監(jiān)督和管理與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的個(gè)人信用活動規(guī)范有序，持續(xù)健康發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和規(guī)范個(gè)人信用行為準(zhǔn)則的總和。因此，一個(gè)社會建立了完備的個(gè)人信用制度，就可以通過強(qiáng)制的法律制度來規(guī)范信用活動當(dāng)事人的信用行為，形成外部強(qiáng)大的約束力，使個(gè)人的違約成本大大高于違約收益，從而增強(qiáng)個(gè)人守信意識，樹立良好的信用形象。

二、當(dāng)前我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀及問題

在世界金融危機(jī)背景下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于低迷階段，擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速增長是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，然而我國個(gè)人信用制度尚不完善， 消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。構(gòu)建個(gè)人信用制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其深遠(yuǎn)且重要的意義，其必要性是毋庸置疑的。

（一）我國個(gè)人信用制度發(fā)展的現(xiàn)狀

我國個(gè)人信用制度的建立工作起步比較晚。起初階段，個(gè)人信用僅有兩種形成，即質(zhì)押和抵押。1985年我國開辦了個(gè)人住房抵押貸款，1986年開辦了信用卡業(yè)務(wù)，1992年中國人民銀行發(fā)布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，允許信用卡透支，這說明我國信用卡消費(fèi)信貸已經(jīng)開始形成，我國的個(gè)人信用發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。到1999年為止，各家商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行各種銀行卡有一億多張，包括具有部分信用消費(fèi)功能的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡數(shù)千萬張，這不僅為我國培養(yǎng)了一大批信用卓著的優(yōu)良持卡人，而且還獲得了大量的違約持卡人的檔案資料，這就是我國個(gè)人信用管理體系的早期雛形。但面向于全社會的個(gè)人信用制度建設(shè)還未形成，各銀行系統(tǒng)內(nèi)針對信用卡業(yè)務(wù)自發(fā)的檔案記錄的范圍依然很小。但這足以說明我國個(gè)人信用制度已經(jīng)開始建立和形成。與此同時(shí)，我國從1999年開始在濟(jì)南、上海兩地關(guān)于個(gè)人信用管理模式的試點(diǎn)與實(shí)踐。

濟(jì)南、上海兩地發(fā)展的個(gè)人信用管理體系，實(shí)際上從屬于兩種不同的模式。上海模式是政府主導(dǎo)型，它由國有性質(zhì)的上海資信有限公司負(fù)責(zé)，并報(bào)經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)。政府授權(quán)該公司組織成立會員制的聯(lián)合征信網(wǎng)絡(luò)，以上海市政府職能部門和中國人民銀行上海分行聯(lián)合發(fā)布規(guī)范性文件的形式，要求各商業(yè)銀行、公用事業(yè)部門、法院、公安等加入網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)會員有義務(wù)提供個(gè)人信用信息，同時(shí)也有權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人信用信息。目前，資信公司只提供信用記錄，不提供個(gè)人信用評估服務(wù)。濟(jì)南模式是企業(yè)自發(fā)型，其代表為建設(shè)銀行濟(jì)南分行。該行利用《個(gè)人信用等級評定辦法》的指標(biāo)體系，對申請人在該行的信用記錄進(jìn)行量化處理，得出相應(yīng)的分值，從而得出借款人信用等級。不同的信用等級將決定申請者能否取得借款及其數(shù)量。

上海模式的優(yōu)點(diǎn)在于涉及面廣、信息的全面性、真實(shí)性較強(qiáng)；其缺點(diǎn)在于一開始就走向了壟斷，不利于提高服務(wù)效率和服務(wù)水平，不利于“公平、公正、公開”原則的貫徹。此外，上海模式只提供信用記錄而無評估業(yè)務(wù)，不能不說是一種遺憾。濟(jì)南模式的優(yōu)點(diǎn)在于，有商業(yè)銀行進(jìn)行資信評估，有助于業(yè)務(wù)的競爭、完善，使個(gè)人資信評估健康發(fā)展。其缺點(diǎn)是信息采集的范圍窄，不能解決信用資源分散的困難，不能全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況，而且信用資源也不能得到更好地利用。

（二）當(dāng)前我國個(gè)人信用制度建設(shè)存在的問題

1．缺乏成熟的文化環(huán)境、社會環(huán)境和市場環(huán)境

當(dāng)前構(gòu)建我國個(gè)人信用制度的經(jīng)濟(jì)條件雖然已經(jīng)初步成熟，但是個(gè)人信用制度在我國的發(fā)展，仍然要受到其他外部環(huán)境因素的制約。例如，文化環(huán)境方面，由于傳統(tǒng)思想的長期影響，我國居民養(yǎng)成了勤儉節(jié)約、量入為出的傳統(tǒng)，特別是老年人和中低收入階層不愿意借錢消費(fèi)。因此，信用消費(fèi)觀念短時(shí)間內(nèi)、難以在全居民中改變；社會環(huán)境方面，由于我國近年來宏觀經(jīng)濟(jì)增速放慢，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國的社會保障體系尚不健全，人們的生存危機(jī)較大，消費(fèi)信心明顯不足；此外，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國發(fā)展個(gè)人信用制度的市場環(huán)境還不成熟。

2．缺乏建立個(gè)人信用制度的相關(guān)資料

個(gè)人信用記錄的基本內(nèi)容主要由自然人的身份證明、個(gè)人社會檔案、信用記錄、帳戶和收入來源及個(gè)人擁有資產(chǎn)的證明文件組成。但在我國現(xiàn)階段還未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明。絕大多數(shù)居民所能夠提供的信用資料，一是身份證和戶籍證明。二是所在單位的人事檔案。三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。前兩項(xiàng)都不具備經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供個(gè)人所擁有資產(chǎn)的價(jià)值金額。這些數(shù)字既不能證明個(gè)人收入的多少、來源及刊物、可靠性，也不能個(gè)人以往的信用記錄，更不能據(jù)以計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。因此，完備的個(gè)人信用記錄的相關(guān)資料是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。

3．個(gè)人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

在個(gè)人信用制度建設(shè)中，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個(gè)人信用報(bào)告的格式、個(gè)人資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題。一方面，各家商業(yè)銀行對個(gè)人信用的評估自成體系，重復(fù)操作，相互之間難以衡量，各評估機(jī)構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，不利于個(gè)人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際的接軌。另一方面，個(gè)人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也存在不合理的地方?？傮w來看，目前我國缺少一整套科學(xué)的、可行的、高權(quán)威的、易推廣的個(gè)人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型，以保證個(gè)人信用評估的公開、公平和公正。

4．個(gè)人信用制度有待立法支持

當(dāng)前我國建立個(gè)人信用制度的困難主也是在法律上。由于個(gè)人信貸在國內(nèi)才剛剛起步，有關(guān)這方面的立法還不完善。已有的法律、法規(guī)大多都是針對不良貸款而設(shè)立，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，只有中國人民銀行公布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等，難以有效地界定、保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。此外，因我國缺乏一些權(quán)威的法理解釋和明晰的法律條款，難以維護(hù)信用機(jī)構(gòu)安全，保護(hù)個(gè)人的相關(guān)權(quán)益。比如說，要對個(gè)人信用狀況包括職業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)、收入等信息進(jìn)行征集，就會涉及到個(gè)人“隱私”問題，如何對個(gè)人隱私進(jìn)行保護(hù)？相關(guān)的問題如何解決？當(dāng)個(gè)人資信狀況惡化，還不了銀行貸款，銀行能否向法院起訴強(qiáng)制個(gè)人破產(chǎn)還貸？這一系列問題都需要明確的法律規(guī)定。

5．需要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信用制度建立起來以后，的確能夠有效地降低個(gè)人信用交易領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，但這并不代表個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)就此完全消除。實(shí)際上，受社會經(jīng)濟(jì)生活中各種偶然和突發(fā)因素的影響，人的信用行為是復(fù)雜多變的。因此，我國在今后發(fā)展個(gè)人信用制度的過程中，一個(gè)非常值得重視的問題就是要加強(qiáng)個(gè)人信用交易的風(fēng)險(xiǎn)防范，一方面要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警工作。同時(shí)，另一方面也要做好信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁化解準(zhǔn)備。

三、構(gòu)建我國個(gè)人信用制度的模式選擇及對策建議

目前，我國關(guān)于建立個(gè)人信用制度的課題已被有關(guān)部分列入議事日程。與此同時(shí)，一系列旨在推動個(gè)人信用制度建設(shè)的舉措也在加快進(jìn)行中。

（一）我國個(gè)人信用制度構(gòu)建的模式選擇

從國外信息管理模式出發(fā)并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，目前構(gòu)建我國的個(gè)人信用管理體系，可選擇的方案有：

1．中央銀行和政府信用管理相關(guān)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，各商業(yè)銀行參加，建立個(gè)人資信征信系統(tǒng)。該方案基本上屬于上海模式，與歐洲模式比較接近。

2．采取會員制方式，由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行以會員名義參加，組建一個(gè)非贏利性的事業(yè)單位，如個(gè)人信用數(shù)據(jù)中心，負(fù)責(zé)收集個(gè)人信用信息，信息資源為會員單位無償使用。該方案是學(xué)習(xí)日本模式，也可視為濟(jì)南模式在銀行部門內(nèi)的擴(kuò)展。

3．仿效美國模式，根據(jù)《中華人民共和國公司法》由社會自行組建商業(yè)性資信服務(wù)公司，多家公司一起競爭經(jīng)營。個(gè)人信用信息和數(shù)據(jù)的采集與運(yùn)用，完全按市場法則進(jìn)行操作。

如果僅就個(gè)人信用制度的管理模式而言，美國模式應(yīng)當(dāng)是世界上最簡明、最先進(jìn)的信用管理模式，然而考慮到我國的國情，在我國相關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全的情況下，純粹的商業(yè)化運(yùn)作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集困難的問題，從而制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。第二種方案雖然可操作性較強(qiáng)，但由于實(shí)行會員自愿加入的方式，缺乏強(qiáng)有力的行政推動，因此推廣起來見效較慢，也難以符合我國目前個(gè)人信用要求。比較前兩種方案，第一種方案則更加現(xiàn)實(shí)可行，效果也要好得多，應(yīng)作為目前構(gòu)建我國個(gè)人信用制度要大力推廣的模式。該方案現(xiàn)在已經(jīng)由上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)進(jìn)行了長達(dá)三年半的試點(diǎn)實(shí)踐，到目前為止運(yùn)行良好。

（二）建立并完善全國個(gè)人資信檔案登記制度

資信檔案登記是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作。沒有準(zhǔn)確、詳實(shí)的個(gè)人資信資料，個(gè)人信用業(yè)務(wù)就難以正常展開。個(gè)人信用制度發(fā)達(dá)的西方國家大都已經(jīng)建立了完善的個(gè)人資信檔案登記制度，從而為個(gè)人信用業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利的支持。而我國由于歷史原因，這幾年才剛剛開始進(jìn)行個(gè)人征信的試點(diǎn)工作，個(gè)人資信檔案登記制度發(fā)展滯后。今后我國個(gè)人信用制度建設(shè)中一個(gè)相當(dāng)緊迫的任務(wù)，就是必須加快個(gè)人資信檔案建立的工作。具體而言，這一工作可以從以下三個(gè)方面著手：首先，以儲蓄存款“實(shí)名制”為基礎(chǔ)，在銀行內(nèi)部推廣“個(gè)人綜合帳戶”；其次，以實(shí)施統(tǒng)一的個(gè)人社會保險(xiǎn)編碼為契機(jī)，建立全國資信檔案庫；再次，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享為目的的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，

（三）規(guī)范個(gè)人資信評估機(jī)制

個(gè)人資信評估機(jī)制是對資信檔案登記機(jī)制的延續(xù)和進(jìn)一步深化。個(gè)人資信評估機(jī)制通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運(yùn)作科學(xué)合理的評估辦法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級。一例資信檔案所反映的個(gè)人信用情況，到底是良好，還是一般，甚至較差，都需要由個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)給出大致的判斷，才能應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人資信的評估工作，實(shí)際上是個(gè)人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)過程中不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。我國要建立完善的個(gè)人信用制度，就必須盡早采取措施，規(guī)范個(gè)人信用評估機(jī)制，以改變目前我國資信評估業(yè)混亂無序的局面。

（四）盡快建立與數(shù)據(jù)庫管理相關(guān)的法律環(huán)境

個(gè)人信用制度的構(gòu)建，涉及社會的各個(gè)方面，關(guān)系非常復(fù)雜。在其建立過程中，除上述各方面需要做好針對性的工作外，還必須實(shí)施以下相關(guān)配套措施。

1．成立個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)

目前，我國在這方面已由國務(wù)院設(shè)立個(gè)人信用管理領(lǐng)導(dǎo)小組，成員包括人民銀行總行、公安局、最高法院、工商總局、保監(jiān)會等單位的領(lǐng)導(dǎo)骨干，組成個(gè)人信用管理方面的最高決策機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用管理體系的組成部分，信用管理民間機(jī)構(gòu)的建立也必不可少。在征信國家，都有信用管理民間機(jī)構(gòu)，我國也可成立行業(yè)協(xié)會等民間機(jī)構(gòu)，在個(gè)人信用制度的建設(shè)過程中，這些機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮科學(xué)規(guī)劃、積極引導(dǎo)的作用，以保證我國個(gè)人信用體系的構(gòu)建順利進(jìn)行。

2．加強(qiáng)社會信用普及教育和職業(yè)教育

良好的信用關(guān)系首先來自于人們的思想觀念。長期以來，人們的信用觀念較淡薄。因此，培植人們的信用觀念是關(guān)鍵。在此應(yīng)當(dāng)明確的是，這種信用意識的教育及規(guī)范，必須是針對全社會成員的普及教育。因?yàn)閭€(gè)人信用觀念能否正確樹立，往往與其所處社會的信用風(fēng)氣緊密相關(guān)，當(dāng)絕大多數(shù)決策者都保持信用時(shí)，少數(shù)人的無信用行為就會受到全社會的排斥。這樣就形成了信用的正外部性效應(yīng)。此外，社會信用教育另一個(gè)值得重視的問題就是信用管理職業(yè)教育。世界上信用管理發(fā)達(dá)的國家，都很重視信用管理的職業(yè)教育。

3．在全社會范圍內(nèi)建立嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制

當(dāng)前我國企業(yè)、居民信用行為失范、信用觀念薄弱的一個(gè)重要原因就是對社會失信者的懲罰機(jī)制沒有真正建立起來。同樣，為了使個(gè)人信用制度在全社會得到遵守，我國也應(yīng)當(dāng)建立起嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制。要根據(jù)借貸者違約的不同程度施以金融、社會信用、輿論與法律等的制裁和打擊。一旦個(gè)人有惡意透支、賒購不還、從業(yè)違規(guī)、公安處罰、偷逃稅責(zé)、欠繳公用事業(yè)費(fèi)等不良行為都應(yīng)采取強(qiáng)有力的制裁，這樣既可以起到懲罰的作用，又有利于促進(jìn)全社會的信用觀念的提高。

4．加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度建設(shè)

首先，貸款發(fā)放后銀行要加強(qiáng)對資金使用方向和借款人信用史的跟蹤、監(jiān)察，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和判斷。其次，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的內(nèi)控制度，促使信貸員嚴(yán)格按規(guī)定發(fā)放和回收貸款。再次，加強(qiáng)抵押、質(zhì)押品及保證人資力信用的管理，建立完善抵押品二級市場，使銀行能及時(shí)轉(zhuǎn)讓抵押品。最后，逐步實(shí)行消費(fèi)信貸證券化，以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，為銀行消費(fèi)信貸提供長期穩(wěn)定的資金來源。此外，還要?jiǎng)?chuàng)造條件促使消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合，銀行要求借款人在借款時(shí)向保險(xiǎn)公司投保，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)及保證險(xiǎn)，以回避因不可抗力原因而使借款人不能履約的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論

市場經(jīng)濟(jì)是建立在信用擴(kuò)張基礎(chǔ)之上的。隨著個(gè)人信用制度的逐步完善，原有的個(gè)人信用的認(rèn)定和擔(dān)保僅靠口頭承諾和道德約束將被法制化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的個(gè)人信用制度體系所代替。但需要注意的是，在建立健全我國完備的個(gè)人信用制度，就要充分地考慮我國國情，由點(diǎn)及面，由大城市試點(diǎn)向中小城市延伸，由高收入階層向低收入階層拓展，由城市居民向農(nóng)村居民逐步推廣，并由政府出面協(xié)調(diào)各方，提高社會協(xié)調(diào)運(yùn)作效率，形成制度化的程序規(guī)定，以確保我國個(gè)人信用制度可持續(xù)發(fā)展。

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