韓冬梅 樸 軍

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，保險(xiǎn)理財(cái)逐步被人們認(rèn)識(shí)并走進(jìn)了千家萬(wàn)戶。但目前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)知識(shí)普及率較低，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度還較為有限，在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面存在一定的誤區(qū)。文章正是立足于我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀，指出了其主要問(wèn)題所在，并有針對(duì)性地提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：發(fā)展保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)策研究

0引言

理財(cái)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)保障的有效手段是新型理財(cái)工具之一。具體而言，投資者運(yùn)用一定本金即保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，希望有災(zāi)害出現(xiàn)后能夠獲得一定的收益來(lái)補(bǔ)償損失，追求的是一種安全感，是一種憂慮成本的降低，一種效用的滿足?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)是一種既具有保障又具有增值功能的特殊理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于穩(wěn)定家庭財(cái)務(wù)狀況，增加居民收益來(lái)源有著重要意義，是個(gè)人理財(cái)中必備的一項(xiàng)。

1我國(guó)居民保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

首先，居民保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

在全球人均投保率超過(guò)50％的今天，我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5％。據(jù)法國(guó)AC尼爾森市場(chǎng)調(diào)查公司公布對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)熱情偏低，需求有限。調(diào)查在上海、廣州、大連和重慶4個(gè)城市展開(kāi)，調(diào)查對(duì)象是25～45歲收入中等以上的已婚女士。調(diào)查者有37％的人表示沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意向，這群人中有28％的覺(jué)得財(cái)力較低；23％的認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解；18％認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任，上述因素構(gòu)成他們購(gòu)買保險(xiǎn)的主要障礙，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障及理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

其次，居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。

大部分居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能認(rèn)識(shí)不足，以致在保險(xiǎn)理財(cái)投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險(xiǎn)最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最核心的使用價(jià)值，買保險(xiǎn)并不意味著可以發(fā)財(cái)。一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。而許多投保人并沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)，忽略了理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)最基本最重要的功能，卻在投連險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種熱賣時(shí)盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒(méi)有享受到完備的理財(cái)規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。這固然與這一些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員強(qiáng)調(diào)這類產(chǎn)品投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，但有些人購(gòu)買保險(xiǎn)只圖賺錢而忽視保障的不成熟的保險(xiǎn)理財(cái)動(dòng)機(jī)也是重要原因。

最后，居民個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)不足，方案設(shè)計(jì)存在誤區(qū)。

主要表現(xiàn)在：第一，在理財(cái)規(guī)劃保障主體方面，許多家長(zhǎng)只為孩子購(gòu)買各種少兒險(xiǎn)，把孩子的前途規(guī)劃得十分周到，保障得非常全面，而對(duì)自己卻考慮得很少。殊不知作為經(jīng)濟(jì)來(lái)源支柱的家長(zhǎng)首先更要保險(xiǎn)：第二，在保險(xiǎn)理財(cái)條款方面，很多投保人只是聽(tīng)代理人的口頭介紹，不僅關(guān)心繳費(fèi)和收益，而忽略了保險(xiǎn)條款中最重要的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，故而不能根據(jù)自己的切身需要選擇保險(xiǎn)保障范圍，導(dǎo)致保險(xiǎn)保障未來(lái)生活的功能無(wú)法落到實(shí)處；第三，在保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的選擇上較為盲目。目前各家保險(xiǎn)公司均有自己的理財(cái)產(chǎn)品，許多投保人認(rèn)為這些種類繁多的產(chǎn)品其質(zhì)大同小異，而不加以對(duì)比鑒別。盡管各家保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，但實(shí)際上其各類產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式、保費(fèi)繳納方式等方面各不相同。且每家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)狀況、誠(chéng)信程度、發(fā)展前景上存在較大差別。投資者放棄比較即意味著失去了選擇適合自己的最佳產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

2關(guān)于我國(guó)居民保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策思考

2.1對(duì)保險(xiǎn)公司：一定要改變自身觀念，精心構(gòu)筑與客戶互動(dòng)橋梁，樹(shù)立品牌形象。保險(xiǎn)公司自身也應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，要充分理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)纳羁虄?nèi)涵，不僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的供給者，更要樹(shù)立理財(cái)顧問(wèn)的形象，與客戶之間架起互動(dòng)的橋梁。

一方面要不斷針對(duì)日益變化的市場(chǎng)，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，完成公司產(chǎn)品自主創(chuàng)新，另一方面要積極引導(dǎo)客戶樹(shù)立起合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)，并幫助客戶提供各種投資方案的理財(cái)規(guī)劃。

要讓更多的客戶了解到要有穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和靈活的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段：理財(cái)工具能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)緊急支出，及時(shí)的變現(xiàn)能力，才能讓他們的財(cái)富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固，通過(guò)理財(cái)真正讓客戶感受到保險(xiǎn)在這其中的意義和功能，讓客戶感受到切身的利益。

2.2對(duì)行業(yè)及相關(guān)部門：要加大宣傳力度，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)此要有責(zé)任感。

2.2.1宏觀宣傳，不僅要廣泛利用電視、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體的宣傳，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也要利用自身的優(yōu)勢(shì)、采用各種方式加強(qiáng)保險(xiǎn)基本知識(shí)以及保險(xiǎn)政策法規(guī)的宣傳，如制作保險(xiǎn)專題片、大型保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，實(shí)行充分的信息公開(kāi)，讓人們了解保險(xiǎn)政策、相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)特點(diǎn)等。

2.2.2中觀宜傳，保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)化的保險(xiǎn)宣傳隊(duì)伍，利用其承保、理賠、保險(xiǎn)規(guī)劃等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)以及通過(guò)為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等方式加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和自身形象的宣傳。

2.2.3微觀宣傳，要結(jié)合保險(xiǎn)消費(fèi)者的安全保障需要，利用各種宣傳渠道對(duì)具體保險(xiǎn)險(xiǎn)種及其保障功能；雙方的權(quán)利和義務(wù)等進(jìn)行詳盡介紹和宣傳，使人們意識(shí)到自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，破除只用傳統(tǒng)方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，將保險(xiǎn)作為其理財(cái)規(guī)劃規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，以擴(kuò)大廣大居民的保險(xiǎn)理財(cái)需求。

2.3對(duì)個(gè)人或家庭：明確保險(xiǎn)功能，合理利用保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)操作。對(duì)居民家庭或個(gè)人而言，應(yīng)走出保險(xiǎn)理財(cái)幾大誤區(qū)，合理利用保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)安排。在明確個(gè)人或家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)后，投保人應(yīng)根據(jù)需求及能力制定適合自己的保險(xiǎn)支出規(guī)劃。要注意以下幾點(diǎn)：

2.3.1找準(zhǔn)定位，明確保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的功能保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)事件發(fā)生不確定性的準(zhǔn)備和補(bǔ)償。其在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中扮演的最主要的角色應(yīng)該是規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，即保障功能。與其他金融產(chǎn)品相比，銀行與證券是“以一萬(wàn)賺一百”，而保險(xiǎn)卻是“以一百保一萬(wàn)不損失”。投保人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)這種互助互惠的優(yōu)勢(shì)是其它金融產(chǎn)品無(wú)法取代的。這就要求投保人在安排保險(xiǎn)支出時(shí)，應(yīng)分清輕重緩急，首選當(dāng)為意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)、重疾類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭可以再考慮購(gòu)買子女教育、投資分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，以防止出現(xiàn)產(chǎn)品搭配本末倒置的現(xiàn)象。在正確的觀念指引安排理財(cái)規(guī)劃。

2.3.2選擇合適的保險(xiǎn)公司在同一投保群體，同一利率政策條件下，各保險(xiǎn)公司保單理論成本基本相同。對(duì)保險(xiǎn)公司的考察主要體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量上。選擇保險(xiǎn)人的主要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力，提供良好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和理賠服務(wù)；重合同、守信用；承保時(shí)合理收費(fèi)、受損時(shí)如期如數(shù)賠款等。購(gòu)買投連、分紅類產(chǎn)品的投保人要特別注意考察保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，包括保險(xiǎn)公司的實(shí)力、股東結(jié)構(gòu)及相關(guān)背景、保險(xiǎn)公司過(guò)去數(shù)十年的財(cái)務(wù)報(bào)表(特別是過(guò)去的凈資產(chǎn)收益情況)、保險(xiǎn)公司投資部專家群體的素質(zhì)、具體險(xiǎn)種過(guò)去的實(shí)際運(yùn)作情況等。

2.3.3選擇合適的產(chǎn)品，做好綜合保障規(guī)劃在保障主體上應(yīng)該以先保大人，后保孩子：保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。所以在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的越多越好。在保障水平上，應(yīng)以考慮所保障風(fēng)險(xiǎn)事件萬(wàn)一發(fā)生后可能對(duì)家造成多大的損失，那么選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額就以能夠彌補(bǔ)這些損失為準(zhǔn)：在險(xiǎn)種搭配上，應(yīng)首先考慮購(gòu)買具有保障功能的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。重疾類產(chǎn)品，其次才是子女教育類產(chǎn)品，最后才考慮具有投資和理財(cái)功能的投連險(xiǎn)及分紅類產(chǎn)品。

綜上，在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)必將以其風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)占據(jù)重要組成部分，相信隨著全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的樹(shù)立，人們對(duì)于保險(xiǎn)功能的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)必將越走越好。