一、當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)是指銀行卡在使用過程中，發(fā)卡銀行、特約商戶或持卡人遭受非正常經(jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)性。銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式有以下幾種:

第一，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式為:發(fā)卡銀行對銀行卡申請人的信用評估不準(zhǔn)，向信用不好的申請人發(fā)放了銀行卡，承擔(dān)持卡人惡意透支造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無力償還已透支的款項(xiàng)，也會給發(fā)卡銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榘l(fā)卡銀行是根據(jù)申請人申領(lǐng)銀行卡時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度決定是否發(fā)卡的，有些申請人領(lǐng)卡后，其職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、社會地位等情況可能發(fā)生重大變化，如因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、生病及其他意外事故等原因，以致無力償還已透支的款項(xiàng)。另外，持卡人與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷，也會給發(fā)卡銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。有些持卡人移居外地或出國，也不通知發(fā)卡銀行，造成發(fā)卡銀行與持卡人聯(lián)系中斷，持卡人拖欠的款項(xiàng)難以追還。

第二，不法分子蓄意冒用、詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為:不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn);不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn);不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物;不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，個(gè)別工作人員利用職務(wù)或工作之便作案，會給發(fā)卡銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為:內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi);內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記賬憑證，騙取現(xiàn)金;內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費(fèi);通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款;內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)止付的銀行卡，造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn);工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費(fèi)，造成信用失控的風(fēng)險(xiǎn);個(gè)別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結(jié)，通過“真刷卡，假消費(fèi)”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。

第五，持卡人不當(dāng)使用銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為:持卡人丟失或被竊銀行卡后不及時(shí)向發(fā)卡銀行或代辦銀行掛失，銀行卡被冒用造成損失的風(fēng)險(xiǎn);持卡人對密碼保管不慎或泄密造成的風(fēng)險(xiǎn);持卡人將銀行卡借給他人使用，發(fā)生透支引起糾紛造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、構(gòu)建銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制的幾點(diǎn)建議

(一)發(fā)卡行要提高對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，重視風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)管理中的核心作用，要緊跟時(shí)代發(fā)展，認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性，正確識別風(fēng)險(xiǎn)等級，精細(xì)管理，自覺遵守銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，特別是要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)要求，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，降低各類不確定因素可能造成的影響和損失，獲取更大回報(bào)和新的發(fā)展機(jī)遇。

(二)嚴(yán)格落實(shí)銀行卡市場參與主體風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化申請人資料審查制度，規(guī)范操作程序，嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制要求，樹立信用卡是有信用人使用的理念，對信用卡申請人進(jìn)行嚴(yán)格的身份核實(shí)和信用審查，根據(jù)審查結(jié)果，確定不同授信額度，不能以放寬授信額度作為吸引客戶的條件。應(yīng)加強(qiáng)對第三方外包服務(wù)商的管理，明確其對客戶信息和交易信息的保密義務(wù)，定期對外包業(yè)務(wù)及外包服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。嚴(yán)格發(fā)卡外包管理，提倡自主發(fā)卡。嚴(yán)格執(zhí)行國家反洗錢規(guī)定，提高對通過銀行卡洗錢和跨境轉(zhuǎn)移非法資金的防控能力。

商戶拓展要堅(jiān)持以質(zhì)量和誠信為本，依靠技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品升級完善對特約商戶和POS機(jī)具的管理，建立健全日常監(jiān)控和巡查機(jī)制，防止POS機(jī)具被商戶移機(jī)、挪用現(xiàn)象發(fā)生。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對商戶收銀員安全使用銀行卡的技能培訓(xùn)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對中小商戶的交易監(jiān)測，注意經(jīng)營范圍與交易規(guī)模的合理性、關(guān)聯(lián)性。如發(fā)現(xiàn)可疑交易應(yīng)加強(qiáng)巡查或報(bào)告，防范可能存在的交易風(fēng)險(xiǎn)或洗錢犯罪活動(dòng)。

銀聯(lián)作為專業(yè)化銀行卡清算組織，應(yīng)加強(qiáng)對銀行卡跨行交易網(wǎng)絡(luò)的安全及風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行卡清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。銀聯(lián)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)審查評估和管理機(jī)制，定期對系統(tǒng)的運(yùn)行和安全管理工作進(jìn)行全面巡檢，對風(fēng)險(xiǎn)狀況及后果進(jìn)行評估。同時(shí)，對接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。銀聯(lián)既要做好卡交易的轉(zhuǎn)接服務(wù)，也應(yīng)完善技術(shù)手段，建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對商戶的分類監(jiān)測，根據(jù)交易的規(guī)模、頻率、時(shí)間、關(guān)聯(lián)度等要素，排查風(fēng)險(xiǎn)商戶，警示交易風(fēng)險(xiǎn)，并將這些風(fēng)險(xiǎn)信息與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)共享，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控、互利共贏的經(jīng)營目標(biāo)，防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的合作機(jī)制

建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范和預(yù)警機(jī)制，形成共同防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的合力。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)與有關(guān)方面的合作，盡快建立與立法、司法等的聯(lián)系渠道及案件通報(bào)、協(xié)查機(jī)制，加強(qiáng)對欺詐風(fēng)險(xiǎn)的打擊力度。要按照“堵疏結(jié)合，標(biāo)本兼治”的原則，堅(jiān)持防范和打擊并重、規(guī)范和治理并舉，從源頭上預(yù)防銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。人民銀行應(yīng)牽頭組建聯(lián)席會議制度，及時(shí)將發(fā)現(xiàn)的具有擴(kuò)散性、典型性的風(fēng)險(xiǎn)事件，在成員內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)，防止同類風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)擴(kuò)散。

(四)切實(shí)加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)意識教育和宣傳工作

各市場參與主體應(yīng)進(jìn)一步加大公共教育宣傳力度，強(qiáng)化信息披露，對銀行卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是危害普通消費(fèi)者利益的欺詐風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)公開提示。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的合同文本，促進(jìn)公平競爭，保護(hù)市場參與者的合法權(quán)益，創(chuàng)造有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。

(責(zé)任編輯 代金奎)