摘要:農(nóng)村金融困境在一定程度上受制于非標準化金融服務(wù)的缺失。就目前條件而言，金融機構(gòu)在非標準化金融服務(wù)經(jīng)營上不符合規(guī)模經(jīng)濟要求，沒有比較優(yōu)勢，但在政府主導(dǎo)下由金融機構(gòu)聯(lián)合以社區(qū)服務(wù)站的方式供給服務(wù)，卻存在一定合理性。山東省諸城市在借鑒農(nóng)村社區(qū)服務(wù)站成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，以開設(shè)金融服務(wù)站的方式，開辟了金融機構(gòu)聯(lián)合代理代辦農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的新模式，這對改進農(nóng)村金融服務(wù)有一定借鑒意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;非標準化服務(wù);金融服務(wù)站

Abstract:To a certain extent，the rural financial predicament is limited due to lacking of the non- standardized financial service .As regards the present condition，the financial institutions are not accord with the large-scale economy requirement， and there is no comparative advantage，but under the leadership of the government，by the financial institution unites the agent and charges affaires have certain rationality. Zhucheng of Shandong province based on the successful experience of rural community service for reference，by opening the financial service station，opened the non-standardized rural financial service ，which is a new pattern that financial institutions act jointly to charge non-standardized financial service，which has certain reference meaning in improving the rural financial service.

Key Words:rural finance，non-standardized service，financial service station

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0034-04

一、引言

農(nóng)村金融服務(wù)是近年來社會各界一致高度關(guān)注的熱點問題。人們之所以如此關(guān)注，不僅僅是因為它對“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要，關(guān)鍵還在于，農(nóng)村金融服務(wù)始終處于困境、難解狀態(tài)。這一僵局如持續(xù)下去，農(nóng)村經(jīng)濟的惡性循環(huán)將不可避免，會進一步拉大與城市之間的差距，不利于社會公平和和諧社會建設(shè)。

二、對金融服務(wù)的再認識

從一般意義講，金融服務(wù)是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供共同受益、獲得滿足的活動。按照傳統(tǒng)思維，人們所觀察到的金融服務(wù)，多是指資金融通活動中產(chǎn)生的直接服務(wù)。但實際上，金融服務(wù)不僅包括資金類金融服務(wù)，也包括附屬類金融服務(wù)。資金類金融服務(wù)主要指與資金融通活動直接相關(guān)聯(lián)的存款、貸款等服務(wù);附屬類金融服務(wù)是指與資金融通活動間接相關(guān)的支付結(jié)算、中介代理、理財咨詢等服務(wù)。前者多是金融機構(gòu)與其客戶交易的標的物及其相關(guān)服務(wù)，后者多用非貨幣的工具或載體為資金融通活動的實現(xiàn)提供交易性便利。

在我國，金融服務(wù)通常由正規(guī)金融部門提供。但在整個金融服務(wù)系列中，正規(guī)金融部門只提供能夠完全商業(yè)化運作的標準化金融服務(wù)，重點集中在資金類金融服務(wù)上;而那些附屬類的、非標準化金融服務(wù)則通常通過外包或社會分工產(chǎn)生新的金融中介組織來供給。標準化金融服務(wù)是指在服務(wù)過程中使用流水作業(yè)法，用現(xiàn)代化設(shè)備和精心設(shè)計的服務(wù)操作體系取代或減少人工性服務(wù)，體現(xiàn)服務(wù)過程程序化，服務(wù)行為規(guī)范化;其特點是為顧客提供快速、可靠、方便、一致、廉價的服務(wù)。非標準化的金融服務(wù)則相反，是一些不能夠流水作業(yè)的分散、零星的附屬性金融服務(wù)。盡管非標準化金融服務(wù)居于從屬地位，但是它對標準化金融服務(wù)的完成和實現(xiàn)具有不可或缺的支持、支撐作用;如果沒有非標準化金融的支持和鋪墊，整個金融交易難度增加，或者交易成本將提高。標準化與非標準化金融服務(wù)之間并沒有固定不變的市場邊界，往往隨著市場結(jié)構(gòu)、市場成熟程度而動態(tài)變化。

自國有銀行從農(nóng)村大量撤離銀行網(wǎng)點后，農(nóng)村金融市場事實上由農(nóng)村信用社獨家壟斷，金融機構(gòu)的代辦所、代辦站也已大幅度減少，但金融需求卻越來越旺盛，現(xiàn)有網(wǎng)點承載量已近極限，不僅標準化金融服務(wù)出現(xiàn)供給不足，而且非標準化金融服務(wù)更是處于嚴重短缺狀態(tài)。更為嚴重的是，非標準化金融服務(wù)的重要性和短缺狀態(tài)并沒有引起高度重視，進而使整個農(nóng)村金融服務(wù)效率受到限制和約束。山東省諸城市金融服務(wù)站正是在這種背景下產(chǎn)生的。它以非正式機構(gòu)的方式填補了農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的需求和供給空白，并且，應(yīng)標準化金融服務(wù)之需，在很大程度上把農(nóng)村非標準化金融服務(wù)整合成可交易的金融產(chǎn)品，彌補了正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足、服務(wù)欠缺的問題，較好平緩了農(nóng)村金融供需矛盾，實現(xiàn)了供需對接。

三、諸城金融服務(wù)站的建設(shè)始末

諸城金融服務(wù)站是以社區(qū)為單元，由當?shù)卣?、人民銀行和金融機構(gòu)借鑒農(nóng)村社區(qū)服務(wù)站的模式，由金融機構(gòu)聯(lián)合派出人員，承擔農(nóng)村社區(qū)的信用評級、代辦貸款申請、聯(lián)絡(luò)信用擔保等非標準化金融服務(wù)的聯(lián)合辦公場所。促成諸城金融服務(wù)站的直接原因，來自當?shù)厝嗣胥y行2008年10月的一次專題調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，年收入超過2萬元的1550家農(nóng)戶，對代理貸款申請、信用評級、組織信用擔保、理財、結(jié)算、咨詢和人民幣兌換等金融服務(wù)有強烈需求。

當?shù)厝嗣胥y行當時意識到，類似于代理貸款申請、信用評級、組織信用擔保等金融服務(wù)，是正規(guī)金融網(wǎng)點無法經(jīng)營的非標準化金融服務(wù)。接下來有一連串的問題:一是這類金融服務(wù)應(yīng)該由誰來經(jīng)營?是政府、金融機構(gòu)還是農(nóng)村的社區(qū)服務(wù)站?雖然政府部門不可能直接從事金融服務(wù)，但它對地方經(jīng)濟金融發(fā)展有足夠的影響力、號召力，開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)必須巧妙借用地方政府的力量。同樣，金融機構(gòu)雖然也不會直接經(jīng)營非標準化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但該項業(yè)務(wù)開展得好壞，卻會直接影響整個金融服務(wù)效率。正規(guī)金融機構(gòu)在獨立經(jīng)營非標準化金融服務(wù)上不符合規(guī)模經(jīng)濟的要求，沒有比較優(yōu)勢，但金融機構(gòu)之間聯(lián)手運作卻存在一定可能性。二是以什么方式經(jīng)營?是設(shè)立正式機構(gòu)還是代理、代辦?據(jù)初步匡算，銀行設(shè)立一家分理處，由于營業(yè)網(wǎng)點安全要求高，需要長期維護運行，租用房屋等投入50萬元以上，每年維護運行費用也在200萬元以上?？梢姡O(shè)立正規(guī)的銀行網(wǎng)點行不通。出路只有代理、代辦。而在農(nóng)村已經(jīng)成功運行的社區(qū)服務(wù)模式完全可以借鑒和參考。三是金融代理代辦網(wǎng)點的人員、費用如何解決?這涉及到金融服務(wù)站能否可持續(xù)運營的關(guān)鍵。為解決這一問題，諸城市人民銀行通過調(diào)查走訪各金融機構(gòu)，他們一致贊同人民銀行提出的聯(lián)合開辦社區(qū)金融服務(wù)站的設(shè)想，并表示愿意聯(lián)合出人、出資、出設(shè)備運營金融服務(wù)站。于是，農(nóng)村金融服務(wù)站的總體框架基本形成，并于2009年4月向諸城市政府形成專題報告。政府責成人民銀行負責規(guī)劃指導(dǎo)，全力支持農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)工作。諸城農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)程序大致是:

(一)制定方案，建立機制

在人民銀行協(xié)調(diào)下，諸城市先后制定了《諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)方案》和《諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)實施方案》，明確了農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站的指導(dǎo)思想、任務(wù)目標、參與機構(gòu)、保障措施、實施步驟等，對全市208個社區(qū)設(shè)立的“金融服務(wù)站”，制作匾牌進行明示，作為社區(qū)金融服務(wù)場所。由金融機構(gòu)聯(lián)合派員、攜帶相關(guān)設(shè)備，統(tǒng)一著裝進站工作，費用由其派出銀行或者保險機構(gòu)承擔。

諸城金融服務(wù)站還建立了運行、報告、交流和獎懲四項基本制度。各金融機構(gòu)確定一名領(lǐng)導(dǎo)分管社區(qū)金融服務(wù)工作，強化與相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)聯(lián)系，定期匯報社區(qū)金融服務(wù)情況，通過培訓(xùn)班、報告會、座談會、咨詢會等形式加強銀行與社區(qū)居民交流;通過行長聯(lián)席會議、社區(qū)金融服務(wù)會議等形式加強銀行之間的交流;市政府對因金融服務(wù)站工作所新增的貸款，每年按新增額的0.5%給予風險補償;人民銀行對主動開展金融服務(wù)站工作的金融機構(gòu)給予再貸款、再貼現(xiàn)等支持;銀監(jiān)部門則在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局上給予優(yōu)先考慮，對長期不開展工作或者應(yīng)付、敷衍、沒有實質(zhì)結(jié)果的給予通報批評。

(二)確定功能，明確措施

諸城金融服務(wù)站主要定位于以下五個方面:一是銀行貸款業(yè)務(wù)咨詢、代理工作。受客戶委托，對不同銀行的貸款產(chǎn)品進行比較分析，提供咨詢方案，指導(dǎo)借款人準備貸款材料;代理申請人辦理信貸業(yè)務(wù)，包括代辦評估、登記、保險等事項，由申請人簽字后向銀行提出貸款申請，在貸款持續(xù)期間向銀行提醒風險，向借款者進行還本付息提示。二是開展社區(qū)征信、組織信用聯(lián)盟。依靠社區(qū)管理機構(gòu)和村級組織等進行信用信息采集，評比信用戶、信用組織;在農(nóng)戶或社區(qū)小微企業(yè)組織成立信用聯(lián)保戶、抵押保證體，并建立社區(qū)信用管理制度，對其進行登記、信用評估、影響信用事件記錄等;協(xié)助銀行發(fā)展信用戶、信用組織，或者建立本轄區(qū)、各銀行共同認可的信用組織。三是推介網(wǎng)上銀行、電話銀行，推廣農(nóng)村非現(xiàn)金支付。指導(dǎo)社區(qū)企業(yè)運用網(wǎng)上銀行建立資金流轉(zhuǎn)中心，實現(xiàn)及時支付和資金狀況查詢，推動電話銀行在農(nóng)村的廣泛運用;在社區(qū)的農(nóng)資站、便民超市安裝POS機具，方便利用銀行卡進行支付結(jié)算;增加ATM機數(shù)量，方便進行小額取現(xiàn)。四是推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)貸款投放。研究推動銀行嘗試農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域經(jīng)營權(quán)等權(quán)益抵押擔保方式，嘗試信用人保證擔保、物權(quán)抵押擔保、家庭貴重財產(chǎn)質(zhì)押擔保、親屬保證擔保等擔保方式，增加農(nóng)村經(jīng)濟與資金黏結(jié)性。五是宣傳金融知識，提升民眾金融意識。在社區(qū)的農(nóng)家書屋開辟“金融知識角”，匯集金融書籍、金融產(chǎn)品材料，方便民眾閱覽學(xué)習(xí);通過金融講座、假幣鑒定、金融產(chǎn)品推介、結(jié)算工具演示等方式，提高民眾參與興趣、提升參與意識;通過成功辦理業(yè)務(wù)介紹、受益者介紹，引導(dǎo)社區(qū)金融服務(wù)推向深入。

(三)先行試點，逐步推進

以農(nóng)村社區(qū)為基點的金融服務(wù)站，設(shè)立在農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心，每個農(nóng)村社區(qū)基本由5個自然村、1500戶農(nóng)村居民組成，大約10平方公里范圍，區(qū)域產(chǎn)值1.5億元左右，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)約有16個社區(qū)組成，其數(shù)量是現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的5-10倍。鑒于金融服務(wù)站是以非正式機構(gòu)的方式營運金融服務(wù)的一項新生事物，因此，金融服務(wù)站必須先行試點，在試點成功后才具備大面積推廣的條件。諸城金融服務(wù)站的試點選擇了皇華鎮(zhèn)大展村、朱泮、范家莊子3個社區(qū)和百尺河鎮(zhèn)后桃園社區(qū)1085戶社區(qū)農(nóng)戶，各金融機構(gòu)相繼開展小額擔保貸款、小額抵押貸款等農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。到2009年6月，農(nóng)村合作銀行授信總額2300余萬元，發(fā)放貸款500余萬元;郵政儲蓄銀行發(fā)放貸款110戶，430萬元;農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行惠農(nóng)卡20213張，為7753戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款2.3億元。

諸城市委、市政府高度重視，市委市政府領(lǐng)導(dǎo)先后5次作出專門批示，組織召開現(xiàn)場會議在全市范圍內(nèi)推進。人民銀行作為牽頭部門，先后10余次召開會議進行研究調(diào)度，部署工作開展;組織各金融機構(gòu)捐獻金融書籍及業(yè)務(wù)宣傳冊1萬余冊充實到社區(qū)。各相關(guān)金融機構(gòu)也都結(jié)合自身實際，制定了具體的社區(qū)金融服務(wù)方案，先后招聘、培訓(xùn)100余人專職服務(wù)人員，金融服務(wù)站推廣工作進展順利。2009年9月末，全市發(fā)展金融服務(wù)站87個，從業(yè)人員125人。金融服務(wù)站的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的以營業(yè)機構(gòu)為中心輻射轄區(qū)的支農(nóng)服務(wù)模式，增加了金融服務(wù)輻射面積，促進了農(nóng)村金融的有效競爭，有效對接了金融供給與需求，深受農(nóng)民、企業(yè)歡迎。2009年9月，諸城市金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額達208.67億元，較年初增加59.04億元，增長39.45%。有了金融服務(wù)站的支撐和支持，農(nóng)村地區(qū)貸款余額51.68億元，增長37%，同比提高23.5個百分點，大大縮小了農(nóng)村地區(qū)貸款增幅與城區(qū)的差距。

四、諸城金融服務(wù)站產(chǎn)生的合理性剖析

諸城農(nóng)村金融服務(wù)站的實質(zhì)是一種金融機構(gòu)聯(lián)合代理代辦農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的新模式。這一模式的合理性體現(xiàn)在以下四個方面:

(一)實現(xiàn)了農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的規(guī)模開發(fā)

農(nóng)村非標準化金融服務(wù)是不規(guī)范和分散的，不符合正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟的要求，所以，該領(lǐng)域一直處于空白狀態(tài)。諸城市應(yīng)農(nóng)村金融實際需求，通過設(shè)立為數(shù)眾多的聯(lián)合代理代辦金融服務(wù)站，集小成大，把零星、分散的非標準化金融服務(wù)集合成具有規(guī)模意義的特色產(chǎn)品。目前，諸城市農(nóng)村的貸款產(chǎn)品咨詢、貸款人材料準備、貸款辦理手續(xù)以及資產(chǎn)評估、登記和保險等基本實現(xiàn)了全方位的代理代辦;社區(qū)征信、組織信用擔保、貸款用戶信用信息采集也基本達到了程序化、正?；\作。這些金融服務(wù)活動，基本填補和覆蓋了農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的空白，為金融機構(gòu)順利開展業(yè)務(wù)提供了有利的基礎(chǔ)和條件。

(二)代理代辦具有成本優(yōu)勢

諸城金融服務(wù)站不同于金融機構(gòu)的正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，也與原有金融代辦站、代辦點有本質(zhì)的區(qū)別。其中，最大的區(qū)別在于，諸城金融服務(wù)站不具有信貸決策、資金運營功能，因而不存在經(jīng)營風險問題。而且，由于諸城金融服務(wù)站屬于準公共服務(wù)機構(gòu)，辦公場所在社區(qū)服務(wù)中心的業(yè)務(wù)大廳，不需要支付場所租賃、安全等費用。每家社區(qū)金融服務(wù)站配備2名服務(wù)人員，不需要付出太多的人工費用。金融服務(wù)站實行銀行、保險、咨詢、評估等兼業(yè)代理代辦，少量費用由銀行、保險機構(gòu)分擔，或從代理業(yè)務(wù)中收取，運作成本較低。金融服務(wù)站聘用人員熟悉當?shù)厍闆r，而且可以方便地借用社區(qū)服務(wù)中心積累的大量有關(guān)農(nóng)戶收入、需求及企業(yè)情況的工作成果，不需要付出信息搜集成本，溝通成本低，信息可信度高，有利于業(yè)務(wù)開展和風險預(yù)測。

(三)金融服務(wù)站貼近市場具有產(chǎn)品優(yōu)勢

作為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)功能的延伸，諸城金融服務(wù)站上接銀行、保險等金融產(chǎn)品提供機構(gòu)，下連農(nóng)戶、企業(yè)等金融產(chǎn)品需求客戶，是銀行、保險企業(yè)產(chǎn)品推介者，也是農(nóng)戶、企業(yè)的需求代理人。它可以對不同金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品進行橫向比較分析，針對不同需求進行產(chǎn)品推介;同樣農(nóng)民可以通過金融服務(wù)站提供的金融產(chǎn)品比較，結(jié)合自身需求特點有針對性地進行選擇，能夠消除信息不充分導(dǎo)致農(nóng)民被動接受金融產(chǎn)品的問題。金融服務(wù)站能夠推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，前期可根據(jù)農(nóng)村需求，向金融機構(gòu)建議開辦新的金融產(chǎn)品;后期能夠充分利用社區(qū)人流量大、信息傳播快的優(yōu)勢進行宣傳推廣，使農(nóng)民群眾盡快知悉各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品，避免因宣傳不到位、知悉率低而出現(xiàn)“有貨無市”的尷尬境地。金融服務(wù)站能夠推動農(nóng)村征信建設(shè)，形成良好的金融環(huán)境，金融服務(wù)站開展社區(qū)征信，可以充分利用農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心的管理職能，發(fā)揮其對農(nóng)戶了解程度高、信息對稱的優(yōu)勢，有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性，確保信息真實可靠。

(四)政府支持有利于長遠發(fā)展

諸城金融服務(wù)站是政府和人民銀行應(yīng)金融服務(wù)供需雙方的市場需求推動產(chǎn)生的。地方政府的組織力、號召力對金融服務(wù)站的規(guī)劃、開設(shè)和運行提供了強有力的保障，將金融服務(wù)站引入農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心，使社區(qū)由公共服務(wù)走向公共、經(jīng)濟發(fā)展全面服務(wù)，并將社區(qū)金融服務(wù)情況納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府考核中，形成了社區(qū)工作需要金融服務(wù)、金融服務(wù)需要社區(qū)支持的互需互利局面。這對于發(fā)揮金融對經(jīng)濟發(fā)展的引領(lǐng)作用，促進經(jīng)濟與金融良性循環(huán)提供了良好的外部環(huán)境和組織保障，有利于金融服務(wù)站的長遠、可持續(xù)發(fā)展。

五、簡要結(jié)論

農(nóng)村金融困境在一定程度上受制于非標準化金融服務(wù)缺失。就目前條件而言，金融機構(gòu)在非標準化金融服務(wù)經(jīng)營上不符合規(guī)模經(jīng)濟要求，沒有比較優(yōu)勢，但在政府主導(dǎo)下由金融機構(gòu)聯(lián)合代理代辦卻存在一定必然性和合理性。

(一)農(nóng)村存在大量的非標準化金融服務(wù)需求

非標準化金融服務(wù)對于改進和提高金融交易效率至關(guān)重要。在農(nóng)村，類似于貸款業(yè)務(wù)咨詢，貸款申請代理，資產(chǎn)評估登記，信用信息采集，客戶信用評級，組織貸款擔保，網(wǎng)上銀行、電話銀行推介，農(nóng)村土地等經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域經(jīng)營權(quán)抵押，以及金融知識宣傳普及等非標準化金融服務(wù)需求普遍存在，而且處于滯后開發(fā)狀態(tài)，在很大層面上加劇了農(nóng)村金融困境的嚴重程度，降低了金融交易效率。因此，農(nóng)村非標準化金融服務(wù)的深度開發(fā)問題已被提到重要議事日程。

(二)農(nóng)村需要大力發(fā)展以聯(lián)合代理代辦為核心的金融服務(wù)站

金融服務(wù)站以聯(lián)合代理代辦的方式彌補了正規(guī)金融機構(gòu)開發(fā)利用農(nóng)村非標準化金融服務(wù)上的缺陷，以低廉成本、信息對稱、貼近市場、銜接供需等比較優(yōu)勢實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營。作為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)功能的延伸，實現(xiàn)了銀行與客戶、經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)。

(三)政府對金融服務(wù)站發(fā)展的扶持不可或缺

政府及其部門對地方經(jīng)濟金融發(fā)展有足夠的影響力、號召力，這是農(nóng)村金融服務(wù)站運行中需要考慮的重要因素。諸城市的實踐表明，黨委政府的強力支持對金融服務(wù)站的穩(wěn)定健康運作發(fā)揮了關(guān)鍵作用;同時，人民銀行和銀行監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)，同樣對金融服務(wù)站的發(fā)展至關(guān)重要。

(責任編輯 劉西順)