摘要:本文從探索農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)存在的主要困難入手，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行歷年來在支農(nóng)、惠農(nóng)方面積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、創(chuàng)新結(jié)算方式、加大宣傳力度和創(chuàng)新結(jié)算方式等進(jìn)一步完善農(nóng)村支付體系的建議，為我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的開展提供了思路。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村支付體系;實(shí)踐;思路

Abstract:By deeply exploring the difficulty in countryside area payment settlement system construction and combining the expirences in agriculture supporting， this article proposed a series of recommendation to refine countryside payment system. These recommendations， which includes optimizing the mesh point layout， innovating settling method and increasing the propaganda dynamics， has provided precious mentality for the launch of our countryside payment environment construction.

Key Words:countryside payment system，practice，mentality

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)10-0070-03

支付體系是支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施，主要由以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付網(wǎng)絡(luò)體系，以“三票一卡”為主體的非現(xiàn)金支付工具，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等為基礎(chǔ)的電子支付平臺(tái)組成。但是，受傳統(tǒng)結(jié)算意識(shí)和交易習(xí)慣以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等主客觀因素影響，農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)一直相對(duì)滯后，在一定程度上弱化了金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。黨的十七屆三中全會(huì)提出，要將建立功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容。人民銀行也把統(tǒng)籌城鄉(xiāng)支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境作為我國(guó)支付體系建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)。農(nóng)行山東省分行認(rèn)真貫徹央行工作部署，結(jié)合自身在服務(wù)“三農(nóng)”方面的探索和努力，積極推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，在理論和實(shí)踐方面都取得了較大的進(jìn)展。

一、農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)存在的主要困難與對(duì)策

目前，山東省內(nèi)面向農(nóng)村地區(qū)提供金融支付服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及剛剛起步建設(shè)的村鎮(zhèn)銀行等。與高效、快速發(fā)展的城市金融服務(wù)相比，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給能力，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支付服務(wù)需求等方面存在明顯差距，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、結(jié)算方式單一、服務(wù)手段陳舊、現(xiàn)金支付比重大、支付效率低下等問題十分突出。針對(duì)這些問題，農(nóng)業(yè)銀行采取了以下措施。

(一)加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村支付體系的基礎(chǔ)

近年來，隨著經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和集約化程度的提高，國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)撤并了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域的網(wǎng)點(diǎn)，而存量金融機(jī)構(gòu)未能與大小額支付、支票影像交換等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫連接，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了“結(jié)算難”的現(xiàn)象。在“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位下，農(nóng)行山東省分行重新審視和分析農(nóng)村金融市場(chǎng)，大力實(shí)施縣域“藍(lán)?！睉?zhàn)略，積極調(diào)整和優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，保持了在縣域“網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣”的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。一是加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度。目前，農(nóng)行山東分行部署在縣域及以下的“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)共990多個(gè)，約占全部網(wǎng)點(diǎn)的65%，居省內(nèi)四大行首位。通過不斷加大資金投入力度，建設(shè)了一批“設(shè)施完備、服務(wù)先進(jìn)、優(yōu)質(zhì)高效”的農(nóng)村精品網(wǎng)點(diǎn)，形成了覆蓋主要城區(qū)和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)并輻射周邊區(qū)域，遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)體系。二是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)在支付系統(tǒng)中的核心作用，提升網(wǎng)點(diǎn)支付系統(tǒng)開通率。有660個(gè)“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)加入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，可直接辦理跨行資金的匯劃業(yè)務(wù)，約占“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)總量的67%。對(duì)于尚未加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，采用“行內(nèi)代理”的方式辦理跨行資金匯劃。系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃，則直接通過行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)辦理，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍的資金實(shí)時(shí)到賬。另外，有570多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)加入了當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，通過交換方式辦理同城范圍內(nèi)跨行資金的清算，形成了以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為支撐、以行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，與各地同城交換系統(tǒng)并存的支付體系，搭建了支付結(jié)算的“高速公路”。

(二)以發(fā)行“惠農(nóng)卡”為抓手，引入新興支付結(jié)算工具

針對(duì)各家銀行向農(nóng)民發(fā)行的銀行卡以借記卡為主，缺乏具有消費(fèi)透支、循環(huán)信用功能的信用卡，大部分農(nóng)戶不能享受到銀行卡短期融資功能的狀況，農(nóng)行山東分行推出了為農(nóng)戶度身定做，具有小額信貸融資功能的惠農(nóng)卡。惠農(nóng)卡以農(nóng)戶小額貸款發(fā)放為核心，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費(fèi)、理財(cái)、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放等多種功能，具有“循環(huán)授信、附加服務(wù)和費(fèi)用低廉”三大優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)的“普惠制、廣覆蓋”，滿足了農(nóng)戶融資、理財(cái)和支付結(jié)算需求，受到了廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎和各級(jí)政府的充分肯定。為提升客戶的用卡意識(shí)，農(nóng)行山東分行積極向返鄉(xiāng)農(nóng)民工營(yíng)銷推廣銀行卡和電子支付工具，利用經(jīng)過城市文化熏陶的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，借助國(guó)家惠農(nóng)、支農(nóng)、補(bǔ)農(nóng)等財(cái)政補(bǔ)貼資金的發(fā)放，充分發(fā)揮返鄉(xiāng)農(nóng)民工中的年輕人對(duì)銀行卡支付、電子化支付等支付方式認(rèn)同和示范作用。截至2009年7月末，全行已發(fā)行惠農(nóng)卡90多萬張，惠農(nóng)卡逐漸成為農(nóng)村地區(qū)個(gè)人結(jié)算的主要工具。

(三)改善農(nóng)村用卡環(huán)境，培養(yǎng)客戶非現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)

農(nóng)行山東分行從改善用卡環(huán)境入手，廣泛部署ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話、自助服務(wù)終端、短信銀行和電話銀行等適合農(nóng)村客戶使用的電子支付產(chǎn)品。一是加大“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備投放。在“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)配置柜員機(jī)和自助服務(wù)終端700多臺(tái)，緩解了自助服務(wù)機(jī)具布放不足的問題。二是與省供銷系統(tǒng)合作，構(gòu)建農(nóng)村收單市場(chǎng)。供銷系統(tǒng)在縣域以下商品流通網(wǎng)絡(luò)中發(fā)揮著主力軍作用，所建農(nóng)家店商品種類齊全，質(zhì)量有保證，對(duì)滿足農(nóng)民日常生產(chǎn)和生活需要起到了重要作用。農(nóng)行山東省分行將現(xiàn)有農(nóng)村商品物流網(wǎng)絡(luò)體系中的農(nóng)家店發(fā)展為信用卡特約商戶，目前已達(dá)200多戶，形成了縣域及以下區(qū)域商品物流較為完善的結(jié)算通路。三是創(chuàng)新渠道產(chǎn)品?！叭r(nóng)”客戶計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)和能力較為欠缺，暫時(shí)不具備大面積推廣網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端等電子銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)環(huán)境。農(nóng)行山東分行推出了轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、手機(jī)銀行等與農(nóng)村消費(fèi)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)及結(jié)算服務(wù)需要相匹配的特色產(chǎn)品，具有足不出戶、方便快捷、使用安全、易于操作等顯著特點(diǎn)，可提供轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、貸記卡還款等服務(wù)功能，滿足了個(gè)體工商戶和資金周轉(zhuǎn)量大的結(jié)算類客戶以及不具備上網(wǎng)條件的中小型企業(yè)客戶的結(jié)算需要。目前，農(nóng)行山東分行縣域非柜面交易占比達(dá)35%，電子渠道的服務(wù)作用逐漸顯現(xiàn)。

二、進(jìn)一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的思路

要完善“三農(nóng)”服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)一步完善農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在支付結(jié)算渠道上有所突破，構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電子銀行渠道三位一體的立體化、廣覆蓋、多層次、低成本的“三農(nóng)”支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)施縣域“藍(lán)?！睉?zhàn)略奠定基礎(chǔ)。

(一)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高支付系統(tǒng)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率

一是將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)作為全行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的重點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)有基礎(chǔ)條件，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的功能改造和服務(wù)提升。對(duì)符合改造條件的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)加大建設(shè)改造力度，在未來三年內(nèi)全部裝修改造，建成標(biāo)準(zhǔn)式在行自助服務(wù)區(qū)。在沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的千強(qiáng)鎮(zhèn)、中心鎮(zhèn)等重點(diǎn)地區(qū)或大型工礦區(qū)、集貿(mào)市場(chǎng)等重點(diǎn)市場(chǎng)，建設(shè)離行式自助銀行，減少服務(wù)“盲區(qū)”。二是優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)現(xiàn)城區(qū)低效網(wǎng)點(diǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、金融需求旺盛的重點(diǎn)集鎮(zhèn)調(diào)整和轉(zhuǎn)移，充分發(fā)揮縣域網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)、資源優(yōu)勢(shì)，研究組建服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的流動(dòng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，加大縣域網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的輻射范圍和力度。三是提高農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)的上線率，拓寬農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道。2009年底前，縣域網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)覆蓋率、聯(lián)行機(jī)構(gòu)開通率要分別達(dá)到75%、87%，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)與行內(nèi)匯兌系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)的無縫對(duì)接，推進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的縱深發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村票據(jù)業(yè)務(wù)的影像化、電子化結(jié)算的發(fā)展進(jìn)程。

(二)科學(xué)布局電子渠道，改善農(nóng)村用卡環(huán)境

一是以供銷系統(tǒng)等現(xiàn)有商品流通網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，將縣域商品流通龍頭企業(yè)、物流中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級(jí)商品店發(fā)展為銀行卡特約商戶，構(gòu)建銀行卡消費(fèi)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條相關(guān)企業(yè)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級(jí)生資商品店、農(nóng)機(jī)具專營(yíng)商店發(fā)展為惠農(nóng)卡指定使用特約商戶，構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款專項(xiàng)用途使用商戶網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶小額貸款資金的封閉運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造必要條件。加快縣城重點(diǎn)商務(wù)區(qū)、商業(yè)街區(qū)、酒店賓館、旅游景區(qū)、大型超市、車站和主要醫(yī)院等區(qū)域的商戶拓展，為各類電子化結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)建良好的應(yīng)用平臺(tái)。二是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)商戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，利潤(rùn)空間低的實(shí)際，出臺(tái)農(nóng)村收單商戶金融服務(wù)收費(fèi)的優(yōu)惠政策，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有主要針對(duì)城市市場(chǎng)的商戶準(zhǔn)入要求，放寬農(nóng)村收單商戶準(zhǔn)入條件，培育農(nóng)村商戶收單市場(chǎng)。三是加大農(nóng)村自助設(shè)備投放力度，未來兩年，每年要將50%以上的新增ATM、自助交易終端等設(shè)備投放于農(nóng)村地區(qū)，逐步為所有“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)配備具有存、取款和查詢等綜合功能的自助設(shè)備。開發(fā)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專用的自助交易終端，布放在村委會(huì)、農(nóng)機(jī)站、專業(yè)市場(chǎng)等人員密集地區(qū)，辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，加強(qiáng)設(shè)備管理與維護(hù)工作，提高自助設(shè)備運(yùn)行質(zhì)量，形成物理網(wǎng)點(diǎn)與自助設(shè)備協(xié)同服務(wù)的格局。四是采取手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、積分和抽獎(jiǎng)等激勵(lì)措施，鼓勵(lì)客戶采用電子渠道結(jié)算方式，使廣大農(nóng)民感受非現(xiàn)金支付工具安全、高效、便利等優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)接受非現(xiàn)金支付工具。

(三)創(chuàng)新結(jié)算方式方法，研發(fā)具有“三農(nóng)”特色的結(jié)算服務(wù)方案

一是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為紐帶，制定覆蓋上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，通過現(xiàn)金管理產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種服務(wù)方式，滿足產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)配套的專業(yè)戶、核心戶等重點(diǎn)客戶在種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)的金融結(jié)算需求。二是為個(gè)體農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工廠等群體量身定做支付結(jié)算產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用存折、銀行卡等結(jié)算工具。對(duì)于資金發(fā)放流量大、次數(shù)多的單位，如大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、勞動(dòng)保障、水利、電力、公路等，有針對(duì)性地向他們營(yíng)銷代收代付業(yè)務(wù)，通過有效的支付結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金交易量。三是探索服務(wù)“三農(nóng)”大型批發(fā)市場(chǎng)的新路徑，借助手機(jī)銀行、無線POS和電話轉(zhuǎn)賬的無線化交易，將農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)資料和日用品等交易的結(jié)算推向田間地頭，提高結(jié)算效率。四是以現(xiàn)金管理產(chǎn)品為核心，以“漫游匯款”為品牌，研發(fā)適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的高附加值產(chǎn)品，加大結(jié)算產(chǎn)品在中小客戶、系統(tǒng)客戶領(lǐng)域的應(yīng)用。五是發(fā)揮農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)相互合作與代理，形成立體化的資金匯劃渠道。

(四)加大宣傳力度，為推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)營(yíng)造良好氛圍

良好的社會(huì)輿論氛圍和思想導(dǎo)向，是建設(shè)農(nóng)村支付環(huán)境的必備基礎(chǔ)。農(nóng)行山東分行將通過新聞媒體、宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等多種農(nóng)村公眾喜聞樂見、易于接受、便于了解的形式，做好支付結(jié)算基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，講解支付結(jié)算的種類、手段、程序等，逐步培育和引導(dǎo)農(nóng)村市場(chǎng)的結(jié)算服務(wù)需求。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算工具使用以及風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳，使客戶正確了解并選擇安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。

(五)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，健全服務(wù)體系

一是積極開展“三農(nóng)”結(jié)算服務(wù)的調(diào)查研究，從支付系統(tǒng)建設(shè)、結(jié)算工具、結(jié)算渠道、結(jié)算組織、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品服務(wù)等多角度，研究新思路、新方法、新手段，提高“三農(nóng)”結(jié)算服務(wù)水平。二是著力構(gòu)建服務(wù)手段先進(jìn)、流程優(yōu)化、內(nèi)容精細(xì)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的服務(wù)體系。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作能力。在優(yōu)化流程、提高后續(xù)維護(hù)效率的前提下，建立“三農(nóng)”客戶服務(wù)中心，以專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)集中提供專業(yè)化的后續(xù)服務(wù)。三是積極探索建立服務(wù)評(píng)價(jià)和服務(wù)質(zhì)量管理體系，制定“三農(nóng)”客戶定期和不定期回訪制度，主動(dòng)收集客戶反饋意見，挖掘客戶在結(jié)算方面的新需求，有針對(duì)性地研究解決方案。四是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。培養(yǎng)基層員工票據(jù)辨假和識(shí)假能力，嚴(yán)防不法分子利用票據(jù)、銀行卡、存折、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具進(jìn)行的詐騙活動(dòng)，提高支付結(jié)算在事前、事中、事后的監(jiān)控管理，確保資金安全。