摘要:本文首先回顧了人民銀行開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)以來取得的成效，分析了當(dāng)前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在此基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的六項(xiàng)舉措。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;支付環(huán)境;改善

Abstract:This article reviewed the result that the countryside payment environmental construction has obtained by the People's Bank of China， analyzed the opportunity and challenge in the current construction， proposed six actions to improve the countryside payment service environment.

Key Words:countryside，payment environment，improvement

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)10-0058-04

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”工作一直是全黨全國(guó)的工作重心。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容。

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村支付服務(wù)既是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，又是農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的升級(jí)和創(chuàng)新，刺激農(nóng)村消費(fèi)，進(jìn)而對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收具有非常積極的作用。

一、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得初步成效

人民銀行高度重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，相繼制定和實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策措施。廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新、大力推廣適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)需要的非現(xiàn)金支付工具、支付服務(wù)產(chǎn)品，取得了良好效果。

2004年，與建設(shè)運(yùn)行大額支付系統(tǒng)相適應(yīng)，人民銀行專門制定并下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用合作社接入支付系統(tǒng)的指導(dǎo)意見》，針對(duì)農(nóng)村信用社多法人制、多數(shù)省未建立省內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)際，積極支持和指導(dǎo)農(nóng)村信用社根據(jù)業(yè)務(wù)處理需要、投資成本與收益相匹配的原則，選擇采取集中或者遠(yuǎn)程多點(diǎn)方式接入人民銀行支付系統(tǒng)。截至2009年9月，已有461家農(nóng)村商業(yè)銀行、57家村鎮(zhèn)銀行、20251家農(nóng)村信用社加入了人民銀行跨行支付系統(tǒng)，有效地暢通了農(nóng)村信用社的支付結(jié)算匯路，促進(jìn)了其改革和業(yè)務(wù)發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)。

2005年，人民銀行在貴州組織開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)，并于2006年向全國(guó)部分農(nóng)民工輸出大省進(jìn)行推廣，大大便利了外出務(wù)工農(nóng)民工的異地存取款。至2008年末，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)已推廣至貴州、山東、湖南、河南等20個(gè)農(nóng)民工輸出大省，農(nóng)村信用聯(lián)社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的6.4萬個(gè)經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)點(diǎn)都能受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。這一舉措得到了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)肯定和廣大農(nóng)民工朋友的好評(píng)。

2006年，人民銀行發(fā)出《關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》，要求充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用和其他金融機(jī)構(gòu)的積極作用，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，大力推廣非現(xiàn)金支付工具，提高支付服務(wù)效率。在人民銀行的指導(dǎo)和支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相繼采取措施，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)，提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)了面向農(nóng)戶的既有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)理財(cái)功能，又有小額貸款、代理財(cái)政補(bǔ)貼特色服務(wù)功能的金穗惠農(nóng)卡。農(nóng)村信用社逐步建立了社內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)。農(nóng)信銀資金清算中心完善了全國(guó)農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行之間的支付清算平臺(tái)。郵政儲(chǔ)蓄銀行建成了覆蓋城鄉(xiāng)的郵政金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并成功推出了“綠卡”。

目前，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的數(shù)量持續(xù)增多;銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的發(fā)行與使用范圍不斷擴(kuò)大，尤其在發(fā)達(dá)地區(qū)已有較高普及程度;現(xiàn)代化支付系統(tǒng)不斷延伸、銀行機(jī)構(gòu)行(社)內(nèi)支付清算系統(tǒng)不斷完善，支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得一定的成績(jī)。

二、面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策實(shí)施力度的加大，改善農(nóng)村支付環(huán)境的有利條件也越來越多。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運(yùn)行和不斷完善，以及這些系統(tǒng)與人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)接，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)不斷延伸，農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)大，為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)提供了良好的支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。固定電話、移動(dòng)電話、寬帶網(wǎng)、電視網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及為網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付甚至電視支付創(chuàng)造了潛在的條件。農(nóng)村勞動(dòng)人口在城鄉(xiāng)之間的流動(dòng)日益頻繁、規(guī)模不斷增大，使這些人群受到城市支付文化的感染，尤其是年輕人對(duì)銀行卡支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興支付方式越來越認(rèn)同，這對(duì)培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣將起到很好的宣傳示范作用。

但是，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡和二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，決定了在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，居民收入水平、受教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、信用水平、交通、通信以及金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的便利程度是影響非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的主要因素。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村居民收入水平、受教育程度仍比較低，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，中西部地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少，金融業(yè)無論軟實(shí)力還是硬實(shí)力均較薄弱，信用體系尚未建立起來。這種狀況決定了農(nóng)村地區(qū)人口對(duì)現(xiàn)金有著強(qiáng)烈的偏好和依賴，對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度偏低。與現(xiàn)金相比，非現(xiàn)金支付服務(wù)是一種市場(chǎng)化行為，金融企業(yè)和非金融支付清算服務(wù)機(jī)構(gòu)要本著“成本收益對(duì)稱”的原則提供相關(guān)服務(wù)，這必然涉及到收費(fèi)問題;與此同時(shí)，非現(xiàn)金支付服務(wù)需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，要達(dá)到相當(dāng)程度的規(guī)模才能獲得正效應(yīng)。如何既能調(diào)動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)機(jī)構(gòu)的積極性，又能鼓勵(lì)農(nóng)民朋友積極使用非現(xiàn)金支付工具，使得需求和供給兩旺，是我們面臨的重大挑戰(zhàn)。

三、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境

踐行科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，要求我們抓住機(jī)遇、正視挑戰(zhàn)，科學(xué)規(guī)劃農(nóng)村支付環(huán)境，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)事求是，因地制宜，不斷滿足農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的支付服務(wù)需求。要通過政策扶持引導(dǎo)和宣傳教育等工作，有力促進(jìn)新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、普及。

(一)積極引導(dǎo)，認(rèn)真探索，構(gòu)建符合社會(huì)主義新農(nóng)村需要的非現(xiàn)金支付工具體系

中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特點(diǎn)，決定了在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金支付工具必須雙管齊下，既要普及傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具，又要大力推行新興支付工具。

票據(jù)作為傳統(tǒng)支付工具，由于其相對(duì)成熟的制度建設(shè)、較為可靠的業(yè)務(wù)處理機(jī)制和較高的社會(huì)認(rèn)知度等，在長(zhǎng)期內(nèi)仍將是我國(guó)支付工具體系的主體之一。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)商品批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)資交易市場(chǎng)等相對(duì)集中的交易市場(chǎng)逐漸增多、規(guī)模逐漸增大，以及人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)逐步向農(nóng)村地區(qū)延伸，支票、銀行本票、銀行匯票、銀行承兌匯票以及匯兌等業(yè)務(wù)將受到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶的歡迎。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)將迎來發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的良好機(jī)遇。人民銀行積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，對(duì)其中經(jīng)營(yíng)狀況好的銀行機(jī)構(gòu)承兌或貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)可以嘗試優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)。

銀行卡目前不僅是我國(guó)居民個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，而且，隨著銀行卡與其他通信載體如電話、手機(jī)、電腦、電視等相融合，銀行卡的應(yīng)用也逐步深入到企業(yè)，成為企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人之間的重要支付工具。在農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)選擇推廣銀行卡，對(duì)于彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程直接支付、提高效率、降低成本、促進(jìn)農(nóng)村支付體系現(xiàn)代化具有重要意義。在農(nóng)村推廣銀行卡，要把落實(shí)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策與惠農(nóng)支付服務(wù)舉措有效結(jié)合，以達(dá)到相得益彰的效果。一是結(jié)合“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、“摩托車下鄉(xiāng)”、各類財(cái)政直補(bǔ)等政策推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用。二是繼續(xù)以農(nóng)民工特色服務(wù)為載體向農(nóng)民工朋友宣傳推廣銀行卡，引導(dǎo)農(nóng)民工由單純使用銀行卡的特色服務(wù)擴(kuò)大到消費(fèi)、承接財(cái)政轉(zhuǎn)移支付以及小額信用貸款等功能上，使農(nóng)民充分了解并真切體驗(yàn)銀行卡的眾多用途，使其不但擁有而且愿意經(jīng)常使用銀行卡。三是鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)面向個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、種糧大戶、農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶等推行惠農(nóng)信用卡，切實(shí)滿足農(nóng)民小額資金需求，解決其短期資金周轉(zhuǎn)難問題。四是鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)大力推廣借記卡，讓更多的農(nóng)戶享受網(wǎng)上銀行借記服務(wù)，減少現(xiàn)金流通。

促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用，關(guān)鍵是要營(yíng)造良好的受理環(huán)境。有關(guān)各方應(yīng)通力合作，采取有效措施，加快推進(jìn)農(nóng)村銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，合理布放ATM、POS機(jī)具設(shè)備，重點(diǎn)在集貿(mào)市場(chǎng)、糧食批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)、種養(yǎng)殖基地、旅游景點(diǎn)、百貨商場(chǎng)、賓館酒樓、學(xué)校醫(yī)院等發(fā)展特約商戶，擴(kuò)大特約商戶覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)組織應(yīng)按照互利合作的原則，協(xié)商確定有利于農(nóng)村地區(qū)銀行卡推廣使用的收費(fèi)策略，降低銀行卡受理成本。其他專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)可嘗試?yán)脤I(yè)優(yōu)勢(shì)，參與農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理范圍，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)。

手機(jī)支付、電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電視網(wǎng)絡(luò)支付等支付方式方興未艾。隨著通信、電視網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，這些支付方式也將進(jìn)入農(nóng)村，并將更好地彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。人民銀行積極支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及其他支付清算服務(wù)機(jī)構(gòu)利用遍布城鄉(xiāng)的電話網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電視網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)、推廣和普及新興支付工具。

(二)進(jìn)一步提高農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和結(jié)算效率

人民銀行跨行支付系統(tǒng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供各種高效、安全的跨行支付及資金清算業(yè)務(wù)，可以延伸到農(nóng)村地區(qū)各類銀行機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，仍有不少農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)未能接入人民銀行支付系統(tǒng)，或者已接入但使用權(quán)受限。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極行動(dòng)、采取措施，通過靈活多樣的方式接入大、小額支付系統(tǒng)及支票影像系統(tǒng)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)放松系統(tǒng)使用權(quán)限制。人民銀行將積極引導(dǎo)、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的接入，進(jìn)一步提高跨行支付系統(tǒng)覆蓋面，使更多農(nóng)村居民盡早享受高效、便捷、低成本的支付服務(wù)。

農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)作為全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間資金清算和信息服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，具有連通城鄉(xiāng)的獨(dú)特網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)不斷增加參與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大系統(tǒng)覆蓋面，提升系統(tǒng)處理效率，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平做出更大貢獻(xiàn)。

以中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)運(yùn)行的銀行卡跨行支付系統(tǒng)為主干，連接各發(fā)卡銀行行內(nèi)卡支付系統(tǒng)的銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)，在我國(guó)銀行卡應(yīng)用普及中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。我們鼓勵(lì)中國(guó)銀聯(lián)向農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)，大力增加農(nóng)村地區(qū)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面。

農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)盡快將支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)延伸到新設(shè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)條件成熟的，可接入人民銀行支付系統(tǒng)。

(三)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶開立和使用，加強(qiáng)賬戶管理

銀行賬戶是銀行為客戶提供各類支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)，是客戶享受銀行服務(wù)便利的依托，也是銀行與客戶之間建立長(zhǎng)期信用關(guān)系的載體。給予農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織開立與使用銀行結(jié)算賬戶政策優(yōu)惠是必要的、有益的。人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同研究，為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村專業(yè)戶、種養(yǎng)殖戶等開立銀行結(jié)算賬戶創(chuàng)造便利條件，適當(dāng)簡(jiǎn)化開戶手續(xù)，加快促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立、使用，為農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在從業(yè)人員素質(zhì)、技術(shù)設(shè)備以及內(nèi)控制度等方面均相對(duì)落后，不法分子開立虛假賬戶更易得逞。對(duì)此，我們既要采取鼓勵(lì)農(nóng)村居民開立銀行賬戶的便利措施，又要堅(jiān)定不移地執(zhí)行有關(guān)賬戶管理的制度。要支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。另一方面，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)也要從人員、技術(shù)、制度等方面加大投入，充分利用人民銀行的系統(tǒng)來加強(qiáng)結(jié)算賬戶管理，更好地防范銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)互惠互利、合作競(jìng)爭(zhēng)的多元化支付服務(wù)組織體系

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村支付服務(wù)主體。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，大膽創(chuàng)新，開發(fā)真正適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、真正滿足農(nóng)民需求的支付服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)主力軍作用，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善配套服務(wù)設(shè)施，深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)繼續(xù)完善郵儲(chǔ)匯兌系統(tǒng)，擴(kuò)大覆蓋面，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村個(gè)人的支付服務(wù)優(yōu)勢(shì)，努力拓展對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)按照自身戰(zhàn)略定位，面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，開發(fā)適合“三農(nóng)”的非現(xiàn)金支付服務(wù)產(chǎn)品。其他類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)順應(yīng)國(guó)家發(fā)展農(nóng)村的戰(zhàn)略，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，開展互利合作，為改善農(nóng)村支付環(huán)境貢獻(xiàn)力量。

(五)加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高非現(xiàn)金支付在農(nóng)村的認(rèn)知度

農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具，宣傳和培訓(xùn)工作十分重要。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員配備不足，而且員工長(zhǎng)期以來缺少辦理票據(jù)、銀行卡等業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)有關(guān)非現(xiàn)金支付工具的知識(shí)掌握不足。這種環(huán)境下，要在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金支付工具，必須有強(qiáng)有力的宣傳培訓(xùn)。人民銀行要積極會(huì)同宣傳部門，充分利用電視、廣播、報(bào)紙等媒介加強(qiáng)宣傳;要通過豐富、生動(dòng)、活潑的宣傳活動(dòng)，讓支付結(jié)算知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)家。要本著注重實(shí)效的原則，避免簡(jiǎn)單、重復(fù)、走過場(chǎng)式的宣傳，探索建立農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，真正使非現(xiàn)金支付服務(wù)宣傳深入人心，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)可度。

開展對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)是改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的基礎(chǔ)。通過集中培訓(xùn)、舉辦知識(shí)競(jìng)賽、開展業(yè)務(wù)技能考試與崗位練兵等形式來提高農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)臨柜人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，不僅能直接提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，也有利于提高農(nóng)村支付結(jié)算宣傳質(zhì)量。

(六)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保障農(nóng)村支付服務(wù)安全

農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境薄弱，不僅體現(xiàn)在支付系統(tǒng)覆蓋面不足、銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)欠缺等方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部控制不健全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及能力不足，以及防偽的技術(shù)設(shè)備落后等方面。同時(shí)，非現(xiàn)金支付對(duì)于多數(shù)農(nóng)民來說，還基本屬于新生事物，要使其接受并使用，確保非現(xiàn)金支付的安全，樹立信心尤為重要。

首先要加強(qiáng)防范。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行人民幣銀行結(jié)算賬戶和聯(lián)網(wǎng)核查管理規(guī)定，切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制，防范假名開立并使用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙。收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，要特別注意防范信用卡套現(xiàn)問題向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，建立健全特約商戶檢查監(jiān)督制度。人民銀行和各銀行機(jī)構(gòu)要采取措施，不斷提高農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)具的監(jiān)控與維護(hù)，防止不法分子通過加裝測(cè)錄設(shè)備盜取持卡人信息作案;要對(duì)電話POS等新型終端設(shè)備的使用情況進(jìn)行跟蹤了解，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善安全措施。人民銀行各地分支行應(yīng)會(huì)同公安等部門，和銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)組織等一道，建立聯(lián)合預(yù)防農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域違法活動(dòng)的機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。

其次要嚴(yán)厲打擊。對(duì)在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的支付服務(wù)違法犯罪活動(dòng)，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)向上級(jí)主管部門、當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)告，在業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，適時(shí)向社會(huì)公開發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示;同時(shí)，要主動(dòng)協(xié)調(diào)、積極配合公安部門依法嚴(yán)厲打擊支付領(lǐng)域的各類違法活動(dòng)，震懾不法分子，切實(shí)保障廣大農(nóng)民群眾利益。

四、扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境的改善

只有改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，才能改善農(nóng)村金融服務(wù);只有改善農(nóng)村金融服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融現(xiàn)代化。改善農(nóng)村支付環(huán)境是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的任務(wù)，必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真組織，有條不紊地扎實(shí)推進(jìn)。2009年7月，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，明確了改善農(nóng)村支付環(huán)境的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和具體要求。人民銀行各分支行已按照《指導(dǎo)意見》的要求，牽頭成立了改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定并實(shí)施了相應(yīng)的實(shí)施意見，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查當(dāng)?shù)剞r(nóng)村支付環(huán)境的改善工作。我們要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，科學(xué)規(guī)劃、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)同行動(dòng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)主體的積極性、創(chuàng)造性，建立有利于實(shí)施各項(xiàng)惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的支付工具體系，建設(shè)覆蓋所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全、高效的支付清算系統(tǒng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)組織多元化發(fā)展的總體目標(biāo)，譜寫農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的新篇章。

同時(shí)需要注意，由于全國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、支付交易方式、居民收入以及金融生態(tài)等存在差異，各地應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況區(qū)別對(duì)待，因地制宜，先行試點(diǎn)，統(tǒng)籌安排實(shí)施進(jìn)程，在總結(jié)試點(diǎn)有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上全面推廣。