［摘 要］ 信用服務(wù)業(yè)是反映一個國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會繁榮程度的窗口。社會信用問題是建設(shè)中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)所必須解決的重要問題，尤其在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，各國信用服務(wù)業(yè)的良好發(fā)展更是與國際接軌的必然要求。但由于我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)才剛剛起步，在許多方面還存在不足。目前在我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場要發(fā)展，政策是先導(dǎo)，所以，本文就用政策手段促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作一些探討。

［關(guān)鍵詞］ 政策手段；信用服務(wù)；發(fā)展

［中圖分類號］F830.5［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2009）03-0016-04

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用關(guān)系的日益透明和不斷擴(kuò)大是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提，沒有信用就沒有良好的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。黨的十六大明確提出，要“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”。黨的十六屆二中全會又進(jìn)一步指出，“要增強(qiáng)全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。信用的保障和服務(wù)功能正越來越發(fā)揮其重要作用。

信用是什么？我們引用安博爾中誠信信用研究中心對信用的解釋：信用是指對一個人（自然人和法人）履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會評價。它和風(fēng)險成反比。在現(xiàn)代市場社會中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。

自古以來信用問題“是商品生產(chǎn)者社會的第一個世界性法律”（《馬克思恩格斯選集》第4卷第248頁）。有關(guān)信用的表述說明信用的核心在于信任。一方面是指主觀上自身是否具有值得他人對其履行義務(wù)能力給以信任的因素，包括誠實(shí)、守信的良好品格等人格方面的因素與資本狀況、生產(chǎn)能力等財產(chǎn)方面的因素；另一方面是指其履行義務(wù)能力在客觀上能為他人所信任的程度，是來自社會的評價。

現(xiàn)代信用因?yàn)槠渲匾饔?，已?jīng)形成為體系，現(xiàn)代信用體系有廣義和狹義之分，其前者的內(nèi)涵是按照其所包含的制度關(guān)系可分為國家與國家、國家與企業(yè)、企業(yè)與個人、企業(yè)與企業(yè)、個人與個人的6種制度關(guān)系。狹義現(xiàn)代信用體系的內(nèi)涵在WTO的服務(wù)貿(mào)易協(xié)定中有明確的定義，即現(xiàn)代征信業(yè)屬于金融服務(wù)的第二大類——銀行及其他服務(wù)（保險除外），即金融信息的提供與轉(zhuǎn)讓，及其他金融服務(wù)提供商所提供的金融數(shù)據(jù)處理及其相關(guān)軟件等。

基于信用業(yè)的重要性，用政策手段促進(jìn)其健康發(fā)展，更有利于經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展。主要手段有：

1. 繼續(xù)完善信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度

繼續(xù)完善現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)章和制度。按照信息開放共享、破除壟斷封鎖、有利于公共服務(wù)、信息安全和監(jiān)管的原則，結(jié)合實(shí)際，建立和完善有關(guān)信用信息征集、披露、評估、使用、互聯(lián)互通等信用管理方面的地方性規(guī)章。出臺信用管理方面的法規(guī)或規(guī)章，為信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供依據(jù)，促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)建設(shè)法制化和規(guī)范化。具體包括以下4個方面：一是建立政府信用信息管理辦法和監(jiān)督機(jī)制；二是開展企事業(yè)聯(lián)合征信制度建設(shè)和信用信息系統(tǒng)建設(shè)，制定企事業(yè)征信管理辦法；三是根據(jù)個人征信情況，出臺個人征信管理辦法；四是出臺征信行業(yè)、征信產(chǎn)品的行業(yè)管理辦法和社會信用管理辦法。

2. 建立和完善三大信用體系

三大信用體系分別是指政府信用體系、企事業(yè)信用管理體系和個人信用管理體系。

（1）政府信用體系建設(shè)

政府信用建設(shè)的目標(biāo)就是要從建設(shè)社會主義政治文明的高度，做到政務(wù)公開，依法行政，建立和完善一整套符合現(xiàn)代運(yùn)作要求的政府信用管理制度和信用激勵、約束機(jī)制，政府信用建設(shè)主要應(yīng)從服務(wù)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督、信息五大方面入手，建立起政府服務(wù)信用、決策信用、執(zhí)行信用、監(jiān)督信用和信用信息五大機(jī)制。

在服務(wù)信用機(jī)制上，要簡化公共服務(wù)程序，降低公共服務(wù)成本；依法設(shè)定行政許可項(xiàng)目，規(guī)范行政許可行為；公開辦事程序、辦事期限、辦事結(jié)果，完善便民服務(wù)制度，實(shí)現(xiàn)“管理型政府”向“服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)變。在決策信用機(jī)制上，要健全行政決策機(jī)制，完善行政決策程序，定期對決策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤與反饋，取信于民，建立健全決策責(zé)任追究制。在執(zhí)行信用機(jī)制上，要加快建立權(quán)責(zé)明確、行為規(guī)范、監(jiān)督有效、保障有力的行政執(zhí)法體制；要嚴(yán)格按照法定程序行使權(quán)力，履行職責(zé)，實(shí)行告知、聽證制度；要建立健全行政執(zhí)法案卷評查制度；健全行政執(zhí)法主題資格制度，推行行政執(zhí)法責(zé)任制。在監(jiān)督信用機(jī)制上，要加強(qiáng)行政執(zhí)法的層級監(jiān)督，加強(qiáng)行政系統(tǒng)內(nèi)部的執(zhí)法監(jiān)督，加強(qiáng)輿論與社會監(jiān)督。在信用信息機(jī)制上，研究制定政務(wù)信息公開的管理辦法，明確政務(wù)信息公開程序和方法。同時，健全和完善政府決策的公示制、聽證制、專家咨詢論證制、預(yù)告制和通報制。

（2）企業(yè)信用體系建設(shè)

企事業(yè)信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步整合分散在各部門和行業(yè)的信用信息資源，開展企事業(yè)信用征信工作，督促制定企事業(yè)征信評估標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法，建立健全各項(xiàng)信用管理制度，提高企事業(yè)信用管理水平。

搞好企業(yè)信用建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)。要研究制訂企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案。采用先進(jìn)的企業(yè)信用管理技術(shù)系統(tǒng)，以工商行政管理部門“經(jīng)濟(jì)戶口”為依托，加強(qiáng)對納入企業(yè)信用信息系統(tǒng)的成員單位現(xiàn)有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類企業(yè)信用信息，如基本信息、產(chǎn)品質(zhì)量、合約履行、信貸賒欠、財務(wù)核算、繳納稅金、勞動保障等方面的信用狀況，逐步擴(kuò)大企業(yè)信用信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)范圍，完善企業(yè)信用信息系統(tǒng)，促進(jìn)企業(yè)信用信息系統(tǒng)對社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有序開放，共享企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。金融領(lǐng)域要加快信用制度建設(shè)，建立同業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，對失信行為進(jìn)行聯(lián)防，以防范和化解金融風(fēng)險；鑒證類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)要建立內(nèi)部信用管理制度，加強(qiáng)信用自律，增強(qiáng)執(zhí)業(yè)的獨(dú)立性和公正性。

（3）個人信用建設(shè)

建立個人信用管理體系的建設(shè)任務(wù)是逐步建立個人征信數(shù)據(jù)庫，探索個人信用體系運(yùn)行模式，發(fā)展信用消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。個人信用建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。以人民銀行個人信用基礎(chǔ)信息和相關(guān)政務(wù)信息為支撐，加強(qiáng)政府與銀行間的溝通與協(xié)調(diào)，依法整合行政管理機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位的個人信用信息，如基本信息、從業(yè)經(jīng)歷、消費(fèi)信貸、納稅情況、社會保障、公共事業(yè)費(fèi)用繳納和違規(guī)違約記錄等，建立個人信用基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，依法為政府部門、銀行信用信息交換提供目錄和數(shù)據(jù)交換服務(wù)，為銀行建設(shè)個人信貸系統(tǒng)和征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)創(chuàng)造有利條件；相關(guān)部門通過專用網(wǎng)絡(luò)對有關(guān)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行訪問，實(shí)現(xiàn)分級分類信息共享；結(jié)合《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的貫徹實(shí)施，制定公民誠實(shí)守信行為守則，規(guī)范公民行為，強(qiáng)化誠實(shí)守信觀念，營造自我約束和相互監(jiān)督的良好氛圍。

3. 完善兩大信用征信服務(wù)平臺

兩大信用征信服務(wù)平臺分別是指企業(yè)信用征信服務(wù)平臺和個人信用征信服務(wù)平臺。具體實(shí)施措施建議如下：

（1）依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門，如工商、公安、統(tǒng)計、稅務(wù)、商檢、質(zhì)監(jiān)、外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、銀行、法院、財政、勞動人事、證券監(jiān)管等部門應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法。

（2）盡快明確征信管理總體協(xié)調(diào)部門

建立、發(fā)展和規(guī)范征信體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要有必要的法律保障和科學(xué)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套建設(shè)，需要有獨(dú)立、公正、客觀的第三方征信機(jī)構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系。這些都需要政府確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關(guān)部門參加，對征信體系建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，以避免條塊分割、地區(qū)保護(hù)等體制性因素帶來的重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)等問題。

（3）對征信業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理

行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。研究制定企業(yè)和個人信用標(biāo)準(zhǔn)體系，盡快統(tǒng)一信用主體標(biāo)志、信用信息分類及編碼、信用評價指標(biāo)、信用信息格式、信用報告文本和征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)規(guī)范等，為實(shí)現(xiàn)部門、地區(qū)和企業(yè)的信用信息互聯(lián)互通創(chuàng)造條件。加快整合社會信用信息資源。根據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，依法推動整合工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)、商務(wù)、交通、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、食品藥品監(jiān)管、環(huán)保、勞動保障、人事、公安、仲裁和金融監(jiān)管等部門以及金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)資料，逐步納入全省企業(yè)信用信息系統(tǒng)和個人信用基礎(chǔ)信息共享系統(tǒng)。進(jìn)一步加大信用信息的開放力度。

4. 完善信用監(jiān)管平臺與行業(yè)信用監(jiān)管體系

各有關(guān)主管部門作為本行業(yè)信用體系建設(shè)的責(zé)任主體，要在各自職責(zé)范圍內(nèi)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，完善本行業(yè)信用監(jiān)督管理系統(tǒng)。

我國信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展是伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立而發(fā)展成長的。因此，政府對征信業(yè)的行為管理完全有條件從一開始就建立中國特色的行業(yè)管理體制。即政府在信用服務(wù)業(yè)管理中，并不直接參與到征信產(chǎn)品的生產(chǎn)與服務(wù)中，而是圍繞監(jiān)督管理為征信的發(fā)展建立和創(chuàng)造良好的環(huán)境。因此，信用服務(wù)業(yè)在市場準(zhǔn)入方面應(yīng)該是開放式的，而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

建立懲罰機(jī)制是社會信用體系建設(shè)中的一個重要環(huán)節(jié)，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時段內(nèi)，阻止它們再度進(jìn)入市場。當(dāng)前需逐步建立和完善這種懲罰機(jī)制：建立負(fù)面信息公示、市場聯(lián)防，設(shè)立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)不良信用記錄按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機(jī)制。

建立信用行業(yè)監(jiān)管制度，制定有關(guān)信用行業(yè)的準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資質(zhì)管理，加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管；健全失信懲戒機(jī)制，對于失信行為，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處被動”的失信聯(lián)防機(jī)制；完善守信受益機(jī)制，對于信用記錄良好的個人或企業(yè)，政府有關(guān)部門在市場監(jiān)管、政府采購、稅費(fèi)繳納等方面給予政策性鼓勵，金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)可在授信額度、付款方式等金融服務(wù)和有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠或便利；建立信用修復(fù)機(jī)制，對于信用記錄出現(xiàn)瑕疵的企業(yè)和個人，允許其在有關(guān)行業(yè)協(xié)會和中介組織的幫助下，通過實(shí)施主動糾正違法失信行為等措施，恢復(fù)企業(yè)信用或個人信用，通過規(guī)定的考核和評價后，獲準(zhǔn)提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

5. 培育現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)的“五大體系”

按照“市場運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的思路，支持和鼓勵信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，發(fā)展以信用調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、信用管理咨詢、商賬催收等為主要業(yè)務(wù)的信用服務(wù)業(yè)；引導(dǎo)和鼓勵信用服務(wù)企業(yè)適應(yīng)市場需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力，對信用信息進(jìn)行深度開發(fā)，努力提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品；鼓勵信用專業(yè)人才創(chuàng)辦信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在工商登記、稅費(fèi)繳納等方面為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)做好配套服務(wù)，培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)水平和道德水準(zhǔn)，獨(dú)立、公正、高效的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用評估咨詢?nèi)藛T；按照自愿參加的原則，支持信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成立信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，設(shè)計信用服務(wù)指標(biāo)體系，按期做好行業(yè)統(tǒng)計及數(shù)據(jù)發(fā)布工作。積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調(diào)、咨詢服務(wù)、行業(yè)自律和維護(hù)權(quán)益等方面的作用，引導(dǎo)社會對信用服務(wù)中介及信用產(chǎn)品的認(rèn)同，進(jìn)一步提高信用服務(wù)行業(yè)的公信力和社會影響力。

現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的“五大體系”分別是資信評級體系；信用擔(dān)保體系；信用保險、保理體系；信用管理、咨詢服務(wù)體系；企業(yè)商賬追收、消費(fèi)者欠款追收體系。

（1）資信評級體系

1）資信評級范圍應(yīng)該有所拓寬?，F(xiàn)期對企業(yè)資信評級多集中于國有、集體大型企業(yè)，以此作為這些企業(yè)貸款和發(fā)債的基礎(chǔ)。中小企業(yè)的信用評級和債券評級業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，甚至是缺失，因此加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用十分關(guān)鍵。有關(guān)中小企業(yè)評級程序、方法的法規(guī)還有待建立完善，規(guī)范健全的企業(yè)征信相關(guān)法律體系是信用管理行業(yè)和企業(yè)信用管理系統(tǒng)有序穩(wěn)定發(fā)展的根本保障。

2）資信評級機(jī)構(gòu)應(yīng)該獨(dú)立設(shè)置。要保證資信評級的客觀性，資信評級機(jī)構(gòu)本身就應(yīng)該是獨(dú)立于企業(yè)，不依附于任何單位、部門。采用政府特許經(jīng)營的資信評估機(jī)構(gòu)設(shè)置方法。同時，要求中小企業(yè)對于資信評估機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)要積極回應(yīng)，可以主動建立企業(yè)信用管理部門與制度，配合企業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)建立本企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，按時提供所需企業(yè)資信資料，還可根據(jù)自身需要提出更多的信用服務(wù)要求。

（2）信用擔(dān)保體系

1）在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)上應(yīng)建立政府間接支持、民間管理和運(yùn)營的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。對于現(xiàn)在已經(jīng)成立的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“政策性資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的基本原則，避免行政干預(yù)，逐步將政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鹞薪o專業(yè)機(jī)構(gòu)來管理和運(yùn)作。政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)面向信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的相關(guān)政策的配套完善工作，加強(qiáng)建立適合我國中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的擔(dān)保業(yè)準(zhǔn)入制度和從業(yè)人員管理制度，同時促進(jìn)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大和發(fā)展。

2）建立政府支持下的中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣可以相應(yīng)地降低信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，調(diào)動民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。

3）建立與資本市場金融機(jī)構(gòu)廣泛結(jié)合的擔(dān)保體系，真正實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的全程金融服務(wù)。在加強(qiáng)對擔(dān)保公司的有效監(jiān)督和管理基礎(chǔ)上，應(yīng)促進(jìn)銀行與擔(dān)保公司建立良好的協(xié)作關(guān)系，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他融資機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)建立良好的協(xié)作關(guān)系。從解決我國中小企業(yè)融資角度上看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我國目前解決中小企業(yè)融資探索中唯一形成全國性的數(shù)量眾多的服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)。為了推動中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行的合作，必須從外部金融環(huán)境上進(jìn)行變革，即加快發(fā)展以中小銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)的步伐。

（3）信用保險、保理體系

1）建立符合現(xiàn)狀的出口信用保險體制。面對出口信用保險商業(yè)化的趨勢，可以考慮短期險和中長期險分別管理，盡快組建從事短期險業(yè)務(wù)的商業(yè)性出口信用保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)。這樣有利于政府部門對出口信用政策的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。

2）建立完善的政府監(jiān)管體制，加大出口信用保險的宣傳力度。而且應(yīng)該加強(qiáng)與周邊其他城市同行的信息交流，盡快實(shí)現(xiàn)信息共享。利用一些公共信息渠道，如著名評級公司的信用評級資料來完善信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。還要在此基礎(chǔ)上建立科學(xué)的風(fēng)險評估、控制體系。

（4）信用管理、咨詢服務(wù)體系

企業(yè)經(jīng)理人員通過培訓(xùn)可以掌握信用風(fēng)險管理的基本思路和具體的管理解決方案，要制定出一套切實(shí)可行的信用管理制度，在此，政府可起到橋梁作用。專業(yè)咨詢公司憑借其多年為企業(yè)提供管理咨詢的豐富經(jīng)驗(yàn)和積累的各行業(yè)成功案例，可以為企業(yè)提供全方位的信用管理咨詢。其中包括：診斷企業(yè)信用管理現(xiàn)狀、設(shè)立信用管理部門、明確該部門的職責(zé)權(quán)限、建立信用管理制度、制定信用政策、規(guī)范信用管理流程等。這樣也有助于中小企業(yè)增強(qiáng)自身及員工的信用意識。

（5）企業(yè)商賬追收、消費(fèi)者欠款追收體系

企業(yè)往往限于自己的能力和資源，追賬的效果不夠理想或成本比較高，很多企業(yè)都愿意把不良債權(quán)委托有能力的專業(yè)機(jī)構(gòu)幫助催收。實(shí)際上，商賬追收服務(wù)有著巨大的市場需求。但是，國家1995年之后幾次明令禁止成立討債類公司，不允許律師事務(wù)所之外的其他企業(yè)代理追賬業(yè)務(wù)，工商登記部門更沒有這一營業(yè)項(xiàng)目。所以商賬追收業(yè)務(wù)的開展形式可以是征信公司與律師事務(wù)所合作開展追賬業(yè)務(wù)，采取法律手段幫助企業(yè)追收債權(quán)。我國若要發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，就必須開放這個業(yè)務(wù)。消費(fèi)者欠款追收服務(wù)對象主要是提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，由于西方國家的消費(fèi)信貸金額十分龐大，因此這個行業(yè)也很發(fā)達(dá)。在中國，雖然一些信用服務(wù)機(jī)構(gòu)正在暗地里或變相為銀行和電信部門提供消費(fèi)欠款追收。但是與企業(yè)商賬追收一樣，這個業(yè)務(wù)還沒有得到政府部門的承認(rèn)。

6. 倡導(dǎo)使用信用產(chǎn)品，積極培育信用市場需求

各級政府及有關(guān)部門要在科學(xué)劃分企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上，及時發(fā)布經(jīng)過科學(xué)認(rèn)證的企業(yè)信用信息，擴(kuò)大信用評級、信用報告等信用信息的使用范圍，可率先在政府采購、土地交易、政府投資建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)、政府投資補(bǔ)助或貼息項(xiàng)目的選擇、人才聘用等事項(xiàng)辦理中使用信用產(chǎn)品，在登記注冊、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)管、資質(zhì)認(rèn)定管理及周期性檢驗(yàn)和評級評優(yōu)等工作中逐步推廣使用信用產(chǎn)品；鼓勵銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與企業(yè)或個人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時，按照授權(quán)和規(guī)范流程，通過信用信息查詢系統(tǒng)，查詢當(dāng)事人的信用報告或要求當(dāng)事人提供信用報告；鼓勵銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)降低信用消費(fèi)門檻，開發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個人支票賬戶的開設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)公民和企業(yè)用支票或刷卡消費(fèi)。

7. 加大宣傳力度，倡導(dǎo)信用理念

信用理念、誠信教育是建立社會信用體系的一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工程。開展誠信教育，主要從以下3方面入手：

1）認(rèn)真貫徹《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育工作的意見》，利用廣播、電視、圖書、報刊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳播工具，大力開展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動，在全社會普遍形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍；

2）組織編寫現(xiàn)代信用知識普及性教材，開設(shè)面向政府、企業(yè)的多種類型的短期培訓(xùn)和在職教育。行業(yè)協(xié)會等中介組織可以組織信用服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高信用服務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平；

3）培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才，滿足全社會對高級信用管理、信用教育、信用服務(wù)等的需求。

營造良好的社會信用環(huán)境。各有關(guān)部門要繼續(xù)堅(jiān)持行之有效的信用教育和宣傳工作，廣泛利用媒體、教育、文藝等多種形式，開展誠實(shí)守信教育，使全社會更加關(guān)注、關(guān)心、支持信用建設(shè)工作，使信用觀念、信用意識、信用道德深入人心，滲透到社會的方方面面，構(gòu)建誠實(shí)守信的社會信用環(huán)境，樹立“以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥”的社會風(fēng)氣，共同營造良好的社會信用環(huán)境。

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