劉群彥

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展舉世矚目，但由于保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善，保險(xiǎn)監(jiān)管力度不足，成長中的保險(xiǎn)市場也暴露出不少問題，其中誠信缺失最為突出，這與保險(xiǎn)制度倡導(dǎo)的善良心理、善意期待和絕對(duì)誠信格格不入。

2002年10月，我國在總結(jié)保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改，此次修訂將誠實(shí)信用原則獨(dú)立成條，突出誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。這體現(xiàn)了我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要求。

產(chǎn)生

誠實(shí)信用原則是民法的基本原則之一，世界各國民法對(duì)誠實(shí)信用原則均有規(guī)定，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中必須保持誠實(shí)善意的內(nèi)心狀態(tài)。

然而，在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，由于保險(xiǎn)合同的特殊性，對(duì)當(dāng)事人誠信程度的要求，比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，即必須遵守最大誠信原則。實(shí)際上，最大誠信原則之所以出現(xiàn)于保險(xiǎn)法中，這反映了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求。

在最早的海上保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或貨物等處于被保險(xiǎn)人或投保人占有之下，保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的海上風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)標(biāo)的無法控制，所承保的船貨是否存在、有無瑕疵、適航與否及其他有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)，主要依靠投保人的陳述，并以此為依據(jù)，簽訂海上保險(xiǎn)合同。有鑒于此，法律要求投保人必須具有超出訂立普通合同的最大誠信，以預(yù)防欺詐行為的發(fā)生，確保海上保險(xiǎn)合同真實(shí)有效，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，由此，保險(xiǎn)最大誠信原則應(yīng)運(yùn)而生。

將民法中的誠實(shí)信用原則應(yīng)用于保險(xiǎn)法領(lǐng)域，并且對(duì)誠信程度進(jìn)一步加強(qiáng)，既出于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性質(zhì)，也是維護(hù)正常的交易秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要。

涵義

從法律理論上說，所謂誠實(shí)信用，是指任何一方當(dāng)事人在行使權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)，不得隱瞞欺詐，應(yīng)當(dāng)從善意出發(fā)，意思表示真實(shí)、合法，并全面地履行自己的義務(wù)。誠信原則包括“善意”“、誠實(shí)”和“信用”三方面的含義。

“善意”要求當(dāng)事人在其行為中不能存有損人利己的心理，也不能放任自己的行為對(duì)另一方當(dāng)事人造成損害。

“誠實(shí)”要求當(dāng)事人在其行為中實(shí)事求是，以誠相待，不故意隱瞞真實(shí)情況或者歪曲事實(shí)真相。

“信用”指當(dāng)事人在其行為中講信譽(yù)、守諾言，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。

筆者認(rèn)為，最大誠信原則至少要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行如下義務(wù)：

1告知

也稱披露，是指投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)，應(yīng)將其知道的或推定其應(yīng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，如實(shí)地向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明。

告知義務(wù)不僅是投保人應(yīng)履行的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其對(duì)投保人也負(fù)有如實(shí)告知與說明的義務(wù)。但國際市場上，保險(xiǎn)人被視為告知的權(quán)利人，其不負(fù)有告知義務(wù)。

另外，保險(xiǎn)期間危險(xiǎn)程度增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)也應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人履行。

2履約保證

保證是指保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。投保人或被保險(xiǎn)人一旦作出保證就必須遵守，它是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。

保證有明示保證和默示保證之別。明示保證是在保險(xiǎn)單或附件中明確約定的，一般不會(huì)產(chǎn)生太多爭議。但默示保證由于是法律規(guī)定的，在具體的保險(xiǎn)合同中可能會(huì)就存在哪些默示保證發(fā)生爭議。從國際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，默示保證主要在海上保險(xiǎn)中予以適用。

3棄權(quán)與禁止抗辯

棄權(quán)與禁止抗辯是英美保險(xiǎn)法上的重要制度，盡管我國保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，但相關(guān)條文體現(xiàn)了類似精神，實(shí)踐中也經(jīng)常被應(yīng)用。

所謂棄權(quán)，是指有意識(shí)地放棄某項(xiàng)已知權(quán)利。通常是保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

棄權(quán)的構(gòu)成要件有：(1)保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意思表示；(2)保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。

棄權(quán)的范圍：(1)保險(xiǎn)人拋棄除外或不包括危險(xiǎn)，須由當(dāng)事人合意做出；(2)與社會(huì)公共利益有關(guān)的保險(xiǎn)利益，不得拋棄；(3)法律賦予的權(quán)利不得拋棄；(4)對(duì)于事實(shí)的主張，不得拋棄。

所謂禁止抗辯，也稱禁止反言，原屬英美平衡法上的原則，由于保險(xiǎn)合同以雙方的善意為基礎(chǔ)，該原則也適用于保險(xiǎn)合同。其適用條件為：(1)保險(xiǎn)人曾就訂立合同的重要事項(xiàng)，做虛偽的陳述或行為；(2)虛偽陳述的目的，是為增加投保人或被保險(xiǎn)人的信賴；(3)投保人或被保險(xiǎn)人以善意信賴此項(xiàng)陳述或行為；(4)投保人或被保險(xiǎn)人因信賴保險(xiǎn)人而做出某種行為，并導(dǎo)致自己受損害。

完善

1違反最大誠信原則的行為及法律責(zé)任

在各國法律中，著重強(qiáng)調(diào)的是投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則，保險(xiǎn)人因此可以解除保險(xiǎn)合同。通常說來，投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則的情況主要有：(1)未申報(bào)；(2)誤告；(3)隱瞞；(4)欺詐。

對(duì)于此種行為，不論其出于何種動(dòng)機(jī)，都會(huì)給保險(xiǎn)人的利益帶來不同程度的損害。保險(xiǎn)人可以宣告合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2我國保險(xiǎn)法最大誠信原則的完善

誠實(shí)信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的道德倫理基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)的生命。在我國保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不夠健全的情況下，完善最大誠信原則尤顯重要。

最大誠信應(yīng)當(dāng)作為在保險(xiǎn)活動(dòng)中的一種職業(yè)道德，并成為人人遵守的法定義務(wù)。保險(xiǎn)合同的參加者必須實(shí)事求是，不得損害社會(huì)公共利益和國家、集體及他人的利益；應(yīng)當(dāng)講信譽(yù)，重合同，守信用，自覺履行法定義務(wù)，不得規(guī)避法律，牟取非法保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益。

同時(shí)，最大誠信原則應(yīng)當(dāng)貫穿于保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理及保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等法律規(guī)范中。

只有從保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)上貫徹和完善最大誠信原則，我國保險(xiǎn)業(yè)才能步入健康、快速的發(fā)展軌道。