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        簡(jiǎn)論保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則

        2009-03-19 05:38:58劉群彥
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人

        劉群彥

        近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展舉世矚目,但由于保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善,保險(xiǎn)監(jiān)管力度不足,成長(zhǎng)中的保險(xiǎn)市場(chǎng)也暴露出不少問(wèn)題,其中誠(chéng)信缺失最為突出,這與保險(xiǎn)制度倡導(dǎo)的善良心理、善意期待和絕對(duì)誠(chéng)信格格不入。

        2002年10月,我國(guó)在總結(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改,此次修訂將誠(chéng)實(shí)信用原則獨(dú)立成條,突出誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。這體現(xiàn)了我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要求。

        產(chǎn)生

        誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則之一,世界各國(guó)民法對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則均有規(guī)定,當(dāng)事人在民事活動(dòng)中必須保持誠(chéng)實(shí)善意的內(nèi)心狀態(tài)。

        然而,在保險(xiǎn)法律關(guān)系中,由于保險(xiǎn)合同的特殊性,對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信程度的要求,比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格,即必須遵守最大誠(chéng)信原則。實(shí)際上,最大誠(chéng)信原則之所以出現(xiàn)于保險(xiǎn)法中,這反映了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求。

        在最早的海上保險(xiǎn)中,作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或貨物等處于被保險(xiǎn)人或投保人占有之下,保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的海上風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法控制,所承保的船貨是否存在、有無(wú)瑕疵、適航與否及其他有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng),主要依靠投保人的陳述,并以此為依據(jù),簽訂海上保險(xiǎn)合同。有鑒于此,法律要求投保人必須具有超出訂立普通合同的最大誠(chéng)信,以預(yù)防欺詐行為的發(fā)生,確保海上保險(xiǎn)合同真實(shí)有效,保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,由此,保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則應(yīng)運(yùn)而生。

        將民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)用于保險(xiǎn)法領(lǐng)域,并且對(duì)誠(chéng)信程度進(jìn)一步加強(qiáng),既出于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性質(zhì),也是維護(hù)正常的交易秩序,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要。

        涵義

        從法律理論上說(shuō),所謂誠(chéng)實(shí)信用,是指任何一方當(dāng)事人在行使權(quán)利和履行義務(wù)時(shí),不得隱瞞欺詐,應(yīng)當(dāng)從善意出發(fā),意思表示真實(shí)、合法,并全面地履行自己的義務(wù)。誠(chéng)信原則包括“善意”“、誠(chéng)實(shí)”和“信用”三方面的含義。

        “善意”要求當(dāng)事人在其行為中不能存有損人利己的心理,也不能放任自己的行為對(duì)另一方當(dāng)事人造成損害。

        “誠(chéng)實(shí)”要求當(dāng)事人在其行為中實(shí)事求是,以誠(chéng)相待,不故意隱瞞真實(shí)情況或者歪曲事實(shí)真相。

        “信用”指當(dāng)事人在其行為中講信譽(yù)、守諾言,嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。

        筆者認(rèn)為,最大誠(chéng)信原則至少要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行如下義務(wù):

        1告知

        也稱披露,是指投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí),應(yīng)將其知道的或推定其應(yīng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況,如實(shí)地向保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明。

        告知義務(wù)不僅是投保人應(yīng)履行的義務(wù),對(duì)于保險(xiǎn)人而言,其對(duì)投保人也負(fù)有如實(shí)告知與說(shuō)明的義務(wù)。但國(guó)際市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人被視為告知的權(quán)利人,其不負(fù)有告知義務(wù)。

        另外,保險(xiǎn)期間危險(xiǎn)程度增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)也應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人履行。

        2履約保證

        保證是指保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定,投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。投保人或被保險(xiǎn)人一旦作出保證就必須遵守,它是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。

        保證有明示保證和默示保證之別。明示保證是在保險(xiǎn)單或附件中明確約定的,一般不會(huì)產(chǎn)生太多爭(zhēng)議。但默示保證由于是法律規(guī)定的,在具體的保險(xiǎn)合同中可能會(huì)就存在哪些默示保證發(fā)生爭(zhēng)議。從國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看,默示保證主要在海上保險(xiǎn)中予以適用。

        3棄權(quán)與禁止抗辯

        棄權(quán)與禁止抗辯是英美保險(xiǎn)法上的重要制度,盡管我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定,但相關(guān)條文體現(xiàn)了類似精神,實(shí)踐中也經(jīng)常被應(yīng)用。

        所謂棄權(quán),是指有意識(shí)地放棄某項(xiàng)已知權(quán)利。通常是保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

        棄權(quán)的構(gòu)成要件有:(1)保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意思表示;(2)保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。

        棄權(quán)的范圍:(1)保險(xiǎn)人拋棄除外或不包括危險(xiǎn),須由當(dāng)事人合意做出;(2)與社會(huì)公共利益有關(guān)的保險(xiǎn)利益,不得拋棄;(3)法律賦予的權(quán)利不得拋棄;(4)對(duì)于事實(shí)的主張,不得拋棄。

        所謂禁止抗辯,也稱禁止反言,原屬英美平衡法上的原則,由于保險(xiǎn)合同以雙方的善意為基礎(chǔ),該原則也適用于保險(xiǎn)合同。其適用條件為:(1)保險(xiǎn)人曾就訂立合同的重要事項(xiàng),做虛偽的陳述或行為;(2)虛偽陳述的目的,是為增加投保人或被保險(xiǎn)人的信賴;(3)投保人或被保險(xiǎn)人以善意信賴此項(xiàng)陳述或行為;(4)投保人或被保險(xiǎn)人因信賴保險(xiǎn)人而做出某種行為,并導(dǎo)致自己受損害。

        完善

        1違反最大誠(chéng)信原則的行為及法律責(zé)任

        在各國(guó)法律中,著重強(qiáng)調(diào)的是投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人因此可以解除保險(xiǎn)合同。通常說(shuō)來(lái),投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則的情況主要有:(1)未申報(bào);(2)誤告;(3)隱瞞;(4)欺詐。

        對(duì)于此種行為,不論其出于何種動(dòng)機(jī),都會(huì)給保險(xiǎn)人的利益帶來(lái)不同程度的損害。保險(xiǎn)人可以宣告合同無(wú)效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

        2我國(guó)保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的完善

        誠(chéng)實(shí)信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德倫理基礎(chǔ),是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命。在我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不夠健全的情況下,完善最大誠(chéng)信原則尤顯重要。

        最大誠(chéng)信應(yīng)當(dāng)作為在保險(xiǎn)活動(dòng)中的一種職業(yè)道德,并成為人人遵守的法定義務(wù)。保險(xiǎn)合同的參加者必須實(shí)事求是,不得損害社會(huì)公共利益和國(guó)家、集體及他人的利益;應(yīng)當(dāng)講信譽(yù),重合同,守信用,自覺(jué)履行法定義務(wù),不得規(guī)避法律,牟取非法保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益。

        同時(shí),最大誠(chéng)信原則應(yīng)當(dāng)貫穿于保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理及保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等法律規(guī)范中。

        只有從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)上貫徹和完善最大誠(chéng)信原則,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能步入健康、快速的發(fā)展軌道。

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